經濟新形勢下銀行存款業務的發展策略

徐圓圓

摘 要：隨著2008年金融危機如一陣龍卷風般席卷全球，世界各國的經濟都受到了巨大的沖擊。到現在金融危機已過去十年，世界經濟回暖復蘇勢頭愈加顯著，中國經濟實現了遠超預期的飛躍。雖然經濟環境有所改善，但仍需要時刻警惕金融風暴的再一次強風。我國的經濟命脈與銀行緊密相連，而存款業務又是銀行的核心支撐。由此可見，發展好銀行存款業務是推動我國經濟發展的重要舉措。

關鍵詞：經濟形勢；銀行；存款業務；發展

銀行作為社會經濟絕對的中心樞紐，仍然是大部分居民的資金往來平臺。但隨著居民理財意識的增加以及人均收入的增長，越來越多的居民不再將銀行作為第一理財渠道。隨著經濟形勢的好轉，我國居民理財方式已不再是單一的銀行存款業務，而是有了更多的選擇。就銀行而言，這既是一次挑戰，也是一次機遇。在經濟新形勢下如何更好的發展銀行存款業務是人們當前的主要研究工作。

一、經濟形勢的基本概況

（一）經濟復蘇趨向明顯

近幾年金融風暴的余威逐漸削弱，世界各國經濟都開始回溫。俄羅斯和德國等發達國家在經歷了大幅度的經濟倒退以后，經濟開始了由負到正的轉變。以我國為首的亞洲國家的經濟發展速度更是持續走高，前景大好。就2017年分析，按照IMF（國際貨幣基金組織）的數字顯示，全球經濟實現了3.6%的增長速度。雖然這個數據遠不及08年金融風暴之前的水平，但卻是世界經濟開始回暖的一個重要里程點。它意味著世界經濟將逐漸擺脫低迷、蕭條的情況，回到正軌。與此同時，根據IMF發布的預估報告來看，2018年的經濟增速將繼續提升0.1%左右。這雖然看起來很少，但卻是世界經濟向前邁進的一大步，也是幫助世界各國實現經濟平穩高速發展的核心動力。在如此光明的經濟新形勢下，我國更要抓住機遇，加快推動銀行存款業務的發展[1]。

（二）危機風險仍然存在

全球經濟雖然從現今來看有望持續回溫，但風險因素仍然存在，我們不能忽視。長期存在的風險比如金融脫媒，指的是供求雙方跳過中介直接進行資金交易的行為。這個“媒”不光指代銀行機構，還包括了整個金融部門。長期下去，作為世界經濟中流砥柱的銀行部門的主營業務會因此受到極大創傷，并且難以恢復。另一方面，新的風險因素不斷涌出。比如正有冒頭之勢的貿易保護主義以及形勢嚴峻的通貨膨脹現象，都會對當前的經濟形勢產生沖擊和影響。稍有不慎，當前較好的發展勢頭就會被打亂。因此，我們應該做好充足的準備工作，提前想好可能會出現的各類危機風險，才能在危機風暴來臨之時穩住陣腳，降低被波及到的風險。

二、銀行存款業務的特點

（一）穩定可靠性

銀行作為一個已經有上百年歷史的金融機構，它的穩定性是其他任何一種金融機構不能比擬的。銀行的類型職責雖有不同，但究其本質還是以人民利益為核心發展目標的。不管是哪個種類的銀行，中央或者商業銀行，它們都是有國家作為支撐的金融平臺。銀行不會因為金融危機的風險增加而破產倒閉，最多是被嚴重沖擊。就我國而言，過去的幾十年甚至從上世紀以來，人們就習慣了把資金通過銀行存儲、交易、升值。因此，銀行是一個較高穩定性和可靠性的金融機構。

（二）安全靈活性

銀行存款業務包括定期存款和活期存款兩個類別，定期又分短期和長期兩個方面。對國人來說，不管是想短時間內將資金交由銀行保管還是長期放在銀行升值都是可以選擇的。這就是銀行存款業務的一個特性：靈活性，人們可以根據自己的需求選擇資金存儲時間。另外一方面就是安全性，用戶不用擔心自己的錢因為放在家中或者身邊發生丟失、搶劫的現象。大額的資金都可以存儲到銀行中，不必再出門攜帶很多現金，只是一張銀行卡就可以解決一切問題。即使銀行卡丟失也不怕資金被盜，因為每一張銀行卡都設置了僅持卡人可知的密碼。這種存款模式給了持卡人極大的安全感，也提高了銀行與用戶的相互信任感。

（三）利率回報低

過去幾年，人們樂于把資金存儲到銀行有兩個原因。一是因為銀行的安全可靠性，讓用戶不必擔心資金減少。二是因為想要讓資金升值，銀行又剛好可以滿足用戶這一需求。因此在金融危機之前，銀行存款業務發展迅猛，勢頭強勁。然而隨著世界經濟的宏觀調整，各種新的投資理財平臺出現。銀行與其相比，存款利率較低，用戶可預見的回報不高。由于存款利率較低，越來越多的用戶不再選擇銀行存款業務，而是靠向其他高回報項目[2]。

