專業專營精準服務

蔣招賓

近段以來，從中央到地方，從監管部門到金融機構，有關各方頻頻表態加大對民營企業的關心、支持和服務。短短時間之內，我國在解決民營企業融資問題方面迅速推出一系列政策，力度空前，行動迅速，態度堅決。但目前民營經濟特別是中小微企業由于各種原因，在其發展過程中存在融資難、融資貴的“高山”問題。本文分析了中小微企融資自身存在的不足和金融機構支持小微企業發展中存在的問題，以及長沙銀行服務中小微的實踐與探索，在此基礎上提出銀行更好服務中小微企業發展的對策思考。

中小企業的難題

改革開放4 0年來，我國民營經濟從小到大、從弱到強，不斷發展壯大。截至2017年底，我國民營企業數量超過2700 萬家，個體工商戶超過6500萬戶，注冊資本超過165萬億元。概括起來說，民營經濟具有“五六七八九”的特征，即貢獻了50%以上的稅收，60%以上的國內生產總值，70%以上的技術創新成果，80% 以上的城鎮勞動就業，90%以上的企業數量，為國民經濟和社會發展做出了重要的貢獻。也正是因為與生俱來的特性，決定其在融資方面存在諸多困難。一是經營發展不穩定。中小微企業由于其資本存量水平比較低，資信程度不高，資金籌集相對 困難。中小微企業普遍面臨成本高、融資難、用工荒等難題，甚至流傳著“一年發家，二年發財，三年倒閉”的魔咒。據統計，我國逾九成小微企業主的個人資產在1000萬元以下;平均壽命只有2.5年，遠低于集團企業7～8年的平均壽命。二是公司治理不規范。改革開放以后，特別是近年來，我國持續推進營商環境建設，中小微企業的準入門檻非常底，很大程度上激發了全社會創業創新的活力。同時，由于小微企業發展方式較為粗放，產業層次不高，創新能力偏弱，股權結構單一、家族化模式、獨裁型管理、經營策略和手段上的短期行為較突出，管理不合規、不到位的情況不同程度存在。三是財務管理不健全。部分小微企業內部管理不規范，經營隨意性大，甚至缺失必要的規章制度。企業財務制度不健全，建賬不規范，甚至有的小企業根本不設賬，以票代賬，或者雖然設賬，但賬目混亂。有的沒有科學的財務預算，部分企業對現金管理不嚴，造成資金閑置或不足，部分企業應收賬款周期難確定，資金難以按期回收，等等。四是經營信息不透明。比較而言，小微企業群體信用觀念不強，經營信息透明度不高， 缺乏長期發展目標，逃廢銀行債務現象時有發生。在財務方面存在人為操縱利潤現象，財務信息與實際情況差距較大，甚至出于自身短期利益的考慮，造假賬、出假報表、偷稅漏稅，使企業信譽受損，總體上小微企業不良貸款率偏高。五是抵押擔保不達標。由于自身規模較小，存在著固定資產少、流動資產變化快、無形資產量化難、基礎設施不足等情況，缺乏銀行授信能夠認可的抵押物，再加上抵押物價值評估、登記的費用較高。據統計，目前我國小微企業因無法落實有效擔保而拒貸的比例為23.8%，因無法落實有效抵押而拒貸的比例為32.3%，合計總拒貸率高達56.1%。

商業銀行的困惑

無論是出于支持實體經濟、落實監管要求，還是自身推動轉型，實現持續穩健發展，商業銀行都非常愿意將資金貸出去，但底線是依法合規、風險可控。面對當前中小企業的現狀，銀行授信卻存在諸多困惑。一是信息不對稱。由于一些中小微企業經營信息不透明，銀行對企業的財務狀況、經營業績及發展前景等情況難以全面了解，也就不敢輕易提供信貸支持。目前，國內銀行主要貸款對象仍然是大中型企業。其中大企業貸款的覆蓋率為百分之百，中型企業的覆蓋率為90%，而小企業覆蓋率只有20%。小微企業貸款成為各級銀行不想做、不敢做、不會做的邊緣化業務。二是產品不適應。小微企業分布廣、行業多、發展變化活躍，對金融產品服務需求的差異化成度高，銀行信貸業務相對傳統，難以掌握一些新興行業貸款需求信息，也就缺少適應小微企業客戶的信貸產品。目前，我國商業銀行在小微企業融資業務中推廣的貸款產品，主要還是有足值易變現房產抵押為擔保方式的流動資金貸款，部分銀行要求小微企業授信提供足值有效的擔保條件，不動產抵押仍為最主要的擔保方式，擔保機構在企業融資中發揮的作用非常有限，難以滿足小微企業融資的實際需求。三是政策難落地。近年來，國家雖然出臺了一系列要求金融機構向小微企業傾斜的信貸政策，對解決小微企業貸款問題起到了一定的推動作用。但指導性意見多，操作性辦法少，尤其是國家對商業銀行的管理、考核中，沒有專門為小企業服務的制度和規范。銀行在信貸政策、客戶評級、業務流程等方面尚未建立一套契合小微企業特點的金融政策制度體系。小微貸款在資料準備、評級分類、授信審批、用信和貸后管理等方面，仍然執行與大中型企業相同的條件和要求，流程冗長、環節較多、手續復雜等問題依然突出。四是機制不完善。目前已成立的信用擔保機構中，大部分行政色彩濃厚，注冊資本到位率低，運轉不夠規范。部分擔保機構的擔保資金放大倍數低于國家規定的5至10倍，低于日本的約60倍、美國的約50倍。風險補償機制也較為缺乏，部分地方政府尚未建立補償制度。此外，小微金融政策落地、激勵約束、盡職免責等方面也急需建立相關制度機制。

