河北省農村普惠金融可持續發展研究

石峰 趙曉錚 黃炎

【摘要】通過對保定市周邊縣小額信貸市場的調研，以進一步地分析當前保定市農村小額信貸市場的現狀、存在的問題，并在此基礎上提出多元化、有針對性的建議。同時，基于此次調研，我們也得出河北省農村普惠金融可持續性發展是可行的、是有向更高層次提升的潛力的這一結論。

【關鍵詞】普惠金融;可持續發展;小額信貸

一、引言

近幾年來，普惠金融已經逐漸成為當局政府以及社會人民關注的熱點問題，目的就是為貧困人們提供適當的金融服務，幫他們解決資金問題。2013年黨的十八屆三中全會上，政府就確定了金融體制改革的方向，尤其是提出農村地區建設普惠金融體系。普惠金融的主要思想是服務欠發達地區、低收人群體，滿足他們的資金需求，幫助所有個人和群體公平擁有公平獲得資金的權利，合理的進行資源分配。它的經濟效果就是引導金融資源流向金融供求結構失衡導致的需求缺口，調整金融資源的供求失衡。

眾所周知，農村地區長期以來都是我國金融普及問題難實現、金融形勢較嚴峻的地區。我們河北省也并不例外，當前本省下屬的很大范圍的農村金融情況都不是很樂觀。尤其是在資金供給方面明顯存在著普遍的供給方式單一及供給不足的問題，即河北省農村信貸的發放和管理目前都存在著諸多比較棘手的問題。而小額信貸作為普惠金融重要的一種實施手段，它的發展狀況及完善對于我們深入研究河北省普惠金融的可持續性也是很好地一種依據。

二、保定市農村小額信貸市場發展現狀

本次調研活動我們主要走訪詢問和調查了保定市周邊縣，包括博野、阜平、淶水縣等在內的各地典型的小額信貸組織。通過此次調研，我們可以看出當前保定市農村小額信貸市場逐漸呈現出穩步上升的態勢，但在其發展過程中也依然存在著諸多問題需要去克服和解決

（一）貸款對象和范圍進一步擴大

隨著保定市農村小額信貸市場的不斷壯大，當地的小額信貸組織已經逐漸將小額農貸服務對象進一步擴大到農村多種經營戶、工商戶以及農村各類微小企業。貸款用途也由原來單純支持傳統農業工作的進程拓展到推進新農村建設的開展，從單純滿足農業生產融資到滿足農產品生產、加工、流通等各個環節的融資需求。同時，針對當地帶動能力較強的龍頭企業給予重點扶持，因地制宜培植具有區域優勢與特色的重點產業。此外，小額信貸組織還重點關注了對有勞動能力、有就業創業潛質技能素質和一定還款能力并有適合自身發展產業的建檔立卡貧困戶，從而實現其在更大范圍上發揮小額信貸扶貧的積極作用。

（二）小額信貸體制不斷完善

目前，保定市農村辦理小額貸款業務的機構主要有三類：一是農村信用社辦理的農戶小額貸款和聯保貸款;二是農業銀行辦理的扶貧貸款;三是非政府組織舉辦的小額貸款和扶貧基金等組織。且這些小額信貸組織也在不斷完善其自身的制度規定，簡化貸款流程，開辟貸款審批“綠色通道”，提高審批效率。進而較為有效地緩解了當地農民“貸款難、貸款貴”的問題。

（三）金融產品針對性有所提高

為了更具針對性地解決和推動當地農業發展存在的問題，我們團隊的基層盡調工作包括了近距離走進農民生活，以更真實地了解他們真正的資金需求和困難之處。并在此基礎上依據當地不同的特色情況，因地制宜地制定出更有針對性的特色金融產品和扶持方案，這對于當地資金供給的可持續性有很大程度的提升。

三、保定市農村小額信貸市場存在的問題

（一）潛在信用風險

由于各種主觀和客觀因素的影響，一些農民和個人業主沒有按照合同的約定償還貸款，使得農村商業銀行信貸資金的流通非常困難。首先，農戶小額信貸是以農戶貸款為基礎的。這些貸款本身具有借款人潛在的“信用風險”。道德標準是一種無法準確量化的無形事物，但債權人應該是準確的。其次，農民貸款的使用主要是用于種植業、養殖業和家庭手工業作坊的投資和消費貸款，而養殖業是一個比較薄弱的行業，存在較大的自然風險和市場風險。個體農民和小企業生產的產品技術附加值低，管理機制不完善，競爭無序，市場波動對其影響較大，存在較大的經營風險。這種風險將直接轉化為信用風險。

