“校園貸”的危害及解決對策分析

楊吉利

摘要：隨著消費主義思潮的崛起和互聯網金融的快速發展，作為互聯網金融的創新產物“校園貸”產生，并在大學網絡信貸市場得到迅速發展，但隨之而來的負面影響也不斷見諸報端，甚至發生了一些大學生無力還款而自殺的慘痛悲劇。如何正確認識“校園貸”，防止類似負面事情的再次發生，已經成為高校以及高校大學生需要面對的一項重要內容。據此，分析了校園貸存在的問題，并提出了一些針對性的建議。

關鍵詞：校園貸;大學生;建議

中圖分類號：D9文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.02.065

1“校園貸”的緣起

“校園貸”是一種短期小額貸款，起源于國外的發薪日貸款，是在互聯網金融快速發展的背景下互聯網金融與消費金融結合的產物，主要特點是線上操作、實時審批，放款速度快，期限靈活，資金用途不受限制，不需要抵押擔保（純信用），借款周期比較短，一般為1-30天，借款金額集中在500-3000元之間，服務費通常都是提前收取，目標客戶是被傳統金融機構所忽視的大學生群體。“校園貸”申請便利、手續簡單、放款迅速、無擔保、寬審核，用“零首付”、“免息”、“分分鐘到賬”等噱頭吸引目標客戶群體。

校園貸平臺一般來說可以分為以下幾類：

（1）電商背景的電商平臺，淘寶、京東等傳統電商平臺提供的信貸服務，如螞蟻花唄、借唄、京東校園白條等;

（2）消費金融公司，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的信用貸款服務;

（3）P2P貸款平臺（網絡貸款平臺），如名校貸等旨在為大學生助學和創業提供信貸服務。

1.1“校園貸”平臺的產生

2002年，招商銀行發行了第一張針對大學生的信用卡，此后，信用卡開始走入校園，但由于大學生基本上沒有固定收入又缺乏自制導致信用卡違約率和壞賬率越來越高。2009年7月，銀監會發布了《關于進一步規范信用卡業務的通知》，提高了銀行向大學生提供信用卡服務的門檻，并禁止向未滿18周歲的大學生發放信用卡。隨后，校園貸基于其無抵押、無門檻、手續簡單、放款速度快的特點迅速填補了高校信貸市場的真空，占領了高校信貸市場。“校園貸”從2014年開始興起，2015年以來瘋狂生長，不斷引起悲劇后被推到輿論的風口浪尖。學生貸款的原因很多，部分同學是因為生活困難，部分同學是為了攀比而起的超前消費，也有同學是為了創業貸款或是投資，更有甚者則是從事賭博等非法活動。

1.2“校園貸”興起的原因

由于銀監會的叫停，信用卡退出大學校園，“校園貸”就如雨后春筍，迅速發展起來。據調查了解，“校園貸”提供材料方面只需要身份證、學生證，也有平臺要求提供學信網賬號和家長的手機號以及家庭住址。對大部分“校園貸”來說，唯一的門檻就是在校大學生，不需要經濟收入證明和抵押等程序，因而辦起來相對輕松，吸引了部分有信貸需求的大學生選擇“校園貸”。隨著大學生消費欲望的增長，“校園貸”市場規模還會不斷增長，因此不能漠視大學生的正常借貸需求。正當合法的“校園貸”確實有必要存在，它們滿足了市場所需，急大學生之所急，使大學生在享受到金融服務的同時，也可以提高大學生的金融知識和財商，認識到個人信用的重要性。但是，在近一年來近乎野蠻的增長之勢下，校園貸市場早已不是一方“凈土”，有的“校園貸”刻意隱瞞真實借貸利率和風險，引誘不諳世事的大學生借款，然后用各種手段對付欠款的大學生，有些行為已經涉嫌犯罪，近段時間以來曝光出來的連鎖反應式的“校園貸”悲劇，其實就是“校園貸”的“一體兩面”中“罪惡”甚至可以說是“有毒”的那一面。

2“校園貸”發展過程中存在的問題

2.1申請門檻低，基本“零門檻”

“校園貸”無抵押、無擔保，對絕大部分校園貸平臺來說，只要你是在校大學生就能申請。由于大部分大學生都沒有固定收入來源，但消費需求又比較高，一旦超出自己能力范圍內進行借貸，很容易因無法還款而失信違約。

