農行兗州支行電子銀行業務發展研究綜述

史洋 張茂倫

[摘要]隨著互聯網金融的迅速崛起，金融市場競爭日趨激烈。一方面，支付寶、微信等第三方機構不斷搶占金融市場份額，對傳統商業銀行帶來了巨大的沖擊。另一方面，電子銀行憑借其突出優勢，成為各家商業銀行轉型的重點，電子銀行業務已經被提到了戰略高度。人們的交易習慣也逐漸往線上轉移，更加青睞在線辦理各項業務，因此發展電子銀行的重要性越來越凸顯，農行兗州支行只有緊跟時代步伐，大力地發展電子銀行業務，才能在激烈的金融市場競爭中不被淘汰。回顧了近年來國內有關我國電子銀行業務與其他相關業務的研究，總結并闡述了電子銀行發展的影響因素的研究、電子銀行發展創新的研究、完善電子銀行風險管理對策的研究。

[關鍵詞]農業銀行;電子銀行業務;產品活躍度;兗州

[中圖分類號]F830[文獻標識碼]A

自21世紀以來，我國的電子銀行業務就已經發生了翻天覆地的變化，從簡單的門戶網站發展到如今的幾乎涵蓋了所有物理網點的各項非現金業務，這其實是從量變到質變的跨越，從單一的金融服務發展到如今民生繳費、場景支付、購物天街等各項生活服務，每一次的改變都是電子銀行業務的成功蛻變，所以農行兗州支行要想在日趨激烈的銀行競爭中脫穎而出，一定要跟上時代的步伐，大力地營銷推廣電子銀行業務，才能不被市場所淘汰。農行兗州支行電子銀行業務發展雖然存在良好的優勢，也帶來了切實的成效，但仍然存在著很多問題：如線上產品不豐富、業務服務不到位、市場營銷不充分、客戶響應不及時等現象依然存在。我國關于電子銀行業務發展的研究不斷深入，研究文獻主要包括對電子銀行發展的影響因素、電子銀行發展創新、完善電子銀行風險管理對策的研究。下面筆者將對上述三部分的研究成果進行文獻綜述，以期為農行兗州支行電子銀行業務發展的進一步研究提供有關借鑒。

