淺議移動支付發展的現狀、問題及對策

(天津財經大學 天津 300222)

一、移動支付的基本概述

移動支付是一個寬泛的概念，是基于日益快速發展的移動互聯網通信技術而慢慢形成的，歸屬于移動金融的領域，是電子支付和網絡支付融合以后進一步發展變化而來的。而所謂移動支付，就是指交易雙方通過移動設備達成某種商品或服務交易的支付方式，支付媒介主要是近些年來迅速普及的手機等移動終端等。

二、我國移動支付的發展現狀及SWOT分析

(一)我國移動支付的發展態勢

我國的移動支付業務從1999年起步，但由于手機普及率低以及保守消費理念占主導地位，初期發展并不迅速。到了2005年左右，隨著互聯網技術的發展，人們逐漸開始接受移動增值業務和網上支付形式，但由于網絡速度的限制，移動支付依然未能發展壯大。2008年12月31日,國務院常務會議同意啟動3G牌照發放工作，自此，3G技術逐漸在我國普及，手機用戶數量開始猛增，到4G技術開始投入使用時，3G網絡手機的市場份額開始減少，逐漸轉向4G網絡的手機。但在2011年之前，移動支付業務用戶還相對較少。從2012年開始，移動支付的發展環境和基礎設施不斷得到優化，服務質量不斷提升，產品不斷創新以及用戶體驗不斷改善，消費者對移動支付的接受程度及使用頻率顯著提升，由此移動支付開始呈現井噴式發展的態勢。

另一方面，我國移動支付的發展初期，行業標準不一，不同的運營主體采用各自的技術標準，這不能達到支付的便捷性要求，降低了用戶的使用體驗。為了推動移動支付行業的發展，實現移動支付標準的統一，中國人民銀行召集銀聯、商業銀行、移動運營商、第三方支付機構等移動支付行業的參與方編寫完成了中國移動支付技術的標準，于2012年12月正式發布。這一文件的發布，標志著中國移動支付行業無統一標準、各行其效的局面的終結，為移動支付行業的蓬勃發展提供了良好的環境。

(二)我國移動支付行業發展的SWOT分析

1.優勢

(1)現代科技手段的技術創新提供物質基礎。根據技術接受模型(TAM)，一項新的技術創新投入應用后，用戶是否能夠接受并使用主要取決于兩個因素：技術的感知有用性與感知易用性。前者是指用戶在使用該技術創新時能感知到自己的生活發生了明顯的改善；后者是指該技術創新學習的難易程度以及用戶如正常使用該項技術創新需要投入的時間和精力等。移動支付是依托于互聯網技術、移動通信技術和大數據技術之上進行發展的，隨著上述技術的不斷突破與發展，移動支付得以穩步發展。如移動網絡的不斷更新換代，由一開始的2G移動網絡到3G移動網絡，再到近幾年逐漸全面覆蓋的4G網絡，并且近一兩年之內將會進入5G網絡時代，所以在數字簽名技術、加密技術以及各類APP的支持下，消費者只需一部手機就能滿足大部分支付需求，比如水電等生活生產資源繳費、火車票機票訂購、交話費、網購、各類轉賬等。只有切身感受到技術發展帶來的便利與實用，用戶才會慢慢接受這一技術并繼續使用，而移動支付的確為用戶帶來了“一部手機走天下”的感覺，因此移動支付得以呈飛速發展的態勢。

(2)龐大的市場支付需求成為強力助推器。隨著互聯網技術的向前發展，人們的眼光不復局限于實體市場，人們發現網絡這個虛擬市場存在太大的發展空間，于是網上購物迅速興起，這無疑是對傳統實體市場最大的沖擊，據阿里巴巴集團的公布的數據顯示，2017年天貓“雙11”全球狂歡節全天交易額達到1682億元，11月11日當天24個小時，全球225個國家和地區的消費者通過支付寶完成的支付總筆數達到14.8億筆，比去年增長41%。

