金融服務農業現代化建議

楊億坤

當前我國已經進入到從傳統農業向現代農業轉變的關鍵時期，要推進農業現代化，讓農民平等參與現代化進程、共同分享現代化成果，就需要在全面深化農村改革中，強化金融服務能力，充分發揮金融核心作用。本文擬以高縣及高縣農商銀行為樣本，通過調研高縣農村經濟環境、縣域內農村金融服務現狀，找出金融機構在農村金融服務創新中存在的問題及制約因素，系統性提出加強農村金融服務相關建議，探索出一條金融推進農業現代化轉型的可行之路。

高縣農商銀行的實踐

——建立健全“四專機制”。一是完善“專業管理機制”。通過嚴格落實監管部門關于涉農貸款“保持總量增長”的要求，從任務下達、過程監督、目標考核等方面，全面加強對涉農貸款的管理。二是完善“三農”部門的職責與任務，對全行三農業務工作進行條線化指導，并在實踐中加強分析研究，提出改進措施。三是建立健全“三農專業委員會”。董事會下設立“三農專業委員會”，負責擬訂本行“三農”業務發展戰略規劃，監督“三農”業務發展規劃及基本政策制度的執行。四是建立健全“專業服務機制”。圍繞“三農”需求，制定開發具有自身特色和針對性的專業性產品、特色化服務。

——嚴格落實“五新要求”。一是對新型農業生產經營主體作創新服務。在開戶、匯兌、結算、授信與貸款方面，提供鏈條式的一體化服務，為新型農業經營主體提供及時的金融信息和及時的信貸支持。

二是對新人群提供一攬子金融服務。結合高縣農業人口、務工人員、返鄉農民工多的現實情況，主動把握有利時機，開展金融知識和金融產品宣傳，為此類人群提供創業貸款，做好金融支持。

三是針對新業態探索鏈條服務。高縣農商銀行正逐步探索對“三農”相關的農家樂、新興專業合作組織等予以創新服務，采取放寬貸款條件、增加授信額度、縮短貸款流程等形式，提高新興經濟主體金融支持的可獲得性。

四是自覺適應新的“互聯網+”金融需求。高縣農商銀行努力尋找金融同互聯網的連接點和突破口，加快“蜀信e”惠唄平臺的營銷和推廣，現已有100余戶商戶進駐平臺，方便農副產品在惠唄平臺進行展示和銷售的同時，也有利于對農村經濟主體銷售和業務經營情況的掌握。

五是探索農村“三權”抵押貸款新思路。高縣農商銀行緊跟金融政策導向，積極穩妥開展了土地流轉貸款和林權抵押貸款，并不斷擴大規模，創新貸款形式。

——積極營銷“五大產品”。一是大力營銷“種養加貸款”產品。制發了《高縣農商銀行種養加大戶貸款管理辦法》，加大對農村種殖、養殖、加工業大戶金融服務的支持力度，將信用授信額度提升至25萬元，保證授信額度提升至40萬元，貸款期限最長3年。

二是大力營銷“農村土地流轉貸款”產品。制發了《高縣農商銀行土地流轉貸款管理辦法》，以土地承包經營權抵押和土地流轉收益權保證方式，對客戶進行授信測算，貸款額度控制在流轉土地和收益權價值的40%以內。

三是大力營銷林權抵押貸款產品。2015年，高縣被列入全省經濟林木林權抵押貸款試點縣，高縣農商銀行制定了《高縣農商銀行林權抵押貸款管理辦法》，凡在高縣農商銀行辦理林權抵押貸款的，財政資金按照基準利率的一半進行財政貼息，若發生風險損失的，將以林權抵押貸款擔保金進行一定比例的補償。

四是大力營銷產業扶貧貸款。高縣農商銀行向人民銀行申請扶貧再貸款資金2.2億元，用于支持轄內涉農企業發展，帶動100余戶貧困農戶發展生產。同時大力發放農戶扶貧小額貸款，截至2018年6月末，已累計發放農戶扶貧小額貸款6219戶，金額21354萬。