1 關于電子銀行業務發展的影響因素的研究

現有的研究認為，影響電子銀行業務發展的影響因素既包括業務收益、投入成本等內部因素，又包括相關政策環境等外部因素。

在電子銀行的概念方面，孔維薇（2012）認為電子銀行業務是通過信息化網絡應用，以數據網絡為媒介向客戶服務的一種自助式金融模式。張建國（2000）則分析了電子銀行與傳統銀行的區別，指出了電子銀行的概念以及發展模式。在電子銀行發展的影響因素方面，我國學者做了細致的研究。戴卓（2010）采用了大規模調查問卷的形式來研究電子銀行的影響因素。張愛莉（2010）則利用銀行論壇、走訪的數據來分析影響電子銀行發展的因素，期望能夠找到促進電子銀行良性發展的途徑。李興智、丁凌波（2003）認為電子銀行的發展主要受摩爾定律、梅特卡夫法則、馬太效應三大規律的影響。王永利（2011）認為電子銀行的發展離不開科技的創新和進步，因此電子銀行業務的發展要以雄厚的科技為基礎，并且他認為電子銀行應該要重新被認識，從之前簡單的轉賬交易轉向多方位的業務發展，提高電子銀行的功效，增強客戶的體驗感。在發展的同時要居安思危認識到第三方支付的威脅，所以要成立自己專門的科技部門，不定時更新產品，創造更符合客戶體驗的功能。孫世超（2012）經研究發現我國現在大部分銀行已經認識到了電子銀行的重要性，將電子銀行的發展提到了非常高的地位，但是我國電子銀行起步晚，發展迅速，因此存在著不少問題，如：產品bug眾多，體驗性不高，同時也存在著網絡安全隱患。姜建清（2012）認為現代網絡朝著大數據化的方向發展，銀行業務也朝著信息化、智能化方向發展，所以，電子銀行的發展應該緊緊跟隨大數據的共享發展。孫旖（2011）采用了VAR模型分析了電子銀行的發展狀況，從電子銀行規模、經濟狀況、外部性等因素方面來研究電子銀行規模發展的狀況以及影響因素。唐蕾（2013）則以巴塞爾委員會發布的電子銀行風險管理模型，結合自己的調查，采用結構方程以及線性回歸模型研究了電子銀行發展過程中的各個關鍵因素的影響。朱向花（2014）則通過調研海南地區的銀行電子銀行業務，從電子銀行的產品、營銷、系統、人員等方面研究了電子銀行業務發展的影響因素并且提出了自己的建設性意見。余鍵紅（2014）通過對比電子銀行發展歷程中的不足與成就，提出了電子銀行必須緊隨互聯網的發展而更新的觀點。任健（2014）則根據我國電子銀行發展的特點和歷程，提出了我國電子銀行在發展過程中面臨的各方面不足，并以此提出了在監管、創新、風險等方面的建議。金百根（2009）指出，基于我國人口眾多的國情，傳統的柜臺業務已經不能更好的滿足客戶需求，因此隨著互聯網技術的日益成熟，電子銀行業務可以解決柜臺辦理業務的局限性，增加客戶體驗，提高辦事效率，以便更好的提高銀行自身品牌效應。劉佳、甄峰（2016）指出電子銀行無論是從效率、成本、服務上都是較傳統辦理金融業務模式的升級，能夠使銀行系統吸引更多的客戶，更好的適應客戶金融需求。陳進（2006）等人對電子銀行業務的發展也做了深入的研究，通過比對研究數據預測了未來電子銀行會向著全球化的方向發展，并且指出了電子銀行業務發展的趨勢：服務個性化、業務便捷化、使用智能化、用戶專門化。張衡（2007）經過研究發現電子銀行能夠給銀行帶來直接和間接的效益。直接效益主要是指為銀行帶來的利潤收入，間接效益主要是指電子銀行能夠以其自身的特點為銀行爭取到更多的客戶資源。

綜上所述，影響電子銀行業務發展的因素是多方面的，其中，收益電子銀行業務的發展起決定性作用，而收益又通常由投入的經營、維護等成本決定。此外，服務質量、工作效率、互聯網技術等因素對電子銀行業務的影響同樣不容忽視。因此，在進行農行兗州支行電子銀行業務發展的影響因素分析時應根據各種可能的影響因素構建影響因素指標體系，進行全面客觀的分析。

2 關于電子銀行發展創新的研究

近年來隨著電子銀行業務的持續發展，相關領域的研究引起了更多學者們的關注，其研究主要集中在電子銀行自身的發展、互聯網金融對電子銀行發展的影響、電子銀行的創新三個方面。

在電子銀行自身的發展方面，劉興賽（2012）通過調查研究分析了我國電子銀行的發展狀況，在職能層次設計方面以及根據差別性組織激勵方面提出了意見。王之亮（2012）在研究電子銀行發展的方面時，以客戶的角度看，電子銀行要想長遠的發展必須將提高客戶的滿意度放在首要地位。王蘺（2014）將國內外電子銀行的發展做了對比分析，并結合本地電子銀行的發展狀況，提出了電子銀行發展面對的各種問題以及未來發展的戰略。孫悅（2015）研究了電子銀行在互聯網影響下發展狀況，并采用了PEST模型和波特五力模型對比分析了電子銀行發展過程中的各方面影響因素以及發展趨勢，通過嚴格的對比分析，提出了我國電子銀行的發展策略。張卓佳（2015）在研究電子銀行發展狀況時，通過研究工商銀行的融e購電商平臺為例，走訪調查收集數據，采用波特五力、SWOT方法來分析數據指出了電子銀行發展過程所面臨的問題，并且提出了自己的對策。劉帥妹（2016）研究電子銀行發展時，通過比對客戶的使用體驗、電子銀行的交易功能、銀行的服務水平以及電子銀行的交易規模等方面，提出了電子銀行集約化發展的策略。劉子豪（2016）以哈爾濱銀行為例，采用SWOT的方法研究分析電子銀行的發展狀況，通過數據分析和現場調研，提出了電子銀行發展中存在的問題并且提出了電子銀行在未來的發展方向。楊兵兵（2016）通過比對電子銀行和互聯網的發展，分析了電子銀行發展的優勢和不足，認為隨著互聯網的發展，電子銀行在未來發展中是挑戰與機遇并存。

