高校大學生“校園貸”存在的問題及對策研究

曹勁草

(南陽師范學院，河南 南陽 473061)

一、大學生”校園貸”現狀分析

網絡借貸是一種借助互聯網發展優勢，可以不需要出門就能夠直接在各種互聯網平臺上完成貸款申請的各項審貸步驟，不僅包括各種網絡借貸的申請條件和要求、準備申請資料，甚至是最終遞交貸款資料的申請程序等，都可以在互聯網上完成的網絡借貸模式。作為順應“互聯網+”計劃的時代產物，網絡借貸給人們的生活帶來了極大的便利。但對于高校大學生這一龐大的消費群體而言，也引發了不少問題。尤其是2016年以來，大學生因無力償還大額校園貸而引發的惡性事件頻發，“女大學生裸貸”“無力償還巨額網貸跳樓自殺”等標題頻頻出現在新聞里，暴露出校園貸存在的種種問題，引起了社會各界的廣泛關注。

對于網絡借貸，大多數大學生并沒有一個清晰的認識，大多是通過網絡貸款平臺的推廣宣傳、熟人介紹等途徑了解的，而很多網絡貸款平臺在宣傳的時候往往存在夸大其詞、避談風險的虛假宣傳行為，以“低門檻”“放款快”的噱頭來吸引大學生的注意，容易誤導大學生做出一些非理性行為。由于沒有獨立的經濟能力，大學生生活費的主要來源是父母，一般用于學生的日常生活消費。但是隨著網購的盛行、支付方式越來越便捷，越來越多的大學生開始習慣進行提前消費、分期付款，旺盛的消費需求超出自己能夠承受的經濟實力范圍時，部分大學生的目光就轉向了披著美好外衣的網絡貸款。當出現無法償還的情況時，有些大學生會告訴家長尋求解決方法，但是有些學生卻轉而再向其他平臺貸款，導致貸款的雪球越滾越大。目前常見的大學生“校園貸”的主要有以下幾類：傳統電商平臺，如“螞蟻花唄”、“京東白條”等，這類平臺發展比較成熟、利率低、信賴度高，主要用于網上購物分期付款；P2P貸款平臺，如名校貸、愛學貸等，提供個人小額借貸；分期購物平臺，如分期樂、趣分期等，提供分期付款、個人貸款、較低額度的現金提取等服務。除此以外，網貸市場魚龍混雜，名目眾多，其中更是存在“裸條貸”“刷單貸”“傳銷貸”等不良校園貸，并在悄無聲息中滲透到大學生的生活中。

二、大學生”校園貸”存在的問題及原因分析

(一)誘導過度消費

在這個移動支付已經逐漸成為人們的一種支付習慣的時代，沒有真金白銀的買賣，大學生往往對金錢的數額沒有清晰的概念，加上大學生群體本身沒有穩定的收入來源，更不用說理財，往往不能對自己的還款能力形成正確的預估。當通過分期付款，只需要先支付一小部分錢就可以擁有當下流行的高額消費品時，缺乏自制力的大學生很容易沖動消費、盲目消費，而忽略后期的還款壓力。網絡借貸、分期付款的出現為大學生提供了一時的消費保障，易使大學生逐漸由“實用主義”變為“享樂主義”。

(二)信息泄露

大學生在申請網絡貸款時，需要提交大量的個人信息，包括本人姓名、聯系方式、身份證號、就讀學校信息、擔保人(家長、輔導員或同學)的信息、銀行卡信息等，而一些校園貸平臺并不具備必要的網絡安全技術，用戶的信息存在被泄露的風險，甚至有些平臺利用售賣個人信息進行非法牟利，從而造成相關人員遭遇身份被冒用、電話詐騙等問題。

