第三方支付對我國商業銀行的影響研究

摘 要：隨著科學技術水平的提升，也對我國的全面改革發展起到了很大促進作用。第三方支付的技術發展對傳統的商業銀行產生的影響比較深遠，也逼迫著商業銀行要加快改革的步伐，才能適應市場發展的要求。本文先就第三方支付的特征以及發展現狀簡要闡述，然后就對商業銀行產生的影響和帶來的機遇進行分析，最后就商業銀行相對第三方支付的優劣勢以及發展的措施詳細探究，希望能從理論層面的深化有助于促進商業銀行的發展。

關鍵詞：商業銀行;第三方支付;影響

第三方支付是新媒體作為平臺，利用互聯網技術為依托的支付方式，如支付寶以及銀聯商務等。第三方支付在發展的時間上并不長，但是發展的速度是比較迅速的，對我國的傳統商業銀行所產生的影響比較大。商業銀行要想在市場中得到進一步的發展，這就需要從多方面加強重視，積極應對第三方支付帶來的挑戰。

一、第三方支付的特征以及發展現狀

其一，第三方支付的鮮明特征。第三方支付發展迅速，有著鮮明的特征，主要體現在信用性上，其以中介身份來促成交易，這是由于其采用信用作為擔保。在中介性的特征上也比較突出，完成交易中不是直接和買賣雙方交流溝通的，只是以第三方角色為買賣雙方搭建支付結算平臺，最終來實現雙方跨地區交易。第三方支付特征在虛擬性方面也較為鮮明，第三方支付是在互聯網的運用下而實現的，從而能給交易雙方搭建虛擬交易平臺，全程是電子貨幣實現的。

其二，第三方支付的發展現狀。第三方支付的實際發展比較迅速，擴張程度超過美國等發達國家，支付的規模不斷增大，尤其是移動支付的規模暴增，在十多年的第三方支付發展過程中，交易規模大幅增長，成為互聯網金融重要組成。第三方支付發揮著自身的鮮明優勢，支付便捷高效，受到用戶的熱烈歡迎。其中以支付寶為首的寡頭企業處在主導地位，企業間有著比較激烈的競爭，行業集中度是比較高的，支付寶為首的寡頭企業占據絕大部分市場份額。第三方支付的發展當中，監管還處在初期發展階段，一些法規還沒有完善建立，第三方支付的發展比較迅速，對于第三方支付行業規范的法律法規制度不完善，這對第三方支付的良好發展就有著諸多影響。

二、第三方支付對商業銀行產生的影響和帶來的機遇

1.第三方支付對商業銀行產生的影響

第三方支付對商業銀行產生的影響是比較大的，從不同的角度有著不同的沖擊影響，從對商業銀行的業務所造成的沖擊來看，在第三方支付的迅速發展過程中，線下銀行卡收單業務已經趨于萎縮，銀行的存款資金也趨于管道化，第三方支付機構轉賬成本相對比較低，理財產品的收益也是比較高的，所以就會有愈來愈多的人將存款采用第三方支付跨行轉賬以及線上交易等，這些方面的發展就使得銀行存款資金管道化發展問題越來越嚴重，活期存款迅速的流入流出，沉淀量小并且時間比較短，定期存款占比降低了。而從個人結算和中間業務收入發展來看，趨于下降。

隨著第三方支付的進一步發展下，對商業銀行所產生的影響還體現在分流信用卡客戶以及搶占個人消費信貸市場上。第三方支付推出個人消費信貸優于商行的優勢，如支付寶針對淘寶買家推出花唄以及借唄等信用貸款，基于用戶芝麻信用分為用戶提供個人消費信用貸款。這樣的方式就有著貸款產品的獨特優勢，螞蟻花唄的第三方支付機構產品出現后，對商行信用卡業務就會產生諸多不利，占據了個人消費信貸市場，對商行的小額信貸造成很大沖擊威脅。

第三方支付對商業銀行產生的影響方面還體現在搶奪銀行小微貸款的份額，第三方支付是互聯網技術為依托的，利用大數據技術收集海量客戶數據，能對客戶全面了解，建立相應征信系統，在云計算技術的科學應用下，大大提高了數據處理的整體效率，能有效降低運營的成本。第三方支付機構能為小微企業提供個性化以及低門檻融資服務，促進了小微企業的發展。這對商業銀行的小微貸款份額就會產生一定的影響。

