銀行業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展的對(duì)策分析

謝航　袁紹彪　蔣世東

小微活，就業(yè)旺，經(jīng)濟(jì)興，小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。2018 年以來(lái)，受國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變等因素影響。加上，在金融去杠桿大背景下， 小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題依然凸顯。黨中央、國(guó)務(wù)院多次召開(kāi)會(huì)議研究部署解決小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題的政策措施。11月1日，習(xí)近平總書(shū)記支持召開(kāi)民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)并發(fā)表重要講話，再次定調(diào)表達(dá)了對(duì)民營(yíng)和小微企業(yè)的重視。人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、財(cái)政稅務(wù)等部門服務(wù)小微企業(yè)“幾家抬”，綜合運(yùn)用準(zhǔn)備金、再貸款、再貼現(xiàn)、差別化監(jiān)管、財(cái)政稅收等綜合支持政策，為小微企業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的政策環(huán)境。

截至2017年末，全國(guó)小微企業(yè)法人約2800萬(wàn)戶，個(gè)體工商戶超過(guò)6500萬(wàn)戶， 合計(jì)占全部市場(chǎng)主體的比重超過(guò)90%;國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)超過(guò)60%，稅收貢獻(xiàn)50% 以上，提供80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位和80%以上的產(chǎn)品創(chuàng)新，可以說(shuō)在穩(wěn)定增長(zhǎng)、促進(jìn)創(chuàng)新、增加就業(yè)、改善民生方面發(fā)揮了不可替代的重要作用。但是小微企業(yè)享受的金融服務(wù)還不夠完善，小微貸款的占比在20%以下，資金依然是制約小微企業(yè)發(fā)展的最關(guān)鍵問(wèn)題。小微企業(yè)由于資本成本、經(jīng)營(yíng)管理、盈利水平等因素，很難借助發(fā)行股票、債券等直接融資方式獲取資金， 銀行信貸資金成為小微企業(yè)重要的資金來(lái)源之一。雖然相關(guān)部門制定了一系列促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的政策，但效果并不明顯， 小微企業(yè)在貸款規(guī)模、審批效率、抵押擔(dān)保要求等方面問(wèn)題依然突出，已經(jīng)嚴(yán)重制約了小微企業(yè)的發(fā)展。因此，銀行機(jī)構(gòu)需要進(jìn)一步完善小微企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)， 提升小微企業(yè)金融服務(wù)的可獲得性，解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。

銀行業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職，是金融的宗旨，銀行業(yè)在支持小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中主要存在以下問(wèn)題。

信貸管理體制僵化，難以及時(shí)滿足小微企業(yè)資金需求。一是貸款審批標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格。銀行信貸資源分配不平衡，主要投向大中型企業(yè)，且在小微企業(yè)的信貸評(píng)級(jí)、審貸程序、審查標(biāo)準(zhǔn)和貸后管理等方面與大中型企業(yè)基本一致，不能充分考慮小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的差異性。小微企業(yè)成立時(shí)間不長(zhǎng)，短時(shí)間內(nèi)相關(guān)利潤(rùn)指標(biāo)、負(fù)債率指標(biāo)達(dá)不到銀行要求。二是貸款審批流程復(fù)雜。國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行集權(quán)制的信貸管理模式，縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)沒(méi)有放貸權(quán)限，多數(shù)集中在省市級(jí)分行，審批流程較長(zhǎng)，信貸管理模式滯后，不能適應(yīng)小微企業(yè)借款期限短、頻率高、用款急的資金需求。另外，對(duì)部分農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)而言，小微企業(yè)貸款屬于大額貸款，基層機(jī)構(gòu)沒(méi)有貸款權(quán)限，增加了小微企業(yè)貸款的審批環(huán)節(jié)與時(shí)間。

金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，未能覆蓋小微企業(yè)生命周期的各個(gè)階段。近年來(lái)，在國(guó)家各項(xiàng)政策鼓勵(lì)下，雖然銀行機(jī)構(gòu)不斷加大小微企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新， 但創(chuàng)新和服務(wù)方式同質(zhì)化嚴(yán)重，一般限于對(duì)小微企業(yè)發(fā)放抵押貸款，而小微企業(yè)無(wú)法提供足額有效的抵押物，擔(dān)保、信用貸款占比極低，并沒(méi)有根據(jù)小微企業(yè)不同階段、不同行業(yè)、不同規(guī)模的資金需求針對(duì)性地開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù)。目前來(lái)看，小微企業(yè)金融需求已從單純的金融產(chǎn)品向綜合性服務(wù)轉(zhuǎn)變，電子銀行、金融理財(cái)和現(xiàn)代支付結(jié)算等已成為新需求。國(guó)有銀行產(chǎn)品一般都由總行負(fù)責(zé)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)，且金融產(chǎn)品基本都是為大中型企業(yè)定制的，而對(duì)小微企業(yè)提供的產(chǎn)品貧乏。有的地方性銀行在技術(shù)層面上跟國(guó)有銀行存在一定差距， 產(chǎn)品研發(fā)投入不足。一些縣級(jí)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行結(jié)算系統(tǒng)沒(méi)有接入人民銀行支付結(jié)算系統(tǒng)，在涉及跨區(qū)域、跨行匯款時(shí)給企業(yè)造成不便。

