你是哪種理財思維

不同思維模式下，可能導致人的決策出現截然不同的結果。理財同樣如此。窮人思維下，收入流向了消費支出，即便掙再多的錢，也只是流向了更高的消費支出。而具有富人思維的人，其收入更多流向了投資，讓錢賺更多的錢。

理財的本質

對于理財是什么這個問題，每個人都有不同的理解，但是一直沒有人給出一個清晰、準確、正確的定義。如果我們對理財這個概念沒有準確、正確的定義，就無法準確、正確地繼續思考下去。由此產生的連鎖反應是：對于理財的思考范圍模糊導致理財選擇依據缺失，進而導致理財行動錯誤……最終影響整個生活。

《人人都是理財師》這本書中對理財的定義是：理財是對個人或家庭現金流的管理，在收益與風險之間權衡決策。這個定義簡潔、準確，而且有指導意義。

舉一個例子來理解這個定義。

假設投資種植兩個品種的農作物。一種是優質的水稻，未來結出的水稻價格高，但是種植難度高，容易死，而且生長周期特別長;另一種是普通的小麥，非常容易成活，長速快，但賣不上價。我們用優質水稻來形容高風險、高收益的金融產品，用普通小麥來形容風險低、收益低的金融產品。那么你會選擇種水稻還是種小麥？如果全部種水稻，有可能賺得很多，但也有可能全部死掉;如果全種小麥，不容易死，但賺得很少。也會有人說：“能不能兩樣都種？”那就會出現4種情況：

第一種情況：水稻活了小麥也活了。這時你是賺錢的。

第二種情況：水稻活了，小麥死了。賺得多的品種活了，賺得少的品種死了，這樣的情況下一般也是賺錢的，只不過會比第一種賺得少點。如果所有人種的小麥都死了，吃面粉的人沒吃的，就需要買水稻，會促使水稻的價格上漲。

第三種情況：水稻死了，小麥活了。這時不敢說一定會賺錢，但是損失不會特別大。如果種植的小麥比例夠大，就不會虧本。同時，如果所有人種植的水稻都死了，小麥的價格也會有所上漲。

第四種情況：水稻也死了，小麥也死了。這時很可能是出現了自然災害等情況，是一種不可控的因素，這種情況只有用農業保險來解決。

通過上面的例子我們會發現，單獨種植一種作物不如分散種植兩種，雖然賺到的錢可能會少一些，但虧本的風險也大大降低。同樣，金融產品中，風險高和風險低的品種也可以這樣購買。其實這就是一種最簡單的資產配置。站在家庭理財的角度來講，我們應該充分利用這種配置，把不同的錢配置在不同的產品里，這樣的好處非常多。

第一，可以防控風險。我們把人生中不能賠的錢，比如孩子上學的錢、自己未來養老的錢，全部購買絕對安全的品種，這樣就守住了風險的底線。

第二，可以擴大人生幸福的可能性。把用于高品質消費的錢投資于高風險的產品，一旦賺了錢，生活品質就會錦上添花;如果沒有賺錢，也不會餓肚子。

第三，高風險和低風險的產品之間往往存在負相關的關系。水稻死了，小麥的價格就會漲;小麥死了，水稻的價格就會漲，這兩者之間是負相關關系。現實投資中，高風險產品的收益降低，低風險產品的收益往往就會增加;低風險產品收益降低了，往往就意味著高風險產品會帶來更好的收益。一個家庭，只有敢于投資高風險的產品，才能帶來更多收益的可能性，才有可能給這個家庭創造更多幸福。

真正高收益的金融產品，往往投資周期較長，而且有一定的風險性。我們只能借助長期用不到的、能夠承受一定風險的錢去博取高收益。具體的金額要根據每個家庭的財富情況、這筆錢的使用期限，以及風險承受力等因素來決定。

創富、享富、守富與傳富

理財是對個人或家庭現金流的管理，在收益與風險之間權衡決策。為了更全面地把握理財的含義，我們把它放到歷史的縱向維度中去回顧、放到橫向的空間維度中去聯結，向內看到思維層面的鏡像，最終凝練成簡單、直接的公式來表達。

在橫向的空間維度中，每一刻都有人在創富、有人在享富、有人在守富、有人在傳富。

家庭要創富，積累財富，努力開源，獲得人生的第一桶金。創造財富的方式有工作、創業、投資等多種形式。每一種形式都在時代的變革中迭代變化。不管工作崗位如何變化，我們要看到創造財富的本質。工作依賴人的體力、智力創造財富，與人本身息息相關;投資以資本創造財富;創業是人與資本的結合。創造財富的方式不同，理財的源頭也不同。

創造財富的目的是滿足生存、發展的需要，享受財富。從衣食住行到婚喪嫁娶，從子女教育到養老儲備，從意外醫療到旅游娛樂，創造財富可能會停止，但是只要生存，使用財富就不會停止。這個階段的財富為人和家庭服務。