長沙銀行的實踐

近年來，長沙銀行認真貫徹金融服務實體經濟要求，發揮“中小銀行熟知中小微企業、本土銀行緊貼本土特色產業”優勢，堅持專業專營，精準服務，有力支持民營企業、小微企業發展。截至2018年9 月30日，全行小微企業貸款余額864.17億元，通過授信支持3000家民營企業發展， 幫助企業創造產值超過1000億元，上繳利稅超過百億元，累計授信支持12萬家民營企業發展，助推23家民營企業上市，幫助20多萬人就業。2018年以來，1000萬元以下小微企業貸款凈增43億元，達到小微企業貸款利息收入免征增值稅標準，符合兩增兩控要求。

專營機構服務。堅持走專業化服務道路，針對地方產業特色，先后設立科技、文化、綠色環保、汽車制造等行業專營支行，設立科技支行3家、青年創業中心9 家、小企業信貸中心16家，把網點設到中心市場和園區門口，讓企業享受家門口、工地上的金融服務，專門服務產業鏈，服務中小企業融資需求。在全省64個縣設置營業機構，針對縣域特色經濟、特色產業，如瀏陽醫藥行業、寧鄉先進裝備制造、星沙汽車產業、湘潭縣檳榔、醴陵陶瓷等，推進“一縣一策、一縣一特”金融服務。

專職團隊對接。主動對接黨委政府產業發展方向，專門派員常駐省市產業鏈推進工作辦公室，協同經信委加快推進22 條工業新興及優勢產業鏈發展，完成15 個產業鏈實地走訪對接。成立“產業鏈金融對接推進工作小組”，將22條產業鏈分鏈到行、責任上肩，確保每一條產業鏈都有專營對接行。對鏈上企業、儲備項目列出名單制，分解到人，掛圖作戰。充分發揮總部決策快捷、反應靈活優勢，推進“一‘鏈一方案、一‘園一平臺、一‘區一模式”發展，敏捷反應，全程介入，精準服務。

專業方案解決。基于對產業鏈的深度研究，針對產業特點，將信貸產品和金融服務綜合在一起，給企業定制專業的金融解決方案。先后在汽車、工程機械、航空航天、先進軌道交通裝備、裝配式建筑、檢驗檢測等產業優先發力，對產業鏈重點戰略客戶、關鍵核心企業開展主動授信， 開辟綠色審批通道，直接打通上下游中小微企業的融資渠道。通過快樂e貸、快樂流水貸、快樂微貸、訂單貸、專利貸、供e貸等“線上+線下”特色產品為中小微企業提供融資。推出企業e錢莊，讓普通企業客戶只需一臺手機，隨時隨地享受企業管家金融服務。邀請行內外產業專家為企業策劃項目、包裝項目，優化企業資產負債表、優化融資結構，通過“銀行+投行、表內+表外”綜合信貸服務，提升產業鏈融資效率。

專項政策支持。堅決貫徹監管要求， 實施“一二三四五”專項政策支持本土實體經濟發展。“一”是降低全行小微企業貸款FTP定價100個bp;“二”是根據行業不同對小微企業不良率給予2%～3%的不良容忍度，新增的小微貸款余額按千分之二給予客戶經理獎勵;“三”是安排30 億元專項資金，通過無還本續貸、推動地方政府建立小微企業轉貸基金等方式，不抽貸、不斷貸，幫助100多戶小微企業順利渡過難關;“四”是建立政府、園區、銀行、企業四方合作機制，設立100億元的上市公司幫扶基金，著力幫助民營上市企業化解股權質押融資風險;“五”是單列信貸規模，確保全行對小微企業、民營企業的新增信貸投放不低于監管要求。

專項行動挖掘。創新建立“1+N”工作機制，從2015年起創新開展“進百園、惠萬企”活動，通過人民銀行貨幣政策， 撬動政府扶持小微的獎補政策，為超過2 萬戶的小微企業提供融資超過300億元。連續四年開展“小微金融大講堂”活動， 累計舉辦活動100多場次，為10000多家園區企業送知識、送產品、送服務。在湖南聯合開展“民營企業創新成長力100強” 評選，建立了龐大的“成長性中小企業數據庫”。認真開展“千人幫千企，百園惠千企”專項融資行動，客戶經理采取地毯式走訪調研，用腳丈量、精耕細作，將金融服務送上門，切實解決企業融資難題。

