農(nóng)業(yè)保險在扶貧方面的效用分析

周靜

【摘要】農(nóng)業(yè)保險一方面作為一種風險轉(zhuǎn)移機制，可以有效保護農(nóng)村生產(chǎn)力，幫助農(nóng)民脫貧致富;另一方面也可以針對農(nóng)民在脫貧過程中存在的資金短缺問題，充當新興抵押品，轉(zhuǎn)移農(nóng)民的融資風險，解決資金問題。“現(xiàn)代保險服務業(yè)”這一定位意味保險業(yè)要進一步發(fā)揮其服務實體經(jīng)濟的作用，支農(nóng)惠農(nóng)，助力脫貧攻堅。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險;扶貧;保險保障;融資;保單抵押貸款

2014年“國務院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見”提到要大力發(fā)展“三農(nóng)”保險，豐富農(nóng)業(yè)保險風險管理工具，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式。2015年，為落實中央扶貧工作會議精神，保監(jiān)會將農(nóng)業(yè)保險確定為保險業(yè)打好扶貧攻堅戰(zhàn)的主攻方向之一。本文主要從兩個方面分析農(nóng)業(yè)保險如何助力精準扶貧。一方面是農(nóng)業(yè)保險保障扶貧;另一方面是農(nóng)業(yè)保險融資扶貧。

一、農(nóng)業(yè)保險保障扶貧

（一）農(nóng)業(yè)保險的保障作用

1.分散農(nóng)業(yè)風險

農(nóng)業(yè)保險的收入補償機制水平可以幫助大多數(shù)農(nóng)戶分散收入風險，從而對農(nóng)戶的農(nóng)作物生產(chǎn)行為產(chǎn)生固化作用，提高貧困人口的抗風險能力。

2.平滑農(nóng)民收入

農(nóng)業(yè)保險有助于農(nóng)業(yè)食品價值鏈的風險管理，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)收入，而且還可以幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者向可持續(xù)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)換。農(nóng)民收入不是推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要原因，但農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入?yún)s有明顯的促進作用。

3.穩(wěn)定擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)

王向楠就2005至2019年全國307個地級單位的數(shù)據(jù)，通過GMM模型分析發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出具有顯著的促進作用;在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險越高的地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的促進作用越強。

（二）農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮保障作用精準扶貧

有學者通過對青海互助縣的調(diào)查，建議政府部門采取委托經(jīng)辦、直接購買保險等形式，充分利用商業(yè)保險機構(gòu)的專業(yè)團隊。對公益性較強的保險服務，給予一定的財政補貼支持和稅收優(yōu)惠政策，并且認為保險助力精準扶貧首先要結(jié)合地域特色，開發(fā)特色險種，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面;其次要加強貧困地區(qū)保險技術(shù)支持及人才培養(yǎng)，為貧困地區(qū)提供高水平的技術(shù)和人才。

二、農(nóng)業(yè)保險融資扶貧

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)發(fā)展必然需要金融體系的支持，尤其在我國農(nóng)業(yè)機械化水平逐步提高，技術(shù)上出現(xiàn)勞動力節(jié)約的傾向。但是我國農(nóng)民受到資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一、有效擔保物范圍狹窄等制約因素的影響，普遍存在貸款難的問題，這制約著農(nóng)民生產(chǎn)規(guī)模的擴大和農(nóng)業(yè)的集約化發(fā)展。

（一）農(nóng)村融資困難的原因

我國農(nóng)村金融抑制的形成原因是供需的雙重不足，即正規(guī)金融部門對農(nóng)戶貸款的資金供給不足，且農(nóng)戶有其他更為便利的借貸方式可供選擇，即通過非正規(guī)金融借貸。各資金供給者因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險高、收益率低，農(nóng)戶收入不穩(wěn)定且缺乏有效的抵押和擔保，而不愿進行農(nóng)村融資。

（二）農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮融資功效精準扶貧

農(nóng)業(yè)保險作為一種風險管理和社會管理手段，可以針對農(nóng)民在精準脫貧過程中資金短缺的難題，發(fā)揮自身直接融資和信用增信功能，有效解決貧困農(nóng)民資金需求問題。農(nóng)業(yè)保險不僅可以為農(nóng)民轉(zhuǎn)移自然災害風險，而且可以幫助他們獲得信貸支持，轉(zhuǎn)移經(jīng)營風險，避免陷入貧困陷阱。保險扶貧并不僅僅是保險公司為農(nóng)民提供保險產(chǎn)品，而是要通過“保險+”將扶貧機制和貧困人群連接起來，共同推動農(nóng)村生產(chǎn)生活模式的升級。

1.農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)移貸款風險

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身具有弱質(zhì)性，我國農(nóng)業(yè)更是如此。農(nóng)民面對著巨大風險，難以維持穩(wěn)定的生產(chǎn)性收益，而且沒有預防性儲蓄，進而陷入貸款難的困境中。農(nóng)業(yè)保險可幫助農(nóng)民抵抗自然災害，平滑生產(chǎn)性收入，進而增加農(nóng)村金融供給和需求。

2.農(nóng)險保單充當?shù)盅簱Ｆ?/p>

農(nóng)業(yè)保險可以降低被保險人的收入風險，可能會使債權(quán)人減少對抵押擔保品的要求，或者要求高債務等級的債務人購買保險進而獲得貸款或增加貸款額度。由于農(nóng)產(chǎn)品自身的生物學特性使其不可能成為合格的信貸抵押品，但是投保后的農(nóng)產(chǎn)品通過保險公司的賠償機制獲得了最低收益，因而間接的具有抵押的功能。

3.農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸相互影響

國內(nèi)不少學者認為農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸兩者相輔相成，協(xié)同發(fā)展，進而提倡農(nóng)村信貸和農(nóng)村保險進行更深層次的合作互動。農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)戶抵押擔保的替代品可以降低農(nóng)業(yè)貸款的違約風險，而且通過信息共享，可使農(nóng)村信貸可以減少信息不對稱，農(nóng)業(yè)保險降低營銷成本，形成良性循環(huán)。

三、小結(jié)

2004年至今，我國農(nóng)業(yè)保險取得了舉世矚目的成績。從2007年開始到2016年，我國農(nóng)業(yè)保險提供的風險保障從當時的1126億增長到去年的2.2萬億;參保的農(nóng)戶從4981萬戶次增長到2億戶次;承保的農(nóng)作物面積從2.3億畝增加到17.2億畝;承保農(nóng)作物有190多種，玉米、水稻、小麥三大口糧作物承保的覆蓋率已經(jīng)超過70%。

眾所周知，貧困人口往往是抵御風險能力低的弱勢群體，而農(nóng)業(yè)保險可以為農(nóng)民搭建起一道人工屏障。但是建立一套真正適合中國國情的機制和模式，不僅僅需要改善農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的市場環(huán)境，增加農(nóng)業(yè)保險的供給，更需要提高農(nóng)民的參保意識，擴大農(nóng)業(yè)保險的有效需求，建立多層次的風險防范機制。