區塊鏈技術在金融領域的應用、挑戰及展望

摘 要：在互聯網金融領域，伴隨比特幣產生的區塊鏈技術，自2008年中本聰提出后就受到了極大的關注。即使是在比特幣飽受爭議的今天，區塊鏈技術仍在迅速發展，已融入人類生活的多個場景。一出生即具有金融色彩的區塊鏈技術，目前，金融市場仍是其最大的應用領域。或許，因為這一新技術的出現，若干年后，互聯網金融將消失，取而代之的將是區塊鏈金融。這絕非危言聳聽，區塊鏈技術對金融領域的改變正從概念走向實際。本文分析區塊鏈技術在金融領域的具體應用、挑戰及應對策略。

關鍵詞：區塊鏈技術;金融市場;應用展望

一、區塊鏈概述

區塊鏈，百科上的解釋為“分布式數據儲存，點對點傳輸，共識機制，加密算法等計算機技術的新型應用模式。”區塊鏈技術通過建立一個共同維護且不可被篡改的數據庫來記錄過去的所有交易記錄和歷史數據，所有的數據都是分布式存儲且公開透明的。它本質上是一個去中心化的數據庫，為比特幣的流通提供技術支持，由通過密碼學關聯產生的一個個數據塊組成。在《區塊鏈-銀行業游戲規則的顛覆者》報告中，全球著名的管理咨詢公司——麥肯錫將區塊鏈技術定義為銀行業游戲規則的顛覆者，是繼蒸汽機、電力、信息和互聯網科技之后，最有潛力觸發第五輪顛覆性革命浪潮的核心技術。

作為比特幣的核心技術支持，區塊鏈技術的興起點燃了人們對“去中心化”的熱情。國內外社會正努力將幻想的未來制度變成現實，一個打破了中心化結構的層層武裝，更加透明，更加安全，更加有參與感的世界正向我們走來。2015年，工信部發布《中國區塊鏈技術和應用發展白皮書》，總結國內外區塊鏈發展現狀，指出區塊鏈的核心技術路徑。2016年國務院發布的《十三五國家信息規劃》，將區塊鏈寫入“十三五”規劃，首次提到支持區塊鏈技術發展。2017年，中國人民銀行發布《中國金融業務信息技術“十三五”發展規劃》通知，鼓勵推動區塊鏈基礎技術的研究，開展區塊鏈技術在金融方面的應用研發。

與此同時，各地方政府也陸續頒布了各項政策，為區塊鏈技術的發展營造了良好氛圍。此后，區塊鏈在金融領域成功應用的案例接踵而至，如百度首發國內基于區塊鏈的ABS項目;螞蟻金服區塊鏈攜手華信永道打造“聯合失信懲戒及繳存證明云平臺”;騰訊推出面向金融的區塊鏈BaaS云服務，共享區塊鏈底層設施。國際社會上，區塊鏈技術和應用的發展也在如火如荼地進行著，美國白宮斥巨資引入區塊鏈技術;納斯達克公開發行了首只區塊鏈技術股票;高盛、摩根大通等國際金融巨頭均與區塊鏈公司合作，研究區塊鏈技術在金融市場的應用;澳大利亞證券交易所率先引入區塊鏈技術進行股票交易。區塊鏈技術的應用在國內外迅速發展，抓住機遇，迎接挑戰，掌握核心科技者必將引領未來時代發展趨勢。

二、區塊鏈在金融領域的應用

密碼學原理，分布式儲存和共識機制，區塊鏈的三項核心技術，決定了區塊鏈的去中心化，開放性，信息不可偽造和篡改，自治性的特點，如果將這些特點融入高度數據化的金融業，勢必會給傳統金融業帶來不可估計的沖擊和巨大變革。目前區塊鏈在金融領域的應用，致力于降低成本，提高安全性和運行效率上，主要嘗試包括支付結算、銀行征信管理、保險管理等領域。

