互聯網金融環境中個人征信權益的保護問題研究

張娟

【摘 要】隨著我國互聯網金融的快速發展和征信體系的不斷完善，個人征信權益的保護問題受到了社會各界的廣泛關注。因此，研究互聯網金融環境中個人征信權益的保護問題具有重要意義。本文從闡述互聯網金融概念及發展現狀入手，分析了個人征信權益在互聯網金融環境中面臨的風險，提出了幾條個人征信權益保護的有效策略，希望能為提升我國互聯網金融環境個人征信權益保護提供有益的參考。

【關鍵詞】互聯網金融;個人征信;權益保護

近幾年，我國互聯網金融發展迅猛，互聯網金融機構與中央人民銀行征信系統的對接工作逐步展開。系統對接后，互聯網金融機構可以直接或間接采集個人信用信息，加強對互聯網金融交易過程的風險管控，并且將交易過程中產生的個人信用數據，再報送央行個人信用信息系統，推動我國征信體系的建設。同時，互聯網的虛擬性及個人征信信息采集渠道的擴展，使個人征信權益保護面臨著新的挑戰。因此，互聯網金融環境中個人征信權益保護問題，成為當前社會和金融發展亟需解決的重要研究課題。

一、互聯網金融與個人征信

互聯網金融基于大數據和云計算技術，在開放的互聯網平臺上，實現資金融通、支付、投資和信息中介服務等新型金融業務模式。國內互聯網金融發展，以第三方支付、P2P網貸、眾籌融資、余額寶存儲、數字貨幣、大數據金融、金融門戶和信息化金融機等多種形式，快速融入到各階段人群的日常生活中。

相較于傳統金融，互聯網金融產品具有快捷方便、小額高頻、覆蓋面廣、風險大、管控弱等特點。區別與傳統金融機構，互聯網金融服務機構缺少固定的物理營業場所，整個交易過程在虛擬環境下，利用遠程的方式完成，存在極大的互聯網安全隱患。同時，相較于互聯網金融產業的快速發展，國家相關政策及法律仍有待配套，無法做到對互聯網金融行為的有效監管，低成本的違約誘發了眾多“跑路”事件。

互聯網金融接入中國人民銀行征信數據，成為互聯網金融從業者及監管者共同的心聲。2019年9月2日，《關于加強P2P網貸領域征信體系建設的通知》正式發布，要求在營P2P網貸機構接入金融信用信息基礎數據庫運行機構（即人民銀行征信中心）、百行征信等征信機構。對于互聯網金融機構有效降低了交易風控成本及業務運營成本，對于互聯網金融消費者在降低投資粉線的同時加大了個人征信權益風險。

二、互聯網金融環境中個人征信權益面臨的風險

1.個人信息被冒用

個人信息被冒用最為典型的案例是“校園貸”，大學生旺盛的娛樂消費需求，薄弱的消費規劃能力，滋生大批校園消費信貸機構，寬松的審核制度造成諸多學生被信貸。隨著國家打擊力度的加大，這些校園貸平臺相繼退出或轉型，但是因為“校園貸”導致的個人征信問題不斷顯現出來，當事人個人身份信息被冒用而“被貸款”，個人信用報告中出現逾期貸款記錄，但對相關的貸款事項卻完全不知情，進而引發多起個人征信異議，對“被貸人”的合法權益造成了嚴重損害。

2.違規查詢個人信息

在網絡信貸業務辦理過程中，缺少消費者與金融互聯網銀行面簽的環節，有可能導致消費者的個人征信信息被人違規查詢，嚴重的還會導致信用卡詐騙或非本人貸款現象。盡管一些金融機構設置了關聯銀行卡賬戶、人臉識別等核驗身份的手段，利用電子授權的方式取得客戶查詢征信的授權，但《電子簽名法》并未詳細規定電子授權的具體標準和要求。

3.個人征信信息泄露

近幾年，部分征信接入機構的工作人員違規向外出售查詢賬號、信用報告，外部人員在獲取查詢賬號后會違規批量查詢，從而導致多起違規買賣個人信用報告的案件。例如：由公安部督辦的“5.26侵犯信用信息權益案”、被廣西來賓警方查獲的某金融機構工作人員倒賣信用報告案件等。

4.借道個人征信系統謀利

近幾年，隨著個人信用應用場景的不斷擴大，對日常生活中的出行、購房、購車、就業、子女大學錄取等存在影響，良好的信用記錄對每個人的意義日益重大。因目前大部分互聯網金融機構還未與個人金融信用信息基礎數據庫進行對接，無法將日常經營中生成的個人信用信息直接報送到個人征信系統。在這種情況下，市場上出現了新的服務機構，沒有接入個人征信系統的互聯網金融機構，會與已接入個人征信系統的擔保公司達成合作，在消費者不能根據合同規定足額及時還貸時，擔保公司可先代替償還，然后擔保公司把互聯網金融消費者的不良信用信息傳輸到個人金融信息數據庫。理論上這樣的操作流程可以起到鼓勵守信懲戒失信的良好作用，但是，在現實操作過程中卻非如此。一些不法金融擔保機構為了謀取利益，往往以個人信用信息作為獲利工具，以為其消除“不良信用信息”為手段向信息主體非法索取錢財，對消費者的個人征信權益造成嚴重侵犯，引發了金融消費者與征信行業、人民銀行的矛盾。

