老年消費者如何投資個人安全賬戶險

張瑾

社交媒體的興盛與移動支付的便利，在潛移默化中影響著“銀發(fā)一族”的消費思維模式，很多老年消費者開始使用智能手機與移動支付。為保護個人賬戶的安全，老年消費者可根據(jù)自己的需求購買“安全賬戶險”，為自己的賬戶添加一把“保險鎖”。

“銀發(fā)一族”已成我國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展新勢力

根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2018年我國65歲以上老年人占比達11.9%，總數(shù)達1.66億。持續(xù)深入的老齡化為我國“銀發(fā)經(jīng)濟”的崛起打下了堅實的基礎(chǔ)，“銀發(fā)一族”也成為我國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的新勢力。

“隨著智能手機和移動支付的普及，中老年群體逐漸成為數(shù)字化消費的生力軍。”日前，阿里巴巴最新發(fā)布的《2019“十一”黃金周消費數(shù)據(jù)報告》顯示，“銀發(fā)一族”不但點外賣、懂網(wǎng)購、愛旅游，也愿意在中高端體檢和醫(yī)療美容上花錢。

不過，“銀發(fā)一族”在享受智能手機和移動支付帶來的便利的同時，也存在著相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險。用二維碼付款遭身后人盜刷、銀行卡被隔空盜刷…最近一段時間，有關(guān)資金盜刷的新聞事件屢屢發(fā)生。面對日益高發(fā)的盜刷風(fēng)險，不少保險公司都先后推出了針對個人客戶的“賬戶安全險”，擔(dān)心盜刷風(fēng)險的老年消費者不妨考慮為自己的賬戶添加一把“保險鎖”。

盜刷保障場景多樣

目前，市場上的賬戶安全險產(chǎn)品的保障形態(tài)一般可分為第三方支付平臺專項保障、銀行賬戶專項保障以及涵蓋線上平臺以及銀行賬戶的多賬戶綜合保障。

第三方支付平臺的資金保障方面，如支付寶、微信理財通等大型平臺的移動客戶端內(nèi)都提供內(nèi)置的專項賬戶安全險投保服務(wù)。

銀行賬戶專項保障則主要保障被保險人銀行卡被遺失、復(fù)制、盜竊等場景下的資金損失。在保障期限內(nèi)，如關(guān)聯(lián)的銀行卡由于個人賬戶或個人賬戶信息發(fā)生遺失、被復(fù)制、被盜竊等情形后，被他人通過銀行柜臺、自動柜臺機（ATM）、互聯(lián)網(wǎng)進行盜刷或盜用的資金損失，可由保險公司承擔(dān)賠償。

如果是對賬戶保障及保障范圍有較高較全的要求，老年消費者還可選擇涵蓋線上平臺以及銀行賬戶的多賬戶綜合保障。這類產(chǎn)品的保障范圍通常可涵蓋被保險人名下的存折、被保險人名下的銀行卡以及被保險人名下的第三方支付賬戶等。

按需投保聰明選

面對形式豐富的賬戶安全險產(chǎn)品，老年消費者可重點關(guān)注和比較以下幾個選購要點。

按賬戶資金選擇保障范圍。投保人可根據(jù)自己的賬戶資金分布情況選擇對應(yīng)的保障產(chǎn)品。

關(guān)注保額及賠付比例。賬戶安全險的保障效果與產(chǎn)品的保額以及賠付比例直接相關(guān)。舉例而言，如果賬戶內(nèi)有30萬元資金，若購買10萬元保額的資金安全險，遭遇盜刷最高只能獲賠10萬元，而如果購買了50萬元保額的賬戶安全險則可以全額賠付。在選擇保險產(chǎn)品的過程中，建議投保人注意根據(jù)自己的賬戶金額情況選擇對應(yīng)保額的產(chǎn)品。

對比理賠時效及免責(zé)條款。不少資金安全險都有理賠時效要求，如設(shè)有諸如“賠償在盜刷后72小時內(nèi)，被保險人將銀行卡凍結(jié)或掛失前的資金損失”的理賠時效約定。如果超過對應(yīng)的理賠時效，被保險人可能遭遇保險公司的拒賠。考慮到部分較為隱蔽的盜刷手法可能不一定能被及時發(fā)現(xiàn)，因此在同等條件下，建議投保人有限選擇理賠時效更長的保險產(chǎn)品。

謹慎防護更保險

保險歸根結(jié)底體現(xiàn)的是事后彌補作用，如果想要更有效地保障自身的賬戶安全，老年消費者應(yīng)在日常生活中進一步提升“防盜”意識。

從賬戶安全角度考慮，目前絕大多數(shù)的盜刷都是持卡人在收到支付提醒后發(fā)現(xiàn)處理的。因此，持卡人應(yīng)確保高額資金賬戶開通及時的支付提醒，保證自己能在第一時間知悉卡內(nèi)金額變化。此外，持卡人在日常消費時也應(yīng)注意用卡安全，不要讓自己的銀行卡或手機輕易離開視線范圍。在發(fā)現(xiàn)銀行卡遺失后應(yīng)第一時間進行掛失處理，同時注意將身份證件及銀行卡分開存放，避免發(fā)生銀行卡和身份證同時被盜、遺失而產(chǎn)生更大的盜刷風(fēng)險。（來源：《理財周刊》）