商業銀行服務實體經濟的問題及對策研究

呂超

【摘要】隨著社會科學技術的不斷發展和進步，我國經濟發展與過去相比也有了明顯的進步，人們的生活質量和水平也有了很大的提升。國家有關部門在進行金融工作會議時就有提到，商業銀行必須要堅持服務實體經濟，因為這對于我國經濟發展的作用和價值是非常高的。本文以商業銀行服務實體經濟的問題及對策為對象來展開分析，然后結合實際提出了有針對性的解決對策。

【關鍵詞】商業銀行;實體經濟;服務;研究探討;建議措施

近些年我國科學技術的發展速度變得越來越快，實體經濟與虛擬經濟的發展與過去相比也有了非常大的進步，人們的生活質量和水平也得到了很大的改善。當前，人們越來越重視商業銀行服務實體經濟等方面的問題，即實體經濟包含有銷售、物質產品等各類與經濟相關的活動，由于自身具備一定程度的特殊性，因此也被廣泛的使用到各行各業中。所以可以這樣認為，實體經濟所占的經濟活動比例是非常大的，而相關人員只有不斷對金融業服務實體經濟問題進行研究，其才能保證實體經濟的穩定發展。

一、當前我國商業銀行服務實體經濟的現狀

從當前我國經濟發展現狀來看，盡管整體的經濟發展與過去相比有了明顯的進步，但還是面臨較嚴重的經濟危機，這主要是因為金融工具不理想化導致，從而讓虛擬經濟在發展中嚴重脫離了實體經濟的主體，從而讓實體經濟面臨嚴重危機。當前的經濟模式可以分為兩種雷系，即虛擬經濟與實體經濟，實體經濟是指物質產品或精神產品的銷售，又或者是與經濟服務相關的各類活動，虛擬經濟是需要以實體經濟為基礎才能實現的，并且自身也具有高風險、不穩定等特點。隨著現代生產力的不斷壯大，其也很大程度的帶動了經濟的發展，但如今的社會卻逐漸向“全球經濟一體化”方向發展，即世界各國的產品生產、消費等都聯系到一起，一旦某經濟大國出現危機，那么其它國家也會受到牽連，所以處理好實體經濟與虛擬經濟的關系是非常重要的。

二、當前社會對商業銀行支持實體經濟的影響分析

（一）商業銀行支持實體經濟機遇分析

從當前商業銀行的處境來看，所面臨最大的困難是自身的服務水平無法滿足用戶提出的服務需求，而要想解決這一問題，商業銀行只有加強信貸經營轉型才能實現，也只有這樣才能讓銀行重回到服務實體經濟。隨著新時代的到來，其在給商業銀行帶來風險的同時也出現了非常多的機遇，具體表現在以下幾個方面：第一，為商業銀行支持實體經濟明確了方向。在新時代社會背景下，商業銀行要想在短時間內實現轉型，其就必須要把資源投入到實體經濟中。第二，促進了商業銀行的業務轉型。隨著供給側改革的深入，產業結構的調整也讓用戶的金融需求變得越來越多樣化，而商業銀行則需要結合自身發展狀況與實際需求來選擇適合自己的業務路線。第三，為商業銀行創造了機遇。隨著社會改革的不斷深入，當前各類傳統企業也紛紛實現了轉型，而“一帶一路”的深化也為商業銀行帶來了非常多的機遇。第四，保證商業銀行的信貸資產質量。當前所實施的供給側改革與商業銀行優化信貸資產質量等方面都非常的相似，無形之中也提升了商業銀行自身的風險管理能力。

（二）商業銀行支持實體經濟挑戰分析

隨著利率市場化的不斷發展和進步，商業銀行所面臨的同業競爭、利率波動等問題也變得越來越嚴重，而在這樣的時代經濟背景下，商業銀行所面臨的壓力因素有以下幾點：第一，信用風險暴露壓力提高。由于供給側改革的實施，我國市場經濟也呈現出了下降的趨勢，導致很多企業的經營難度也在逐漸增加，所面臨的潛在風險、信用違約風險也在不斷累積，從而讓商業銀行貸款出現嚴重的逾期或欠息現象。因此商業銀行也必須要加強信用風險方面的控制。第二，業務創新能力不理想。在當前的時代背景下，對傳統的業務模式進行創新已經成為商業銀行面臨的最大難題，因為傳統的業務已經無法滿足用戶的金融需求，所以只有不斷創新與改革，其才能滿足時代發展的需求。第三，整體競爭壓力變大。當前的商業銀行市場競爭是非常激烈的，即各式各樣的金融模式也在不斷搶占商業銀行的用戶和業務。

