關于商業銀行投資理財業務創新的分析

摘?要：社會居民的生活質量隨著經濟的發展逐漸上升，這也使人們萌生了投資理財的想法，所以為了滿足廣大人民群眾的需求，商業銀行中的投資理財擴大了發展空間，逐漸向新的方向進行創新。但是投資理財在創新期間，必定會受到大量的風險，不利于商業銀行投資理財的穩定發展。基于這一現象，文章闡述了商業銀行投資理財業務的發展前景，對商業銀行投資理財業務創新期間面臨的問題進行分析，并提出商業銀行投資理財業務創新的策略，以期能夠推動商業銀行投資理財業務創新的進程。

關鍵詞：商業銀行;投資理財業務;創新

投資理財業務主要是對個體進行的投資展開指導、規劃以及代理理財，而銀行作為投資理財的中間商，就會從資金的增長費用中抽取一部分的利益，將其作為人們提供服務的報酬。所以為了能夠提高商業銀行在社會中的競爭力，商業銀行的投資理財業務在發展過程中必然需要加以創新，才能順應時代的發展和市場的形勢。

一、商業銀行中投資理財業務前景

商業銀行中的投資業務和理財業務都離不開財富，投資業務指的是人們為了實現某種目的投入的財富，理財業務指的是人們對財富的保管和運用。上世紀的初期，金融行業處于分業經營的局面，財富和財富的經營權掌控在個別人手中。上世紀末期，這種局面被打破，兼容行業正式進入到合業經營的局面。金融行業中的各種業務都相繼問世，逐步推動了投資理財業務的發展。投資理財業務的發展主要是市場逐漸開始重視個人資金的理財，所以基于金融市場越來越完善的背景下，人們對理財的想法越來越強烈。由于社會結構逐漸向多元化的方向發展，使得大眾對理財越來越重視，獲取財富的多樣化渠道也擴大人們對個人資金的支配空間。然而憑借投資理財的途徑來獲得更多財富，已然成為人們管理個人財富的主要方式，所以商業銀行中投資理財業務的發展空間仍在持續擴大，在商業銀行的各種業務中有很大的發展前景。

商業銀行越來越重視投資理財業務，與商業銀行業務結構的轉型發展有很大的關系。商業銀行中傳統的業務是存貸款，但是市場中對存貸款的利率逐漸緊縮，使得人們從傳統業務中得到的利潤越來越少。隨著金融行業在互聯網中的發展，網絡中的投資理財途徑越來越多，人們已經將網絡理財成為個人資金管理的主要選擇之一。所以基于網絡理財快速發展的背景下，商業銀行要想提高在市場上的競爭力，就需要對投資理財業務進行創新，留住客源量，才能使商業銀行的投資理財業務在財產管理領域占據領先地位。

二、商業銀行投資理財業務創新期間面臨的問題

商業銀行的投資理財業務雖然得以普及，在社會中被大眾所信賴。而且隨著互聯網金融產品的問世，加快了商業銀行投資理財業務創新的進程，但是商業銀行投資理財業務在創新期間面臨著很多問題，制約了商業銀行理財產品的創新之路。

1.投資理財業務存在同質化現象

由于商業銀行中當下的理財業務大多都是在原有業務的基礎上進行調整和升級，基本上就是直接更改原有理財業務的名稱，所以理財業務的內容和產品在本質上都沒有較大的差異性，這就使得群眾對商業銀行的理財業務產生懷疑，降低信任度。而且新的理財業務系統簡單且操作方便，不具備技術含金量，因此新的理財業務總是快速更新，理財的客戶也僅僅受限于特定的人群中。由此看來，商業銀行中投資理財的業務存在同質化的現象，阻礙了投資理財在市場中的發展。

2.投資理財產品受到大量硬性條件制約

商業銀行中各項業務的實施必須要符合國家銀行整體調控的要求，所以商業銀行在創新道路上受到很多硬性條件的制約，擴寬創新的發展空間較小。從投資用戶的層面來看，主要關注投資理財產品的利潤率，利潤率較高的投資理財產品必定會吸引大量的用戶。但是商業銀行實施業務時，需要確保產品的穩定可靠性，所以銀行必須要對業務產品的風險進行控制，商業銀行不僅要保證投資理財業務的穩定性，還要對投資理財業務的風險進行管控。基于這些大量的硬性條件，使得商業銀行中投資理財業務在創新道路上受到阻礙。

3.難以把控投資理財業務的風險

商業銀行中投資理財業務在實施過程中，必定會存在潛在風險，但是由于商業銀行在投資理財業務風險的管控方面的經驗仍不足，控制力度還有待強化。一些投資理財業務從推出到實施過程中存在的風險，不在用戶能夠承受的范圍內，銀行在向用戶講解和傳遞投資理財業務的相關信息時，沒有準確表達業務存在潛在風險。即使銀行工作人員能夠準確解釋業務風險，但是解釋的專業性過強，用戶的接受能力和知識水平受到限制，難以理解傳遞的信息。這就會導致一旦投資理財業務產生風險，用戶不僅及時得到業務的實際情況和市場的形勢，還會降低對投資理財產品的信任度。所以不利于商業銀行中投資理財業務的創新發展。