(3)參與主體規模不斷擴大。由中國人民銀行主持制定的《非金融機構支付服務管理辦法》及相關配套制度于2010年9月1日起正式施行。這一政策的實施，使得非金融支付機構在支付服務市場獲得了合法地位，為我國移動支付業務市場主體的多元化發展奠定了基礎。從2011年5月至2015年3月，央行九次下發移動支付業務許可牌照，由此持牌第三方支付機構達到270家，其中不乏有外資背景的民營機構，這一現象表明央行對第三方支付機構的市場參與持開放及鼓勵的態度。

(4)政府支持下的制度保障。有條不紊的市場秩序是一國經濟社會健康穩定發展的保障，隨著移動支付的迅速發展，我國政府也逐漸加強了對移動支付的重視程度，陸續推出了一系列的政策和辦法來推動移動支付的發展。

2.劣勢

(1)移動支付的安全性尚顯不足。毫無疑問，用戶個人信息的安全保障是移動支付業務的重中之重，因為這直接影響到移動支付用戶數量的問題。移動支付用戶在第三方支付機構注冊帳號后，無論是進行網上購物還是線下支付，都會留下個人信息，而在當下的環境，在利益面前，不少支付機構選擇把用戶的個人信息賣給不法分子進行欺詐行為。由于移動支付程序比較簡潔，這就給了不法分子更大的空間來鉆空子。

(2)系統漏洞可能帶來較大損失。移動支付的發展是建立在互聯網技術發展的基礎上的，而資金虛擬化帶來的一大問題是資金更容易被盜。隨著移動支付用戶數量與日俱增，各支付機構的系統也面臨著巨大的運轉壓力，如果不能保持持續的更新換代以增強性能，那么很快就會因不能滿足海量的交易量而崩潰，從而被淘汰。很多不法分子就專門盯住各種系統漏洞，利用系統漏洞進入數據庫或者入侵用戶賬號，盜取用戶信息，從而轉移用戶資金或進行其他違法犯罪行為。由于互聯網的隱蔽性，由系統漏洞造成的損失可能不能第一時間被用戶知曉，因此很多時候用戶都是在不知情的情況下承受了巨大的損失。

(3)機構和用戶的信用評估體系尚不完善。移動支付不可避免地會遇到信用問題，而由于目前國家對網絡犯罪的處罰力度不夠大，并且由于互聯網的隱匿性，管理難度較大，這就使大量不法之人存有僥幸心理，利用種種欺詐手段取得資金后逃到國外，以致無法追究其責任。而網絡詐騙犯罪頻繁發生的一大原因就是信用評估體系的不完善，在交易支付中不能清楚地知道對方的消費習慣以及過去的履約情況，這就給移動支付帶來了巨大的信用風險。

3.機會

(1)人口老齡化帶來的潛在客戶資源。中國是個人口基數巨大且增長過快的國家，為了控制人口增長速度，上世紀70年代國家開始全面實行計劃生育政策，幾十年過去，抑制人口快速增長確實收到了一定的成效，但與此同時，另一個嚴重的人口問題也逐漸引起重視，那就是人口老齡化。而對移動支付來說，老年人確實是一群很大的潛在客戶資源，因為很多上年紀的人不能很快地接受智能手機的操作方式，所以目前移動支付的老年人客戶占比較小，但是移動支付運營商可以從簡化支付手續并提高安全性以吸引老年人客戶，如果做到這一點，移動支付用戶還將會實現大的增長。

(2)農村等不發達地區的潛在客戶資源。近些年來，我國經濟發展迅速，但卻存在發展不平衡不充分的問題，有相當一部分地區仍然處在落后的狀況下，為此2018年中國經濟社會發展的三大任務之一就是“精準扶貧”。在不發達地區，手機普及率并不高，即使已經實現手機普及，移動支付也難以扎根發展，畢竟缺少最重要的市場。不過，移動支付運營商完全可以抓住國家精準扶貧的政策效力，在脫貧地區大力推廣和發展移動支付，一旦得到這部分潛在客戶資源，移動支付必然能夠更加快速地發展。