在互聯網金融對電子銀行發展的影響方面，王亞和張仲陽（2013）通過對第三方支付業務的研究，得出了以下結論：第三方支付平臺爭奪了銀行電子銀行的一些業務，因此給電子銀行的發展帶來了不小的沖擊，但是二者也存在彼此資源共享、合作的關系，因此在爭奪電子銀行業務的同時也為電子銀行的發展帶來了新的契機。孫垚和寧波（2013）認為互聯網金融的發展同樣為電子銀行的發展帶來了機遇和挑戰，電子銀行應該將自己的業務向著“互聯網+”為導向的方向發展，并始終堅持讓客戶滿意為最大的出發點和努力方向。

在電子銀行的創新方面，劉希煥（2016）指出，隨著智能化的發展，電子銀行也更進一步智能化，推出了指紋銀行這一創新理念，指紋銀行依托指紋的特性的特點，進一步加大了電子銀行的安全性以及客戶使用電子銀行的快速便捷性，為電子銀行的發展起了巨大的推動作用。李婧華（2015）經過研究電子銀行創新發展的同時大大減輕了實體銀行的經營成本，比如：實體銀行前臺辦理業務繁瑣、客戶等待時間較長等。電子銀行的發展具有低成本、高效率的特點，實體銀行通過以電子銀行發展為抓手，加大服務力度和創新程度，不斷提升客戶的使用體驗感，能使電子銀行不斷開拓更深層次的業務。此外，魏寶蘭（2013）認為電子銀行是在渠道、產品和服務等多個方面都具有超前性，是以后銀行發展轉型的方向，而不是線下銀行的輔助工具。段瑩瑩（2013）針對電子銀行的發展采用了pest理論去研究，得出了電子銀行的發展、使用和營銷中出現的問題，并且結合齊魯銀行的實際發展提出了許多具有建設性的意見。王希同（2014）則通過運用回歸分析方法研究了國內和國外電子銀行的發展及存在的問題，并且發現電子銀行業務發展的優劣直接影響著銀行績效的高低。劉悅（2014）則通過大量的調研分析，對比全國各大銀行電子銀行業務的發展狀況，總結了電子銀行發展中的優缺點以及存在的問題和風險，并提出了相關的管理措施。

通過眾多學者對我國不同時間點上電子銀行業務的研究中可以看出，我國的電子銀行業務正由傳統的柜臺人工辦理方式向互聯網智能化現代化的經營方式轉變。而具體對電子銀行自身的發展、互聯網金融對電子銀行發展的影響、電子銀行的創新等不同角度的研究，更有利于分析電子銀行業務發展的必要性。研究農行兗州支行電子銀行業務發展現狀、完善電子銀行風險管理具有重要的意義。

3 完善電子銀行風險管理對策的研究

完善電子銀行風險管理需要多方面的努力，我國不同學者也對此進行了不同角度的有關研究，一致認為風險存在形式與風險管理措施是其重要部分，現筆者對這兩方面的研究狀況進行綜述。

