淺談AI時代的智能兩核

皇甫強 劉志遠 鄧國明

摘 要：AI（人工智能，Artificial Intelligence），即研究、開發用于模擬、延伸和擴展人的智能的理論、方法、技術及應用系統的一門新的技術科學。AI使得保險業務自動化處理水平不斷提高。利用相關數據建立智能兩核平臺，推進智能終端等移動互聯網設備的應用，提高互聯網保險業務流程自動化和厘算自動化程度，控制各流程風險，縮短各環節處理時間，降低保險公司成本，提升客戶體驗度。

關鍵詞：AI 大數據時代 智能兩核

智能兩核分為兩部分：即保險公司的入口和出口，包括核保（體檢是核保的一環）和理賠；投保時根據自己的健康狀況在核保頁面自助審核，1分鐘內就可得到核保結論，自核通過即可以投保，如自核不通過就需要進入人工審核；另外是線上核保，即通過視頻連接客戶，核保專家與客戶通過視頻核實情況，分析客戶風險點，最終給出核保結論；體檢時，人臉識別系統自動將客戶頭像與身份證進行比對從而對客戶身份信息核實；理賠時，客戶或客戶的代理人通過手機APP服務平臺，進行理賠在線報案、在線申請，經智能化理賠審核，快速出具理賠結論。

一、智能兩核產生的時代背景

智能兩核及AI時代產生的背景主要有：

1、硬件支撐：目前歐美亞太發達國家，發展中的大國（如中、巴、印等）綜合通信設施得到大力發展，使得人與人，人與物的交互信息的數據快速互聯，都能通過這些設施進行互聯分析，同時，數據不斷的更新，通過數據的迭代，機器就能通過算法自身更新。

2、軟件支撐：由于互聯網的普及，讓億萬人通過互聯網傳達自己的愛好、心理狀態和行為習慣。這些數據又通過數據中心的記錄，形成了海量的大數據。而很多互聯公司有很多數據來源，這些數據通過數學算法的解析，模擬，建立模型形成知識體系導入到機器中，當某個人在通過人機互動時，機器中的知識系統就能分析出該人可能會做出的選擇，按照該方向機器做出選擇，為人提供服務。

二、智能兩核與傳統兩核的區別

1、智能核保更寬松，讓以前不能投保的部分人群可以根據風險評估夠買保險；

2、人臉識別技術應用，提高了保險公司防范代體檢欺詐案件的風險識別能力；

3、理賠流程簡化，傳統理賠模式下需客戶到公司柜面親自辦理，花費1-2天的時間，智能理賠模式下，客戶通過手機僅需幾分鐘上傳理賠資料，即可完成理賠申請。

三、保險公司構建智能兩核的過程

保險公司利用長期積累的數據，通過對大數據的分析并結合保險公司本身的發展需求，順勢而生的智能兩核無疑是降低保險公司成本、提高承保、理賠時效的重要手段。所說的智能兩核，也是在海量數據支持下不斷的成熟起來的，下面以核保為例，詳細介紹智能核保的應用：

（一）、智能問卷：

2017年底系統上線，初期針對平安福18等13個產品組合，客戶在投保時在掌上保前端嵌入智能互動系統，當客戶健康告知異常，系統與客戶就風險點進行互動遞進式詢問，獲取詳細信息，自動出具核保結論。根據大數據的分型上線告知率排名前五的疾病為：哮喘、泌尿系結石、痔瘡、頸椎病、闌尾炎，至2018年1月全系統共23138件通過智能互動流程完成投保，6510件告知疾病在智能互動疾病范圍內，占比28.1%，其中49.6%的核保結論為標體。智能互動疾病上線，共19個疾病（詳見下表），其中個別疾病無需問卷互動，告知即可實現直通。至2018年6月，27個在售險種100%覆蓋，智能互動系統新增17個疾病上線：

肺炎、手足口病、子宮肌瘤、肛瘺及肛周膿腫（無問卷）、胃炎、鼻炎、鼻竇炎（無問卷）、膽結石、鼻中隔偏曲（無問卷）、膽囊炎、氣胸、宮外孕、腸梗阻、腰椎間盤突出、鼻息肉、扁桃體炎、流產、盆腔炎（無問卷）、咽頰炎、腹股溝疝。

2018年6月智能互動系統新增17個疾病上線：腰椎管狹窄、滑囊炎、輕傷和扭傷、外傷性脾破裂、胰腺炎、銀屑病、白內障、膽囊息肉、乳腺結節、乳腺炎、乳腺膿腫、乳腺增生、乳腺纖維瘤、骨質疏松、痛風、腱鞘炎、青光眼。

（二）、在線核保：

核保人通過視頻與客戶交流并收集所需信息，完成核保評估。在線核保與傳統核保的流程：

利用自核規則，篩選適合在線核保的案件并推送給視頻核保崗，由視頻核保崗判斷是否可在線核保。如果符合在線核保就會發起在線核保的短信邀請，客戶需在規定的時間內呼入視頻，中心核保崗通過視頻溝通在線收集信息，完成核保評估。

在線核保的場景：目前在線核保場景，主要包括體格、關系、年收入核實等，后續場景會進一步擴大；

場景1：體格核實

自核提示舉例：身高體重告知異常、0-7周歲未成年人體重超過**kg/0-7周歲未成年人體重低于**kg、0-7周歲未成年人身高超過***cm/0-7周歲未成年人身高低于***cm/7-18周歲未成年人身高低于***cm

場景2：投被保人/受益人關系核實

自核提示舉例：投被保人/受益人年齡檢查，如投保人（或受益人）與被保人關系為父母，但告知投保人（受益人）XX歲、被保人年齡XX歲，年齡差別過大與常理不符，請核實告知關系是否真實

場景3：年收入核實

自核提示舉例：保額過大

場景4： 投保人未成年

自核提示舉例：投保人未滿18周歲，了解是否具備獨立能力和收入來源

場景5：同期投保單職業等級告知不同

自核提示舉例：客戶XXX，與同期未承保投保單職業等級不同

四、智能兩核的成效

智能核保上線后，有效簡化投保、核保流程，減少了業務員往返；提升承保時效，改善客戶體驗度，讓保險客戶定位與保險產品定價等方面的數據統計變得容易，較傳統保險，大大減少搜集數據的時間成本，提高了保險效率；

壽險風險管理能力提升，人臉識別技術的應用，解決了以往保險行業在體檢時無法核實客戶本人的問題，體檢信息電子化也將體檢醫院信息直連，有效防范了體檢結果的修改，發揮了關鍵作用；

依托穩定的安e賠平臺和專業的智能化審核，理賠案件從客戶端上傳影像資料到案件結案和給付只需要30分鐘，客戶理賠申請時提交材料的在線互動，讓客戶不再因為保險理賠難而對購買保險產生疑慮；客戶理賠申請的時間縮短到30分鐘內，對保險行業理賠慢的認知發生轉變。

隨著AI時代的到來，推動大數據的高效使用，促進保險公司低成本高效率發展。在AI時代，利用信息技術手段采集保險經營管理相關數據，局部可建立標準化、系統性的互聯網保險數據體系，所以依托AI技術是保險公司智能兩核高效發展的動力。