財富要不斷流動起來，通過合理規劃讓財富發揮最大效用，需要日積月累的經驗，也特別需要更新迭代的理財思維意識，培養新的理財習慣。

“守住財富、保障財富的安全”在《2017年中國私人財富報告》中位列首要理財目標。保障財富的安全并不只是高凈值人士或富人需要考慮的事情，它與每一個人都息息相關。現實生活中，有很多“妖魔鬼怪”在理財的道路上等待著打劫我們的財富，導致家庭財富的縮水。家庭成員的生、老、病、死是自然，如果家庭沒有任何保險保障類產品，容易“一病返貧”。再比如黑天鵝事件，這種小概率事件一旦發生，而家庭沒有防范機制，就會導致家庭財富的急速縮水。2008年發生的金融危機對全球來說是黑天鵝事件，而在近10年中，由于經濟衰退采用寬松的經濟政策從而帶來的財富轉移更是讓人意外的黑天鵝事件，如過去10年中不斷高企的中國房價。以北京為例，2008年總價為100萬元的北京房產，到了2017年左右變成了1000萬元。這對很多普通家庭來說都是天文數字。一個家庭要想在北京安家，幾百萬元的首付款從何而來？即使東拼西湊有了首付，接下來的30年左右，也被這1000萬元的房屋綁架了。這一套房，綁架了幾代人的錢包，綁架了幾代人的消費，綁架了幾代人的幸福。而在這一過程中，有些家庭卻是受益的。如在2008年之前擁有房屋的家庭，特別是擁有多套房屋的家庭。同一套房屋，只是擁有的時間上存在差異，價值卻天壤之別。2008年的100萬元，到2017年身價上漲為1000萬元，財富從本來就不富有的家庭向擁有多套房屋的富有家庭轉移900萬元，這種黑天鵝事件帶給大多數家庭的都是災難。黑天鵝事件的邏輯是：你不知道的事比你知道的事更有意義。你無法預判下一次黑天鵝事件將在什么時候發生，你是獲利者還是受害者，但有一點是肯定的：這些都對財富的保護提出了挑戰。

“傳承財富”是《2017年中國私人財富報告》中位列第二位的理財目標。家庭財富體量的增加、種類的多元;婚姻、家庭的復雜性提升;傳承工具種類繁多、專業復雜;人口、政策、法律等宏觀環境的變化讓中國家庭的財富傳承在極大的不確定性中追求基業長青。財富傳承是房產、企業、資金等財產本身的傳承，也是財富思維、理財理念、精神和文化的薪火相傳。克服代際沖突、控制好傳承的節奏與火候，形成一脈相承的理財理念，是實現基業長青的方向。

理財是對個人或家庭所處財富階段的現金流進行管理，既考慮當下的階段，又兼顧長遠的發展目標，順應宏觀環境的機會和風險，針對自身的具體情況，落實在收益與風險之間的權衡決策。

窮人思維還是富人思維

理財思維的另一個層面要向內看。由羅伯特·清崎在《富爸爸窮爸爸》系列圖書中提出的窮人思維、中產階層思維和富人思維，概括介紹了理財思維的差異對個人財富和個人生活的影響。

窮人思維

存在這種思維的人，不一定是沒有錢的人，這里說的是一種思維。這種思維的具體邏輯是什么呢？窮人思維的核心表現是：掙多少，花多少，沒有結余，沒有投資。

懷有這種理財思維的人，無論收入是低還是高，都會消費掉，永遠也不會有結余。

這類人沒有積蓄，也不會存錢，一旦遇到財務變故，比如收入發生波動，或者發生意外或疾病需要大額支出，財務馬上會陷入困境。

中產階層思維

存在這種思維的人的理財邏輯是什么呢？中產階層思維的核心表現是：收入高，負債高，支出也高，結余很少，真正用于投資的資金很少或者沒有。

懷有這種理財思維的人，其負債會隨著收入的增加而增加，從而導致支出的增加，并且很少有結余，以至于沒有過多的結余資金進行真正的投資，資產匱乏，最終沒有投資收益或很少。

這類人的家庭資產大部分是由借債購買而形成的，所以一旦收入發生變動或者遇到意外、疾病等突發大額支出，不僅日常支出會發生問題，債務的壓力也很可能會成為壓垮家庭的最后一根稻草，更別談財務自由。

富人思維

存在這種思維的人，即使現在還沒有成為佼佼者，未來也一定會脫穎而出。

富人思維的核心表現是：收入進入家庭，首先考慮的是投資，然后再根據投資目標需要的資金額，對收入、支出進行調整，保證結余資金滿足投資需求。

持有這種理財思維的人，雖然在一定程度上影響了當前的生活質量，但是會使得投資的資產規模不斷擴大，投資收益越來越高，最終在某個時刻達到投資收益能夠覆蓋家庭的各項支出，最終實現財務自由，提前退休、周游世界都將不再是夢想。

通過對以上3種思維的研究不難發現，窮人、中產階層和富人的資金流動是不同的。窮人的收入直接流向了消費支出，中產階層的收入會先流向負債，富人的收入則先流向投資。雖然窮人和中產階層出于生活所迫，不得不把錢用于消費支出，但是如果他們不具備富人的思想，就會陷入掙錢就花的死循環，即使收入提高了還是會把錢放到更高的消費中去。然而，很多富人在財富初期就放棄高消費，而是把錢放在投資中，讓錢去幫他生錢。