鄉村振興戰略中邢臺農村金融與產業融合發展的協同模式研究

李紅梅 邢艷紅

[摘要]金融支持農村產業融合發展存在農業貸款和農戶貸款總量不足、農村金融產品創新不足和部門協同服務機制不健全等問題。農業供應鏈金融模式能較好地滿足農戶貸款人的需求，從加強政府引導作用、完善農村保險市場、創新農村金融產品和加強涉農貸款的管理等方面提出了政策建議。

[關鍵詞]鄉村振興;農村金融;產業融合;協同

[中圖分類號]F832.7;F327[文獻標識碼]A

《鄉村振興戰略規劃》之中針對鄉村產業融合發展模式以及模式運行過程中所存在的問題展開了全面、深入的探析?？死锼雇懈ピ浿v到，在社會需求不斷趨于多元化的推動之下，世界競爭的核心已經發生了重大變化，由傳統的企業間的競爭轉變成為供應鏈間的競爭，通過農業供應鏈金融為農業發展提供重要保障、促進農村經濟提升是社會發展需求，同時也是金融機構的一種必然選擇。

1 金融支持邢臺農村產業融合發展存在的問題

由于農村產業融合發展處在起步階段，而金融支持農村產業融合發展的模式也存在諸多難以調節的問題與矛盾，仍需要通過大量的實踐進行改進，主要問題可以歸結為下列三點，具體如下。

1.1 農業貸款和農戶貸款總量不足

從《中國金融年鑒》和中國人民銀行網站得出邢臺農業貸款和農戶貸款余額雖然總體上逐年增長，但農業貸款占總貸款的比重卻是在下降。農業貸款和農戶貸款余額占比非常小，增長率呈現逐年下降的趨勢。涉農貸款沒有真正由農業部門和農戶獲得，農村產業融合發展的資金缺口很大。

1.2 農村金融產品創新不足

目前，在邢臺開展涉農業務的金融機構主要是四大行在農村地區的分支機構，即農行、農商、郵政以及村鎮銀行與小額貸款公司。在外界各種因素的影響之下，涉農金融機構產品、金融服務均存在嚴重缺乏創新的問題，并且金融供需間的結構失衡問題愈發突顯，而銀行類金融機構的服務、產品均十分落后，無法滿足現代社會需求，缺乏創新?，F階段，大部分都主要采用信用貸款、抵押貸款、聯保貸款和擔保貸款等貸款形式。

1.3 部門協同服務機制不健全

金融支持農村產業融合發展過程之中，會牽扯到多方單位，如第三方中介服務機構、政府、金融單位等，而各主體必須相互配合、協調發展，才可以確保農村產業融合得到良好發展。但是實際卻是各主體部門缺乏溝通與配合，沒有搭建合理、健全的協同機制，各方主體均各自為政，此種局面導致農業經營主體面臨抵押貸款周期長、困難大等。之所以產生該種狀況，原因有二，其一是政府未發揮引導作用，金融機構的發展缺乏科學性;其二是銀行類金融機構同擔保公司、保險公司等多方主體未進行高效的溝通交流，銀行在開展貸款業務的過程之中，存在信用評判難度高、抵押物處理流程繁瑣等一系列問題。

2 農業供應鏈金融模式

供應鏈模式不但有助于農業供應鏈的高效整合，而且還可以使農業價值鏈得到進一步提升，同農村產業融合發展的基本規律、需求等高度相符。金融機構可以參照具體的基本特征、發展需求等，指定科學化、合理化、標準化的服務方案，采取批量化處理模式，從而降低經營成本。對于此種模式來講，其主要是將信用環境作為重要基礎，將供應鏈中一些規模龐大、經濟實力雄厚的企業作為主體，為附近鄉村從事某一產業的農戶提供安全可靠的金融服務。