在電子銀行的風險方面。劉穎（2014）在對電子銀行的風險研究中參考了監管法律，將電子銀行的風險做了分類和歸納，并且同監管法律要求做了對應。楊劍光（2014）在對電子銀行風險研究中則重點研究了洗錢的風險，針對電子銀行的特點以及洗錢的案例研究發現，電子銀行自身的匿名性和隱蔽性很容易使電子銀行成為不法分子洗錢的工具。楊北京（2010）則從銀行體系內部來研究了電子銀行的風險，除了電子銀行本身自帶的操作風險外，銀行員工在開通以及為客戶辦理電子銀行相關業務時，如果操作不規范同樣會增加電子銀行的風險，因此他提出銀行要從自身內部做起，發展電子銀行方面的保險業務。籍晨（2010）認為電子銀行除了自身存在的使用風險外，還存在著一定的道德風險，究其原因主要為：監管漏洞、規范制度漏洞等，這些問題會對電子銀行的發展起著制約作用，我國電子銀行起步較晚，這些漏洞對于電子銀行的發展來說是一種挑戰。陳燕婷（2012）經過對電子銀行風險的研究，認為電子銀行運營過程中存在著信息安全、法律監管、基礎建設以及個人隱私等多方面問題，并且根據自己的調查研究提出了針對上述問題的諸多建設性意見。

針對電子銀行的風險管理，宮路（2006）研究了電子銀行犯罪的案例，分別從犯罪者以及銀行人的角度出發，深入剖析原因，提出了電子銀行防范風險的建議。鄭楠（2010）著重從利用信息技術手段來提高電子銀行風險的管理和控制。他結合銀行的實際情況，從探討如何提高銀行風險防范能力的角度來不斷完善銀行客戶的信息認證體系，從而提高電子銀行業務操作的安全性。吳溥峰（2010）提出應該構建電子銀行安全框架，以抵御電子銀行的網絡風險。何虹（2012）則在風險防控、信息保護以及業務規范等方面做了研究，指出在其中可能存在的風險。甘小冰、陶大俊（2012）通過研究電子銀行的風險數據，得出了電子銀行風險與交易量有著正向相關的關系。何高峰（2013）認為電子銀行存在風險的最大原因是其自身技術含量要求高引起的，所以電子銀行提高風險防控能力必須要從提高技術操作和運用能力入手，如果技術不過關，客戶在使用電子銀行時會因此產生風險。李虹（2007）指出電子銀行的發展迅速，發展規模與日俱增，但是在發展過程中同樣存在諸多問題，電子銀行要想良性發展，不能僅靠銀行自身的風險防控建設，還需要監管部門的監管和支撐。溫斌田（2014）總結了有關網絡安全、管理與風險三方面問題，并且針對各個問題都提出了建設性意見。綜上所述，國內學者關于完善肉羊適度規模養殖發展的相關問題，尤其在飼養方式、組織形式、政策建議這三方面問題的探討上已有一定的成果，但缺乏具體的對不同養殖規模下養殖場（戶）肉羊養殖適度規模的研究與計算。因此，今后的研究方向應重點放在對具體省市的肉羊養殖適度規模的分析與確定上，在對宏觀層面上的問題理論進行探討的同時，也應更多地注重微觀實踐領域中的應研究與分析。

4 研究結論

綜上所述，在電子銀行業務發展研究中，國內的專家對電子銀行的定義概括為通過信息化網絡應用，以數據網絡為媒介向客戶提供的一種自助式金融服務。在電子銀行的重要性方面，我國專家認為，基于我國人口眾多的國情，傳統的柜臺業務不能很好的滿足客戶的需求，電子銀行業務的發展可以有效的緩解這一壓力，增加客戶體驗，提高工作效率。在電子銀行影響因素方面，我國專家認為科技創新及應用是重要影響因素，要清醒認識到第三方支付工具的威脅，成立專門的科技部門，加快更新產品速度，創新發展更符合客戶體驗的功能。有的專家還認為第三方支付工具雖然爭奪了電子銀行的一些業務，同時也存在資源共享、合作的關系，也能為電子銀行業務發展帶來新的契機。電子銀行業務應始終以提高客戶的體驗度，滿足客戶的實際需求出發，電子銀行是在渠道、產品和服務方面的重要創新，而不是線下銀行的輔助工具。在電子銀行的風險方面，我國專家認為，電子銀行的隱蔽性很容易成為不法分子洗錢的工具，除了電子銀行自身的操作風險外，銀行員工的不規范操作也會增加電子銀行業務的風險。

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