農村資金合作機構法律準入制度研究

李賀

摘?要：如農村資金合作機構等農村資金合作機構是農民用于籌集資金的民間組織機構，早期一直沒有得到國家法律的承認，甚至被界定為非法金融組織，后來雖擺脫非法金融組織的界定，但農村資金合作機構發展至今，過去對其合法性的界定顯然存在很多問題，需要及時調整，這既是在保證農民的既得利益不受損害，同時也在不斷完善我國的農村金融制度。基于以上分析背景，通過梳理農村資金合作機構的現狀、并以安徽省農村資金合作組織為例，討論了相關法律準入制度問題，并提出了幾點發展我國農村金融的政策建議。

關鍵詞：農村資金合作機構;法律準入制度;安徽省;政策建議

中圖分類號：D9?文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.03.059

1?引言

“三農”是我國當前發展的重點、也是難點，而農村金融問題也是困擾農村發展中一大因素，存在諸多不足亟待解決。農民的活動離不開資金，一旦缺少資金，則無法有效的進行農業生產。在這一背景下，農村資金合作機構應運而生，主要是農民用于籌集資金的一種民間方式，早期一直沒有得到國家法律的承認，甚至被界定為非法金融組織。2007年，隨著《農村資金互助社管理暫行規定》的發布，農村資金合作機構終于擺脫非法金融組織的界定，得到了飛速推廣和發展，一定程度的促進了農村金融的發展，發展到2012年底，全國已有了60多萬家各種形式的農村資金合作機構。但到目前為止，其仍然還存在諸多問題：如資金來源較為單一、市場的推廣應用不足、有關準入的法律制度尚不健全等等問題。例如目前學術界和金融界對農村資金合作機構是否合法的界定問題上產生了更多地質疑。過去的農村資金合作機構僅以農村資金合作機構是否取得銀監會的金融許可證為合法依據，尚未考慮到其他方面的制度設施配套等問題，在金融發展日益完善的今天，過去對農村資金合作機構合法性的界定顯然存在很多問題，需要及時調整，這既是在保證農民的合法權益和利益不受侵害，同時也在完善我國的金融制度。

基于以上分析背景，本文在我國“新農村”、“三農”等熱點話題的框架中，深入討論我國農村資金合作機構的合法性界定問題。文章的框架是首先從我國現有的幾種農村資金合作機構的表現形式出發，梳理農村資金合作機構的現狀;然后以安徽省為實例，詳細探討了我國農村資金合作機構的發展歷程;隨后，采用辯證的思維方式探討了農村資金合作機構的法律準入條件;最后，在現狀、案例和條件探討的基礎上，提出政策建議。

2?農村資金合作機構法律準入的表現形式

2004年，《農村資金互助社管理暫行規定》出臺了拉開了農村資金合作機構的發展序幕;之后，一系列文件的出臺進一步強調了農村資金合作機構的重要性。那么從以上法律，本文總結了我國現有的農村資金合作機構在法律準入方面的五點表現形式：一是對組織發起人的法律規定。農村資金合作機構的發起人必須是農民或者農村小企業，這也是為了保證其切實為農民所用，利益不被其他人侵占，同時整個組織必須要有十個以上的農民或者農村小企業組成，且每個人的占股不能超過10%，保證利益的均等化。二是對組織的注冊資金的法律規定。如果在鄉鎮設立農村資金合作機構的話，注冊資金不能低于30萬元，如果在村莊設立農村資金合作機構的話，注冊資金不能低于10萬元，這是為了保證組織的最低規模。三是對組織的經營范圍的規定。農村資金合作機構可以合法吸收組織成員的存款、合法向組織成員發放貸款和其他的代理業務等。但是農村資金合作機構不可以吸收非組織成員的存款、向非組織成員發放貸款，除了能夠購買國債和證券外，不得參與其他金融形式的經營活動。四是對組織成員進入的程序和文化水平的規定。農村資金合作機構的成員要想擔任組織的領事必須要經過本地銀監會的審批，同時該人的文化水平不得低于高中水平。五是對組織中股權認購的規定。農民或者農村小企業可以入股農村資金合作機構，但股份超過5%的個體或者農村小企業都需要經過本地銀監會的審批，且每個個體或者單位的所有股份不得超過10%。

