運用實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)制度清收不良貸款實務(wù)問題及對策

賈永飛

摘 要：擔(dān)保物權(quán)，與用益物權(quán)相對應(yīng)，主要目的就是確保債權(quán)的實現(xiàn)。隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，以債的形式產(chǎn)生的人與人之間，公司與銀行之間經(jīng)濟聯(lián)系日益頻繁，保障債務(wù)履行，至關(guān)重要。它既存在好的地方，又有劣勢，雖然已經(jīng)有專門的法律對其進(jìn)行了細(xì)化，但依舊存在著許多尚待解決的問題。而這些問題都需要根據(jù)不良貸款的實際情況進(jìn)行分析，保證清收不良貸款的收益最大。

關(guān)鍵詞：實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)；不良貸款；實務(wù)問題；仲裁

近年來，有越來越多的銀行根據(jù)實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)去清收不良貸款，但是很大程度上來說，大家都沒有注意到這個新制度所存在的弊端和問題。

一、實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)制度的優(yōu)勢

實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)是指擔(dān)保物權(quán)人請求法院準(zhǔn)許其拍賣、變賣對擔(dān)保物。早在2007 年 10 月 1 日施行的《物權(quán)法》就建立了實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)制度，但是由于其內(nèi)容太過于概括，以至于基層部門不知道該如何施行，因此受理此類案件的次數(shù)是少之又少，就這樣，7年半內(nèi)該制度也沒有派上用場。直到 2015 年 2 月 4 日起施行的最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》（以下簡稱《民訴法解釋》），其中專門用了十六個條文對該制度作出了較為詳細(xì)的規(guī)定后，各地基層單位才逐漸開始受理此類案件，最終使得該制度為銀行清收不良貸款所用。該制度的優(yōu)點有：

（一）效率提高

運用實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)制度清收不良貸款比普通訴訟程序快了八個月，使得在較短時間內(nèi)就可將案件執(zhí)行程序，很大程度上節(jié)省了人力，物力，提高了效率，從而加快了對于不良貸款清收。但是在之后的訴訟進(jìn)程中此類案件與普通的訴訟案件的流程就沒有什么區(qū)別了。

（二）節(jié)約成本

根據(jù)我國的訴訟費用交納辦法，實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件是不用交納案件受理費的。然而，由于《訴訟費用交納辦法》先出現(xiàn)，實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)制度后出現(xiàn)，所以在行業(yè)內(nèi)引發(fā)了很大爭議，大家對于應(yīng)否交納案件受理費的觀點不一致，所以收取的費用也有很大不同。但是盡管如此，費用還是比其他案件少，所以成本自然降低了。

（三）靈活審查

由我國的民訴法解釋的相關(guān)規(guī)定指出，法院可以對申請實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件進(jìn)行審查，且審查的形式多種多樣，有書面、詢問、聽證審查等。實際中多采用聽證審查，主要的目的就是配合法院盡快解決問題。

二、實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)制度的優(yōu)勢

（一）、不能針對其他主體

在運用實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)制度清收不良貸款過程中，只有擔(dān)保物權(quán)人可以被列為被申請人，而對于借款人、保證人則不能做此規(guī)定。謹(jǐn)慎一點而言，銀行應(yīng)該時不時的催促借款人或者貸款人還款，確保訴訟時效不受影響。

（二）、不能針對其他財產(chǎn)。

法院規(guī)定銀行只能對抵押財產(chǎn)和物品進(jìn)行處理，對于抵押物品之外的其他財產(chǎn)則無權(quán)處理，這實際上延伸了第一個弊端。若抵押物或者質(zhì)物的拍賣、變賣的錢少于不良貸款全部本息的，銀行只能另行起訴借款人、保證人，而不能處置貸款人的其他財物。

