當前校園貸風險及多元規制體系

陳科睿

摘 要：“校園貸”是針對大學生而衍生出來的一種貸款方式，由于“校園貸”具有方便、快捷、無需抵押的特點，受到學生的歡迎從而迅速發展。任何事情都具有兩面性，可以將“校園貸”看作是一種創新，有利于緩解大學生的經濟壓力，但同時也出現不良的社會問題，比如利息高、威脅學生還款等。本篇論文主要介紹了什么是校園貸、校園貸的影響以及如何建立多元規制體系規避校園貸風險。

關鍵詞：校園貸；借貸風險；多元規制體系

引言：

當今時代互聯網發展迅速，也帶動了網上金融的發展。“校園貸”主要面對的是大學生這些消費群體。“校園貸”在一方面緩解了大學生的經濟壓力，但是“校園貸”存在許多不良現象，比如因“校園貸”結束自己生命、女大學生裸條借貸等，在社會上引起了不小的反映。

一、當前校園網貸的基本情況

“校園貸”主要針對的是大學生，表面上說此貸款不需要抵押物品、貸款時間短等，實際是暗含高額利息和服務費的一種貸款。校園貸可以分為五種：第一種是大家熟知的電商平臺如螞蟻花唄、京東白條等；第二種是消費金融公司如趣分期，有的還可以進行小額度的提取現金；第三種是P2P貸款平臺，其目的是幫助大學生能夠順利畢業和創業。第四種是線下私貸，俗稱高利貸，存在利率高，暴力催促學生還款等現象，沒有能力還上欠款的一般會受到短信威脅、甚至會有生命危險；第五種是正規銀行，它推出一種針對高校大學生的產品，如招商銀行“大學生閃電貸”。

二、校園貸的風險

（一）虛假宣傳，欺騙誘導交易

違規的“校園貸”通常打著不需要押金、不需要抵押的幌子，對大學生進行欺騙，隱瞞貸款的真實風險。抓住學生缺乏這方面的法律常識以欺騙學生進行貸款，這其實對學生的知情權和公平交易權造成了侵犯。“校園貸”并不是沒有利息而是以手續費、違約金、遲延履約金、保證金等方面代替。這些東西加在一起利息就遠遠超過了國家各個銀行的利息。在2017年就讀于北京某大學的學生由于利息高，欠款越來越多，導致無法按時償還。有的學生因為“校園貸”平臺追債打擾了自己的生活、學業、家人，不堪重負結束了自己的生命。

（二）追欠手段違法，甚至涉黑犯罪

超過規定時間沒有還上欠款時，“校園貸”時常通過短信轟炸、威脅、暴力等方式逼迫大學生還錢，對其人身安全形成了威脅。有的大學生由于心理承受能力差，在受到短信轟炸、暴力毆打、生命威脅的時候，選擇結束正值青春的生命。2016年發生了一件震驚社會的事件——10G裸條資源事件，該事件引起了社會的關注和討論。這次事件涉及了眾多受害女大學生，也揭露了“校園貸”的黑暗，引起了國家和行政部門的重視。

（三）貸款利率普遍較為高昂

在貸款時簽訂的合同并不會明確標明利息是多少，在宣傳時常說每個月的利息是0.99%到1.99%，但是利息實際是10%到30%。如果沒有按時還款，高額的利息就會導致學生欠的錢越來越多，使學生陷入債臺高筑的境地。在2017年就讀于河南某大學的學生通過“校園貸”借款購買手機，超出貸款平臺規定時間還沒有還款或者部分沒還，那么在原有的基礎上（6000元）加上利息和滯納金就需要還款高達1.3萬元，這時的利息是30%，利息和滯納金會隨著還款時間的增加而增加。

三、建立多元規制體系規避校園貸風險

多元化規制是通過立法機關、政府、行業組織和市場主體之間進行相互配合達到使網絡金融正規化的目的。我國需要制定并且完善相應的法律規制、行政規制，除此之外還需要組織自律進一步建立全方位、多元化、協作式規制體系。

（一）加強法律規制的地位

法律規制是互聯網經濟治理的主要手段，法律法規有利于建立較好的市場秩序、打造穩定健康的市場環境。

1. 保護消費者的個人信息

許多網絡平臺存在著大量的個人信息。這些平臺包括電子商務、網絡平臺、政府服務。《網絡安全法》中雖然針對個人信息、重要信息的保密性進行了詳細而又準確的制定，但是仍然需要國家加大執法力度。

2.加強網絡巡查

定期開展針對不良借貸機構或個人的網絡巡查，加強對欺詐性借貸產品及其“校園貸”的打擊，鼓勵師生家長舉報提供線索，及時向當地金融監管部門、公安和教育主管部門報告形成合力共同監管，促進互聯網金融健康有序發展。

（二）健全政府行政規制職能

網絡治理分為兩種形式：政府發揮核心作用和政府對個別行業進行引導。

1. 明確多元化規制主體責權利聯系

在對互聯網進行規制的時候我們需要立法機關、政府、行業組織、市場主體這幾個部分相互配合。在對網絡環境進行治理的時候需要規定每一方的責任和權力，這樣就可以盡量避免任何一方推卸責任的現象出現；其次需要結和每個共同體的長處，形成互相配合、互相合作的關系。

對于想要進入校園貸市場的平臺必須通過合法的門檻才可以進入“校園貸”市場同時也只有銀監會批準的持牌金融機構才可以進入校園為大學生提供信貸服務。從而打造出文明、健康、積極的網絡環境。

2. 對學生進行及時的幫助

加強引導幫扶，及時提供援助。大學生經濟能力有限，抗擊突發意外風險能力較弱。高校要加強對學生合理金融需求的引導，同當地銀行聯系向大學生提供有合理設置信貸額度和利率的規范化的金融服務讓“校園貸”陽光化。

（三）行業組織自律性

行業組織自律在自我規制的范圍內。自我規制分為兩種：一是委任型自我規制，即在政府規范范圍內執行。二是認可型自我規制，在政府允許范圍內進行規制。通過了解政府最新出臺的新規定和新政策，積極向網絡平臺發布相關的發展和治理信息。在法律允許的情況下向大學生進行貸款，

四、結語

針對校園貸等網絡金融平臺的出現的違法亂紀的現象，政府應設立和完善相關的法律法規加強監管，同時要全面普及基本法律法規。校園貸所出現的各種各樣的問題和風險需要法律對市場進行監管以及公安機關要嚴厲打擊任何犯罪行為。同時校方要加強日常引導、宣傳與教育，以此形成多元化的綜合規制策略。

參考文獻：

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