存款保險制度對中小商業銀行的影響和對策研究

黃金香 楊京 黃天保

摘 要：在商業銀行利率市場化改革進程之中，存款保險制度的制定和實施，能夠有效控制中小規模商業銀行日常業務組織運行過程中的安全性和穩定性，本文在梳理存款保險制度的推行對中小型商業銀行的沖擊作用條件下，結合實際經營運作情況，初步提出了存款保險制度背景下中小商業銀行的應對策略，對支持中小商業銀行的繁榮有序經營發展具備重要意義。

關鍵詞：存款保險制度 中小商業銀行 影響 對策

存款保險制度通常也被稱作存款保障制度，在市場經濟體制發展環境條件下，存款保險制度為各類經濟行為主體的資金安全構筑和提供了有效且堅實的保護性支持條件。從存在地位的角度展開分析，存款保險制度是現階段我國金融安全管理制度體系中的重要組成部分，在支持和保障市場經濟發展背景下金融事業領域各項業務平穩有序推進方面發揮著不容忽視的作用。在我國商業銀行利率市場化改革進程不斷推進過程中，存款保險制度在維持和保護中小商業銀行日常業務活動的穩定安全狀態條件下，也給中小商業銀行日常業務的實踐流程造成了一定程度的沖擊，需要引起相關領域從業者的密切關注，并制定和運用針對性的干預處置措施。

一、存款保險制度對我國中小商業銀行的影響

（一）積極影響

存款保險制度的建構和推廣實施，能夠助推我國現代金融產業的持續改良與發展，繼而維持我國經濟發展事業的安全和穩定狀態。

借由對中國金融事業市場發展進程展開回顧性梳理，不難發現，在存款保險制度建立之前的歷史階段，我國金融市場在日常經營業務活動進程之中長期處于劇烈波動狀態，且這種情況的發生，與我國廣大基層民眾尚未建立對商業銀行的充分信任直接相關。而在存款保險制度建設與推行的實踐背景之下，我國民眾對商業銀行的信任程度發生了顯著提升，客觀上顯著提升了我國中小規模商業銀行的資金實力，擴展了經營業務規模，優化了經營收益，助力了我國現代金融事業的繁榮發展。

（二）消極影響

第一，存款保險資金的繳納影響了中小型商業銀行的經營收益獲取規模。在存款保險制度施行背景之下，我國現有的各規模商業銀行均需要結合自身的經營業務規模上繳適當數量的存款保險資金，且在現有的經營市場環境條件下，我國不同規模商業銀行實際承擔的保險金繳納率存在著相互差異特征。從具體的業務流程角度分析，保險資金的繳納，對于實力雄厚的大型商業銀行而言不會造成顯著沖擊，而對于資金體量較小且經營規模有限的中小型商業銀行而言，其通常需要面對相對較高的存款保險金繳納比率，因而繳納存款保險金通常會影響中小商業銀行的經營收益獲取規模，給中小商業銀行的整體性經營發展質量造成不良沖擊。

第二，存款業務的不穩定性顯著提升。存款保險制度的制定和推行，盡管能有效改善提升商業銀行存款業務活動的安全性和穩定性，但是卻不能確保所有的存款業務活動均能獲取到充分的安全保障。在現有的金融行業保險制度體系背景之下，如果獨立儲戶在中小型商業銀行中實際存入的資金在50萬元以上，保險公司通常不會對儲戶存入的全部資金提供保險服務，因而一定程度上會顯著提升儲戶個人的經濟資金風險，從儲戶自身的角度出發，在其實際擁有的資金在50萬元以下時，其通常會將資金存入到中小型商業銀行中，在接受存款保險制度服務條件下，獲取到較高水平的經濟收益，而在儲戶實際持有的資金總數在50萬元以上條件下，其出于尋求獲取良好經濟收益的目的，通常將資金投入到信譽良好且經營業務規模龐大的大型商業銀行之中進行存款，因而給中小型商業銀行的存款業務穩定性造成了嚴重不良影響。

第三，提升中小型商業銀行的合規性業務成本。在我國現有的存款保險制度推行條件下，保險公司在針對中小型商業銀行提供存款保險服務之間，需要預先針對中小型商業銀行的經經營狀態展開全面系統的測算評估，同時還要在存款保險業務的具體運作過程中，針對中小型商業銀行的實際經營運作狀態和風險展開全面評估，因此在一定程度上顯著提升了中小型商業銀行合規性業務成本的支出數量。

二、存款保險制度背景下中小商業銀行的應對策略

（一）借由推行差異化的定價策略實現對存款成本的優化控制

在現有的存款保險制度應用發展背景之下，由于保險服務提供機構僅能針對存款總金額在50萬元以下的中小型商業銀行儲戶提供全額存款保險，因此對于擁有不同存款數額的中小型商業銀行儲戶而言，其在參與存款業務活動過程中，實際面對的風險通常存在著顯著差異。鑒于此，中小型商業銀行在運作存款業務活動過程中，應當在針對現有的儲戶展開系統化分類干預的基礎上，針對具備不同存款數額的儲戶施行差異化的定價策略，實現對中小型商業銀行存款業務運作成本的有效控制。

（二）改善強化風險防范意識

在存款保險制度條例的具體化實施過程中，中小型商業銀行應當結合自身現有的日常業務活動組織運作路徑，逐漸改善強化現有工作人員的風險防范意識，借由持續強化和夯實中小型商業銀行內部的經營業務風險防范基礎設施，改善優化中小型商業銀行對經營風險事件的計算與報告工作能力，支持和助力中小型商業銀行各類日常業務活動的順暢有序組織推進。

（三）改善優化基礎服務質量

在存款保險制度的具體推行過程中，中小型商業銀行的儲戶在考慮到經濟收益因素，以及業務風險因素條件下，極有可能將其存款資金要素轉移到大型國有商業銀行，或者是其他金融機構進行存儲，因而會對中小型商業銀行中實際吸納的存款資金數量造成影響，需要中小型商業銀行借由持續優化服務質量，吸引和維持數量充足的儲戶。

結束語

存款保險制度是利率市場化改革實踐背景之下，我國現代金融管理體制改革進程中策創造性成果，在全面梳理存款保險制度的推行對中小規模商業銀行的影響作用條件下，結合具體面對的經營業務實踐狀況，制定和實施恰當合理的應對策略，能發揮不容忽視的實踐影響作用。

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作者簡介：黃金香（1995.12.23）女，漢族，籍貫：福建三明，學歷：本科。