大行辦普惠 大有可為

中國工商銀行黨委

小微企業作為國民經濟的基礎細胞，是推動經濟增長、促進就業增加、激發創新活力的重要源泉和引擎。商業銀行只有布局和深耕小微金融，才能穩固客戶基礎，培育發展新動能。作為我國銀行業的中堅力量，大型銀行發展普惠金融更是義不容辭、責無旁貸。

中國工商銀行是依靠工商信貸起家的。早在20世紀80年代，工商銀行即開始為包含個體經濟在內的中小企業辦理信貸業務;2004年，在業內率先為小企業客戶創設了有別于大中型企業的信貸制度，組建了專職隊伍。近年來，工商銀行認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，已在全部一級分行和二級分行設立普惠金融事業部，成立了258家小微中心，累計服務小微客戶數百萬戶，投放小微貸款9萬多億元，初步形成了具有工行特色的小微金融發展模式。

今年初，李克強總理到工商銀行考察，對服務實體經濟特別是民營和小微企業作出重要指示。全行深受鼓舞，也深感責任重大。下一步，工商銀行將打造“廣覆蓋、多層次、高效率、可持續”的普惠金融體系，推動小微企業貸款增量、擴面、降本、保質，力爭未來三年普惠金融貸款年均增速30%以上、余額三年翻一番，在緩解小微企業融資難融資貴問題上發揮“頭雁效應”。

2018年9月26日，工商銀行成功召開“工銀普惠行”主題活動啟動會。

聚焦貨幣政策傳導，建立長效發展機制

做好小微金融服務不是一時之需，而是長久之計。要引導全行上下牢固樹立“工商銀行不做小微，就沒有未來;做好小微，大有未來”的理念，確保戰略傳導到位、動力激發到位、工作安排到位。一是壓實發展責任。落實普惠金融一把手責任制，與分支機構主要負責人簽訂普惠金融發展責任狀。提高普惠金融業務績效考核權重，加大考核利潤掛鉤力度。將普惠金融作為檢驗各級班子思想認識的重要標尺，作為考驗各機構服務成色和專業能力的“試金石”，作為培養經營管理人員的“練兵場”。二是健全保障機制。加大人力、財務、信貸、科技等資源投入力度，強化正向激勵和引導。按照“唯市場不唯指標”的原則，全面保障普惠金融業務所需信貸規模。對普惠貸款實施優惠的經濟資本計量政策和內部資金配置價格，實施專項激勵，鼓勵分行做大規模。三是落實盡職免責。對不存在主觀故意、道德風險和嚴重失職的從業人員，充分考慮業務辦理實際情況，避免簡單事后倒推、求全問責，讓基層機構和員工真正放下包袱、輕裝上陣。四是做實各級普惠金融業務推進委員會。充分發揮其協調議事作用，及時解決業務發展中遇到的困難，指導和推動普惠金融各項工作落地。

線上線下融合，完善服務體系

小微客戶數量多、分布廣，具有典型的“長尾市場”特征，業務發展規律與大中型企業有著顯著差異。工商銀行將加快建設線上線下立體化服務網絡，將線上智能處理與線下專家治貸有機結合，為小微客戶提供低門檻、高效率、有溫度的服務。

線下持續推進小微金融專營機構建設，貼近市場、貼近客戶，下沉經營重心和審批層級，將專營機構打造成為小微金融的營銷組織中心、業務處理中心、風險管控中心和O2O落地服務中心。對于資產質量高、風控基礎好的專營機構，適當擴大產品創新自主權，為不同客群提供針對性、差異化服務。通過前中后臺人員輪崗、組建柔性團隊等工作機制，統一風險偏好，提高隊伍的協同服務能力。堅持專家治貸，改變過去習慣與企業賬本打交道的“路徑依賴”，鼓勵小微從業人員“走出去”，在與市場的“親密接觸”和實踐的摔打歷練中開闊視野、強大自身。

