新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展探析

唐琳

摘要：伴隨著供給側(cè)改革與市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融機構(gòu)的服務體系也得到不斷地完善，農(nóng)村金融機構(gòu)雖然取得了一定程度的發(fā)展，但只能適應傳統(tǒng)的農(nóng)村金融體系，在新型農(nóng)村的背景下，農(nóng)村金融機構(gòu)面臨著新的挑戰(zhàn)和難題，如何建立能夠適應新型農(nóng)村市場需求并且可以得到可持續(xù)發(fā)展的多元化農(nóng)村金融機構(gòu)，本文通過對農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀和農(nóng)村市場新的需求進行分析，為農(nóng)村金融機構(gòu)的創(chuàng)新改革出謀劃策。

關鍵詞：新型農(nóng)村;金融機構(gòu);可持續(xù)發(fā)展

一、新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）社會效益低

農(nóng)村金融機構(gòu)主要還是以農(nóng)村信用社為主，與大型商業(yè)銀行相比，無論是經(jīng)濟實力、金融服務還是金融產(chǎn)品水平都遠遠不足，這就決定了農(nóng)村金融機構(gòu)職能范圍，限制了農(nóng)村地區(qū)金融供給，農(nóng)村金融機構(gòu)為了經(jīng)濟效益增長難免會進行轉(zhuǎn)型，從農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)逐漸向農(nóng)商行轉(zhuǎn)變，為了擴大經(jīng)營慢慢地脫離農(nóng)村向城鎮(zhèn)發(fā)展，使農(nóng)村金融發(fā)展難以協(xié)調(diào)。

（二）貸款利率差異明顯

貸款是各大小銀行和信貸公司的主要盈利途徑，但在農(nóng)村金融機構(gòu)中，由于貸款金額少、貸款人數(shù)少、農(nóng)村居民法律意識薄弱、信譽低下等一系列問題，農(nóng)村金融機構(gòu)在貸款利率上遠遠高于其他商業(yè)銀行，從而來維持自身的發(fā)展和經(jīng)營，經(jīng)過統(tǒng)計農(nóng)村信用社以及村鎮(zhèn)銀行在貸款利率上高出商業(yè)銀行60%左右，貸款成本巨大造成農(nóng)村居民更難以接受信貸服務，長此以來造成了農(nóng)村金融發(fā)展的惡性循環(huán)，貸款人越來越少，利率越來越高，這對農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展帶來了巨大阻礙。同時還面臨著信貸的高風險，貸款對象的收入不穩(wěn)定，信用水平較低，又不能提供有效的擔保品，使得金融機構(gòu)的信貸風險加大。再加上從業(yè)人員的整體素質(zhì)較低，專業(yè)知識缺乏，業(yè)務處理經(jīng)驗不足，使其風險控制能力較弱。

（三）資金來源不足

充足的資金來源是金融機構(gòu)開展各項業(yè)務活動的前提和基礎。由于受到經(jīng)營環(huán)境、制度安排和自身信譽等因素的影響，新型農(nóng)村金融機構(gòu)普遍存在資金來源不足的問題。首先，從經(jīng)營環(huán)境上看，新型農(nóng)村金融機構(gòu)主要設立在經(jīng)濟比較落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民收入增長緩慢是造成其資金來源不足的主要原因。其次，從制度安排上看，也受到一些限制。如村鎮(zhèn)銀行不得跨縣（市）吸收存款，農(nóng)村資金互助社不得向非社員吸收存款，貸款公司不得吸收存款等規(guī)定，導致其后續(xù)發(fā)展資金嚴重不足。再次，從自身信譽看，新型農(nóng)村金融機構(gòu)成立時間不長，客戶認同度低，農(nóng)民存款還是偏好農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等機構(gòu)。這方面對村鎮(zhèn)銀行的影響尤為顯著。由于資金來源不足，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展就會受到影響。

