身家千萬，保險怎么配？

文熙

何先生，35歲，太太36歲，兩人共同撫育14歲的女兒和9歲的兒子。何先生于2018年與合伙人共同創辦了一家藥廠，個人投入500萬元。目前何先生還屬于創業起步期，年收入50萬元，太太專職照顧家庭。何先生用總資產（1000萬元）的50%投入企業，總資產的30%用于購買房子，總資產10%的資金用于購買車輛，剩余的10%用來日常開銷，放于卡中。

對何先生來說，身家已有千萬元，家庭日常開銷備用金也有百萬元，每年還有50萬元的收入，可以說，他有足夠的資金去應對日常的小病或者一般大病。他更多的需要是通過購買保險，享受保險公司帶來的增值醫療服務，比如海外就醫專家門診服務，昂貴醫院的0免賠，私立醫院的VIP服務，等等。高端醫療險剛好可以解決他的這一需求。

高端醫療險的保障額度從百萬到千萬元，甚至上不封頂，沒有免賠額，只要在保障范圍內的全部報銷，保障范圍全面，涵蓋了住院、門診、疫苗、牙科、眼科和體檢等責任。高端醫療險不限制社保外用藥，保障區域從大中華（包括港、澳、臺地區）至全球范圍，就診醫院涵蓋一切合法的醫療機構，包括私立醫院以及昂貴醫院，只要在網絡內醫院，均可憑保險卡進行直接結算。

高端醫療險可以在全球看病就醫，然后進行報銷賠付。當然，這樣的險種，保費也是相當的高，動輒上萬元。以36周歲女士為例，招商信諾“醇享人生個人高端醫療保險”每年保費為2.2萬元，年度最高保額800萬元；安聯保險“鉆石至尊全球保障”每年保費4.2萬元，年度最高保額1890萬元。

高端醫療險主要針對高端客戶，無論是高端醫療還是普通醫療險，都是消費型保險產品，如果沒有發生賠付，通常不會退還本金。也就是說，若是一年未出險，上萬元的保費相當于白扔了。

高端醫療有直付功能，去醫院看病可以不用帶錢，因為保險公司會為被保險人提供“直付醫療”服務。從保單生效開始，被保險人一般會在1-3個工作日收到保險公司的直付卡，這張卡可以在保險公司網絡覆蓋下的所有醫院進行直付，也就是自己不用出一分錢，拿著卡去醫院就診就行。直付模式下，等于保險公司把理賠流程提前做完了。

現在還年輕，何先生每年都有收入應對日常開銷，如果他退休了，是否還有足夠的現金來覆蓋開銷？再加上他的企業處于初創期，需要更多的現金流，所以未雨綢繆，年金險可以解決他的這一需求。年金險4.025%的預定利率，可以讓何先生的資產通過時間的復利，進行有效的增值。如年交12萬元，交費10年，等何先生60周歲時，每年可以領取109129元，領至終身，最高可累計超500萬元。

另外，家庭的資產傳承也是何先生考慮的關鍵，如何有效的把家庭財產分配給兩個子女，并防止外性人員（如未來的女婿）分走其財產，可以通過指定受益人來規避風險。終身壽險可以解決他的這一需求。

綜上所述，其保險配置如下。

這個家庭看似美好簡單，但存在著一定的風險。除社保以外，這個家庭的風險保障基本為零。所謂看不到的風險，才是最大的風險。

通過畫草帽圖，將人生分為三個階段，撫育期（0歲到25歲），奮斗期（25歲到60歲），養老期（60歲到終身）。從出生到終生，伴隨著人們的是支出線，賺錢的時間有限；奮斗期為收入線，但是這個階段需要花很多錢，包括生活費用、買車買房費用、生育撫養費用、創業成家費用、養老準備以及應急準備。可是什么時候收入會中斷呢？生病或意外的情況一旦發生，支出不但不會減少，反而越來越多。因為意外會導致走得太早，責任未了；意外傷殘，拖累家小。若是受到大病威脅，還需要花費不少的治療費用。人生還有一個問題，就是活得太久，沒錢養老。

何先生目前年收入50萬元，考慮到何先生在企業創立初期，太太無職業，在家照顧孩子，需要流動資金多留出一些，按年收入的10%配置大病險和意外險；按年收入的20%配置中長期理財險，作為子女的教育金或養老金是個不錯的選擇。具體保險配置如下。

各險種保障利益說明：

1.國壽福（臻享版）

30種特定疾病可賠3次，最高30萬元，累積可給付3次，每種給付1次，每次給付20%保額10萬元；100種重疾保險金50萬元；疾病等待期180天后確診即賠付；保費少1年，首年買多少，就能省多少。

保費豁免：被保人30種特定疾病豁免保費；投保人100種重疾、身故、高殘豁免保費。身故保障：終身身故保障50萬元，疾病等待期180日內疾病身故返還保費。

2.百萬如意行

身故高殘保障：自駕車、公務車、客運交通意外保障100萬元，航空意外保障200萬元，一般意外保障10萬元，疾病身故、高殘保障不小于保費。滿期金115%，意外住院每天200元。

3.新吉祥卡D

意外傷害身故、殘疾、Ⅲ度燒傷 10萬元，意外醫療費用 20000元（無社保，免賠額為100元，給付比例為80%；有社保，免賠額為0元，給付比例為90%）。意外傷害住院日定額給付50元/日 （每個保單年度累計給付日數以180日為限） 。飛機意外傷害 80萬元，火車（含地鐵）、輪船意外傷害 40萬元，搭乘機動車意外傷害 10萬元。

4.如E康悅百萬醫療C

醫療保險最高年限額605萬元，一般醫療年限額300萬元，惡性腫瘤增加保障300萬元，惡性腫瘤住院年限額5萬元。

按實際住院天數，每天給付200元，疾病等待期30天（續保無等待期），年度免賠額1萬元，約定給付比例100%。

就醫醫院：二級及以上公立醫院的普通部（詳情以保單為準）或本公司認可的其他醫療機構。若以有社保身份投保，未用社保部分，給付比例60%。

5.鑫享今生

第5-6年各領年交保費的100%（領2次），第7-14年各領年交保費的65%（領8次），第15年滿期領保險金額的100%（即51歲領滿期保險金407960元）。返還金自動進入鑫尊寶A賬戶月復利計息，保證年化利率2.5%，預計年化利率5.3%。身故給付所交保費。

6.少兒國壽福（臻享版）

30種特定疾病可賠3次，最高18萬元，累積可給付3次，每種給付1次，每次給付20%保額6萬元，15種少兒疾病保險金30萬元。少兒疾病給付1次，給付后保單繼續有效。100種重疾保險金30萬元。

疾病等待期180天后確診即賠付。保費少1年，首年買多少，就能省多少。

保費豁免：被保人30種特定疾病、15種少兒疾病豁免保費，投保人100種重疾、身故、高殘豁免保費。身故保障：成年身故保障30萬元，根據合規要求，18歲前身故給付所交保費。

7.新英才卡M

意外傷殘 10萬元，意外傷害醫療保險5000元（有社保免賠額0元、90%報銷，無社保免賠額50元、80%報銷）。住院醫療1萬元（免賠額100元、60%報銷），10種重疾住院醫療2萬元。