（二）信貸人員過少且專業性不足

農村商業銀行信貸人力有限，有時一名信貸人員要對數百名農民在轄區內做詳細了解，工作難度非常大，建立農民家庭經濟記錄（年度報告）需要信用等級評估等時間要求相對集中的特殊工作。但由于村干部、集團干部和內部工作人員的參與，存在著大量的個人主觀主義、形式主義、人為因素，導致信用評級標準不一致，給農民小額信貸額度的核查帶來了不準確。此外，農戶信用評級的評價方法本身缺乏系統性和連續性，缺乏動態管理和時間監控。因為農戶的小額信貸貸款申請、評級、發證、授信、放貸等方面來看，都是人為操作，加上一些信用人員相對不足，所以一些信用人員使用不當，審查不嚴，如操作不規范，漏洞百出，人情貸頻出，最終誘發貸款風險。

（三）審貸存在漏洞

一些農村信用社在通過訴訟催收貸款時，沒有認真考察當事人的基本情況。部分當事人無主體資格，增加了收回貸款的風險。由于農戶小額信貸實行“發放憑證、按需發放、控制額度、使用周轉”的方式，其發放多由柜員辦理。在辦理貸款時，嚴格遵循“兩證”、“三會”的原則，而柜內人員不能嚴格審查其貸款使用的真實性。因此，一些農戶錯誤報告的使用貸款，然后借給別人，形成不良貸款其他借款人貸款并不是用于正常的家庭生產、生活等等，但對于個人消費支出異常，導致貸款到期不能按時償還，造成貸款回收風險。

（四）貸后檢查機制不健全

但疏于管理的經營理念根深蒂固。一方面，農村家庭小額信貸對象廣泛、額度不高、分布分散、行業混合，因此工作量相對較大，而農村商業銀行信貸人員有限，削弱了農村家庭小額信貸的監管程度。另一方面，一些信貸人員具有“重企業、重農戶”的思想，認為貸款后管理只適用于大額貸款，不適用于小額農業貸款。一些工作人員甚至認為給農民的貸款額度很小，形成貸款風險的家庭平均貸款金額只有數萬元。此外，一些農村家庭貸款外出經營，有的甚至直接搬往外地后，很多年沒有返還，下落不明，這是農村家庭小額信貸風險的主要原因。

四、對策與建議

（一）對農民的信用評級實行動態管理和合理定額

動員群眾，營造良好的信用環境。建立健全信用機制和風險補償機制，充分發揮群眾在農民信用評級、信用投資和跟蹤管理中的監督作用。完善信用合作社內部控制機制，加強貸前和貸后調查。貸款前調查是農村信用社貸款管理的一項重要制度，是加強和提高農村信用社貸款質量的關鍵。執行信用評級審批職責，嚴格檢查貸款時間。貸款后檢查是降低貸款風險的關鍵。農村信用社應該建立科學和完善的貸后管理責任制的農民家庭，把貸后管理職責付諸實踐，設定管理目標農戶貸款的管理和恢復，建立、健全評估機制，區分主觀和客觀因素，合理調查的責任，并改善到期貸款的回收率。

（二）正確定位小額信貸作為金融服務的創新模式

為了促進農村金融市場競爭的發展，提高小額貸款的效率，協調政府扶貧行為與小額貸款商業行為的關系，政府應出臺稅收等優惠政策和措施。通過創新的方法，讓小額貸款實現可持續發展。最重要的是采取更靈活的小額信貸利率政策，允許它自由確定利率按照市場機制和法律監督，這是可持續發展的關鍵因素之一。在小額信貸機構方面，要加大改革力度，適當推進小額信貸機構向吸納存款機構的轉變，同時盡量發揮區域金融機構的作用。加強社會信用體系建設，創建信用社區和信用客戶。

