國外普惠金融發展對我國的啟示

(天津財經大學 天津 025100)

一、國外普惠金融先進發展經驗借鑒

(一)政府突出政策導向，加大頂層設計。墨西哥政府從05年開始，大力推出多項法律法規。該國政府出臺了《2007-2012年國家發展規劃》及《2008-2012年國家發展融資計劃》，使得銀行代理等非金融機構可在的地域提供金融服務。其將銀行業務細分，為不同的業務主體提供差異化的服務。

巴西通過國家立法來為普惠金融的發展提供支持。為支持小微企業發展，規定銀行要按活期存款的某一固定比例向小微企業提供信貸支持。該立法還規定了對企業的貸前、貸中、貸后要求細則。巴西還成立了全國普惠金融委員會，旨在為全國提供普惠金融服務。

(二)拓展服務渠道，加大服務力度。巴西在代理銀行的數量和覆蓋面兩個方面領先全球。巴西強大的支付系統基礎設施為代理銀行業務的成功和快速發展奠定了技術基礎。巴西每千人擁有1471個銷售點終端，是智利的三倍多；而且在ATM方面在本地區也處于領先地位，每100000人有121個，覆蓋率接近德國和其他歐洲國家。

美國的社區銀行幫助緩解了中小企業融資不方便的問題。目前，隨著經濟的發展，社區銀行所涉及的業務種類也日漸繁多。員工為區域客戶提供更有建設性的金融服務方案。

(三)加大金融模式、產品設計創新。孟加拉鄉鎮的銀行主推的是小組責任制，每個小組有五名成員，但是直系親屬不能在同一個小組，成員之間互幫互助的同時也要監督彼此，同時組員之間負有連帶責任，如有組內成員未能在規定時間內還清借款，其他成員需要為其補清借款，這種機制使得貸款人身負壓力和責任，起到了督促其將資金物盡其用，避免造成貸款損失的作用。

(四)普及金融知識，助力普惠金融發展。俄羅斯制訂了全民性的金融知識普及方案，將掃盲的目標人群設定為中低收入人群，旨在改善其金融生態環境，在群眾中滲透金融知識，使更多的人了解金融，并能夠將之據為己用。提高金融消費者的保護意識。

巴西政府則推出的“金融公民計劃”旨在提高公民對其金融體系的了解。幫助知識貧瘠人群提高對金融知識以及金融產品的了解，以期擴大國內的金融使用率。

(五)增強普惠金融精準度。墨西哥對普惠金融的服務對象劃分了不同的層級，每一層級則對應不同的服務方案要求。在很大程度上提高了普惠金融的針對性。很大的方便了小微企業和農民，讓他們真正的享受到普惠金融，而不會被統一不變的標準拒之門外。

阿根廷是一個農牧業大國，大量的農副產品的出口是國家外匯收入的重要組成部分。國家大力支持農業，頒布并實施了一系列相關的利農政策。大大降低了農牧民的資產稅，讓農牧民有更多的可以支配的收入，還教育他們試著學會分散風險，培養他們將雞蛋放在不同的籃子里以分散風險的觀念。

二、我國的普惠金融

(一)我國普惠金融的發展歷程。1.小額信貸階段。我國的小額信貸業務在最開始的發展階段帶有公益性質。他們專注于幫農村人群減輕貧困。公益性的小額信貸體現了普惠金融的大政方針。2.發展性微型金融階段。在此階段，城市失業人口漸多，此時普惠金融的理念不僅僅局限于扶貧，還要幫助城市居民提高生活水平，幫助居民再就業。我國近幾年大力推進村鎮銀行、城商行的建設，例如河北的滄州銀行、唐山銀行、承德銀行等城商行。這些新開設的銀行結合網絡科技的應用共同推動了普惠金融飛速發展。3.創新性互聯網金融階段。2010年以后，我國更加重視普惠金融問題。2015年國務院印發的《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》，為接下來普惠金融的發展設計了大政方針。

(二)存在的不足。1.普惠金融服務不均衡。農村的金融資源與城市相比仍相差很多。而商業銀行基于盈利的目的，在農村很少設立網點，農村地區的經濟的發展無法得到相關金融機構的扶持。以四川為例，截止2017年四川已設立村鎮銀行52家，網點249個，覆蓋18個地(市、州)的74個縣(市、區)，而四川共計181個縣級單位，覆蓋率卻不到一半。2.法律法規體系不完善。針對小額貸款機構，國家現出臺的一些政策定位不清晰，導致了一些小貸公司不能享受到應有的權力，從而約束了小額貸款公司開展業務的意愿。而最近P2P平臺監管不利導致的跑路問題，導致金融消費者對網絡金融業務的信任度降低。3.金融基礎設施建設有待加強。農村支付環境較差，我國鄉村的POS機、自動柜員機的數量有待提高；偏遠地區的網絡基礎設施建設不夠完善，很多地區還沒有普及4G網絡；小微企業及農民的信用檔案不夠完善，這就限制了信用貸款在普惠金融中的發展等。4.小微企業融資難、融資貴的問題仍時常發生。盡管目前國家提出要大力支持小微企業融資難、融資貴的問題，但由于小微企業自身存在的風險(其發展前景及盈利的不確定)，使得銀行等金融機構仍然不愿將資金融資給小微企業。小微企業的融資問題仍然是普惠金融在我國推進過程中的一大亟待解決的問題。

四、我國普惠金融發展的對策建議

(一)完善我國普惠金融法律體系。盡快制定出臺相關法律法規，為借貸雙方提供明確的行為準則。盡快制訂網絡金融借貸領域的行為準則及規范，完善互聯網金融業務流程。降低市場、業務上的風險，大力提高普惠金融發展的質量及效率。

(二)突出政策導向，加大頂層設計。找出我國在普惠金融推進過程中發現的不足之處以及隨著時代發展產生的新的服務要求，及時調整并更新管理政策，讓金融資源多多注入普惠金融領域。政府在發展規劃、政策支持等方面要起到導向引領作用，從宏觀層面上做好普惠金融的總體規劃、法律支持以及市場監督等工作，確保普惠金融合理和發展、依序漸進。

(三)完善金融基礎設施建設，普及金融知識。我國要積極加強基礎金融設施的構建，加大金融自助服務終端，如自動取款機等的投入量，增加農村等偏遠貧困地區的金融網點建設，優先批準農信社、農業銀行、郵儲銀行等涉農金融機構在縣域和村鎮地區的開設網點的申請。各類金融機構以各自的優勢來展開競爭，使農村的經濟發展更有活力，進一步引導普惠金融在薄弱地區的發展。

(四)加快金融產品創新。目前我國主要通過小額信貸來推進普惠金融工作的發展，而單一的金融產品不能滿足金融市場需求的多樣化。因此我們要以現代科技為手段，按照市場導向，推出覆蓋范圍更廣的金融特色產品及服務，將科技網絡與金融相結合，推出更加快捷普惠的金融產品，實現普惠金融的持續發展。

(五)針對小微企業。最近幾年我國城商行飛速發展，我們應該利用城商行對本土企業了解程度較高的優勢，加大對中小企業的融資幫扶，提高對中小企業的信用貸款額度，對其成長予以真正的資金支持。依據小微企業的實際需求來匹配服務，針對不同生產規模和發展階段的小微企業，我們要提供不同的服務方案，不能一概而論。同時我們還要加強小微企業的自身能力建設，拿到了資金的小微企業應該思考如何使用這筆資金，最大程度的發揮資金在企業生產經營中的使用效率。