數(shù)字金融的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范

摘?要：近年來(lái)數(shù)字金融發(fā)展的迅猛態(tài)勢(shì)在改變金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)的同時(shí)，也帶來(lái)一些新的法律問(wèn)題。研究如何界定數(shù)字金融的法律風(fēng)險(xiǎn)并提出具體防范措施對(duì)于數(shù)字金融技術(shù)的可持續(xù)將發(fā)展有著重大的意義。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融;法律風(fēng)險(xiǎn);防范

數(shù)字化是人類社會(huì)發(fā)展的重大事件，對(duì)人類社會(huì)乃至人類自身都有巨大的影響。隨著諸如互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)之類的新技術(shù)的不斷成熟和普及，數(shù)字處理技術(shù)，信息交叉技術(shù)和金融活動(dòng)日益融合，數(shù)據(jù)信息建設(shè)正成為一切行業(yè)活動(dòng)的基礎(chǔ)設(shè)施與棲息地，對(duì)于金融行業(yè)的發(fā)展更是重中之重。數(shù)字金融正逐漸從互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而來(lái)，走向我們生活，數(shù)字化逐漸從中介工具演變成媒介與手段。數(shù)字化不僅僅是金融的外在推動(dòng)力量，更是金融的內(nèi)生力量。金融數(shù)字化的過(guò)程，不僅僅給金融業(yè)務(wù)本身帶來(lái)沖擊，更會(huì)引發(fā)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)改變，帶來(lái)新的法律問(wèn)題。

一、數(shù)字金融的特性

1.網(wǎng)絡(luò)性

與傳統(tǒng)金融形式不同，數(shù)字金融借助于互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)不僅限于地理位置和工作時(shí)間。由于Internet的發(fā)展，任何可以連接到Internet的人都可以始終接受Online?Finance提供的服務(wù)。數(shù)字金融服務(wù)提供商可以通過(guò)Internet開展連續(xù)的、非計(jì)劃內(nèi)業(yè)務(wù)的處理。此種服務(wù)方法不但提供了便利，它也使金融活動(dòng)的交易成本最小化。

2.程控性

由于人類感知能力的局限，客戶識(shí)別、交易文本、信用風(fēng)險(xiǎn)審核等環(huán)節(jié)，必須以面對(duì)面的方式完成。數(shù)字金融最突出的特征就是金融活動(dòng)的遠(yuǎn)程化，金融不再依賴面對(duì)面方式，突破了金融業(yè)務(wù)的地域局限。

3.場(chǎng)景性

傳統(tǒng)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的交易環(huán)節(jié)相互獨(dú)立甚至脫節(jié)，隨著金融活動(dòng)的日益虛擬化，大量的金融行為已經(jīng)完全脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，甚至反作用于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，20世紀(jì)發(fā)生的金融危機(jī)已經(jīng)體現(xiàn)出這一特征，即實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定但金融出現(xiàn)危機(jī)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融需求，傳導(dǎo)給金融機(jī)構(gòu)，由于信息不對(duì)稱、信息傳遞效率等因素，兩者并不能形成有效的對(duì)應(yīng)機(jī)制。而數(shù)字金融誕生于電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈管理等網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求信息與金融產(chǎn)品的提供者可以實(shí)現(xiàn)高效率的信息傳遞，金融活動(dòng)高度場(chǎng)景化。

4.便捷性

通過(guò)數(shù)據(jù)化，金融所需要的各個(gè)環(huán)節(jié)被完美地整合在數(shù)據(jù)的采集、加工、傳輸、分析中，由于現(xiàn)代計(jì)算機(jī)系統(tǒng)擁有強(qiáng)大的運(yùn)算能力，金融活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)具備在“秒級(jí)”甚至“毫秒級(jí)”時(shí)間內(nèi)完成的可能性。而脫離了人工制表、人工填寫合同、人工信用審核之后，金融的效率將得到史無(wú)前例的提升，這是傳統(tǒng)金融所無(wú)法想象的。

5.技術(shù)性

實(shí)際上，通過(guò)Internet進(jìn)行的所有融資過(guò)程都應(yīng)通過(guò)數(shù)字技術(shù)與電子技術(shù)進(jìn)行。如信息收集、數(shù)據(jù)訪問(wèn)、付款和計(jì)費(fèi)等等。同時(shí)，所有的活動(dòng)都使用信息技術(shù)進(jìn)行處理。但是，網(wǎng)絡(luò)安全始終是一個(gè)問(wèn)題：如果受到網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，則可能導(dǎo)致信息丟失或所有權(quán)丟失。高科技互聯(lián)網(wǎng)將增加運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)并帶來(lái)新的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