2.2審核有漏洞，身份可冒用

由于“校園貸”平臺并無實體辦事機構，其貸款業務的辦理都通過網絡進行，并不實際面對借款人，這就導致了其在審核借款人資料時存在巨大漏洞。這一漏洞被別有用心的人將導致嚴重后果，現實中也不乏此類“被貸款”的案例。一些大學生在并不知情的情況下，被他人冒用身份進行借貸行為，導致他們無辜承擔被追債以及信用記錄出現污點等惡果。所以，大學生一定要加強防范意識，保管好自己的證件信息，不要隨意將自己的個人信息告訴身邊的人。

2.3收費不透明，利率畸高，成變相高利貸

“校園貸”平臺在宣傳其產品時一般都使用日息或月息利率，有意隱瞞其畸高的利率，讓不明真相的大學生覺以為利率很低，但實際上如果將所有費用換算成年利率，這一數字將顯得非常高。根據媒體報道，“校園貸”平均利率為158%，最高的利率可高達598%。按照現行法律，超過銀行同期同類貸款利率四倍的部分無效。為了規避法律風險，“校園貸”平臺基本上會通過服務費等各種名義或者采用“等本等息等還款法，使實際借款利率高于監管紅線，從而獲得暴利。 除了貸款（分期）前顯示的利息外，“校園貸”平臺在實際貸款過程中往往還會收取其他費用，例如：（1）貸款利息;（2）逾期罰息;（3）逾期管理費;（4）充值費;（5）提現費;（6）借款服務費;（7）借款手續費;（8）代理費。為了拉到客戶，有意隱瞞高利率等手法司空見慣。 “不透明”甚至制造陷阱成為客戶中招的主要原因。部分非法線下高利貸打著“校園貸”的名義，公開線上化擴大規模。

2.4“一人多貸、借新還舊”造成惡性循環

由于非金融機構的“校園貸”并不納入央行征信體系，雖然有大數據、民營征信公司等建立的征信體系，但數據、覆蓋面仍然不全面，借款人可以向不同的借貸平臺申請借款。借款人一旦逾期，平臺將收取高額違約金，同時采取電話轟炸的方法向借款人及其親朋好友催債，甚至暴力催債，部分借款人無力償還債務時，被迫轉向其他平臺借款，使用拆東墻補西墻得方法借新還舊，使得借款人負債像滾雪球似的不斷增長，最終導致借款人陷入負債危機。

2.5風控不足，野蠻催收

“校園貸”產品在生活中可以作為信用卡、消費貸款等的補充，但其性質決定了必將面對次級借款人。正是因為這些大學生的現金流不足，又不能從銀行等正規渠道借貸，才會選擇“校園貸”。這些次級借款人或根本沒有足夠還款來源來及時還款，或多頭共債甚至惡意欠款。因此需要平臺需要具備強大的反欺詐、反套現能力。部分平臺大力招聘線下人員，盲目擴張，且放款隨意，部分平臺借款人只需要輸入簡單信息和提供部分授權即可借款，行業壞賬率普遍在20%以上。一旦違約后，電話催收是最主要的催收手段。由于客戶遍及全國，“校園貸”平臺自己員工上門催收成本較高，如果經電話催收客戶仍不履行還款義務，“校園貸”平臺一般都會把這些債權低價轉讓給專門的追債公司。這些公司催債時往往會采取諸如威脅、恐嚇甚至限制人身自由等暴力手段，嚴重危害被討債大學生的身心健康和人身安全。“校園貸”催收主要包括三種方式： （1）找學生本人催收找學生本人催收是最常見也是最基本的途徑。一般，出現逾期的三天內，學生會收到催方發出逾期通知，包括但不局限于短信、郵件。如果短期內仍未還款，學生會接到催收電話，有些平臺會在屢次催收無果后向學生發律師函。（2）告知學生關系圈。之前填寫的每一位家屬、同學、朋友的手機號碼將在此時派上用場。一般來說，在找學生本人催收無果后，催收方會致電和群發短信給學生所有親朋好友，直接在學校公共場合張貼學生欠款的大字報，利用學生對個人名譽的重視進行精準施壓。（3）暴力催收。當前兩項方法都未能生效，催收團隊可能會采取極端方式，為未能還款的學生上一節終生難忘的社會教育課。

3校園網貸的防范措施

鑒于以上“校園貸”存在的種種問題，為了防止負面現象的不斷發生，凈化校園環境，防范“校園貸”的危害，我們需要做出一些行動，這當然這離不開大學生個人、家庭、高校和政府的共同努力。