(三)暴力催收

由于有些校園貸平臺的業務已經超出法律底線，不受法律保護，所以當學生無力償還貸款逾期不還時，往往會采取暴力催收行為。常見的主要以下幾種：一是短信轟炸，即通過特定的軟件向學生不斷發送垃圾短信，當學生本人沒有回應時，就把騷擾目標轉向借款人通訊錄里的名單，少則幾十條，多達幾百條，令人不勝其煩。二是電話催收，用不同的電話號碼向借款人及其親朋好友進行大量的電話騷擾，散布借款人貸款逾期未還的消息，進行名譽綁架。三是上門催收，對學生“登門拜訪”，進行威脅恐嚇。

而大學生校園貸之所有存在種種問題，主要原因由以下幾點：首先，政府相關部門針對校園貸的監管力度不夠，才給一些非法網絡金融平臺有利可圖的機會。部分校園貸存在嚴重的虛假夸大宣傳，利用“利率低于銀行利率、零首付、零利息、零壓力”這些宣傳字眼，誘導大學生進行盲目消費，對于貸款的服務費、手續費卻避而不談，而這些費用往往比貸款利息本身都高，最后實際還款金額遠遠超過貸款金額。其次，校園貸申請方式過于簡單。申請門檻低，往往大學生只需要提供個人信息以及擔保人信息即可申請，不需要提供任何抵押，不經過嚴格的審批流程即可成功貸款。這種不對借款人還款能力進行嚴格審核的行為大大降低了違約成本，僅僅依靠自我約束能力制約還款，很容易造成大學生的失信行為。就大學生本身而言，部分學生中存在攀比奢靡之風，受到社會上一些不良的價值觀影響，從學生時代就開始追求高檔消費品，出入高檔餐廳等場合，享樂主義、拜金思想充斥在學生之中，造成學生的過度消費。除此以外，網絡安全意識、風險防范意識淡薄，并缺乏相關的金融知識，使大學生在不知不覺中陷入不良網貸的漩渦。

三、大學生“校園貸”對策分析

(一)加大“校園貸”監管力度、打造綠色空間

首先應從源頭上進行管控，一方面政府相關部門應進一步完善相關法律法規，填補空白，制定一套切實可行的標準，避免校園貸市場的亂象叢生。同時加大對校園貸的監管力度，規范校園貸平臺面對大學生申請貸款時的申請門檻、審查程序、貸款利息等，維護良好的信貸環境，保護貸款人的合法權益。對于不良校園貸平臺，應加大懲罰力度，建立“黑名單”公示系統，讓大學生對不良校園貸款平臺進行有效甄別。另一方面學校應該嚴禁違規校園貸款進校園，杜絕不良校園貸在校園內的宣傳行為，為學生打造綠色空間。

(二)加強大學生價值觀、消費觀的教育引導

對于大學生而言，應該加強思想教育引導。大學生還處于價值觀不太成熟的階段，容易受到外界的影響。在學生中積極開展社會主義核心價值觀教育、傳播社會主流價值，幫助學生建立豐富的精神世界，避免過度依賴物質消費，引導學生不要盲目攀比、貪圖享樂，杜絕“奢靡之風”，了解大學生的消費習慣，引導大學生合理安排生活支出，做到理性消費、科學消費。

(三)加強安全教育、增強學生防范意識

加強對學生的安全教育，在學生中普及學習金融常識以及相關的法律法規，讓學生能夠理性分析貸款實際利率以及自己的償還能力，充分了解貸款可能存在的風險，當權益受到損害時，不要逃避，用法律武器保護自己。同時，利用課堂、班會等時間組織學生觀看不良網絡借貸的真實案例，通過具體分析讓學生了解常見的網絡借貸騙局，提高對網絡貸款的甄別能力，增強防范意識，遠離不良校園貸款。

(四)建立家校聯動機制、保持有效溝通

建立家校聯動機制，保障有效順暢的溝通，做到信息共享，避免因溝通不暢導致的對潛在問題的忽視。一方面，老師應該及時把關注到的學生的異常消費或者思想動態告知家長，讓家長了解掌握學生的在校情況；另一方面，如果學生家中出現重大變故或者經濟變動，可以及時跟老師溝通，家校雙方協作努力，對學生進行教育引導，避免問題的發生。即使出現問題，也能夠及時進行干預，爭取問題得到解決。