二、數(shù)字金融存在法律風(fēng)險(xiǎn)的界定與可能性

數(shù)字金融的法律風(fēng)險(xiǎn)是指數(shù)字金融技術(shù)在創(chuàng)新發(fā)展的過(guò)程中可能出現(xiàn)的危及社會(huì)利益，違反法律規(guī)定，從而引起國(guó)家立法機(jī)關(guān)和執(zhí)法機(jī)關(guān)迅速調(diào)整和治理的可能性。對(duì)于數(shù)字金融存在的法律風(fēng)險(xiǎn)的界定主要以三個(gè)方面為原則。第一是數(shù)字金融技術(shù)是否對(duì)公共社會(huì)利益存在危害性。金融科技的創(chuàng)新發(fā)展是為了推動(dòng)金融與科技的結(jié)合，從而使金融借助科技的力量更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展，為人民創(chuàng)造福祉，推動(dòng)社會(huì)的進(jìn)步。如果金融科技的創(chuàng)新發(fā)展脫離了這個(gè)核心，違背這個(gè)初衷，出了問(wèn)題甚至走向了反面，則社會(huì)利益受到了損害，還可能導(dǎo)致社會(huì)動(dòng)蕩，法律風(fēng)險(xiǎn)降臨，相關(guān)責(zé)任人將受到法律追究。如何判斷是否危及社會(huì)利益，最簡(jiǎn)單的方法是看這種金融科技創(chuàng)新是為社會(huì)最廣大的人民群眾謀福利、有利于社會(huì)利益的壯大和發(fā)展，還是只為少數(shù)人謀利益，成為賺取不當(dāng)利益的手段，甚至成為犯罪的工具。第二是數(shù)字金融技術(shù)是否觸碰甚至違反法律規(guī)范。法律規(guī)范的重要作用之一在于指示和規(guī)范。它是明確的標(biāo)準(zhǔn)，是否合法合規(guī)是可以衡量的。這就要求金融科技創(chuàng)新要遵守已有的法律規(guī)范，避免承擔(dān)違反法律的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)行的法律規(guī)范已就金融科技創(chuàng)新獲取利益的目的和方法的邊界做出了劃定。例如有關(guān)公共財(cái)政和金融管理的政府文件與法律和法規(guī)，特別是《中國(guó)刑法》第三章中有關(guān)破壞社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)秩序的犯罪，特別在第4節(jié)中專門制定了破壞金融管理秩序罪，這是一條高壓線。第三是數(shù)字金融技術(shù)是否能夠承擔(dān)在技術(shù)實(shí)施中違反法律的責(zé)任。立法機(jī)關(guān)通過(guò)立法禁止危害社會(huì)利益的行為，執(zhí)法機(jī)關(guān)依法追究違法犯罪的行為。特別是名為創(chuàng)新實(shí)為違法犯罪的則為法律所禁止。金融科技創(chuàng)新在制度設(shè)計(jì)上不僅要考慮本身的合法性，還要考慮金融科技創(chuàng)新成果有效保護(hù)的問(wèn)題，如金融科技搭建的平臺(tái)自身漏洞問(wèn)題，實(shí)踐中有的工作人員利用計(jì)算機(jī)后操作的便利侵占投資人的財(cái)產(chǎn)的情況時(shí)有發(fā)生。根據(jù)上述三個(gè)界定標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)前數(shù)字金融技術(shù)在發(fā)展實(shí)施過(guò)程中可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：

1.交易信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)無(wú)形的“網(wǎng)”，人們不需要直接接觸，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將互相之間的行為連接。他們只需單擊一下就可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)處理金融交易。盡管這有助于人們的交易行為，但也隱藏了對(duì)操作安全性的隱患。網(wǎng)絡(luò)的虛擬性質(zhì)加劇了互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字金融的信用風(fēng)險(xiǎn)：在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)完全消除了地域限制，并擴(kuò)大了其活動(dòng)范圍。但是，由于沒有與客戶進(jìn)行實(shí)際的個(gè)人聯(lián)系，因此無(wú)法完全了解客戶的實(shí)際信用狀況，這會(huì)加劇信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

