第三方支付的金融風險及其監管

劉霞 浙江科技學院經濟與管理學院

一、第三方支付背景及現狀

在現實的有形市場中，實行的是銀貨兩清的形式，但隨著互聯網金融的發展，在無形市場中買，賣雙方之間存在隱形的信用隔閡，我們需要一個具有實力且信譽良好的支付中介起到一個橋梁的作用，將處于虛擬市場中的交易雙方連接起來。第三方支付是在這樣一種大背景下進行的。第三方支付具體是指由一個具有一定實力與信譽保障的獨立且具有一定信譽的機構作為支付中介，通過簽約各大型銀行，在商家與顧客之間提供與銀行支付結算系統連接的交易支付平臺的一種互聯網支付模式。據i Research艾瑞咨詢統計, 中國第三方在線支付交易規模2011年第三季度為6155億元, 2013年為53729.8億元, 到2015年已超過10萬億元,高達118674.5億元。

二、第三方支付的金融風險

現階段第三方支付雖初具規模，但由于興起不久，發展時間較短，還存在諸多漏洞，下面我將從市場風險、信用風險、資金風險三個方面, 分析說明第三方支付中可能出現的問題。

1.市場風險。市場風險意味著基礎資產市場價格逆轉或急劇波動而導致衍生工具價格或者價值變動的風險。 第三方支付無疑是簡易快捷的，但由于第三方支付平臺在交易過程中即扮演了買方的角色，也扮演了賣方的角色，在整個交易過程中它滲透到了銀行的支付，清算，結算的交易流程，在交易過程中，銀行無法準確判斷資金流向。這一特性增加了我國的金融市場不穩定性，致使一些網上犯罪活動層出不群。

2.信用風險。第三方支付的健康發展取決于對金融風險的控制，而信用體系管控是風險管理的基礎。第三方支付是以信用為媒介的一種交易方式，之所以出現眾多端倪，主要表現為：（1）征信信息化的水平低下。現在依賴于人工智能的數據收集技術并不完善，缺乏深度和廣度的數據收集不能準確評估個人信用水平。（2）政府等相關金融機構沒有建立健全的風險監管體系。（3）信用評價機制與審查機制還處于初級階段，就支付寶芝麻信用而言在一定程度上并不能完全的表現消費者的信用體征。

3.資金風險。在第三方支付中，具有其獨特性：（1）網上支付基于因特網，可實現資金即時轉移且無地域限制，交易不可逆。（2）交易款項以數字化、電子化的形式支付，需一定的技術支撐。（3）第三方支付過程是無形的, 采用加密技術。基于第三方支付的這三種特性，容易對資金的安全產生不利的影響。“小張”在淘寶開了一家汽車用品店鋪。2017年2月末，一個“買家”在店里拍下了一套汽車坐墊后，聯系了客服，發來顯示“付款失敗”的截圖，并說明“由于賣家賬號異常，已發郵件給賣家”的信息，提醒賣家查看處理。之后“小張”打開郵箱時，果然有一封主題為“來自支付寶的安全提醒”的未讀郵件。“小張”便點擊了郵件里的鏈接，按照提示逐一進行了“升級”，并在此期間多次輸入支付寶賬號與密碼。隔天，“小張”發現賬戶余額8000多元被不法分子以支付紅包的形式盜空。如此等等詐騙案例層出不窮，資金不翼而飛。另外一部分第三方支付平臺軟件沒有及時進行更新維護，服務器硬件防火墻安全性不足，為鉆入技術漏洞的不法分子提供了盜取資金的機會。

三、第三方支付金融風險管理的建議

1.加強法律建設，嚴格內部管控。目前，我國的法律法規完善速度與第三方支付發展速度不匹配，金融風險監管不完善。主要表現為：（1）監管主體的不明確。（2）風險監管立法缺失。（3）用戶信息泄露。 從消費者的根本利益著手，制定相關法律法規，進行審慎監管，地方金融監管機構為主體，國家金融監管機構支持且協同配合。在企業內部，建立完善的獎懲措施，對內部人員進行嚴格管控，提升相關工作人員的職業素養，培養面對突發狀況的專業性人才，另外防范隨時可能發生的金融風險，將風險扼殺在搖籃中。

2.完善征信體系，強化政府監管。中國互聯網金融的門檻較低，使得一些不具備足夠能力的機構進入第三方支付市場中，這些機構尚未建立完善的信用評價體系，致使出現信用風險。我們可以從以下幾方面入手建立較完善的信用體系：（1）從用戶的消費習慣入手，對用戶進行級別劃分，不同級別用戶建立不同信用體系，小范圍內監管。（2）尋求政府支持，通過政府扶持，降低建立征信體系的成本，且使征信體系具有絕對的權威性震懾力。（3）利用AI人工智能技術，對征信體系相關軟件進行高度靈活性維護。第三方支付的核心是信用，防范信用風險是發展第三方支付的必備條件。

3.普及金融知識，加強防范意識。第三方支付出現各種各樣的金融風險，究其根本原因是用戶的風險防范意識薄弱，并被眼前利益陷阱所迷惑。例如這幾年層出不窮的大學生淘寶詐騙案，大多因大學生金融專業知識薄弱。對此，可針對不同的用戶群體提供相關的金融知識宣傳教育，如對大學生群體，可高薪聘請地方金融風險監管部門進行宣傳講座，普及常見的詐騙手段。對社區居民，在居委會舉辦防詐騙宣傳活動，為每家每戶發放防詐騙手冊等。使用戶樹立正確的消費觀，維護自身的合法權益。