2.第三方支付對商業銀行帶來的機遇

第三方支付對商業銀行所帶來的不只是有沖擊，同時也帶來了發展機遇，這主要體現在，商業銀行在第三方支付的發展過程中，積極創新改革，銀行移動支付業務的發展也比較迅速。大數據以及云技術的廣泛應用下，第三方支付為主導的移動支付以及互聯網金融迅速發展，諸多銀行客戶就把支付結算渠道向著便捷的移動支付方向發展，各商行也都加大了本行的手機銀行以及二維碼支付等相應電子渠道研發投入力度。在第三方支付的強勢發展下也給商業銀行的創新發展帶來了動力。

第三方支付對商業銀行帶來的機遇還體現下能大大緩解銀行柜臺的工作壓力，銀行客戶通過采用支付寶以及手機銀行和微信進行支付，到銀行柜面辦理業務的人群愈來愈少，這就減輕了柜面的工作壓力。并且，銀行和第三方支付進行合作，能夠成為新業務增長點。第三方支付業務的服務范圍是比較廣的，在基金投資以及證券和保險等等領域都有所涉及，第三方支付機構可以說掌握大量銀行很難獲得的數據，甚至是第三方支付機構建立線下金融服務中心，將線上和線下進行了結合，銀行主動尋求和第三方支付機構的合作成為發展的方向，如工商銀行和京東以及中國銀行和騰訊，建設銀行和阿里巴巴等戰略合作關系，這些的發展方式成為銀行新業務增長點。

三、商業銀行相對第三方支付的優劣勢以及發展的措施

1.商業銀行相對第三方支付的優劣勢

第一，優勢。商業銀行相對第三方支付有著優勢，同時也有著劣勢，從優勢的角度來說，主要在法律監管的優勢方面有著鮮明呈現。商業銀行經營狀況和國家的經濟是有著緊密聯系的，經營管理也受到國家嚴格監管，所以有著比較完善的法律制度作為保障，商行能在政府信用支持下發展成互聯網金融。商業銀行和第三方支付相比，優勢還體現在商行的資產規模比較龐大，第三方支付機構主要是為小微企業和居民提供支付結算服務的，而商行主要是為大企業等提供服務，從規模上能夠看到，商行的規模從2003年到2017年間是呈現出遞增的，規模上要遠遠大于第三方支付規模。而從客戶資源的優勢來看，比第三方支付的客戶資源豐富和優質，第三方支付機構必須選擇一家商行為備付金存管銀行的規定，對商行發展新客戶就提供了良好的渠道。除此之外，商業銀行對第三方支付來說，優勢還體現在有完善風險管理體系以及客戶信用體系上。

第二，劣勢。商業銀行相對第三方支付來說也有著諸多的劣勢，體現在商業銀行的線下網點成本比較高，便利性不高，遠遠沒有第三方支付的便利，交易成本也比較低。商業銀行對客戶體驗感不注重，尤其是對小微客戶的重視度不夠，商行所提供的貸款等業務申請需要層層審批以及反饋，安全得到了保障但是對客戶群體基數大，會使得銀行對資產規模小的小微客戶不重視。客戶的信息不完善以及數據處理能力弱也是商行的發展劣勢，在這些方面要加強重視。

2.商業銀行在第三方支付下的發展措施

第一，從客戶需求出發把握互聯網發展。商業銀行在當前的市場發展當中，要充分注重應對第三方支付的發展挑戰，互聯網時代下，銀行都大力發展網上銀行，通過網上銀行推行互聯網業務，商行發展網銀，手機銀行業務要能夠結合自身的企業管理優勢以及客戶資源優勢，對客戶的實際需求要能夠充分的灌注，通過大數據以及人工智能技術建立全面客戶視圖，能對市場有準確的預測，這樣實施精準營銷的發展策略下，對業務推行的質量和效率都能提高。商業銀行的可持續發展要以客戶的實際需求為基礎，要通過各種方式了解客戶需求，提供個性化的服務。

第二，注重拓展業務范圍加強客戶體驗。商業銀行的進一步發展中，面對第三方支付的方法，這就需要從業務范圍上進行積極拓寬，充分重視客戶體驗，將第三方支付的發展優勢借鑒到商業銀行的業務發展上來，將商業銀行的業務范圍積極的拓寬，多方向的結構改革，完善手機銀行便民服務，搶占中間業務市場等，避免同質化的發展，從這些方面得到了加強，才能有助于促進商業銀行的進一步發展。

四、結語

總而言之，商業銀行的進一步發展中，要充分注重利用第三方支付的良好發展優勢，從多角度進行分析考慮，為商業銀行在市場中可持續發展打下基礎。將第三方支付發展的優勢轉嫁到商業銀行業務發展上，提高商業銀行發展質量。希望能從上文的相關研究下，有助于促進商業銀行的良好發展。

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作者簡介：侯宇婷（1996- ），男，山西呂梁人，安徽財經大學金融學院2015級本科生，研究方向：金融工程