P2P網貸的區塊鏈解決方案

王文會　陳顯中

【摘要】近年來，由于信息不對稱性導致P2P網貸存在諸多問題，阻礙了P2P網貸的發展。而區塊鏈技術的信息透明和數據不可更改特性恰好契合了P2P網貸的痛點，應完善相關技術和法律法規，加大宣傳，促進P2P網貸行業的健康發展。

【關鍵詞】區塊鏈 P2P 網貸 【中國分類號】F59 【文獻標識碼】A

P2P網貸是在互聯網上從事金融業務的平臺，不僅需要專業的IT技術團隊來保障平臺的數據安全和網絡安全，更需要有金融領域風控經驗豐富的專業人才團隊來保障投資者的資金安全。此外，P2P網貸企業還應具備一定的資金實力，以提高平臺的抗風險能力，保障投資者的利益。但目前我國對P2P網貸企業的注冊資金并沒有明確統一的要求，對網絡安全技術和金融業務從業人員沒有具體的規定。P2P網貸的投融資雙方在互聯網上進行交易，雙方互不謀面、互不了解，尤其是在當前很多平臺操作不規范，導致非法集資、跑路、抽逃資金和惡意退出等事件頻發的情況下，平臺的信用顯得更加重要。信用問題不僅關系到P2P網貸業務的發展，甚至關系到P2P網貸行業的生死存亡。

互聯網的虛擬性、隱蔽性、跨地域性等特點，使傳統的金融監管手段難以對P2P網貸進行有效監管，甚至有許多P2P網貸根本就得不到監管，因而監管者不能及時發現P2P網貸在經營過程中存在的問題并進行預警。在互聯網技術快速發展的今天，監管部門亟需使用大數據、云計算等新一代信息技術，創新監管方式，解決對P2P網貸企業監管難的問題。

區塊鏈技術在P2P網貸中的作用

區塊鏈是將數據區塊按時間先后、以順序相連方式組合成的一種鏈式數據結構。按照參與準入機制，可分為公有鏈、私有鏈和聯盟鏈。公有鏈是人人都可參與的開放系統，不受任何機構的控制，因此賬本較大，需要的存儲空間較多，效率也相對較低;私有鏈是僅限某個組織或單位開發、使用和控制的相對封閉系統，有嚴格的準入機制，其參與節點有限并且可控，在速度方面有較大優勢，能更好地保護商業機密和隱私;聯盟鏈是由若干個機構共同參與并管理的協作系統，機構作為區塊鏈上的節點參與記賬，需要由特定的管理部門負責成員準入，目的是加強聯盟組織內部成員之間的合作、信任和信息資源共享，實現相互之間的監督，各聯盟成員相互約束并規范各自行為。

由于區塊鏈技術采用點對點的模型結構，每一個節點都是一個獨立平等的個體，每個個體都保存有區塊的完整信息，因此系統看似沒有中心，而每個節點又都是中心，增加或減少節點或任一節點出現異常，都不會對系統產生影響，具有較強的系統容錯能力和抗攻擊能力。除個人隱私數據外，區塊中的交易信息對每個節點都是透明的，這就使參與者在一定程度上都能夠參與監督。而系統中維護數據的工作需要所有節點形成“共識”后才能修改完成，單獨的一個節點無法完成任何工作，這樣可以有效避免記錯賬、記假賬、銷毀賬本的可能。針對當前P2P網貸行業中存在的各種問題，運用區塊鏈技術構建P2P網貸聯盟鏈，以約束和規范成員的行為，提高P2P網貸行業的聲譽，可重拾投資者對P2P網貸的信心。

一是可以實現資金供需雙方直接融資。直接融資遵從市場規律對融資風險進行定價，可以減少中間環節、降低費用，從而降低融資成本，使社會閑散資金的使用更加高效。二是可以提高P2P網貸的監管效率。監管部門可隨時獲取、查看P2P網貸的運行情況，對每一筆交易數據均可進行智能化分析，及時捕捉交易中的可疑信息。三是智能合約保障投資者權益。通過區塊鏈上的智能合約，參與方以編程方式將預先制定好的規則和合同條款寫入合約，并嚴格按照程序由系統自動控制和處置其中涉及到的數字資產，包括數字貨幣、數字資產的交割、智能資產的處置等。四是推動信用體系的發展和完善。區塊鏈技術運用數學算法，從技術上建立信任網絡，從根本上改變了傳統的基于第三方權威機構的信用機制。五是保護個人信息。區塊鏈技術使用非對稱加密，可以為保護個人信息提供解決方案。

