博弈論視角下商業保險與衛生政策融合的研究

劉艷

[摘要]通過闡述和分析如何應用基本政策理論，解決中國衛生政策歷史變革過程中面臨的挑戰，從而孕育并啟發廣大讀者的創新性思維。在宏觀經濟的博弈論視角下，思考商業保險與衛生政策融合的方法與策略，更好地為商業保險定位，發揮其價值與作用，制定更加符合中國國情的衛生政策方案。

[關鍵詞]商業保險;衛生政策;宏觀經濟;融合

一、深入思考宏觀經濟、衛生政策、商業保險三者之間的關系

宏觀經濟、衛生政策、商業保險，初看較為分散且沒有什么關聯性，但是深入研究，這三者間有著密不可分的關系。

（一）宏觀經濟與衛生政策

宏觀經濟與衛生政策之間是“驅動與被驅動”的關系，宏觀經濟與健康之間創造了“驅動與被驅動”模式。宏觀經濟目標可以“驅動”衛生服務水平提高，衛生支出政策對整個經濟增長也有重大影響。總之，衛生事業的發展已經被提高到社會經濟發展的重要目標和標志地位。

（二）宏觀經濟與保險

保險是金融業的生力軍，也是服務社會經濟與保障的堅實力量。經濟發展與保險增長存在直接的正相關關系，保險業全面深化改革成效顯著，服務國家大局。2016年，全國保費收入3.1萬億，保險業整體提供風險保障2373萬億，賠付1.05萬億，在助力實體經濟發展、脫貧攻堅戰略和保障民生方面均發揮了積極作用。

（三）衛生政策與商業保險

除了政府財政籌資渠道外，保險已經成為衛生籌資的重要組成部分，并且對衛生支出等方面均有一定影響。類似美國等發達國家，保險與衛生已形成密不可分的有機體，互相支撐又互相影響。李克強總理曾指出，現實生活中廣大群眾的大病醫療費用負擔仍然較重，因病致貧、因病返貧的間題和風險十分突出。因此，我們必須借力商業保險進行醫保改革，才能切實解決大病患者的特殊困難。目前，我國醫療保障體系還不健全，覆蓋面及保障能力十分有限，商業健康保險的有利補充和有效銜接是解決此類問題的關鍵。

二、政策開發新領域：將商業保險與衛生政策有機融合

綜合我國衛生政策的知識及既往學習經驗，筆者思考這樣一些問題：我們能否借鑒國際經驗解決可及性的經濟障礙、服務提供的低效率、協商過渡等一系列問題;可否彎道超車，開發衛生政策新領域。在美國等發達國家利用保險機制在醫療衛生行業發揮優勢互補作用的經驗基礎上，探索一條適合我國國情的商業保險與衛生政策有機融合的政策新思路。

（一）優勢分析

一是商業保險發展數百年來，積累了成熟和先進的風險管理經驗，具有專業性強、機制靈活等特點，可以充分發揮疾病等風險的預警、分析、管理等綜合作用;二是商業保險高效的服務能力和創新力，可以根據市場和客戶需求，開發多樣化的保障產品，將市場、政策、利益等關系有效融合，并通過其專業高效的服務能力助力衛生事業優勢發展;三是保險獨一無二的宣傳推廣能力。健康意識的提升需要一大批懂健康善宣傳的人員來引導，保險從業人員是不二人選，他們有專業的健康管理知識，有極強的宣傳推廣能力，有廣闊的社會資源，可以共同帶動大眾群體快速提升健康管理水平，推動健康事業蓬勃發展。

（二）存在的障礙

從全民健康管理及保險業發展來看，局限保險與衛生深人融合的因素有以下幾點：一是合作不暢通，機制不健全。全國醫療衛生機構與社保及商業保險機構之間均存在一定程度上的合作不通暢，機制不健全問題，尤其是商業保險公司被邊緣化，無法充分發揮保險的優勢即風險管理功能;二是數據匱乏，未能充分共享。全國的健康數據、理賠數據、醫保數據、電子病歷及電子健康檔案等各類數據均未能實現醫院之間、醫院與保險機構之間以及全國同類數據之間的共享，阻礙了大數據模式的健康管理及發展;三是缺乏創新。醫療服務模式及思路固化保守，創新力不足。保險機構無法提供適合醫保政策及地方特色的對口產品，極少數保險機構為社保補充醫療、農業保險等政策性保險提供服務，但不能滿足醫療衛生改革發展的實際需求，與衛生體系的融合廣度及深度極低。

三、如何探索商業保險參與衛生政策的有效融合模式

在衛生政策改革問題上，如何結合國際經驗研討出一套適合我國國情的衛生政策改革新方案是值得我們思考的問題。醫院如何解決“政府要公益、患者要滿意、醫保要控制、員工要待遇、醫院要效益”等諸多問題，需要衛生管理者及專家學者的思考。綜合上述分析和研究，筆者有如下幾點建議。

（一）保險業與健康產業深度融合，形成“保險+醫療”命運共同體

健康管理依賴醫療衛生系統，而衛生政策如何更好地發揮規制、導向、調控和分配職能，需要商業保險的介人和有機融合，需要做到利益一體、責任一體、風險共擔三合一，這樣才可以真正為廣大群眾的健康和保障提供綜合性支持與服務，構建.個有中國特色的健康保障體系。

（二）開創“醫療+保險”健康促進新模式

面對日益嚴峻的環境惡化、人類心理和生理疾病的新挑戰，以及新型風險、新型疾病的健康風險挑戰，保險業必須和醫療深度合作，把風險管理理念引入疾病風險管理、健康風險管理，形成對各類疾病風險的精準管控，這樣才能給社會提供更好的醫療和保障服務，才能真正做好健康促進工作。

（三）資源共享

大力發揮政策的激勵作用，為保險與醫療搭建一個資源共享平臺，充分利用大數據法則，把醫療、理賠、健康等數據全部整合并有效利用，共同探討建立健康生活、健康服務、健康保障、健康環境、健康產業等多維度健康體系。醫療健康事業的發展急需得到保險業的支持，保險與醫療的深度融合必將更好地服務醫改，提升全民醫療保障水平，滿足多層次健康管理需求，加快推進健康中國建設。