償付能力不達(dá)標(biāo) 保險(xiǎn)公司倒閉，你的保單打水漂？

問(wèn)題一：我選擇投保的保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)破產(chǎn)？

保險(xiǎn)是一種無(wú)形商品，當(dāng)消費(fèi)者每年花幾千元、甚至幾萬(wàn)元交保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，被告知保險(xiǎn)公司償付能力不足，未來(lái)某一天萬(wàn)一保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，僅憑手上的一紙憑證（甚至只有電子保單），還能保障自己的利益嗎？

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第九十條規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以依法破產(chǎn)清算。

不過(guò)，《保險(xiǎn)法》第九十二條規(guī)定，經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。

“就壽險(xiǎn)公司而言，目前是不允許破產(chǎn)的。”國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生解釋稱，“通過(guò)其他保險(xiǎn)公司接管，可以將破產(chǎn)公司的負(fù)債進(jìn)行轉(zhuǎn)移。截至目前，市場(chǎng)上并沒(méi)有真正意義上的破產(chǎn)和市場(chǎng)退出的案例，這是我們目前的現(xiàn)狀。”

根據(jù)上述條文規(guī)定，理論上而言，必須有一家保險(xiǎn)公司接受壽險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，無(wú)論是有意愿地參與破產(chǎn)重組、股權(quán)轉(zhuǎn)讓，還是被動(dòng)接管。事實(shí)上，此項(xiàng)規(guī)定也成了 “保險(xiǎn)公司不會(huì)破產(chǎn)”這一說(shuō)法的依據(jù)。

按照上述說(shuō)法，如果保險(xiǎn)公司依法申請(qǐng)破產(chǎn)，對(duì)于人壽保險(xiǎn)保單而言，原則上是不影響效力的。

問(wèn)題二：險(xiǎn)企倒閉了，那我手上的保單就成廢紙了嗎？

如果保險(xiǎn)公司依法申請(qǐng)破產(chǎn)，清算財(cái)產(chǎn)不足以償付保單利益，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的保單利益還能保障嗎？

對(duì)于這類極端情況，保險(xiǎn)保障基金制度被用于化解該風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)，保險(xiǎn)保障基金的救助并非兜底，消費(fèi)者個(gè)人也將承擔(dān)部分損失。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，根據(jù)《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》第十九條規(guī)定，對(duì)于非人壽保險(xiǎn)合同，保單持有人的損失在5萬(wàn)元以內(nèi)的部分，保險(xiǎn)保障基金予以全額救助；保單持有人為個(gè)人的，對(duì)其損失超過(guò)5萬(wàn)元的部分，保險(xiǎn)保障基金的救助金額為超過(guò)部分金額的90%。

《保監(jiān)微課堂》對(duì)此的解讀是：“若保險(xiǎn)公司依法申請(qǐng)破產(chǎn)，健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)保單按照現(xiàn)金價(jià)值解約，無(wú)法清償部分由保險(xiǎn)保障基金支持，損失5萬(wàn)元以下的，保險(xiǎn)保障基金全額救助，5萬(wàn)元以上的部分，保險(xiǎn)保障基金90%救助。”

舉個(gè)例子。假設(shè)小趙購(gòu)買的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的公司依法實(shí)施破產(chǎn)，在該公司清算財(cái)產(chǎn)不足以償付保單利益的情況下，由于重疾險(xiǎn)屬于非壽險(xiǎn)中的健康險(xiǎn)，保單按照現(xiàn)金價(jià)值解約，保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值為15萬(wàn)元，得到救助的金額為5萬(wàn)元+10萬(wàn)元*90%=14萬(wàn)元。

同理，《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》第二十一條規(guī)定，對(duì)于人壽保險(xiǎn)合同，救助金額的上限是保單利益的90%。這意味著，假設(shè)小趙購(gòu)買的壽險(xiǎn)產(chǎn)品的承保公司依法實(shí)施破產(chǎn)，在該公司清算財(cái)產(chǎn)不足以償付保單利益的情況下，保單現(xiàn)金價(jià)值為20萬(wàn)元，得到救助的金額最多為20萬(wàn)元*90%=18萬(wàn)元。

朱俊生表示：“即便保險(xiǎn)保障基金在極端情況下起到很大的保障作用，但它也不是100%的提供保障，這意味著個(gè)人要承擔(dān)自己選擇保險(xiǎn)主體的責(zé)任。”