（三）加強和規范小額信貸監管，確立小額信貸機構的所有權

首先，規范和支持小額信貸試點項目，探索和制定相應的規章制度，尋找合適的監管方法。其次，明確小額信貸機構的出入境機制，探索制定相應的規章制度，采用規范的監管方法，確保其合法性和規范性。此外，應建立相對健全的監管框架，對小額信貸機構實行非審慎的限制。為小額貸款機構的設立和運營提供技術支持，不斷培訓管理者和基層人員，加強交流合作，提高小額貸款管理水平。同時，為項目提供有效的技術支持，幫助他們建設基礎設施。

五、結語

（一）農村小額信貸組織角色進行重新定位

對小額信貸傳統觀念的轉變，首先需要對小額信貸扶貧意義進行重新定位，小額信貸不僅起到為農村金融提供“輸血”管道的作用，還起到在依托小額信貸組織或其他組織為農村金融提供“造血”渠道的作用。在放貸的基礎上為農戶提供培訓服務、創業咨詢、技術指導等，“輸血”和“造血”兼顧;同時注重扶貧效果，貧困地區、貧困農戶為服務對象定位。既注重“輸血”又注重“造血”，都強調了對借款對象后續幫扶的重要性。

（二）小額信貸市場發展需要公平市場環境

為小額信貸市場發展營造開放的市場環境，允許資質合格的民間農村金融織、閑置的民間資本進入小額信貸市場中，允許績效低下、運營管理不善的小額信貸組織逐漸被市場淘汰，降低市場風險，提高小額信貸市場抗風險能力，促使小額信貸市場越做越強，更加健康發展。同時，在擴大農村借貸資金供給規模的基礎上，可以逐步、適時放寬對市場利率的管制，使得農村資金流動更有效率。當然在制訂定價機制時，還需要考慮農戶承受能力、自身風險承受能力以及避免小額信貸業務發展成為高利貸，偏離扶貧目標。

（三）允許和鼓勵小額信貸組織向多元化發展

一方面，允許和鼓勵小額信貸組織根據自身業務特點和經營目標追求不同的經營運作目標。另一方面，允許和鼓勵小額信貸組織對提供的服務和方式有所創新，依據自身實際情況并最大限度地利用自身資源，取得更有效率的績效水平，在經營目標明確的前提下，需要小額信貸組織選擇適合自己的、有特色的、適合可持續發展的運營機制、服務客戶激勵客戶的模式。如政策性銀行對貸款對象和貸款利率給予指導，農發行可以將專項資金拆借給熟悉市場、具有較高資質的小額信貸組織來具體運營，提高小額信貸市場資金活力。小額貸款公司可以開發零貸整還、零貸零還、整貸零還等不同類型的小額信貸產品，小額信貸組織在提供小額信貸資金的同時，也可以向借款農戶提供致富信息、種養殖等技術培訓，創新營銷模式，拓展服務范圍。

（四）完善農村小額信貸擔保體系

一是創新農村小額信貸擔保組織體系，優化農村小額信貸擔保制度。可以通過財政補貼、稅收減免的方式，政府扶持農村擔保機構成立、發展，促進社會中介如再擔保公司、農民專業技術協會、專業合作社等擔任擔保機構。二是創新農村小額信貸擔保形式。借鑒開展農村金融產品、服務方式創新試點地區已經取得的成功經驗，從而豐富農村小額信貸抵押擔保物。三是建立有效的風險補償機制。建立區域性再擔保機構分擔小額信貸風險，探索建立農村小額信貸、農業信用擔保與農業保險合作機制，形成利益聯合體，分散金融機構風險，共同承擔農村信用風險。四是完善農村信用評價體系。各相關部門充分共享最大化信息資源平臺，為農村小額信貸評價體系提供重要的參考數據信息。

（五）對農村小額信貸服務和監管體系進行完善

監管機構應為農村小額信貸發展構建一個完善的服務型支持評價體系，即一方面減少農村小額信貸稅負水平，加大農村扶貧資金投入，提供扶貧專項資金支持;幫助小額借貸組織制定業務發展規劃和制度，從貸款發放、貸款利率水平、借貸客戶數量、借貸資金使用是否符合規范等方面對小額信貸組織業務開展定期評價。另一方面，要完善農村小額信貸監管體系。監管機構在充分借助市場力量的同時，回歸監管職能，對小額信貸市場的監管重點放在審慎監管上。