保險的意義與功用

【摘 要】保險業(yè)的發(fā)展源遠(yuǎn)流長，保險這個詞大家也都耳熟能詳，也越來越被大眾所接受。現(xiàn)在市面上的保險產(chǎn)品五花八門，數(shù)不勝數(shù)，其實(shí)主要還是根據(jù)保險的分類來區(qū)分，它對人們的作用是十分巨大的。

【關(guān)鍵詞】保險;意義與功用

保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。保險學(xué)是一門研究保險及保險相關(guān)事物運(yùn)動規(guī)律的經(jīng)濟(jì)學(xué)科。保險被定義為通過繳納一定的費(fèi)用，將一個實(shí)體潛在損失的風(fēng)險向一個實(shí)體集合的平均轉(zhuǎn)嫁。其實(shí)通俗地講，就是一旦加入某個團(tuán)體，就“一人有難，大家平攤”，是以貨幣形式平攤的社會風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。

保險的分類：從保障上來講可分為：意外險、醫(yī)療險、壽險、重疾險、年金險。從保費(fèi)的角度講可分為：消費(fèi)型、返本型、分紅型、萬能型、投連型。意外險：簡單講，就是保障意外事故的保險。它主要保障三個方面：意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療。

（1）意外身故：就是意外導(dǎo)致身故給付保險金，一般等于保額。

（2）意外殘疾：特殊一點(diǎn)，給付的保險金是根據(jù)殘疾的嚴(yán)重程度確定的，殘疾可以分十個等級，10級殘疾最輕、1級殘疾最嚴(yán)重，如果發(fā)生10級殘疾就給付10%的保額，發(fā)生1級就給付100%保額。

（3）意外醫(yī)療：就是可以報銷因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，一般意外醫(yī)療，門診與住院費(fèi)用都是可以報銷的。怎樣才算意外呢？判別有三個標(biāo)準(zhǔn)：突發(fā)的、外來的、非本意的！比如，最常見的意外，狗咬傷，它就符合上面的三個要求。買意外險的理由很簡單，這個世界太不安全，活到老是一種奢侈。

（4）醫(yī)療險就更簡單了，我們擔(dān)心沒錢看病的問題，就靠它來解決。關(guān)于醫(yī)療險，首先要知道它有兩種不同類型：津貼型醫(yī)療險、費(fèi)用型醫(yī)療險。津貼型醫(yī)療險，是按照住院天數(shù)給付的，比如，在投保前約定好保額為200元/天，那么以后住院了，它不管住院花了多少錢，只管住院多少天，如果住院7天，那么可以獲得賠償1400元（200x7）。費(fèi)用型醫(yī)療險，就是報銷醫(yī)藥費(fèi)的，一般來說是花多少報多少，費(fèi)用型醫(yī)療險最大的特點(diǎn)就是補(bǔ)償原則。

（5）壽險就是以身故為給付條件的，不論疾病或意外導(dǎo)致身故，都能獲得賠償。

（6）重疾險應(yīng)該是最被大家熟知的保險，很多人買保險就是從重疾險開始。重疾險，是罹患重疾后給付保險金的，什么疾病是重疾？保監(jiān)會只規(guī)定了其中的25種，但目前的重疾險保障的疾病已經(jīng)遠(yuǎn)超25種了，擴(kuò)充的疾病都是各家保險公司自家決定的。

（7）年金險：約定固定時間領(lǐng)取的產(chǎn)品，不管怎么樣，有一點(diǎn)一定沒有錯，買保險一定是先買重疾、醫(yī)療、壽險、意外這些保障類的產(chǎn)品后，如果還有預(yù)算，再來考慮年金險這類產(chǎn)品。

購買保險的三項原則：（1）買對人：家里賺錢的人先買。（2）買對產(chǎn)品：先買保障，再買養(yǎng)老。買對產(chǎn)品也是非常重要的，很多客戶都喜歡買那種分紅型的，有錢拿的，理財型的保險，其實(shí)都是因為不懂保險，沒有保險觀念，一旦風(fēng)險發(fā)生，這些保險根本發(fā)揮不了保障作用。（3）買對額度：按未來需要倒推出來，保額一般是年收入的五倍，或者是根據(jù)客戶的需求來，根據(jù)他有多少房貸，有多少車貸，有多少生活的費(fèi)用，各種的開銷，算出來他可能的負(fù)債，這就是他應(yīng)該擁有的保額。