信息安全是數(shù)字網(wǎng)絡(luò)金融交易中不可避免的問(wèn)題。安全風(fēng)險(xiǎn)包括個(gè)人安全風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)信息安全風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)上的金融活動(dòng)更加完整，主要是通過(guò)收集信息以獲得信用信息。即需要人們提供更加全面和準(zhǔn)確甚至是隱私的信息。這也意味著甚至?xí)軙?huì)出現(xiàn)丟失更多私人信息的情況出現(xiàn)。而且可能會(huì)出現(xiàn)并發(fā)生的不良后果將會(huì)更多。如果不當(dāng)應(yīng)用的情況出現(xiàn)將會(huì)侵犯他人的隱私或商業(yè)秘密。

3.財(cái)產(chǎn)安全風(fēng)險(xiǎn)

銀行支付系統(tǒng)和第三方支付系統(tǒng)支付是互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字金融實(shí)時(shí)運(yùn)行的主要手段。現(xiàn)有的第三方支付平臺(tái)包括支付寶，財(cái)付通等等支付平臺(tái)，其支付的安全性不僅取決于第三方支付平臺(tái)的信譽(yù)，還取決于高性能的支付系統(tǒng)。因此系統(tǒng)的穩(wěn)定直接影響著人民財(cái)產(chǎn)的安全。一旦出現(xiàn)問(wèn)題將帶來(lái)巨大的不可逆的后果。

4.金融宣傳欺詐風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融交易支付環(huán)境中，投資者只能依靠各類金融機(jī)構(gòu)發(fā)布的廣告和產(chǎn)品信息來(lái)更好地了解金融機(jī)構(gòu)本身和其金融產(chǎn)品的具體情況。當(dāng)許多金融公司為了競(jìng)爭(zhēng)并銷售自己的金融產(chǎn)品以吸引投資者時(shí)，他們往往會(huì)并夸大其產(chǎn)品預(yù)計(jì)收益與利潤(rùn)，引導(dǎo)甚至欺騙消費(fèi)者投資。該行為直接構(gòu)成不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。此外，甚至?xí)蟹欠ǖ牡谌狡脚_(tái)使用P2P將非法斂集的資金用于其他目的，這將給投資者造成重大損失，這在刑法中屬于非法集資罪。

5.多主體交叉的法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)動(dòng)性使互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)環(huán)節(jié)具有密切的關(guān)聯(lián)性。若一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，很快就會(huì)影響到其他環(huán)節(jié)。互聯(lián)網(wǎng)金融涉及信息技術(shù)和金融等多個(gè)領(lǐng)域，其中不但有技術(shù)性問(wèn)題，也有金融專業(yè)的問(wèn)題，還有法律問(wèn)題，這些問(wèn)題交織起來(lái)就是的整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)題復(fù)雜化。同時(shí)，也要求對(duì)其中各環(huán)節(jié)做出新的規(guī)定，如主體、范圍、方式、信息披露、法律責(zé)任等等。

三、數(shù)字金融法律風(fēng)險(xiǎn)防范的措施與意義

1.打造寬松發(fā)展環(huán)境條件，增強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，有利于數(shù)字融科技創(chuàng)新活動(dòng)有序發(fā)展