3.1大學生應樹立正確的消費觀

大學生要避免“校園貸”的危害，首先要樹立正確的消費觀。當今社會消費主義和享樂主義之風盛行，大學生一般并無固定收入，在消費時更要量入為出，抵制消費主義和享樂主義的誘惑，避免跟風攀比等造成的不理性消費。同時注意平衡物質消費和精神消費，不能只注重物質消費而不注重精神消費，只有物質消費和精神消費的平衡，才有利于人們的全面發展。

3.2加大對大學生資助信貸體系建設

正是由于正規金融機構在高校信貸市場的缺失，校園貸才得以有生長和發展的空間。大學生群體一般無收入來源，無信用記錄，很難得到正規金融機構的貸款，由于正常的借貸需求無法在正規金融機構得到滿足，大學生轉而投向“校園貸”平臺。相對于正規金融機構，“校園貸”申請便利、手續簡單、放款迅速、無擔保、寬審核等特點受到一部分有借貸需求的大學生的追捧。國家應加大對大學生資助信貸體系的建設，增加財政投入，擴大國家獎學金、助學金的覆蓋范圍和增加資助強度，重點關注和照顧家庭經濟情況比較困難的大學生并對大學生自主創業提供融資幫助，使大學生正常的借貸需求盡可能在正規的金融機構得到滿足。

3.3高校和家庭應加強對大學生的教育和管理，幫助大學生提高自我保護意識

“校園貸”的危害和隱患不容忽視，高校教師及相關管理部門輔導員和學生家長應積極加強學生教育引導工作，幫助大學生認識到校園貸的潛在隱患和危害，引導大學生樹立正確的消費觀，堅決抵制校園貸，做自強自立、理性消費、文明健康、追求上進的優秀大學生。學校管理部門、全體教師和輔導員以及家長在加強學生教育和引導的同事，密切關注學生消費行為和消費心理，發現問題時，及時細致的做好學生心理疏導工作，幫助學生認清“校園貸”的危害，樹立理性消費的觀念。高校應建立校園不良網絡借貸日常監測機制，避免借貸平臺虛假宣傳和誤導大學生，建立校園不良網絡借貸的預警機制，發現校園不良網絡借貸的問題時，及時向學生發布預警信息。高校還應多開展相關的活動教育大學生從自身實際出發，正確認識自身和家庭的消費能力，把大學生活的重點放到學習上，除專業知識的學習外，高校還應開展一些相應的課程或講座，使大學生學習和掌握相應的金融和法律知識，提高自我防范不良借貸平臺的能力。此外，大學生家長也應關注孩子的消費情況，當發現孩子有不良的消費行為時，要及時予以教育引導和制止。同時倡導大學生通過參與勤工儉學、兼職家教、寒暑假打短工等方式，通過自己勞動獲得報酬，培養其自食其力和吃苦耐勞的能力，也能讓大學生從內心真正體會到金錢的來之不易及父母養育培養自己的艱辛和不易，從而自覺踐行勤儉節約的中華傳統美德和健康文明的生活方式，讓自強自立和理性消費成為校園的新風尚。

3.4加強政府監管，杜絕暴力催收

當前，國家相關部門應加強對互聯網金融市場的監管，抓緊制定相關的法律法規，加大對不良借貸平臺的打擊力度。金融監管部門要對“校園貸”程序進行嚴格的審查，規范業務流程，提高借貸門檻，杜絕僅憑身份證、學生證就能辦理貸款業務等問題，還要對相關費率進行嚴格的監管，禁止“變相高利貸”的出現。同時聯合各個部門對不良借貸平臺實施聯合打擊建立不良借貸平臺“黑名單”，堅決嚴厲打擊暴力催收等校園貸中的違法違規行為，暴力催收是違法甚至犯罪行為，對于此類行為大嚴厲打擊可以堵住這個源頭，倒逼校園貸平臺加強風控管理，降低貸款利率，讓貸款機構只向有償還能力的人發放貸款，同時使那些以校園貸為名行高利貸之實的不良平臺退出這個市場。國家也應盡快建立健全統一的征信系統，防止大學生同時在多個借貸平臺進行貸款行為，嚴格限制學生無指定用途貸款的額度。對于校園貸的重點監管，一方面可以有力震懾和規范從業者，在開展業務時提高借貸門檻，對借貸人進行還款能力的盡職調查，不向無明顯無還款能力的大學生放款，嚴格執行最高人民法院關于民間借貸利率等有關規定。另一方面，是在大量資本和創業平臺涌入消費金融行業的背景下，督促行業發展回歸理性，為行業降溫。

參考文獻

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