二、新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展路徑

（一）強化金融政策業(yè)務宣傳

農(nóng)村居民對金融服務了解甚少，潛意識里認為農(nóng)村金融機構(gòu)就是進行儲蓄的機構(gòu)，對提供的其他服務不聞不問，如股票債券的購買、期息信貸的辦理、保險業(yè)務等。因此，新型農(nóng)村金融機構(gòu)若想擴大業(yè)務進行發(fā)展就需要加強對農(nóng)村居民進行金融服務宣傳和推廣，使村民能夠了解和認識金融機構(gòu)的職能和金融產(chǎn)品，增加農(nóng)村居民對金融產(chǎn)品的使用。在宣傳推廣時，金融機構(gòu)需要利用媒體的力量并向當?shù)卣枨髱椭诿浇榈挠绊懞驼母深A下，增加農(nóng)村金融機構(gòu)的信譽度和可靠性，讓農(nóng)村居民更容易接受金融產(chǎn)品。金融機構(gòu)還需要深入農(nóng)村，對農(nóng)村經(jīng)濟和村民的實際情況進行了解，對農(nóng)業(yè)企業(yè)進行考察，制度合理的金融計劃，在維護自身利益和尊重村民實際情況下推動農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。

（二）完善農(nóng)村征信制度

在農(nóng)村金融環(huán)境里，因為農(nóng)村居民對法律認識的參差不齊，在金融機構(gòu)提供服務和金融產(chǎn)品時，難免會遇到一些違反金融條例和法律法規(guī)的事情，比如在對農(nóng)村居民提供信貸服務時，出現(xiàn)借貸者違反合同規(guī)定逾期或延期還貸，導致信貸基金難以順利收回，造成金融機構(gòu)的利益損失。這也是農(nóng)村金融發(fā)展道路上的一項嚴峻的問題，金融機構(gòu)不敢承擔風險貸款大額資金給農(nóng)村居民，造成農(nóng)村金融機構(gòu)效益低下，業(yè)務匱乏。為了避免出現(xiàn)農(nóng)村居民產(chǎn)生借而不還的心理，農(nóng)村金融機構(gòu)需要盡快完善農(nóng)村征信制度，農(nóng)村人口集中，人口基數(shù)小，在征信制度的建立上農(nóng)村金融機構(gòu)相比城市的大型商業(yè)銀行有著得天獨厚的優(yōu)勢，在農(nóng)村建立征信制度使農(nóng)村金融機構(gòu)有了法律保障，村民在進行信貸時會更加慎重，建設金融風險。

（三）促進金融業(yè)務服務創(chuàng)新

當前農(nóng)村金融機構(gòu)所提供的業(yè)務主要是傳統(tǒng)的存款業(yè)務、小額貸款等，金融服務內(nèi)容單一，所以，農(nóng)村金融機構(gòu)要及時進行業(yè)務升級，產(chǎn)品創(chuàng)新，來增加自身的收益。在進行發(fā)展和創(chuàng)新時要站在農(nóng)村居民的利益角度，結(jié)合村民的收入狀況和農(nóng)村經(jīng)濟的實際，制定合理的、具有可行性、能夠提高雙方利益的業(yè)務。遵循供給側(cè)改革“三去一降一補”的準則，在減低經(jīng)營成本的同時增加盈利能力，樹立良好的信用形象，切實為農(nóng)民著想，取得農(nóng)民的信任和依賴，實現(xiàn)彼此之間的雙贏。如和其他金融機構(gòu)開展融資合作，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險體系;利用以農(nóng)戶未來勞動收入為抵押的貸款方式，或者提供以農(nóng)村企業(yè)未來經(jīng)營收入為抵押的貸款業(yè)務。此外還需要開通網(wǎng)絡服務，依靠互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建農(nóng)村金融網(wǎng)絡服務平臺，提供網(wǎng)上銀行等業(yè)務。

結(jié)語

新型農(nóng)村的建設，為農(nóng)村金融機構(gòu)提供了無限的發(fā)展前景，農(nóng)村金融機構(gòu)應從農(nóng)村經(jīng)濟的實際情況出發(fā)，以增加自身效益和維護農(nóng)民利益為前提，進行創(chuàng)新性的改革，完善農(nóng)村金融服務體系，推動新型農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

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