社會(huì)信用體系建設(shè)不完善，小微企業(yè)金融服務(wù)存在“盲區(qū)”。社會(huì)信用體系建設(shè)涉及部門眾多，而各地區(qū)各部門推進(jìn)情況不一，征信市場(chǎng)發(fā)展不充分，特別是小微企業(yè)信用基礎(chǔ)脆弱，銀行機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門和工商稅務(wù)等部門間缺乏有效信息共享機(jī)制，成為小微企業(yè)金融服務(wù)的“軟肋”。企業(yè)信用體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，記錄著企業(yè)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信息。一些銀行機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)由于沒(méi)有接入人民銀行的征信系統(tǒng)，所產(chǎn)生的信貸業(yè)務(wù)信息不能提供給人民銀行征信系統(tǒng)，因此無(wú)法通過(guò)人民銀行出具的征信報(bào)告完整地反映出來(lái)。從金融環(huán)境來(lái)看，銀行機(jī)構(gòu)從外部獲取小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息的效率較低、成本較高，這些都使銀行機(jī)構(gòu)不能及時(shí)、準(zhǔn)確和全面地了解小微企業(yè)信息，而信息孤島的存在不利于商業(yè)銀行構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)模型，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)不愿對(duì)小微企業(yè)發(fā)放貸款。

銀行內(nèi)外部“雙重”約束機(jī)制，嚴(yán)重制約了銀行貸款投向小微企業(yè)。從銀行外部來(lái)看，在國(guó)家防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中，商業(yè)銀行“不良貸款”有增加的趨勢(shì)，經(jīng)營(yíng)效益受到嚴(yán)重影響，達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)就要壓縮風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重，對(duì)小微企業(yè)的貸款往往被視為高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，所以很大程序上制約了銀行機(jī)構(gòu)的貸款行為。有的銀行機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了對(duì)小微企業(yè)惜貸不敢貸甚至直接抽貸斷貸，造成小微企業(yè)流動(dòng)性困難。從銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部來(lái)看，小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，金融需求單一，對(duì)銀行存款、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)較小，銀行機(jī)構(gòu)重視程度不如大中型企業(yè)。而小微企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，產(chǎn)品技術(shù)含量低，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力， 抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，貸款違約風(fēng)險(xiǎn)大。銀行機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)貸款“一刀切”，小微企業(yè)貸款實(shí)行貸款責(zé)任終身追究制，嚴(yán)重脫離實(shí)際情況， 導(dǎo)致了信貸人員在面對(duì)小微企業(yè)時(shí)出現(xiàn)“惜貸”“懼貸”的傾向，嚴(yán)重制約了銀行機(jī)構(gòu)信貸員營(yíng)銷小微企業(yè)的積極性。

銀行業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展的對(duì)策分析

小微金融是金融服務(wù)的短板，是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的薄弱環(huán)節(jié)，銀行機(jī)構(gòu)是服務(wù)小微企業(yè)的主體。做好小微企業(yè)金融服務(wù)，需要政府、銀行、企業(yè)集中發(fā)力。

完善銀行信貸管理機(jī)制，提升小微企業(yè)服務(wù)效率。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)下放對(duì)小微企業(yè)的貸款審批權(quán)，合理安排信貸資源配置小微企業(yè)，將審批權(quán)轉(zhuǎn)給基層分支機(jī)構(gòu)，使基層機(jī)構(gòu)能放貸。要積極落實(shí)國(guó)家關(guān)于完善小微企業(yè)金融服務(wù)的各項(xiàng)要求， 加快政策落實(shí)，利用縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的地方化，規(guī)定一定比例的授信額給小微企業(yè)。銀行機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任，小微企業(yè)體量大、資金需求量大，特別是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過(guò)程中，國(guó)家政策支持力度大，銀行機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識(shí)小微企業(yè)發(fā)展的好前景，主動(dòng)營(yíng)銷，根據(jù)不同小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特色、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平和資金流狀況，實(shí)行差異化的信貸管理，優(yōu)化貸款審批程序，提高授信額度，科學(xué)安排貸款期限，切實(shí)滿足小微企業(yè)的資金需求。