三、互聯網金融環境中個人征信權益的保護策略

1.優化信息管理

一是信息的采集。第一，必須經本人同意。為保護信息主體權益，在采集個人信息時一定要經本人同意，這反映了個人對自身數據信息的控制權。第二，堅持必要、相關和最小原則。采集的個人信息與采集目的必須是必要、相關且最小的，不允許采集個人敏感或隱私信息。

二是信息的加工和保存。第一，加強數據安全保護。征信機構要從物理安全、邏輯安全和管理安全等方面制定數據安全保護措施，構建多維數據安全防護體系，最大限度地減少安全漏洞，防止出現數據安全事故。第二，限制負面信息有效期限。在逾期處理后，不良信息保留一定期限后應該予以刪除，有效管控的同時，鼓勵用戶及時改正。

三是信息的使用和提供。第一，限制用途。信用信息的應用應該限于信用管理和信用風險決策，避免個人信用信息濫用。第二，必須經本人同意。經本人同意能有效防范濫用個人信息，尤其是在雇傭、租房等非信貸領域中應用征信信息，必須經過本人的同意。第三，明確責任擔當。個人信息主體權益的保護，不是某一方的責任，需要由信息提供者、征信機構和信息使用者三者共同承擔。

2.加大執法力度

第一，在進行征信現場執法檢查時，應著重檢查接入機構的征信管理是否合規，發現違規操作要依法追究有關機構和人員的責任，形成震懾作用，確實保護好信息主體的合法權益。

第二，及時曝光互聯網金融領域存在的對信息主體合法權益造成侵犯的典型案例，對互聯網金融經營機構起到震懾作用，督促他們在經營管理過程中做到合規合法，不斷提高業務水平和服務質量，促使互聯網金融機構真正落實各項措施，保護個人征信權益。

3.接入機構自律

機構自律主要起到引導作用，可以作為行政監管的一種補充方式。第一，利用各種載體不斷增強征信系統接入機構的自律意識，促使接入機構高度重視并規范處理各種異議，同時，對處理異議的工作流程進行細化，實行專崗專人專門負責，理順處理異議的通道，使信息主體糾錯權獲得切實保障。第二，構建多元化糾紛解決機制，有效保障信息主體和金融消費者的合法權益。積極借鑒其他國家的成功經驗，構建報數機構、受理機構和報數機構所在地人民銀行共同參與的三方聯合工作機制，出臺信息主體經濟損失的有關處理措施，給信息主體提供專業公正、高效快速、便捷經濟的征信糾紛解決途徑。

4.完善法律制度

第一，制定出臺《個人信用信息保護法》。積極借鑒學習英國、美國以及德國等西方發達國家的先進立法經驗，加快《個人信用信息保護法》的制定出臺進程，有效規范個人信息采集的渠道、手段以及內容等，明確規定信息主體的權益。

第二，不斷完善《征信業務管理條例》。根據社會及互聯網金融發展，不斷補充和細化征信機構認定、信用信息界定、投訴意義處理、信息主體授權等方面的制度規定，避免有關機構鉆法律制度的“空子”，打擦邊球，切實保護好個人信息主體的合法權益。

5.加強宣傳教育

第一，對人民群眾深入廣泛宣傳征信相關內容。積極推動我國制定出臺《征信教育宣傳規劃》，政府部門、金融機構、人民銀行、征信單位要加強配合與協調，在征信教育宣傳方面形成合力;利用網絡平臺、新聞媒體等渠道，不斷拓寬征信教育宣傳的深度和廣度，豐富宣傳內容和宣傳形式，逐步增強人民群眾的信用意識;深入開展征信知識宣傳活動，建立長效宣傳教育機制，使誠信教育成為一種常態。第二，強化對征信從業人員的業務培訓。對征信監管人員，特別是從事征信監管的基層人員要定期組織開展培訓，不斷提高從業人員的業務技能和工作水平，提升征信監管實效。針對接入機構尤其是小微機構要重點開展培訓，增強這些單位的風險意識和合規意識，嚴格防范征信信息泄露風險。對征信機構也要開展有針對性的培訓，促進征信機構形成優良的合規文化，加大對信息使用者和提供者的制約力度，確保個人信息權益不被非法侵犯。

四、結語

總而言之，在互聯網金融環境下，可采取優化信息管理、加大執法力度、接入機構自律、完善法律制度、加強宣傳教育等多項有效措施，全面保護個人征信合法權益不受侵犯，以更好地促進我國征信行業實現健康穩定可持續發展的目標。

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