法律視角下大學(xué)生網(wǎng)貸問題的思考

□佘大偉

近年來，雖然校園網(wǎng)貸平臺獲得了蓬勃發(fā)展，但是在其發(fā)展過程中一些弊端和隱患也逐漸凸顯出來。從客觀角度來講，校園網(wǎng)貸的存在并不能以一般對錯(cuò)的標(biāo)準(zhǔn)對其進(jìn)行衡量，但是由于校園貸款是近年來新興的事物，因此對于其缺乏相應(yīng)的引導(dǎo)措施，導(dǎo)致大學(xué)生權(quán)益受到侵害的事件時(shí)有發(fā)生。基于此，我國要不斷完善現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)，從而實(shí)現(xiàn)對其的合理管控，推動校園網(wǎng)貸平臺不斷趨于規(guī)范化發(fā)展。

一、大學(xué)生網(wǎng)貸存在的問題分析

大學(xué)生網(wǎng)貸已逐漸趨于普遍化發(fā)展，在此背景下，業(yè)界對其的關(guān)注程度也在逐漸加大，部分學(xué)者針對大學(xué)生網(wǎng)貸情況進(jìn)行了問卷調(diào)查。通過這些問卷調(diào)查并結(jié)合《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報(bào)告》分析得知，大約有9%的學(xué)生會選擇相應(yīng)的貸款渠道來獲得資金，將近62%的學(xué)生比較青睞于分期付款的消費(fèi)形式。這些數(shù)據(jù)的出現(xiàn)為我國大學(xué)生貸款研究和充分了解貸款消費(fèi)市場提供了重要的參考依據(jù)和數(shù)據(jù)支撐。基于此對我國大學(xué)生網(wǎng)貸進(jìn)行分析可知，我國大學(xué)生網(wǎng)貸主要存在以下幾點(diǎn)問題。

(一)法律監(jiān)管的缺失。客觀看待校園網(wǎng)絡(luò)信貸市場發(fā)展可知，其發(fā)展速度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國法律法規(guī)的制定與修訂速度，這就導(dǎo)致我國現(xiàn)行法律并沒有與校園網(wǎng)絡(luò)貸款這一現(xiàn)象相關(guān)的法律內(nèi)容，在校園網(wǎng)貸出現(xiàn)問題時(shí)，也沒有相應(yīng)的法律條文為支撐[1]。即使目前針對校園網(wǎng)貸發(fā)布了相關(guān)文件來對其進(jìn)行約束，但是由于其制定位界較低，加劇了企業(yè)不公平等惡性競爭的出現(xiàn)。

(二)校園網(wǎng)貸市場較為混亂且缺乏有序性和規(guī)范性。管理制度和市場監(jiān)管的缺失必然會引發(fā)企業(yè)間的惡性競爭，進(jìn)而導(dǎo)致貸款市場缺乏有序性和規(guī)范性。甚至部分企業(yè)為了提高自身企業(yè)的市場份額，將大學(xué)生作為了重要的客戶群體，不斷降低借款標(biāo)準(zhǔn)，在毫無抵押的情況下就將資金借給大學(xué)生。此種模式的出現(xiàn)不僅會影響企業(yè)的最終收款，而且還會直接影響學(xué)生的還款信用，對貸款市場的穩(wěn)健發(fā)展極為不利。

(三)學(xué)生群體缺乏自制力，還款能力得不到有效的保障。大學(xué)生正處于由校園步入社會的角色轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期，其思想既不成熟，而且也沒有相應(yīng)理財(cái)理念。這也就是說，當(dāng)大學(xué)生的消費(fèi)能力并不能滿足其欲望需求時(shí)，就極易出現(xiàn)超前消費(fèi)的現(xiàn)象，也正是由于其存在，無論是給學(xué)生自身還是社會發(fā)展都會帶來一定的負(fù)面影響。