更好服務小微的思考

為深入貫徹落實2018年11月1日習近平總書記在民營企業座談會上的講話精神和李克強總理在11月9日國務院常務會議上的工作要求，切實解決民營企業特別是小微企業“融資的高山”問題，借鑒長沙銀行實踐做法和存在的困難，需要進一步深化金融體制改革，推進專業專營、精準服務，破解銀行機構在支持小微企業中存在的問題，切實支持和服務好小微企業發展。

完善政策制度。小微企業經營發展有自身的特殊性，在融資需求上不同于大中型企業，這就要求金融服務相關政策制度差別對待。當前，國外先進同業普遍在用零售思維做小微業務，我國更多地還在用傳統的大中型法人信貸規則做小微，對大、中、小客戶執行一個標準、一套流程，許多即使是非常優質的小微客戶，也因為政策制度原因無法享受金融服務，導致小微金融業務雖然有目標、有任務，但往往較難以落實到位。要充分考慮小微企業的經營特點、發展規律，根據小微客戶金融需求“短小頻急”的特點，制定出臺專門的業務管理辦法和政策指引，針對小微金融的地域特征、產業特征、動態活躍特征，制定相適應的差異化政策措施，確保接地氣、服水土、有實效。同時要建立激勵約束和盡職免責機制，既引導積極做、主動做，又防止亂作為;既讓真抓實干、勇為善為者嘗到甜頭，又讓不干假干者吃到苦頭，推動小微金融長遠穩健發展。

創新業務模式。早在2009年，中國銀監會在全行業、全系統推廣泰隆銀行的“三品三表”（即看人品、產品、押品和水表、電表、海關報表）小微信貸風控模式，隨著新經濟、新業態的發展，這種依托“人海戰術”，靠客戶經理一家一戶走訪挖掘的方式已經難以適應小微金融業務。需要順應新時代發展趨勢，借助互聯網、大數據和人工智能等手段，實現小微金融線上化、批量化。一是推進線上+線下經營模式。搭建統一的互聯網小微金融平臺，建立線上業務專業團隊，發掘拓展適合線上運作的各類場景，不斷加載線上產品服務，做大規模、做出特色。同時發揮傳統線下服務優勢，用線下人員彌補線上營銷和風控等方面的不足，實現線上線下優勢互補、相互融合，形成整體合力。二是推進供應鏈金融模式。以核心企業為抓手，積極對接企業的供應鏈、產業鏈平臺，拓展一批上下游小微企業，變“抓一個”為“抓一串”。建立小微金融在線供應鏈融資系統，開發相適應的供應鏈融資產品，更好地滿足客戶需求。三是推進“信貸工廠”模式，提高受理、審查、審批等環節的標準化集約化水平，提高運作效率和服務能力。

提供正確產品。正確產品是做好小微金融服務的關鍵。當前，小微金融產品主要還是以傳統產品為主，基于賬戶、交易等大數據的線上產品，適應新經濟、新業態的產品不足，與小微客戶需求不相適應。要加快產品創新，圍繞新興產業、科創企業、核心企業供應鏈等領域，推進產品和模式創新;針對政府對民營企業的政策性救助基金，創新推出政府增信模式; 圍繞小額化、線上化、定制化需求，研發推出一批線上拳頭產品。同時，要創新方式做好小微企業信貸產品和信貸政策的宣傳推廣，讓小微客戶真正能看見，會使用、得實惠。

推進專業專營。從長沙銀行實踐來看，小微金融走專門化、專業化道路能夠取得實效。金融機構應加強組織體系建設，確保有專門的機構、專業的人員從事小微金融業務。一是專業化管理，成立相應的小微企業普惠金融部門，明確職責和定位，切實推進小微業務專業化經營。二是專營機構建設，做好小微金融業務，既要有專業化的管理部門，也要有專業化的經營機構，因地制宜地打造和推廣一批小微企業專業支行和專業網點。三是專業隊伍建設，各金融機構應明確小微企業專業隊伍建設目標，加大人員配置和隊伍培訓，建立與小微金融業務需求相適應的專業團隊。

有效防控風險。管控好風險是銀行經營的生命線。以新理念、新技術為支撐， 構建適應小微金融業務特點的風險防控模式，全面提升風險管控能力。主動加強與政府機構、擔保公司、保險公司、行業協會等合作，引入風險補償資金、融資擔保、保證保險等增信措施，多渠道分散風險。充分發揮系統遠程監測、智能風控的作用，建立和完善小微金融業務預警監控系統，不斷提升風控的及時性和有效性。推進全過程風險防控，認真做好貸前客戶調查和信用審查，堅決把好入口;嚴格做好貸后監督檢查，重視風險預警信號的及時處理，防范道德風險。加強員工行為管理，嚴防內外勾結、利益輸送等問題，以鐵的紀律為小微金融健康發展保駕護航。

（作者單位：長沙銀行戰略規劃部）