三、提升商業銀行服務實體經濟質量的對策和建議

（一）提供選擇性的農業經濟服務

不難發現，如今我國面向農業經濟方面的金融產品是非常少的，并且整體的服務質量也非常差，無形之中也影響了農業經濟的發展。但是，由于我國農村人口數量較多，并且群眾生存也需要依靠大量的農業產品才能實現，而我國農業經濟的發展狀況與國外相比是屬于落后狀態的，所以要想構建現代化的農業經濟，提供選擇性的農業經濟服務是很有必要的r引。通過對比可以看到，傳統的抵押貸款概率是非常小的，由于農民的收入都普遍偏低，所以研發小額無抵押貸款模式不僅能提高農民貸款的幾率，而且還能降低貸款風險。當然，實施農戶聯保制度也是可行的，即由幾個農戶一起承擔責任，即互相監督和互相幫助。

（二）重視創新并滿足用戶多元化的需求

在如今的供給側改革背景下，其要求商業銀行要改變傳統的營業模式，即從傳統以信貸為主的單一結構向多元化、多層次方向發展。從當前的市場環境來看，一些新技術、新產品出現得越來越多，所帶來的投資機會也有了一定數量的增加，無形之中也對商業銀行的融資模式提出了新的要求，民間融資、互聯網金融等行業的跨界競爭也逐漸形成了信貸金融體系，而商業銀行只有不斷創新，不斷研發新產業與新的商業模式，其才能滿足用戶多元化的需求，從而保證銀行自身的穩定發展。其次，研發新的金融模式與非金融模式也是很有必要的，同時也要重視產業鏈的優化與商業模式的創新，這樣才能滿足新型產業發展的需要，保證業務的多元化，實現從傳統的金融中介向全能型服務中介轉變。

（三）提供對中小企業的重視與服務

我們都知道銀行屬于是貨幣經營機構，即大多數的貸款都是面向國有企業或大型企業進行的，而對于中小企業的貸款則少之又少，無形之中也約束了中小企業的發展。導致出現這一問題的原因是中小企業出現壞賬的幾率大，國有企業與大型企業出現壞賬的幾率會相對小一些。但在當前的社會經濟發展背景下，商業銀行向中小企業貸款已經屬于一個雙贏的局面，即不僅能促進中小企業的發展，銀行自身也能獲取到較高的利潤。隨著國家級、市級等建設項目的增多，其也為當地經濟發展帶來了非常大的機遇，但如果商業銀行能面向中小企業貸款，這就可以保證中小企業的穩定發展，對商業銀行自身的幫助也是非常大的。

（四）提升服務實體經濟效率

相關人員要想提升商業銀行服務實體經濟的質量和水平，首先要做的就是結合實際發展情況來提供有針對性的服務，然后根據用戶的需求來研發出可選擇性的金融創新活動。其次，定期推出新的金融活動也是很有必要的，這不僅能保證金融服務體系的完整，而且還能為用戶提供更高效、更便捷的服務，如簡化貸款流程、縮短申請周期等。當然，合理控制貸款流程與審批環節也能很大程度的提升商業銀行服務實體經濟的質量和效率。

（五）重點關注新興產業與核心領域

隨著供給側改革的不斷深入，在這樣的時代背景下，商業銀行只有把較稀有的金融資源配置到高層領域，其才能保證信貸資產水平與服務質量的提高。但要想實現這一目標，商業銀行就必須要加強對社會核心領域、新興產業等方面的信貸支持，重視“一帶一路”戰略的實施，即嚴格按照國家出臺的相關標準來展開。其次，商業銀行還需要關注一些具有帶動價值的重點工程與重點項目，同時還要提供較優質的金融服務。相信在未來的社會發展中，交通、城建等領域將會成為我國金融發展的方向，而商業銀行則需要根據國家出臺的相關策略來進行完善與創新，也只有這樣才能滿足社會發展的需要，實現新興產業、制造業、互聯網等領域的信貸結構調整。

四、結論

綜上所述，隨著我國經濟水平的不斷提高，如今人們的生活水平和質量與過去相比也都有了明顯的進步。但是，在當前經濟較為緊張的趨勢下，相關人員就必須要突出商業銀行服務實體經濟，這對于我國社會經濟發展、金融領域發展都具有較重要的作用和意義。經濟問題的加重，其也對商業銀行提出了新要求，即只有不斷提高服務質量和服務水平才能保證我國社會經濟的穩定發展。當然，提高虛擬經濟對實體經濟的服務質量也是很有必要的，這不僅能提高人們的生活質量，而且還能保證經濟的可持續發展。