二、法律視角下大學(xué)生網(wǎng)貸問題的思考

(一)建立嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入法律規(guī)制，提高網(wǎng)貸公司的入市門檻。自21世紀(jì)初，網(wǎng)貸公司就呈現(xiàn)了快速發(fā)展的態(tài)勢，尤其近年來，網(wǎng)貸公司由于受限制因素較少，給其帶來了良好的發(fā)展機(jī)遇，瘋狂增長已屬于其最為突出的特征。但是由于我國相關(guān)立法速度與網(wǎng)貸公司的發(fā)展速度存在較大的差異性，所以網(wǎng)貸公司自成立到后期運(yùn)轉(zhuǎn)的過程中都與其他類型企業(yè)并無不同，現(xiàn)行法律只對其設(shè)立過程進(jìn)行了相應(yīng)的約束，即只需在工商管理部門和工信部門實(shí)施登記即可投入正常運(yùn)營當(dāng)中。因此為了使校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)屬于合理掌控范圍中，就需要以提高網(wǎng)貸公司的入市門檻作為切入點(diǎn)，我國現(xiàn)行法律應(yīng)對其給予明確的規(guī)定，網(wǎng)貸公司想要實(shí)現(xiàn)順利運(yùn)營就必須以獲得特許經(jīng)營資格為基礎(chǔ)。具體來講，網(wǎng)貸公司在成立前，必須向金融監(jiān)管部門提出申請，申請通過后下發(fā)借款業(yè)務(wù)牌照，之后以此牌照為依據(jù)向工商部門進(jìn)行登記，登記完畢后最后由工信部門對其進(jìn)行備案。如果網(wǎng)貸公司在設(shè)立過程中并沒有嚴(yán)格按照上述流程來進(jìn)行，其行為就可歸入到非法經(jīng)營的范疇當(dāng)中，其營業(yè)者也需承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。只有從源頭對網(wǎng)貸公司實(shí)施控制，才能有效規(guī)避網(wǎng)貸過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)建立相應(yīng)的法律制度約束，控制網(wǎng)貸公司市場行為。以法律手段為依托實(shí)現(xiàn)對網(wǎng)貸公司行為的控制，是有效管控校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑，主要可以從以下幾點(diǎn)來實(shí)現(xiàn)。

1.在向大學(xué)生提供貸款服務(wù)的過程中，要對申請貸款的大學(xué)生給予嚴(yán)格的審核，確保其資格的規(guī)范性，同時(shí)，申請貸款的大學(xué)生也要適當(dāng)承擔(dān)一定的責(zé)任，從而督促其還款行為。近年來，網(wǎng)貸公司蓬勃發(fā)展，為了提升自己企業(yè)的市場占有率，部分網(wǎng)貸公司將自己的目標(biāo)客戶瞄準(zhǔn)了大學(xué)生，且故意放低貸款門檻，甚至部分企業(yè)對申請貸款的大學(xué)生具體情況等一無所知，也沒有將其還款能力作為重要考慮因素來對待。針對此種現(xiàn)象，法律應(yīng)該對其制定嚴(yán)格的制度規(guī)定，一旦在監(jiān)督網(wǎng)貸公司的過程中發(fā)現(xiàn)其并沒有嚴(yán)格履行其審核義務(wù)，且不能在規(guī)定期限內(nèi)收回貸款，那么則需要由網(wǎng)貸公司承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