P2P網貸聯盟鏈的運行程序

一是P2P網貸平臺對項目進行審核。借款人在P2P網貸平臺上提交項目申請后，平臺對項目的真實性、合法性及可行性進行審核和風險評估，通過區塊鏈上的信用服務查詢審核借款人的信用信息，并將通過審核的項目在平臺上發布。投資者根據自己的投資需求在P2P網貸平臺上篩選項目并進行投資。

二是簽訂智能合約。投融資雙方匹配成功后，借款方、投資者、P2P網貸平臺共同商定合同，將合同中的權利和義務以電子化的形式呈現，形成智能合約，由P2P網貸平臺將智能合約在區塊鏈上廣播到各驗證節點，各節點驗證后形成共識，并將共識區塊寫入區塊鏈。聯盟鏈定期逐條遍歷各個合約，將需要執行的符合條件的合約推送到待驗證隊列，等待驗證，驗證數字簽名無誤后，即可執行合約。

三是自動執行智能合約。按照智能合約，P2P網貸平臺將通過相關商業銀行或第三方支付機構將資金從投資者賬戶劃撥到借款人賬戶，并將交易信息寫入智能合約。P2P網貸平臺繼續對合約進行跟蹤和更新，當有條件符合則觸發智能合約自動執行，到期則提醒借款人還款并支付利息，如借款人不能履行合約，則由智能合約對其智能資產按合約規定自動進行處置，并將其信用情況反饋給信用服務機構，信用服務機構對其信用情況進行更新，寫入區塊鏈。

四是監管部門智能監管。監管部門作為聯盟鏈上的一個節點，擁有區塊鏈上的分布式帳本，可以對聯盟鏈中所有P2P網貸平臺的所有投資項目的交易記錄、資金流向、借款人和投資者信息等隨時進行監管，精準掌握每一個細節，并可以應用大數據、云計算、人工智能等技術對P2P網貸的各種數據進行分析、預警和決策，提高監管的及時性、有效性和精準性。

P2P網貸應用區塊鏈技術需要解決的問題

區塊鏈技術自身的完善。區塊鏈技術可以實現數據的保密性、不可否認性和可監管性，但區塊鏈技術也并非完美無缺。首先，資源消耗問題。加入區塊鏈的每一個節點都需要保存所有交易的賬本信息，隨著接入區塊鏈的節點增多，區塊必然會越來越大，對計算機的運算速度、存儲能力、網絡傳輸速度等的要求都非常高，對計算資源和電力資源的消耗也比較大。其次，寫入區塊鏈的效率問題。每一次交易信息的更新，都需要等到下一個時間節點，由區塊鏈上的節點形成共識，同步到所有節點，才完成一次區塊鏈的寫入操作，效率較低。再次，基于區塊鏈技術的應用還剛剛起步，目前仍處于研發和實驗階段，相關標準包括客戶識別標準、數據安全標準、存儲標準等都還不完善。

完善區塊鏈的法律法規。我國政府非常重視區塊鏈技術的研發和應用，《“十三五”國家信息化規劃》中提出，“加強量子通信、未來網絡、類腦計算、人工智能、全息顯示、虛擬現實、大數據認知分析、新型非易失性存儲、無人駕駛交通工具、區塊鏈、基因編輯等新技術基礎研發和前沿布局”，為區塊鏈的發展提供了政策支持。當前，金融行業正在對區塊鏈應用進行積極探索，但智能合約中的智能資產，需要物理資產智能化來作為基礎支撐，才能在履行合約時對智能資產進行處置，而對哪些資產能夠進行智能化處置，如何智能化處置，智能合約是否具有法律效力等，目前還沒有法律法規進行規定和界定，區塊鏈應用亟需法律法規的規范。

加大宣傳力度。區塊鏈非常適合于P2P網貸行業，未來還將應用到更多場景和行業，但大多數人對區塊鏈卻知之甚少，很多人對區塊鏈的認識僅僅是聽說過，對于到底什么是區塊鏈？區塊鏈有什么用？為什么區塊鏈是安全的？加入區塊鏈聯盟的P2P網貸平臺為什么能防止平臺的欺詐、跑路行為？絕大多數人并不知曉。公眾對區塊鏈的低認識度，對推廣區塊鏈技術的普及應用形成了認知障礙。因此，應加大對區塊鏈技術的宣傳推廣普及力度，讓更多的人了解區塊鏈、認識區塊鏈。

責編/賈娜 美編/宋揚