二、實務(wù)中所遇到的問題

我們之前也提到《民訴法解釋》對實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)制度進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定，但是實際操作中中仍遇有一些容易引發(fā)爭議的需要銀行特別關(guān)注的問題。問題主要有：提出申請不能中斷時效性、多個權(quán)利不能同時申請、部分物權(quán)不能在前面申請、網(wǎng)絡(luò)行為不能確定管轄、起訴申請不能相互排斥、其他人員不能成為主體、針對管轄不能提出異議、法律文書不能公告送達(dá)、異議提出不能有所限制、受理法院不能缺席聽證、仲裁條款不能排斥申請、裁后異議不能影響執(zhí)行等。

三、對策建議

前面所提到的問題，究其原因，可以總結(jié)為以下幾點：法律規(guī)定不完善；合約中的一些規(guī)定不明確，溝通協(xié)調(diào)方面依舊存在問題。因此，我們必須從多方面入手深入討論問題出現(xiàn)的情形，總結(jié)，分析并且解決掉這些問題。

（一）設(shè)立統(tǒng)一適用標(biāo)準(zhǔn)

銀行應(yīng)該集體聯(lián)合起來，聯(lián)系最高法院就十二種實務(wù)問題做出明確規(guī)定與安排，以統(tǒng)一法律適用標(biāo)準(zhǔn)。這樣，就不會存在地區(qū)差異并且減少整個審判過程中的小的糾結(jié)矛盾的點，加快清收不良貸款問題的進(jìn)程。

（二）做好合同設(shè)計，創(chuàng)設(shè)權(quán)利依據(jù)

在專門司法解釋出臺前，銀行可嘗試針對可與當(dāng)事人協(xié)商的條款做好合同設(shè)計，妥善安排，創(chuàng)設(shè)權(quán)利依據(jù)，使相關(guān)事項有據(jù)可依。這樣一來，在合同執(zhí)行過程中一旦出現(xiàn)任何問題都會有一個明確的責(zé)任指向，確使得雙方的合法權(quán)益能夠得到保障。

（三）認(rèn)真權(quán)衡利弊，審慎做出選擇

要了解實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)制度的優(yōu)勢與及所存在的問題，并且根據(jù)當(dāng)下的的實際情況，與抵押人進(jìn)行充分溝通，充分了解抵押人的經(jīng)濟能力和當(dāng)前所存在的債務(wù)問題，了解其還款的能力，謹(jǐn)慎作出是否同意其借貸的選擇。

（四）積極協(xié)調(diào)法院，力爭想法落地

對申請實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)過程中尚未發(fā)生或者已經(jīng)發(fā)生的問題，無論何時，都需要先了解一下當(dāng)?shù)胤ㄔ旱膽B(tài)度，之后要做的就是積極地與法院相關(guān)人員進(jìn)行溝通，確保雙方互相了解對方的訴求，避免引發(fā)任何歧義或者誤解，最大程度上滿足己方利益。各商業(yè)銀行分支機構(gòu)要加強與當(dāng)?shù)胤ㄔ旱臏贤▍f(xié)調(diào)，主動向當(dāng)?shù)鼗?層法院提出實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)申請，請求法院受理和審查，通過具體個案的積極推動，促使人民法院對這一特別程序的執(zhí)行和實施。

四、結(jié)束語

在我國社會主義經(jīng)濟條件下，擔(dān)保物權(quán)制度的目的就是維護(hù)社會主義經(jīng)濟秩序和保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。確保債務(wù)履行為是擔(dān)保物權(quán)實行的主要目的，這樣就可以切實解決訴訟清收周期長的難題，對當(dāng)前銀行業(yè)執(zhí)行清收不良資產(chǎn)工作，快速壓降不良貸款具有重要的現(xiàn)實意義。擔(dān)保物權(quán)雖然已經(jīng)在清收不良貸款的問題中發(fā)揮作用，但由于相關(guān)規(guī)定沒有細(xì)化，使得基層法院在執(zhí)行解決問題時沒有較好的依循準(zhǔn)則，推遲了此類案件的審理，相關(guān)法院和銀行要做的就是設(shè)立統(tǒng)一執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化擔(dān)保物權(quán)法的相關(guān)規(guī)定，確保相關(guān)利益人的合法利益。

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