重疾險買定期還是買終身?

她匯理財

隨著居民平均壽命的增長，人的一生中遭遇重大疾病的概率正變得越來越高，重大疾病保險也成為越來越多家庭的標配。但在選擇重大疾病保險的時候，該怎樣權衡哪種更好呢？

MsC剛到辦公室，就發現小君在做瑜伽。她驚訝地問：“怎么突然這么養生了？”

“保命要緊，”小君嘆了口氣，“你看最近有好多職場過勞死的，還有人年紀輕輕就得了癌癥。”

“你不是有重疾險嗎？還這么焦慮？”

“唉，我剛接到保險公司通知。”

“通知你交保費？”

“是通知我再也不用交保費了，”小君嘆口氣，“由于產品線調整，原來的產品不賣了！”

“一年期的消費型重疾險確實是不能保證續保的。沒事，你可以調整一下保險結構，給自己買個長期重疾險。”

“多久算長期呀？”小君問道。

“目前市面上主要分兩大類，”MsC給小君解釋道，“第一類是定期型重疾險。就是有固定保障期限的重疾險，比如保障到60歲、70歲或者80歲。到期以后，保障就會失效。第二類則是終身型重疾險。也就是可以保障終身的重大疾病保險。這兩類長期重疾險，在保險到期之前都是可以保證續保的。”

“那我肯定要買終身型的啊，”小君說，“年紀越大越愛生病，不能在最容易生病的年紀就沒保障了啊？”

“也不是這么絕對，”MsC糾正小君說，“首先，不能簡單類比。比如，只保32種重疾的終身型重疾險，和保70種重疾外加30種輕癥的定期型重疾險，哪個更好呢？

其次，定期型重疾險往往會附加身故金和生存金，即如果被保險人在保險期內死亡，或者保險到期未發生任何賠付，那么被保險人就能獲得全部保額。相反，終身型重疾險一般不存在生存金的概念，身故時通常只能返還已交保費或現金價值，這筆錢要遠遠低于保險金額。

從這個角度看，國內常見的定期型重疾險實際上疊加了返還型壽險的功能，而終身型重疾險則更專注于重大疾病的保障。

“至于終身保障的問題，”MsC補充道，“你拿到的生存金也可以用作未來的養老和看病基金。”

“那……我還是選定期型重疾險吧，”小君改了主意，“保障不能類比，保費總可以比吧？定期型保障時間短，保費肯定比終身型的便宜吧？”

“不一定，”MsC說，“比如有一款定期型重疾險，能夠保障80種重疾和20種輕癥，40萬元保額保障到88歲的情況下，需要每年交11240元，連續交20年。相反，另一款終身型重疾險，保70種重疾和30種輕癥，保額50萬元的情況下，同樣繳費20年每年只需要交9400元。你看，終身型并不一定比定期型更貴，關鍵還是要看具體的保障和權益。”

小君越聽越糊涂了。選重疾險可以遵循以下4個原則，MsC替小君總結：1.剛工作的年輕人可以選一年期消費型重疾險，價格便宜保障足。2.有一定財力之后可以買保障到70歲以后的定期型重疾險，以保證續保。同時，定期型重疾險的生存金能夠保障70歲以后的重大疾病，還能通過適當理財進行保值增值。3.也可以一步到位買終身型重疾險。不過需要注意的是，保險金的實際價值會隨著通貨膨脹而越來越低。4.財力充足的話，可以直接買分紅型長期重疾險，通過保險公司的紅利再投資來進行保值增值和抵御通脹。

“如果我干脆不買呢？”小君突然問道。

“不買？你家里有礦？”

“可我有老公啊，他不就是我的終身型重疾險嗎？”小君得意地說。

“把老公當終身型重疾險……”MsC搖搖頭說，“我看你這是在以身犯險！”