也許是因為太多人對保險的誤解，讓不少人談到買保險都覺得是陷阱，其實(shí)并非都是這樣的。隨著我國保險市場發(fā)展的越來越完善，買保險給人們帶來了很多好處，例如買意外保險的好處在于可以幫助我們最大限度的轉(zhuǎn)嫁意外風(fēng)險帶來的損失;買健康保險的好處在于可以幫助整個家庭規(guī)避因疾病帶來的財務(wù)危機(jī);而買人壽保險的好處在于幫助我們更好的對家人負(fù)責(zé)。事實(shí)上，買保險的好處很多。

（1）規(guī)避風(fēng)險，轉(zhuǎn)移風(fēng)險

相信大家買保險的最初目的就是為了規(guī)避風(fēng)險，例如出門旅游時所買的旅游保險就是為了規(guī)避風(fēng)險，預(yù)防在意外發(fā)生后可以用保險來為自己帶來保障。

（2）降低醫(yī)療壓力

人們從出生到死亡不可能都不生病的，如果有了醫(yī)療方面的保險作為保障就可以緩解龐大的醫(yī)療費(fèi)用所帶來的負(fù)擔(dān)。

（3）保險儲蓄

以保險的方式儲蓄是當(dāng)今社會最流行的一種儲蓄方式，同時也體現(xiàn)了一種觀念的改變和好習(xí)慣的養(yǎng)成，越來越多的人靠商業(yè)保險來解決養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育等問題以及減輕未來不可預(yù)知風(fēng)險所產(chǎn)生的負(fù)擔(dān)。

（4）保單可以進(jìn)行抵押貸款

有些保險還可以作為抵押貸款，如果您急需資金，又一時籌措不到，手中還有一份未到期的保單，就可以將保險單抵押在相應(yīng)的保險公司，從保險公司取得貸款。

（5）降低投資風(fēng)險

和風(fēng)險較高的股票、債券相比，買保險的投資風(fēng)險是最低的，例如保險產(chǎn)品中的壽險，壽險具有特殊的強(qiáng)制儲蓄功能，幫助您進(jìn)行中長期的財務(wù)規(guī)劃，達(dá)到專款專用的效果，讓您的儲蓄目標(biāo)得以落實(shí)。同時投保壽險也是一種長期的投資，相較其他投資工具，壽險的投資風(fēng)險最低，適合長期持有，不容易受經(jīng)濟(jì)危機(jī)變化的影響，且具有穩(wěn)定的回報。

保險讓我們活的更從容。作為我們每一個人普通人也好，有錢人也好，都會經(jīng)歷人生的四件大事，生老病死。而生要有所準(zhǔn)備，老要有所養(yǎng)，病要有所醫(yī)，死又有所留。合理規(guī)劃，讓自己做到?jīng)]有后顧之憂，做好最壞打算向最好方向努力，對未來潛在的風(fēng)險不逃避，做好正面積極應(yīng)對，規(guī)劃好各種問題的處理方案。這是一種“從容若定，全盤掌控”的境界。

人生在世，有許多事情不是我們小心謹(jǐn)慎就可以避免的，好比前一-陣子報上登載到：一個女孩一時想不開而跳樓自殺，沒想到卻壓死一位賣肉粽的小販，結(jié)果想自殺的人沒事，而賣肉粽的小販卻被壓成重傷，成了替死鬼。無論多么小心謹(jǐn)慎，像這種無妄之災(zāi)，仍可能隨時發(fā)生在我們身上，“誰想得到呢，”并不是您小心注意，就可以安全無慮，與其一天到晚提心吊膽擔(dān)心受怕，何不買個保險免除后顧之憂～或許當(dāng)你或者你的家人處于絕望和困境中時，正是一份保單會拯救你們，因為它是人們絕望深處的一份希望。因此人們認(rèn)識保險的重要性，也要知道買保險不會讓你變窮，但不買保險就隨時會，讓你變窮。

保險不是保證不發(fā)生風(fēng)險，而是在發(fā)生風(fēng)險時，得到幫助和支持。這不僅是在幫助別人，更是在幫助自己。雖然在保險學(xué)的課堂上一些理論知識我記得不是很牢，但已經(jīng)改變了我對“保險”這兩字的看法，至少讓我明白人生在世多多少少總會遇到一些風(fēng)險，只有提前為自己做足準(zhǔn)備，才能更好避免。這也正是保險的意義所在。

【參考文獻(xiàn)】

【1】蔣虹編著，人身保險（第二版），北京：對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2018.9.

【2】羅亞群，買保險的好處有哪些，泰康人壽保險股份有限公司，2018.5.18.

作者簡介：詹興顯，現(xiàn)在武夷學(xué)院玉山健康管理學(xué)院。