公積金制度面臨的困境與改革思考

文/楊帆 天津市住房公積金管理中心 天津 300100

住房公積金是我國住房制度改革的重要組成部分，是社會關注的重點金融問題與民生問題，對提高人們的生活質量有著重要的影響。經過長期的發展，我國的住房公積金貸款制度獲得了社會廣泛的認可，為廣大職工帶來了實惠，滿足了職工的購房需求。

1、住房公積金制度面臨的困境

1.1 住房公積金制度的覆蓋面偏窄

《住房公積金管理條例》中未將個體工商戶、自由職業者及農民工納入到住房公積金繳存范圍內，住房公積金繳存覆蓋面十分有限。經深入調研，我國的大部分城市私營企業均為未建立住房公積金制度，比如說天津市的一些私營企業，這些單位往往農民工就業人數較多；同時，部分已開戶單位未給包括農民工在內的臨時用工繳存住房公積金；此外，個體工商戶和自由職業者的住房公積金建制率低也是目前存在的普遍現象，而這類人員大多是低收入群體，需要給予更多政策上的幫助和扶持，但實際卻被排除在住房公積金制度外。另外，按照《住房公積金管理條例》規定，住房公積金制度尚未將我國農村區域納入進繳存范圍內，這與全國城鎮基本醫療保險相比，住房公積金制度的地域覆蓋面過窄。據天津市統計局統計數據顯示，截至2017年末，天津市參加城鎮職工基本醫療保險人數為1116.7萬人，繳存住房公積金職工人數274.6萬人。從數據上反映出，許多單位對繳存住房公積金的意識比較淡薄，對建立住房公積金制度沒有足夠的重視。

1.2 公積金制度的決策機制不完善

根據現行的國家公積金的有關規定，住房公積金的管理是由多個部門統一管理的。這樣就形成了一種多方監管的形勢，從而也導致了無法真正落實監管的局面。另一種情況就是，管理中有一家獨大的問題，別的監管部門形同虛設。在全國范圍內，住房公積金管理的隸屬卻各不相同，而且管理中心的職能也不一致。更有甚者，一些地區的住房公積金管理中心的職能代替了全部其他公積金管理部門的職能，使住房公積金管理委員會的職能變得毫無意義。這種管理方面的不健全和不合理，也對住房公積金管理造成了一定的難度，難以形成有利的監督和管理職能與制度，而且非常容易造成在管理方面政出多門，很大程度上影響政策的執行和統一。

1.3 公積金申請程序繁瑣

公積金管理一直以來都是多個部門同時進行，這其中有行政、財政、銀行及監察等部門，因此，在辦理公積金貸款的程序時，一直都存在步驟多和效率低的現象：一是貸款信用方面產生的不確定風險，二是住房公積金管理部門人員素質低的風險。對于第一種風險，《住房公積金管理條例》有明確規定，把公積金60%的增值收益作為風險準備金進行儲存，按照有關規定可以有效避免風險釋放。對于第二種風險，提高公積金貸款管理者的自我約束行為和能力，加強監管控制機制的職能，健全住房公積金配套的相應法規和法律，對挪用、占用公積金的行為，發現一起查處一起。

2、公積金制度的改革思考

2.1 擴大住房公積金制度覆蓋面

2.1.1 調整住房公積金制度

關于繳存對象的限定作為一種強制性的儲蓄政策，住房公積金制度需要與時俱進，永葆生命力和吸引力。當前，要分階段完成住房公積金從“制度全覆蓋”過渡到“人群全覆蓋”的實質性變化，讓更多的職工享受到住房公積金制度的優惠，推進住房保障體系建立。目前，應著力將個體工商戶、自由職業者和農民工納入公積金的覆蓋范圍，調整公積金繳存政策。

2.1.2 完善住房公積金行政執法機制

首先，要制定和完善相關配套法律制度，健全相關法規，細化執法范圍，明確執行力度，從而實現住房公積金制度的有法可依。其次，加強專業執法隊伍建設，成立住房公積金行政執法大隊，增強行政執法效能。再次，采取多部門協同配合的方式，加強執法力度，提高執法效果。最后，加大協調、督導等柔性執法工作力度，督促單位自覺主動繳存住房公積金。

2.2 健全住房公積金繳存的保障措施

制定政策法規，擴大住房公積金制度覆蓋面，擴大繳存對象的覆蓋范圍，增加開戶人數；對未建制的單位進行科學分類，針對不同類型的單位，采取循序漸進、點面結合、重點突破的方法；充分利用報紙、廣播電視、政府網站、微信等外部媒介，向社會廣泛宣傳住房公積金制度的目的、意義、作用等，為住房公積金制度普及營造社會輿論氛圍，充分調動應建單位建立住房公積金制度的積極性和自覺性。

2.3 對住房公積金貸款制度的完善

在對住房公積金的貸款制度加以完善的時候，首先，住房公積金屬于重要的住房保障制度，為盤活資金，貸款壞賬打包資產證券化，貸款逾期人員信息并入人行的征信系統，以從源頭遏制惡意不良逾期貸款的發生。住房公積金管理中心改制為住房保障性金融機構勢在必行，需要中央進行統一的政策管理，使得各項法律法規能夠不斷完善，促使其得以規范化發展。其次，需要對管理中心的職位實施規范化處理，促使其職責更加明確，權責分明。2.3簡化住房公積金辦理程序在住房公積金的管理制度改革中，需要減少其中不必要的中間環節，促使單位及職工在辦理業務時能有效節約人力和物力資源。比如石家莊住房公積金管理中心已開通的網廳和手機APP業務，銀行的中間環節作用已不斷弱化，單位專管員和職工個人已實現足不出戶的零距離辦理公積金業務，公積金管理中心的管理模式在進行審核和審批等程序基礎上，實施一條龍服務，使辦理公積金業務更加方便快捷。

2.4 合理管控風險

信息不對稱和貸款操作制度的使然，住房公積金貸款中可能會存在風險，這些風險都制約了住房公積金貸款制度的發展，因此，需要對風險進行合理的管控。首先，提升信息對稱性。當前已經進入了大數據時代，個人征信是申請各項貸款的首要條件，因此，住房公積金管理中心也需要引入征信系統，在現有的基礎上提升對貸款人的信用要求。第一，檢查貸款人的貸款前的征信情況，通過與銀行合作，查看貸款人的信用卡履約情況、貸款履約情況等，了解貸款人的信用。第二，調查貸款人的還款能力，通過單位和工資卡賬單了解貸款人的收入與在職合同簽訂時間，了解貸款人的還款能力。其次，降低貸款操作風險。住房資金管理中心可以將貸款業務與銀行進行戰略合作，通過銀行人員專業的操作方法與技能來最大程度上的降低貸款操作風險。

結語：

住房公積金是我國社會保障體系中較為重要的內容，對于住房公積金的管理而言，需要明確其權責，增強內部監控管理的力度，使得住房公積金業務的長足發展更加科學合理。