金融科技的創(chuàng)新發(fā)展和其他領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展一樣，需要一個(gè)相對(duì)寬松的環(huán)境，創(chuàng)新人員心里沒有壓抑，可以發(fā)揮無(wú)限的創(chuàng)造想象力，從而創(chuàng)造出對(duì)國(guó)家、社會(huì)和人民有益的成果。2017年6月21日的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出：“政府部門對(duì)待各類新業(yè)態(tài)、新模式要有包容審慎的態(tài)度”。行業(yè)內(nèi)專家也提出：“隨著金融技術(shù)的發(fā)展，道德、法律、監(jiān)管機(jī)制等許多層面將出現(xiàn)新的問(wèn)題和新的挑戰(zhàn)。但面對(duì)這一問(wèn)題，盡早干預(yù)將會(huì)阻礙其發(fā)展。新生事物發(fā)展從無(wú)到有，需要更加完善，在從0到1、從1到N的過(guò)程中，不要干預(yù)太多。可以通過(guò)設(shè)置負(fù)面清單和設(shè)置高壓紅線標(biāo)準(zhǔn)的手段防止問(wèn)題的發(fā)生。但對(duì)于發(fā)展中的創(chuàng)新技術(shù)手段只要沒有會(huì)造成金融危機(jī)的可能性，就需要過(guò)度干預(yù)”。寬松的環(huán)境不會(huì)干擾金融科學(xué)技術(shù)創(chuàng)新的發(fā)展，而是對(duì)金融科學(xué)技術(shù)領(lǐng)域創(chuàng)新和發(fā)展環(huán)境的法律規(guī)定，以便為金融技術(shù)創(chuàng)新提供良好的外部環(huán)境。與此同時(shí)，要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，把各種風(fēng)險(xiǎn)可能都估計(jì)到，并制定相應(yīng)解決方案，這是做好風(fēng)險(xiǎn)防范思想基礎(chǔ)。數(shù)字金融科技創(chuàng)新的法律風(fēng)險(xiǎn)防范，有利于社會(huì)利益的目的出發(fā)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施，化解數(shù)字金融科技創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)，有利于金融科技創(chuàng)新活動(dòng)規(guī)范有序發(fā)展。

2.堅(jiān)持有益于以公共社會(huì)利益和科技力量提升為宗旨，全面加強(qiáng)監(jiān)管力度，有利于數(shù)字金融科技的可持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展

數(shù)字金融創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)以追求社會(huì)利益最大化為原則，以社會(huì)利益為先導(dǎo)，在為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富，增加利益的同時(shí)，獲得自己應(yīng)得的利益。如果枉顧社會(huì)利益甚至損害社會(huì)利益，那么這種數(shù)字金融的創(chuàng)新將不具備發(fā)展的生命力的。發(fā)展數(shù)字金融技術(shù)創(chuàng)新的核心是為了全面提升科技力量，而數(shù)字金融科技創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)防范也要依靠科技的力量。憑借科技創(chuàng)新的手段，可以在數(shù)字金融技術(shù)的不斷發(fā)展中窮盡各種可能堵塞漏洞，化解金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，全面加強(qiáng)數(shù)字金融科技的監(jiān)管力度，國(guó)際和地方各級(jí)金融監(jiān)管機(jī)關(guān)通過(guò)必要的監(jiān)督發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及時(shí)監(jiān)督糾正。要隨時(shí)化解金融科技創(chuàng)新的法律風(fēng)險(xiǎn)，就要及時(shí)對(duì)金融科技創(chuàng)新成果進(jìn)行評(píng)估，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)調(diào)整，使金融科技創(chuàng)新沿著正確的軌道規(guī)范有序健康地發(fā)展。從而有利于數(shù)字金融科技的可持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展。

3.發(fā)揮行業(yè)自律作用，依托法律手段，有利于數(shù)字金融技術(shù)創(chuàng)新人員發(fā)展與保護(hù)

數(shù)字金融科技的行業(yè)管理十分必要，通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)與自律要求以及必要的評(píng)價(jià)來(lái)促進(jìn)數(shù)字金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范。同時(shí)，積極運(yùn)用法律手段，通過(guò)法律規(guī)范金融科技創(chuàng)新的行為，解決金融科技創(chuàng)新的法律糾紛，促進(jìn)金融科技創(chuàng)新和諧發(fā)展;查處金融科技創(chuàng)新中的違反犯罪行為，參加金融科技創(chuàng)新行為依法健康發(fā)展。數(shù)字金融科技人員是創(chuàng)新的生力軍，保護(hù)好他們的創(chuàng)造積極性和創(chuàng)造熱情，對(duì)于數(shù)字金融科技的創(chuàng)新發(fā)展意義重大。加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新的法律風(fēng)險(xiǎn)防范，本質(zhì)是增強(qiáng)數(shù)字金融科技人員的法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的防范。可以有效保護(hù)科技從業(yè)人員的法律安全，激發(fā)他們的熱情與動(dòng)力，提升他們的創(chuàng)新能力，從而創(chuàng)造發(fā)展出更多的研究成果。

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作者簡(jiǎn)介：呂洪果（1969-?），男，漢族，山東諸城人，副教授，蘇州大學(xué)法學(xué)在讀博士，研究方向：法學(xué)