第三方支付對商業銀行的影響

何淼

摘 要：第三方支付平臺伴隨互聯網日新月異而發展壯大，對經濟生活的各方面均產生重要影響，甚至影響到了商業銀行的經營業務。本文分析了第三方支付未來發展趨勢，之后從第三方支付對商業銀行貸款業務、中間業務、傳統業務和經營模式的影響入手，深入分析商業銀行的競爭優勢，最后提出了商業銀行的應對之策。

關鍵詞：商業銀行；第三方支付；人工智能

1 引言

伴隨著第三方支付業務范圍的日益擴大及快速發展，第三方支付的業務逐漸與商業銀行的業務有了部分的重復，于是第三方支付與商業銀行的關系也不再是簡簡單單的合作關系，而是逐漸變成時而競爭時而合作的關系。在電子商務發展的初期，第三方支付和商業銀行是存在一種業務上的合作關系，二者之間并不存在競爭，一直是和平發展，然而隨著時代的發展，第三方支付行業高速的發展以及其業務范圍的擴展給商業銀行的發展帶來了巨大的沖擊。所以本文就從第三方支付對商業銀行業務的影響這一角度著手，分析商業銀行在如此環境下自身存在的優勢以及面對如此環境的對策，并進一步分析這一情況對我國經濟發展與運作的理論和實踐意義。

2 第三方支付的發展趨勢

隨著時代的發展，在互聯網背景下，不僅促進了移動通信技術的發展，同時第三方支付平臺市場不斷發展，用戶群體也不斷壯大，與此同時，人們需求逐漸具有了多樣化的特性，由此第三方支付平臺在發展的過程中，其業務也朝著多元化發展，第三方支付在國內金融體系中的地位日益重要，而第三方支付的未來發展更是依靠著新技術的發展、對市場需求的變化、對各種監管政策、對全球經濟格局變化等的把握。

2.1 收購、兼并現象更加頻繁

政府部門監管下，第三方支付機構無支付牌照便無法經營，同時第三方支付平臺在發展的過程中，央行對其制定的審核標準較為嚴格，因而短期內支付牌照格局不會發生大的變化。但是，第三方支付平臺主要依靠用戶流量，沒有用戶流量就無法發展，因而小型的第三方支付無法占領市場、沒有用戶流量時，便會面臨被大型機構兼并、收購的結局。同時，基于第三方支付平臺迅猛發展的基礎上，傳統金融行業開始轉變發展方向以及發展模式，也在通過收購、兼并等重新找回自己的市場。

2.2 移動支付與人工智能模式

隨著移動網絡信號越來越強、覆蓋面越來越廣，移動支付方式漸漸出現在人們的日常生活中。基于移動通信得到進一步發展的基礎上，第三方支付逐漸覆蓋日常生活的各個領域，只要有網絡就能實現無紙幣的移動支付。此外，人工智能的不斷發展，使得人像識別、聲音識別、指紋識別等人工智能技術會被逐漸應用到移動支付等領域，能夠逐漸提高第三方平臺支付的安全性能，優化生活方式。第三方支付所提供的服務不再局限于銀行轉賬，而是將每個人作為單獨的個體識別，用戶本身即是一種支付手段。移動支付與人工智能將會使第三方支付更為便捷，同時也更為可靠。

2.3 著力發展跨境支付市場

基于人們經濟收入得到一定程度提升的基礎上，人們的消費需求也就更大，國內市場已經逐漸滿足不了民眾日益增長的需求，因此跨境消費也有了大幅度的提高。但是由于跨境消費存在時間、地域、政策的差異，要想大力發展跨境支付業務，仍有許多需要克服的障礙，必須加大力度打擊假冒偽劣產品，同時完善海外商品監管機制。另外，第三方支付在國內經過長期的發展已經具有了一定的規模，完全可以開拓海外支付市場，如支付寶在泰國發展的掃碼支付。在新的國際經濟體制下，各國經濟交流逐漸密切，跨境業務增長迅速。目前國內從整體上數量上看現有28家機構取得跨境支付的牌照。在一帶一路的發展機遇下，第三方支付平臺紛紛抓住機遇，積極進入海外市場，加快創新與改革，實現企業轉型。

3 商業銀行業務受第三方支付平臺的影響

3.1 商業銀行貸款規模受其影響

第三方支付機構日漸壯大的道路上，雖要于商業銀行中進行開戶用于資金存放，但這并不能夠為商業銀行帶來可觀的效益，反之銀行存款來源會受到一定的沖擊。基于對支付寶沉淀存款的分析，能夠明顯看到當下在銀行所存放的資金每日約為十億，雖然這并未對商業銀行的發展產生較大的威脅，但由于第三方支付平臺發展速度較為迅猛，會在未來對其產生較大的影響。除此之外，第三方支付機構在發展的過程中合理的利用了數據信息資源，由此針對中小企業以及個體商戶的融資需求，開始構建線上融資平臺，由此在未來中小企業進行融資的過程中，融資需求能夠通過線上平臺得到進一步的滿足，從而與商業銀行之間產生對抗。

3.2 商業銀行中間業務受其影響

商業銀行盈利的重要來源是中間業務收入，然而眾多用戶對第三方支付平臺非常認可其擔保支付功能業務，所以會對商業銀行中間業務的發展帶來一定的沖擊。除此之外，第三方支付機構在具有相關資質后，能夠開展現金充值業務等，由此會對商業銀行的發展帶來進一步的影響。同時商業銀行在監測客戶信息流的過程中也受第三方支付機構的影響，無法明確客戶償債能力。