4.商業銀行缺乏專業人才和管理團隊

在加強風險控制力度的基礎上還能增加理財的收益率，是商業銀行投資理財業務發展的方向。由于投資理財產品具有一定的復雜性和綜合性的特點，所以需要專業的理財人員來完成工作。而且商業銀行的理財業務主要是股票方面、基金理財等方面，這就需要商業銀行針對不同方面的理財業務配置專業的理財工作人員進行管理和經營。但是商業銀行在實際工作過程中，對應的理財業務中缺乏專業的理財人員進行管理，導致商業銀行中理財業務的創新受到一定影響，不利于商業銀行的長遠發展。而且商業銀行在對理財人員進行測試時，考核內容涉及理財產品相關知識以及管理理財產品方面的內容很少，所以難以保證商業銀行中理財人員的專業水平。

三、商業銀行投資理財業務創新的策略

由于商業銀行中投資理財業務跟不上網絡中投資理財業務的步伐，所以商業銀行需要加快創新的腳步，吸引大量的用戶，以此來提升商業銀行投資理財業務在市場中的競爭力，突出其社會地位。下面作者就談談商業銀行投資理財業務創新的策略。

1.創新投資理財產品的類型

商業銀行投資理財產品中同質化的現象，制約了業務的長遠發展，所以商業銀行需要進行實質上的創新，憑借全新的業務形式扭轉市場的風向。從商業銀行的層面來說，可以將理財業務作為開發的核心，進行合業經營，加強商業銀行與市場上的風險投資、基金理財等類型的投資方進行合作。商業銀行不僅可以加快開發新的投資理財業務的步伐，還可以細分用戶群體，有針對性地設計投資理財產品，并根據不同類型的用戶群體展開風險偏好調查，借助專業理財人員的力量，向不同類型的用戶群體提供相應的風險服務，進一步實現投資理財產品向多元化發展的目標，對商業銀行投資理財業務的創新有重要的促進作用。

2.優化投資理財產品的營銷策略

商業銀行的投資理財業務要想擴大發展規模，就要從優化產品營銷策略來提升其規模。商業銀行傳統辦理業務時，根據個體用戶的需求來辦理業務，實現業務的途徑就只能由用戶群體主動到銀行柜臺咨詢。但是網絡上金融產品的不斷涌現，導致商業銀行的用戶群體逐漸縮小。所以商業銀行中投資理財業務規模的擴大，需要從拓寬用戶規模入手，利用創新投資理財業務的方式，鞏固用戶群體的投資理財。例如，商業銀行可以借助互聯網的優勢，開啟電子銀行、直銷銀行等策略，融合互聯網中金融產品的發展趨勢，為用戶群體提供線上投資理財服務，便于用戶群體咨詢理財方面的相關內容。通過這種方式為商業銀行中的投資理財業務帶來了新的發展契機。

3.健全風險管控體系

商業銀行的穩定發展需要依靠健全的風險管控體系，風險管控體系的完善程度關系著商業銀行各個部門的配合度以及協調度。所以商業銀行要想加快投資理財業務創新的進程，使其獲得穩定發展，就需要借助健全的風險管控體系中具備的宏觀調控功能。風險體系實際上就是掌握和管控商業銀行的所有業務往來，健全的體系能夠直接將市場上投資理財的實際情況反饋給領導層和用戶群體，有助于使商業銀行和用戶群體及時了解現階段投資理財市場的發展狀況，并預測其中的風險，進一步加深了用戶群體對銀行中投資理財產品的認識。另外，健全的風險管控體系也能夠對商業銀行后期的管理和發展提供指導性的意見，是商業銀行能夠及時調整當下投資理財產品的不足之處。因此健全風險體系不僅能夠保障商業銀行投資理財產品的穩定發展，還能提高商業銀行在市場上的核心競爭力。

4.加強創新人才的培養

商業銀行中的投資理財業務實現創新發展，必定離不開具有專業水平的理財人才。由于商業銀行內部缺乏專業的人才，所以商業銀行要加強對專業人才的培養。例如，商業銀行可以衡量現階段理財工作人員的真實能力，并根據衡量的結果選出優秀的理財員工，將他們分配到合適的理財崗位上。商業銀行還可以對現階段的理財工作人員進行教育培訓，并定期考核，重點考察工作人員對理財專業知識的掌握程度，從而保證商業銀行中的理財工作人員符合從業標準，進一步推動商業銀行中投資理財業務的創新進程。

四、結語

商業銀行在投資理財方面，結合互聯網中金融產品的發展趨勢，能夠憑借網絡的力量創新理財產品的類型，為用戶群體提供優質的理財服務，進一步擴大了商業銀行中理財業務的規模。但是商業銀行的投資理財產品仍具有一定的風險，所以商業銀行需要加強投資理財業務風險的控制力度，提高理財人員的專業水平，創新理財產品營銷策略，逐步開發出多元化的產品，從而提高商業銀行在市場上的競爭力。

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作者簡介：龔奕（1989.08-?），男，漢族，江西九江人，講師，碩士研究生，研究方向：金融