本文在研究分析的過程之中，選取沅陵縣涼水井鎮王家嶺養雞專業合作社作為實例，該合作社在2014年正式成立，入股資金為400萬元左右，其中社員的股份持有比例為40%左右，同時采取“專業合作社+農戶+農業企業+金融機構”的模式。合作社根據所持資金量，把一定比例的股金存儲于農商銀行，將其定為保證金，而對于農商銀行來講，其會根據1：10的比例對授信額度進行放大處理，如果信用合作資金嚴重缺乏，不能滿足內部借貸需求，社員可以采取以產定貸的模式向銀行提出自身的貸款申請，當資金使用評議小組接收到貸款申請之后，會對該社員的信用狀況、貸款需求等方面進行全面核查，合格之后便會為其出具擔保函，當貸款期限到達之后，資金的償還全部交由合作社負責。合作社參照交易記錄、個人征信等信息，通過合理化的方式對所有社員的信用進行評級處理，即一級、二級、三級，信用等級不同，那么貸款額度也各不相同，分別為10萬、5萬、2萬。在購買農業保險時，各方主體所承擔的資金也各不相同，具體出資比例分別為4：3：3，從而確保互助資金得到良好運轉，降低風險。如果社員的資金流轉遇到困難，那么可以按照相關流程向合作社提出貸款申請，此時合作社將會采用“以產定貸”的模式為用戶提供貸款服務，如果是蛋雞養殖戶，那么將會按照10元/只雞的標準;如果是蔬菜種植用戶，那么將會按照5000元/667m2的標準，而最終的發放額度還需要根據社員信用等級，通過資金使用評議小組的核查之后，信用社采取實物抵押或現金方式為社員提供貸款。為了確?；ブY金應用的安全性與可靠性，各社員的貸款額度、貸款年限、年利率等均具有十分嚴格的標準。在每一年的年底，在盈余之中，合作社將會按照20%的比例進行提取，用作風險準備金，剩下資金全部采取按股分紅的模式為社員進行分配。從本質意義上來講，該種供應鏈金融模式是以產業作為重要依托，將社員合作作為基礎，結合產業合作+信用合作融資模式，對農戶融資過程中所存在問題進行了妥善處理，并且提高了信貸資金的安全性與可靠性。

這種模式適用于農業產業化龍頭企業發展良好、農村內部信用環境較好的地區為普通農戶和適度規模經營主體提供短期小額貸款。

3 邢臺農村金融與產業融合發展的政策協同

3.1 加強政府的引導作用

通過合理化的方式使政府引導作用得到進一步強化，積極搭建邢臺農村產業融合主體的引導機制和激勵機制;積極探索建立國家支持政策和從業主體經營效益的共享機制;強化邢臺各級政府對金融機構的引導和鼓勵;政府引導營造有利于邢臺農村金融發展的外部環境。

3.2 完善邢臺農村保險市場

對農業保險體系進行合理優化與改進，進一步拓寬農業保險的覆蓋層面。在政府的正確引導之下，倡導保險公司開發涉農類的一系列保險產品;結合實際需求，搭建完善、合理的農業再保險體系，以此為重要基礎，構建以財政支持為主導，合理、完善的風險轉移分散機制，以達到降低財政風險的目的。根據實際需求，進一步拓寬保險類別、天氣指數、價格保險等諸多保險產品試點的涵蓋層面與影響范圍，對一些涉農金融產品給予一定的扶持，幫助涉農產品的推廣。穩步推動調控通俗化、服務標準化的建設進程，在嚴格遵循法律法規要求的前提條件之下，盡可能的簡化涉農保險審批流程，使保險公司的投入成本降到最低，縮減投保理賠成本。結合實際需求，搭建涉農信貸、涉農保險互動機制，商業銀行可把涉農保險的投保狀況定性為授信要素，使涉農保險的類別、范圍得到進一步擴張。

3.3 創新邢臺農村金融產品

對有限資源進行高效整合，通過合理化的方式提高農村金融機構信貸產品的創新能力。政策性金融機構的作用主要包括兩方面，其一是政策性功能定位的強化;其二對政策性支農資金進行合理化調配。圍繞供應鏈核心企業，通過合理化的方式探索農業生產園區+農民合作社、特色產業+經營農戶等多種新型貸款。

3.4 加強涉農貸款的管理

根據邢臺農村產業融合發展過程中的所存在的問題、基本特點等，制定合理化、高效化的專項貸款管理方式。同時，對業務經理、主管人員進行培訓，提高其業務水平，尤其是貸款服務后期的調查判斷力。進一步增強業務經理的責任意識，通過合理化的方式同從業主體進行密切溝通與交流，利用實地調查、隨機走訪的形式對從業主體進行考核，及時了解從業主體的經營狀況，明確貸款資金的具體用途，一旦出現異常問題，快速核查、上報領導，共同商討解決方案，從而對問題進行妥善處理。

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