線上順應“數字普惠”趨勢，按照“數據有價值、信用可變現、融資高效率”的理念，搭建以數據為驅動，對外開放交互、內部充分整合的融資服務平臺，集中開展場景接入、客戶聚合和數據分析，推行智能化審批、自動化處理、自助化服務，延伸服務觸角，提升服務效率。重點推廣經營快貸（信用方式）、網貸通（抵質押方式）和線上供應鏈融資三大產品體系，利用金融科技破解銀企信息不對稱難題。經營快貸方面，在已為210萬小微客戶預授信6000億元的基礎上，進一步豐富數據來源和融資場景，擴大覆蓋面。網貸通方面，優化業務流程，延長用款期限。線上供應鏈方面，加強數字信用憑據應用，實現核心企業信用的數字化流轉和拆分，解決產業鏈末端小微企業的融資難題。

發揮綜合優勢，提供全方位服務

由于生產經營模式和所處生命階段不同，各類小微企業的金融需求存在明顯差異，需要多元化融資支持和全鏈條金融服務。工商銀行將堅持以客戶為中心，充分發揮產品線豐富、專業技能突出的優勢，形成“全行辦普惠”合力，高質量滿足小微客戶金融需求。一是從品種、期限、業務模式等入手，全面優化融資服務。進一步提高小微企業信用貸款比重、豐富信用貸款場景，如推出“開戶貸”，為初創小微企業提供資金支持。根據客戶實際需要，合理設置融資期限，滿足小微企業長期資金需求。進一步落實小微企業無還本續貸政策，對生產經營正常、信用狀況良好、貸款到期后仍有融資需求的小微客戶，主動辦理續貸。客觀對待小微企業在發展過程中遇到的階段性困難，嚴禁盲目抽貸、斷貸。二是搭建綜合金融服務平臺。工商銀行2016年在業內率先研發推出“小微金融服務平臺”，以“線上預約、線下面簽”的便捷開戶新模式，實現小微企業開戶與結算業務的一站式辦理，并進一步提供融資、財務管理、投資理財等綜合金融服務。對科創小微企業，工商銀行將強化投貸聯動，采用中小企業私募債、中小企業集合債和中小企業集合票據等方式，滿足其多樣化融資需求。三是堅持融資與融智并舉。發揮銀行專長，做好企業財務顧問和金融參謀，伴隨小微企業成長。

改進風險管理，降低融資成本

普惠金融難，難在商業可持續，發展的關鍵點也在商業可持續。不解決這個痛點和難點，普惠金融做不大，也做不久。普惠金融最大的成本是風險成本。工商銀行將不斷健全適應小微企業特點的全流程風險管理體系，前移風險把控關口，提高客戶甄別和市場駕馭能力。構建非現場監測為主、現場檢查為輔的貸后管理模式，打造以“數據驅動、智能預警、動態管理、持續運營”為特征的線上融資業務經營和風控體系。同時，依托小微中心做好線上產品的線下風險核查工作，形成線上線下融合的風控機制。

在控制好風險成本的基礎上，工商銀行將一方面發揮大行籌資成本較低的優勢，嚴控負債成本上升向資產端傳導;一方面嚴格執行監管收費規定，嚴格執行“七不準”“四公開”“兩禁兩限”等政策，切實降低小微企業融資成本，讓艱苦創業的企業家擁有更多獲得感。

深化外部合作，共建良好生態

發展普惠金融，需要匯眾智、聚合力。工商銀行將深入開展“工銀普惠行”系列活動，深化與社會各界通力合作，共建普惠金融生態。一是廣泛開展小微金融“三聯動”（聯動政府部門、聯動行業協會商會、聯動融資性擔保機構）、“三走進”（進園區、進專業市場、進核心企業）活動，整合金融服務資源，提升普惠金融服務水平。二是深化與政府、同業、媒體等合作，推動征信、融資擔保等信用基礎設施建設，加強信息共享，構建優勢互補、合作共贏的普惠金融新生態。三是開展“工銀普惠開放日”活動，為小微客戶提供咨詢、培訓、交流等面對面服務，加強客戶互動，構建新型銀企關系。