(3)傳統支付手段發展乏力，為移動支付發展留下空間。傳統的現金支付在當下的市場體系下地位越來越低，如果不是必要，大多數人更愿意選擇方便快捷的移動支付。中國的移動支付不僅僅有自己的發展空間，并且還能漸漸從傳統非現金支付領域搶占發展空間，可謂潛力巨大。

4.挑戰

(1)第三方支付的限制規定日益嚴格。一些沒有取得支付業務許可證的機構私下開展支付業務，由于無牌照的支付機構不受監管機構的支付監管，無須遵守各種監管制度，因此常常會出一些奇招、怪招，給正規持牌機構帶來很大的沖擊，引發劣幣驅逐良幣效應，大大干擾了我國支付業務市場的正常運行。于是國家開始采取措施抑制此種行為，對第三方支付的監管逐漸加強。

(2)用戶安全意識薄弱。移動支付作為一個迅速發展起來的新興產業，缺點也正好在于其發展迅速，由于其用戶過快，這就導致了很多使用移動支付的用戶，并沒有真正了解移動支付，只是單純覺得這種支付方式便捷就選擇使用，而在進行消費支付的過程中，并不會注意保護自己的隱私，從而導致個人信息泄露以及被不法分子冒名盜用。用戶的信息安全需要用戶自身保護和支付機構的保護雙管齊下，否則用戶的個人信息依然會暴露在不法分子面前，然而遺憾的是，這些不足并不是在短期內能夠改變的。

三、我國發展移動支付行業的建議

(一)創建適合我國移動支付發展的模式

目前我國存在三種移動支付業務模式，分別是以移動運營商為主導、以商業銀行為主導、以第三方支付機構為主導的模式，但是，這三種模式中任何一種單獨的模式都不能完美適應我國的移動支付市場，移動運營商一般具有先進的互聯網技術和大數據資源，但相對缺乏專業的金融人才，控制風險能力不強，而商業銀行則往往具有優秀的金融人才，風險控制能力較強，但明顯缺乏IT人才，第三方支付機構的優勢在于用戶資源豐富，支付手續簡潔，但目前為止不能完全撐起整個支付市場。因此這三大移動支付參與主體應采取移動運營商與商業銀行合作，第三方支付機構協助運行的一種深度耦合模式。

(二)增強用戶個人信息的安全保障

移動支付是基于互聯網通信技術發展起來的，因此具有較大的網絡風險，包括用戶的資金安全、個人信息安全和用戶手機的遺失等多個方面。因此要實現市場持續繁榮，必須把安全問題放在優先考慮的位置，一方面是市場支付機構要保證系統安全。另一方面是加強用戶的風險意識，在大部分用戶對自身信息保護意識不足的情況下，很可能會因信息泄露造成損失，所以應對用戶進行信息保護知識教育，消除用戶風險意識確實的風險。

(三)健全移動支付法律法規加強監管

近年來，為了規范移動支付標準、加強監管，央行和各部門已經針對移動支付出臺了一系列的法律法規，然而移動支付畢竟是一個飛速發展新興行業，制定法律的速度往往跟不上其發展的速度，僅僅依靠現有的法律法規根本無法有效地對移動支付市場進行監督，因此需要各監管部門牢牢把握移動支付的發展趨勢，及時制定相關法律法規以約束市場。

(四)盡快完善用戶信用體系

移動支付的發展離不開用戶信用的支撐，而在我國發展市場經濟的背景下，政府有責任和義務制定統一的信用制度，完善社會信用體系。

四、結束語

在眾多支付方式中，移動支付作為一項潛力巨大的新興產業，其發展壯大甚至將主導整個中國支付市場幾乎已經毫無懸念了，并且必然會帶動一批企業的發展，但是移動支付體系尚未完善，在安全保障、行業環境、發展模式等問題上尚需要持續的探索和進步。移動支付要實現穩步快速發展以及全面普及應用，還需要行業從業人員持續不斷的艱苦探索和辛勤付出。