3.3 對商業銀行傳統業務銷售渠道的影響

商業銀行傳統業務以金融產品代理銷售為核心，但自第三方支付模式出現之后，第三方支付機構得到了迅猛的發展，甚至一定程度上進一步拓展了部分金融市場的銷售渠道，由此為銀行傳統業務的發展帶來了一定的負面影響，同時也一定程度降低了銀行的經濟收入。

3.4 對商業銀行經營模式的影響

在互聯網模式之下的發展下，第三方支付機構已經在極大程度上挑戰了商業銀行的運營模式，第一方面，第三方支付機構在客戶進行注冊與登錄時，會對個人信息進行采集，其中要填寫的大量信息涉及個人隱私信息，其實已經具有大量的風險存在，尤其是這些信息與商業銀行存下的信息是相同的，這就有可能會導致第三方支付機構對于客戶信息的泄露，增加商業銀行安全風險。第二方面，現階段大量的不法分子已經開始尋找第三方支付中的漏洞，用自己大量的信用卡進行套現，導致商業銀行在反洗錢的方面，需要加大投入的力量與成本。第三方面，從法律層面看，商業銀行具有的吸收資金的法定資本與資格，所以第三方支付在商業銀行中存的存款，如果受到損失，客戶必然會向商業銀行進行責任的追究，而這也就極大地增加了商業銀行的風險。

4 商業銀行發展的對策

4.1 加大創新力度，拓展中小企業融資業務

第三方支付能夠實現奇襲，在金融市場中占據高額的市場分量，一方面在于依賴互聯網迅猛的發展，實現高效率的宣傳；另一方面，第三方支付實現了多元化的服務模式，符合信息化時代，人們便捷的生活方式。并且商業銀行長期處于金融市場壟斷的地位，這必然導致了商業銀行缺乏創新的意識，給第三方支付在市場中的發展提供了良好的機遇。商業銀行在貸款業務方面主要面向的還是大型企業，對中小型企業則是高利息放貸或者不放款，所以商業銀行需求加大創新力度，在資產業務方面開辟新的方向，解決中小型企業貸款問題。

4.2 搶占備付金存管市場

當前，雖然第三方支付機構得到了較為可觀的發展，但其依舊存在一定的不足之處，例如規模較小等。但這些問題并未對第三方支付機構的發展產生較大的影響，整體而言，第三方支付機構在未來電商發展的過程中不可或缺。所以商業銀行在發展的過程中，必須注重對經濟規律以及市場發展環境的考慮，并應對第三方支付機構的發展給予重視。商業銀行若想得到長期持續發展，那么必須對戰略資源進行合理配置，而第三方支付機構作為戰略資源的一種類型具有一定的重要性。第三方支付機構與商業銀行存在較多的不同之處，比如其無法辦理存款等業務，而與此相反，商業銀行無論是在法律層面還是政策層面或者實踐層面，都具有存款吸收的合法地位，在現如今這一局面下，第三方支付平臺只能將資金存在商業銀行中。

4.3 完善電子渠道建設，積極發展電子銀行

商業銀行在發展的過程中，必須對第三方支付平臺的優勢進行參考和借鑒，同時要注重自己所具有的海量客戶信息這一優勢得到全面的發揮，一張數據信息進行客戶細分，同時依照各個目標群體所具有的不同需求完成產品創新，同時基于客戶需求逐漸具有多樣化特性的基礎上，開發全新的金融產品，由此不僅能夠使客戶的需求，得到全面的滿足，同時也有利于商業銀行市場競爭力的提升，而且商業銀行的經濟效益也能夠因此得到一定程度的提升。除此之外，商業銀行在發展的過程中必須注重建設完善電子渠道，同時要使門戶網站的作用達到全面的體現，由此構建相應的支付平臺，促進金融服務效率以及質量的提升。

在網絡快速發展并伴隨著經濟全球化的今天，電子銀行已經融入了人民的日常生活消費之中。第三方支付平臺提供的基金、保險等領域的功能已經導致了商業銀行一部分客戶及存款的轉移，商業銀行只有在改善其電子銀行的用戶體驗、快捷性和安全性的同時，推出新的產品來留住老客戶，吸引來新客戶，這樣才能最大限度減小商業銀行中間業務受地三方支付的不利影響程度。

4.4 與第三方支付機構進行交易安全合作

由于互聯網的發展，在支付方面，已經逐漸的浮現出大量的安全隱患的問題與弊端，尤為重要的便是支付環節的釣魚支付與支付信息的大量泄露，嚴重的打擊第三方支付的地位與信譽，對于金融市場也造成了沖擊。第三方支付迫切需要解決支付安全的問題，商業銀行因為具有高度的安全管理，可以與第三方支付在支付安全技術方面進行合作，從而能夠確保第三方支付在給人們帶來安全與保障，進而為人們提供更加便捷與高效的支付生活，兩者信息的共享，以及技術的研發，都將促進雙方的共同發展。

5 結束語

綜上所述，商業銀行在面對第三方支付的影響的情況下需要通過自己目前積累的優勢，逐漸展開反擊，由于商業銀行具有信譽與安全管理的體系，并且具備市場存款的吸收功能，所以憑借這些優勢可以金融市場上持續性地占據主導與控制的地位。盡管第三方支付對商業銀行有相當大的競爭成份，但兩者又有強大的潛在合作基礎。

參考文獻

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