2.法律中還應(yīng)對大學(xué)生的網(wǎng)貸利率予以規(guī)定。據(jù)了解，當(dāng)下網(wǎng)貸公司在貸款過程中，其網(wǎng)貸利率并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定，因此網(wǎng)貸公司會根據(jù)自身實(shí)際情況隨意調(diào)整貸款利率，從而導(dǎo)致一系列問題的出現(xiàn)，例如“砍頭息”問題、虛假利率問題和利率過高問題等都是當(dāng)下大學(xué)生網(wǎng)貸過程中存在的較為突出的現(xiàn)象。然而大學(xué)生還屬于求學(xué)階段，其申請貸款的最終目的就是為了日常生活消費(fèi)，因此其償還能力并不高。如果網(wǎng)貸公司自身貸款利率設(shè)置過高，大大增加了校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，所以將大學(xué)生貸款利率設(shè)置成與成年人貸款利率相同的標(biāo)準(zhǔn)，未免有些不合理。縱觀當(dāng)下大學(xué)生貸款利率，一般處于20%左右上下浮動，甚至部分公司的貸款利率已高達(dá)30%，這種現(xiàn)象的存在無論是對學(xué)生自身來講還是網(wǎng)貸公司來講都有著較為嚴(yán)重的影響。因此，在針對大學(xué)生群體設(shè)置貸款利率時(shí)，可以將成人貸款利率的一半作為其貸款利率，即貸款年利率保持在12%左右較為合理[2]。

3.借助法律有效打擊網(wǎng)貸公司虛假宣傳。在高校中經(jīng)常可以看見一些網(wǎng)貸公司的宣傳標(biāo)語，但是由于大學(xué)生自身經(jīng)驗(yàn)較為缺乏，辨別是非能力還有待提升，因此極易受到這些廣告語的影響，刺激其貸款行為的產(chǎn)生，如果在此過程中處理不當(dāng)則會對大學(xué)生的未來學(xué)習(xí)與生活造成極為嚴(yán)重的影響。因此，我國相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)對其給予高度重視，對其宣傳給予合理控制，并將其內(nèi)容囊括到法律條文中，尤其針對網(wǎng)貸公司虛假宣傳貸款利率的行為要對其給予嚴(yán)厲打擊。例如銀監(jiān)會可以出臺相應(yīng)的規(guī)范化文件，并在其中對禁止收取任何附加費(fèi)用的行為進(jìn)行明文規(guī)定，有效減少此種現(xiàn)象在高校的出現(xiàn)頻率。

(三)出臺相應(yīng)的法律規(guī)定，對大學(xué)生借貸行為實(shí)施合理控制。依托法律手段實(shí)現(xiàn)對大學(xué)生貸款行為的控制是一種較為有效的措施，然而在各行各業(yè)迅猛發(fā)展的背景下，網(wǎng)貸公司的存在與發(fā)展已成為一種必然現(xiàn)象，因此想要更好地規(guī)避網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，還需要對大學(xué)生的貸款行為進(jìn)行合理控制。具體來講，第一，大學(xué)生想要進(jìn)行貸款就必須建立在監(jiān)護(hù)人知曉且同意的前提下來進(jìn)行。這是因?yàn)榇髮W(xué)生還處于求學(xué)階段，且償還能力較差，一旦在貸款過程中出現(xiàn)法律問題則應(yīng)由其監(jiān)護(hù)人來替其償還；第二，對其貸款金額數(shù)量給予控制。由于大學(xué)生自身性質(zhì)的影響，因此貸款金額越大，其償還壓力就會越大，風(fēng)險(xiǎn)就會增加，因此在法律條文中必須對其貸款金額進(jìn)行明確的規(guī)定，并對申請貸款的大學(xué)生償還能力進(jìn)行審核；第三，為了有效規(guī)避大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，還要建立起健全的大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系，除了有相應(yīng)的法律制度規(guī)定外，還應(yīng)包括網(wǎng)貸保險(xiǎn)、貸款信息制度。

三、結(jié)語

總之，我國針對大學(xué)生網(wǎng)貸方面的立法還缺乏完善性，使得在大學(xué)生貸款過程中出現(xiàn)了許多漏洞。基于此，我國要加大對此方面的監(jiān)管力度，加快大學(xué)生網(wǎng)貸行為的立法工作，從而以法律手段為依托實(shí)現(xiàn)對校園網(wǎng)貸的有效管控。