五是大力營銷“一卡兩貸”個人貸款。即緊緊以蜀信一卡通為依托，強化卡貸通和隨e貸兩個產品的營銷，大力加強對農村個體經營者與廣大農戶的貸款支持力度。截至2018年6月末，高縣農商銀行共發放農戶貸款169631萬元，比年初增加38677萬元，農戶小額信用貸款138101萬元，比年初增加12879萬元。

——勇挑精準扶貧重擔。一是積極配合地方政府扶貧工作開展，全面參與金融精準扶貧工作機制建設。創新扶貧惠農金融產品和服務方式，將金融資源向政府重點項目、重點扶貧點、扶貧對象傾斜。

二是信貸政策傾斜。高縣農商銀行突出金融精準扶貧工作重點，加大對基礎設施建設、推動經濟發展和產業結構升級、促進就業創業和貧困戶脫貧致富等方面的金融支持力度。

三是充分對接和綜合運用財政、扶貧政策。加強自身金融政策與地方財政政策的協調配合，與財政、扶貧部門協調溝通，以增加扶貧貼息資金規模，豐富貼息方式，優化貼息流程，擴大扶貧貼息覆蓋群體。

對策及建議

——發揮政策導向作用。近年來，中央和地方出臺了一系列“三農”扶持政策，需要加強信貸、產業、財稅、投資政策的協調配合。一是綜合運用再貸款、再貼現、財政貼息、稅收優惠等財稅政策工具，提高金融資源配置效率，引導金融資源服務農業現代化。二是建立健全對商業銀行發展涉農金融業務的激勵和考核機制，針對金融機構履行支農責任情況，實施差別化的貨幣信貸政策措施。

——加大保險保障力度。一是逐步提高主要糧食作物保險覆蓋面，擴大畜牧業保險品種范圍和實施區域，探索建立水產養殖保險制度，支持發展特色農產品保險、設施農業保險。二是研究出臺針對地方特色優勢農產品保險的中央財政以獎代補政策，將主要糧食作物制種保險納入中央財政保費補貼目錄。三是創新開發新型經營主體“基本險+附加險”的保險產品，探索開展農機保險、天氣指數保險，加大農業對外合作保險力度。四是建立農業補貼、涉農信貸、農產品期貨和農業保險聯動機制，研究完善農業保險大災風險分散機制。

——拓寬信貸支農領域。隨著農村金融市場競爭的加劇，各金融機構要立足農村金融市場并有所作為，必須加快推進金融產品和服務方式創新。在農貸服務對象上，要由家庭傳統耕作和養殖戶拓展到規模化種養戶、多種經營戶、個體工商戶以及農村各類微小企業；在信貸支農領域上，要積極支持符合國家產業政策的農業龍頭企業的發展壯大，大力支持特色產業和產品的基地建設，大力支持農村市場和農業服務體系建設。

——構建多層次的農業擔保體系。一是圍繞信貸需求積極推進和完善多元化的農村信貸擔保體系建設，逐步形成信用擔保、互助擔保和商業擔保多種模式相結合的信用擔保體系，以此分散金融風險。二是跟進完善政策審批、抵押登記、價值評估、權證交易等配套服務，拓寬農村金融服務空間。三是在現行法律和政策已經明確允許土地合理流轉和適度集中的同時，建議在法律層面進一步明確農村土地的融資權，允許農民通過對耕地、宅基地等農村土地設定抵押，為強化農村金融供給的深層推進提供有力的制度保證。

——全力推進農村信用環境建設。一是全面開展農戶及各類新型農業經營主體的信息采集、信用評價等工作，完善與信用相關聯的鼓勵和支持政策。積極開展信用戶、信用村、信用鄉（鎮）的創建情況，建立包括地方政府及相關部門、金融機構、中介機構等信用評定聯動工作機制。二是加強農村金融消費權益保護工作，切實維護農民合法權益。

——加快完善農村支付服務體系。一是加大助農取款服務點建設力度，不斷優化服務點設置，對于基礎條件暫不具備的村、屯，要通過加強臨近村、屯服務點建設等方式為農民提供支付便利。二是積極建立農村金融服務站和助農取款服務點，努力消除農村基礎金融服務空白，豐富助農取款服務點功能。三是組織各銀行開通現金匯款、代理繳費、跨行支付等業務，鼓勵探索其他符合農民需求、有利于服務點持續發展的金融業務功能。

（作者單位：四川高縣農商銀行）