科學(xué)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，推進(jìn)產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新。銀行機(jī)構(gòu)要根據(jù)不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的小微企業(yè)對(duì)資金的需求特點(diǎn)，不斷加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提高金融服務(wù)水平和能力。一是要完善金融服務(wù)基礎(chǔ)功能，積極介入人民銀行支付結(jié)算系統(tǒng)，為小微企業(yè)提高便捷支付服務(wù)。二是加大對(duì)金融科技的投入，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加強(qiáng)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行的低成本和個(gè)性化服務(wù)能力，突破業(yè)務(wù)的地域限制，為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。三是豐富完善貸款品種，為小微企業(yè)量身定做適合其實(shí)際經(jīng)營(yíng)需求的信貸產(chǎn)品，要做到一次授信、循環(huán)使用，開(kāi)發(fā)推出小微企業(yè)循環(huán)貸款、企業(yè)訂單貸款等新型信貸模式。四是積極發(fā)放小微企業(yè)擔(dān)保貸款，針對(duì)小微企業(yè)抵押能力不足的問(wèn)題，鼓勵(lì)地方政府出資為主，社會(huì)資本參與的方式，設(shè)立專門的小微企業(yè)擔(dān)保公司，銀行機(jī)構(gòu)要積極與地方性擔(dān)保公司合作，降低擔(dān)保條件，通過(guò)政府補(bǔ)貼方式，切實(shí)降低擔(dān)保費(fèi)率，有效解決小微企業(yè)抵押物不足問(wèn)題。

積極推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，完善小微企業(yè)征信體制。地方政府和國(guó)務(wù)院有關(guān)部門要積極推進(jìn)本地區(qū)、本行業(yè)的社會(huì)信用體系建設(shè)，培育征信市場(chǎng)，營(yíng)造良好的誠(chéng)實(shí)守信環(huán)境。作為中小微企業(yè)主管部門，要積極聯(lián)合有關(guān)部門采集小微企業(yè)相關(guān)信息，建立大數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信息共享， 解決信息不對(duì)稱;可由地方政府、人民銀行、金融機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)和第三方中介機(jī)構(gòu)等部門建立小微企業(yè)征信平臺(tái)，對(duì)失信行為進(jìn)行公示，降低銀行機(jī)構(gòu)識(shí)別、管理小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)成本。積極開(kāi)展小微企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定工作和宣傳工作，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)加大對(duì)誠(chéng)實(shí)守信小微企業(yè)的支持力度。建立健全守信受益、失信懲戒的激勵(lì)與約束雙軌機(jī)制，強(qiáng)化小微企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)積極主動(dòng)接入人民銀行征信管理系統(tǒng)，及時(shí)提供有效信貸業(yè)務(wù)信息。加大對(duì)小微企業(yè)失信行為監(jiān)督管理力度，嚴(yán)厲打擊騙貸、惡意逃廢銀行債務(wù)行為。

優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境，擴(kuò)大銀行信貸資金投放。監(jiān)管部門在經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的背景下，要適當(dāng)降低相關(guān)監(jiān)管要求， 適當(dāng)提高小微企業(yè)貸款壞賬“容忍率”。人民銀行通過(guò)充分運(yùn)用支小再貸款、再貼現(xiàn)、常備借貸便利、定向降準(zhǔn)等政策工具，有效發(fā)揮貨幣政策與宏觀審慎政策“雙支柱”調(diào)控導(dǎo)向作用，引導(dǎo)更多信貸資金投向小微企業(yè)。銀行機(jī)構(gòu)要完善內(nèi)部考核機(jī)制，在問(wèn)責(zé)制度設(shè)計(jì)上要給予信貸人員合理的容錯(cuò)糾錯(cuò)空間，落實(shí)盡職免責(zé)要求，使信貸人員敢放貸。強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理， 做好貸款的全流程管理，做到會(huì)放貸。建議設(shè)立由財(cái)政出資的小微企業(yè)擔(dān)保基金， 銀行機(jī)構(gòu)按照一定比例放大倍數(shù)，對(duì)符合條件的小微企業(yè)發(fā)放貸款，對(duì)小微企業(yè)新增不良貸款按一定的比例實(shí)行補(bǔ)償，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)銀行信貸支持小微企業(yè)積極性。

（作者單位：中國(guó)人民銀行丹東市中心支行，中國(guó)人民銀行葫蘆島市中心支行）