1.支付結算

傳統的商業交易支付，清算都要借助銀行體系，經過開戶行，清算組織，對手行，境外銀行等繁瑣的處理流程。每筆交易需要先在本行記錄，然后與交易方進行核對、確認、清算。整個過程時間長，成本高，而區塊鏈技術的應用將會改變傳統支付結算的方式，交易雙方直接進行點對點支付，繞開當前的支付中心及支付組織，極大地提高清算效率，降低支付成本。在跨境支付方面，區塊鏈技術的交易同步性，可溯源性，防篡改性等特點，可以解決在跨境支付過程中、支付發起、資產轉移、資金支付、交易后階段可能出現的問題，如支付發起前，金融機構對用戶信息真實性符合性檢驗時，因能力有限，而漏失對洗黑錢犯罪交易的稽查;填寫單據時，因微小失誤導致匯款被拒，手續費浪費;匯款時間到達時間漫長;交易后資金可能用于洗黑錢而未被監察到等問題。可喜的是，目前區塊鏈技術在跨境支付上有了新的進展。阿里巴巴旗下螞蟻金服的AlipayHK與Gcash合作，開發了全球首個在跨境匯款全鏈路使用區塊鏈的電子錢包，得益于區塊鏈技術，資金可以實時到賬，Gcash用戶在到賬后能立即消費，跨境支付變得更加透明、安全、便捷。

2.銀行征信管理

《經濟學人》將區塊鏈稱之為“信任的機器”。長時間以來，中小企業存在著融資難的問題，這主要源于企業信用制度體系建設不完善，違約風險難以量化估計的現狀。因此，即使中小企業的融資規模巨大，許多金融機構也望塵莫及。無論針對個人還是企業，銀行信貸業務的開展，最基礎的考慮因素都是借款主體的金融信用。而現在征信領域仍然存在許多問題亟待解決，如數據缺乏共享，征信機構與用戶信息不對稱;正規市場數據采集渠道有限，數據爭奪耗費大量成本;數據隱私保護問題突出等。引入區塊鏈的優勢就在于可依靠算法自動記錄并儲存相關信用信息在每一個用戶端上，征得相關用戶授權的情況下，實現金融機構間共享征信數據，而不必再到央行申請征信數據信息查詢，在提高數據的可信度同時降低了征信成本。2017年中信銀行與民生銀行合作，推出了首個銀行業國內信用征信區塊鏈應用，文件傳輸速度可達秒級，業務處理數據效率提高，同時區塊鏈防篡改性確保了數據的安全性。

3.保險管理

保險公司與客戶之間的信任問題一直是制約保險業發展的一大阻力。保險公司在產品銷售過程中信息不透明導致事故發生后的賠償難問題，客戶利用信息不透明而騙取保費的問題，理賠過程中人工操作環節復雜繁瑣，效率低下的問題，無不加深了客戶與保險業之間的矛盾與誤會。總結一下，信息對稱性，安全性，效率問題，將是保險業與客戶改善關系必先解決的問題。借助區塊鏈，建立分布式的公信力平臺，所有關于個人健康狀況、意外事故等信息都會被記錄在區塊鏈，保險公司將獲取更準確、更及時的信息。這樣一來，不僅減少了欺詐風險，削減了交易成本，縮短了業務時間，還使得整個投保理賠過程實現自動化，極大地提高了用戶體驗。

三、區塊鏈在金融領域應用面臨的挑戰

1.區塊鏈在金融領域尚處于初步應用階段

要冷靜看待區塊鏈這一新技術，不能夸大和迷信。技術創新有助于金融業運行效率的提高和改善。但只有立足于實際情況，緊跟區塊鏈發展趨勢，解決發展過程中遇到的一系列問題，才能搶抓這一歷史機遇，實現技術變革中的彎道超車。

2.區塊鏈在技術性能、安全風險和邊際成本方面存在瓶頸

區塊鏈網絡中的所有用戶要接收區塊鏈上發生的所有交易信息，這種呈爆炸式指數增長的信息流量，不僅會占用大量儲存空間，耗用巨額儲存成本，還會阻塞網絡運行速度，使得春運搶票、雙11購物等爭分奪秒的活動成為泡影。此外，區塊鏈技術使用門檻高，相關應用人才需求量大，風險防控保護機制不健全，相關法律法規不完善等現狀，決定了區塊鏈未來走向廣泛運用還需要若干年的學習研究和探索。

四、區塊鏈技術在金融領域的應用展望

在科技發展日新月異的時代，區塊鏈技術的興起帶給金融業的既是機遇又是挑戰。在國內外普遍關注區塊鏈應用的時代背景下，密切關注學習和借鑒國內外最新研究成果，進一步完善區塊鏈的應用技術，健全相關法律法規監管制度，建立風險防控保護機制，培養大批新型復合人才，積極探索區塊鏈在金融領域的新應用，這是時代賦予我們的使命。順應時代發展變革，讓區塊鏈助力金融業新發展，實現區塊鏈+金融深度融合。創新進步，變革發展的腳步一直在路上。

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作者簡介：何慧慧（1998.10- ），女，漢族，河南省駐馬店人，本科在讀，主要研究方向：財務管理