3?安徽農村資金合作機構發展的實例分析

以我國農村資金合作機構法律準入方面的五點表現形式為基礎，選擇安徽省的農村資金合作機構的發展歷程為例，詳細說明其發展階段。

一是早期的起源階段（2006年之前）。20世紀末，民間產生了農村資金合作機構的最初形式，但是被國家認定為非法組織遭到了取締，只能地下小規模的經營。自2004年規定的出臺明確了農村資金合作機構的合法性，安徽省開始建立了很多形式的農村資金合作機構。例如2005年明光市的農村村民以血緣關系為紐帶建立了“親友互助會”，2006年安徽省在霍山縣、太湖縣和金寨縣建立農村資金合作機構的試點，2006年肥西縣一個村莊將國家捐助的資金投入建立了村內發展組織。這些組織為農村發展帶來了新的活力。

二是中期的迅速發展階段（2006年-2010年）。2006年作為全國農村金融改革試點，農村資金合作機構得到了迅速推廣與發展。2007年，省政府派專員在農村進行“農村資金互助”的試點工作，總結實地經驗。2008年，太湖縣已有174個村建立了農村資金合作機構。到2010年為止，安徽省已有1972個村建立了農村資金合作機構。另外，同年底安徽省還出臺了配套辦法，進一步保障了農村資金合作機構的合法性。

三是近期的穩步發展階段（2011年以后）。隨著農村資金合作機構合法化的推進，重心開始出現變化，具體表現在安徽省開始逐漸向貧困村的農村資金合作機構建立方面進行偏移，截至2011年底安徽省已有2487個村建立了農村資金合作機構，而里面的貧困戶占比高達40%以上，將農村資金合作機構真正的用于改善民生、幫助農村居民特別是貧困的農村居民實現金融自由、便捷。

4?農村資金互助合作組織法律準入條件

農民的生產生活是必然離不開資金的支撐的，如果農民缺少資金，則無法有效的進行農業生產。在這一發展背景下，農村資金合作機構就應運而生，主要是農民用于籌集資金的一種民間方式，它的性質主要是依賴于農民內部地緣、血緣、人緣的關系建立而成一種小型融資貸款的民間組織，近年來雖然得到了國家法律的認定，獲得了銀監會的金融許可證，但是他的很多細節還沒有切實落實到法律文件中，導致了農村頻有非法融資組織的產生、高利貸等地下組織盛行，農民還沒有完全享受到農村資金合作機構的益處。總之，農村資金合作機構的法律準入問題一直尚存疑慮，這也阻礙了其進一步的推廣和發展。下面本文將從哲學中“特殊性”和“普遍性”兩個角度對農村資金合作機構法律準入問題進行探討：“特殊性”方面，農村資金合作機構源于農村內部無意間形成的一種組織形式，雖然后來得到了國家法律的合法許可，但是還是作為一種特殊性案例在推廣，國家也沒有因此創造一個更普遍性的農村金融機構，這就是其不能廣泛推廣、逐漸壯大的重要原因。“普遍性”方面，我國目前尚缺少一個普遍性的農村資金合作機構，即使存在了更普遍性的農村資金合作機構，它在推廣發展中也會演化成新的形勢和組織形式，又會衍生出特殊性的組織形式值得國家進一步推廣和發展。所以從“特殊性”和“普遍性”兩個方面來看，存在著形式單一、準入法律單一、經營的業務內容單一，這“三大單一”問題就需要國家不斷更新和完善法律，對新興的農村資金合作機構進行辨別和法律認證。

5?農村資金合作機構法律準入的建議

市場經濟雖然有很多活力，但也需要政府“無形”的手進行干預調整，得到法律保證和條例的約束，才能真正實現良性運營，得到推廣和壯大。農村資金合作機構就是這樣的一個案例，當前正處于政府出面調整、法律準入的歷史轉折點。本文系統梳理了農村資金合作機構的現狀、列舉安徽省的農村合作社資金互助組織的發展歷程、采用辯證思維視角探討了法律準入條件這三個方面的內容，深入討論我國農村資金合作機構的法律準入制度問題。

基于此，本文就農村金融發展、農村資金合作機構法律方面提出兩點發展建議：一是對我國農村資金合作機構進行立法批準。雖然我國現有的農村資金合作機構已經合法化了，但是到目前，以有的文件不多等，對農村資金合作機構只是淺顯的法律規定，尚缺少對其細節的規定，導致農村資金合作機構的業務范圍窄小，無法推廣壯大。二是對我國農村資金合作機構進行地方差異化立法。由于我國地域遼闊、區域之間經濟發展、文化都存在很大差異，尤其是農村地區。因此，我國中央應該鼓勵地方進行適當的立法創新，進行農村資金合作機構的試點工作，譬如安徽省的農村資金合作機構的發展過程。

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