三、影響銀行存款業務發展的因素

（一）國家宏觀經濟政策

每一次經濟動蕩都是對一個國家的考驗，政府面對危機時出臺的政策是衡量一個國家世界競爭力高低的標準。銀行又是一個國家的命脈產業，因此政府每一次出臺的宏觀經濟政策都是對銀行業務的巨大變革。不同時期的經濟政策肯定不同，比如在金融危機剛剛席卷全球的時候，我國提出的是適度寬松貨幣政策。在2011年進行的則是穩健貨幣的政策。而在剛剛結束的中央經濟工作會上，國家對目前的經濟政策做了全局規劃，在平穩發展中謀求進步，以推進全面開放的新格局形成[3]。

（二）銀行經濟體系結構

銀行過去的經濟體系結構是促進業務規模增長的。在新常態背景下，銀行面臨新的挑戰。由于客戶外流、需求降低等原因，銀行存款業務近幾年增速十分緩慢，趨近個位數。如果再沿用原來的經濟增長方式必將毫無進步空間，甚至一些中小型銀行會面臨收縮的風險。因此，必須根據世界經濟形勢及時調整銀行體系結構，不能走一成不變的老路。

（三）世界經濟發展趨勢

前面已經論述了當前背景下的世界經濟發展趨勢。在金融危機到來之際，世界各國攜手應對，各國首腦紛紛出席經濟論壇，表明本國應對決心。全球經濟回暖是各個國家共同努力、聯合應對的結果，絕不只是受某個國家的影響。由此可見，全球各個國家都是緊密相連的，一發而動全身。即使現在經濟形勢保持穩健發展的趨勢，但我們必須時刻緊盯全球經濟動態。當某個國家經濟出現動蕩時，我國必須要引以高度重視。探究我國經濟和對方的區別與聯系，未雨綢繆，提前做好應對策略。

四、推動銀行存款業務發展的策略

（一）加快業務轉型

存款業務是一個銀行生存、經營下去的基石。如果沒有人存款，銀行根本無法保證日常經濟流通和其他業務往來。之前銀行主要通過存款貸款的凈利差獲得收入，客戶的回報很低。當前各個金融機構競爭日漸激烈，線上理財如余額寶、蘇寧金融等都推出了高收益的理財項目，明顯降低了銀行存款業務的增長速度。這是對銀行業務體系的一次挑戰，我們必須加快業務轉型。

首先可以研發新產品，推出一些收益高、回報快的理財項目。改變以往單純的定期、活期兩種存款模式。因為銀行自身的安全指數非常高，在同等收益或者接近的前提下，人們還是更愿意選擇銀行存儲業務的。另一個方面，銀行應該推出更多專業的私人訂制服務。比如為高端客戶量身定制一套存款理財方案，既能建立與高端客戶的深度聯系，又能提升銀行的行業知名度。從近一段時間的數據來看，率先開展了私人理財、專人財富管理等業務的幾家銀行的收益已經遠遠超過了其他銀行。

（二）優化客戶結構

傳統經營模式下，銀行更加熱衷于和大企業進行存款、放貸的業務。但隨著社會改革的深入，大型企業的發展潛力反倒不如一些中小型企業。與此同時，零售商和微型企業在市場競爭中也開始嶄露頭角。管理部門應該深入討論，放寬政策，將合作勢頭轉向優秀的小微企業和零售商。可能很多銀行還無法做出這種根本性改變，但是可以先從優化客戶結構做起。首先將客戶類別細化，分類推薦產品。其次挑選優質客戶，建立一對一聯系。最后可以嘗試與小微企業接觸，開展第一階段的合作，逐漸深化。

（三）開展特色服務

我國國土遼闊，南北方經濟發展側重點本就有所不同。在金融危機之后更是差異顯著，銀行要根據這一地域差別做出調整。對本地區客戶存款偏好做深入分析，制定出更特色、更容易被本地區人民接受的存款業務。因地制宜，為不同地區的客戶設計不同的存款業務。比如南方人投資較為大膽，銀行就可以設計更多針對于南方客戶的高風險高收入的存款業務。而北方客戶偏好穩定，那銀行就可以針對北方客戶設計更多低風險穩定收入的存款業務。這樣的特色服務是國家積極倡導的，也是廣受群眾好評的。銀行管理部門可以就此進行研究，早日推出本銀行的特色化服務。

五、結語

經濟新形勢雖然前景光明，但受控因素較多，必須時刻警惕好新一輪危機的到來。銀行在完善存款業務的同時還要改變思想、提高認識，推出更符合時代發展的新策略，改變老舊經營模式，優化銀行存款業務結構。銀行發展的強盛是推動我國經濟發展的原動力，也是國家在世界經濟舞臺上立足的根本。因此，要將其作為當前經濟工作的核心任務，積極推動銀行存款業務的發展。

參考文獻：

[1]宋艷偉.商業銀行存款業務發展趨勢展望和應對策略[J].商業銀行，2018（03）.

[2]劉強.尋找銀行業轉型發展新方向--專訪中國社會科學院金融所銀行研究室主任曾剛[J].訪談，2014（12）.

[3]程肖君，麻勇愛.在金融脫媒趨勢下構建新型互動銀企關系的研究[J].財政金融，2014（10）.