金融支持新型農業經營主體主辦行制度分析

田建樞 張琳國 秦啟玲

為深入貫徹落實《關于加大改革創新力度加快農業現代化建設的若干意見》，進一步優化新型農業經濟主體金融服務，支持和促進縣域農業適度規模發展，提高農村的經濟水平和農民經濟收入。結合轄區實際，我們對靖遠縣在推動新型農業經營主體主辦行制度進行了調研和分析，總體來看，在推動農業適度經營和縣域經濟發展方面取得了積極成效，農民經濟收入也得到了一定的提高，但受當前國內經濟下行、市場不景氣的影響，靖遠縣金融支持新型農業經營主體的問題逐漸凸顯，對經營主體扶持不到位的情況時有發生，各主辦行亟待從基礎服務、客戶培育、業務創新、信用建設等方面開展多層次金融服務。

一、? 金融支持新型農業經營主體發展的基本情況

（一）貸款投放總體情況

自2015年金融支持新型農業經營主體工作開展以來，靖遠縣農商行，建行，工行等7家銀行累計向新型農業經營主體發放貸款150033.19萬元，解決了32家農業龍頭企業、21家農民專業合作社的融資需求，實現林果、畜禽、蔬菜三大特色產業產值73851萬元，創造就業崗位2650個，培育了一批農業龍頭企業，有力地支持了靖遠縣農業一條龍產業化發展。

（二）貸款投放具體情況

自2015年，人民銀行靖遠縣支行積極引導轄內建行等7家金融機構，主動支持新型農業的經營主體發展，推動了靖遠縣域經濟發展的提質增效。具體情況如下：

工行靖遠縣支行立足服務地方經濟發展，探索實施新型農業經營主體主辦行制度，增加貸款的發放，有效支持了縣域新型農業經營主體的蓬勃發展。累計向甘肅同益藥業有限公司發放貸款2850萬元，支持了該公司擴大經營規模，產生了良好的經濟效益。

農行靖遠縣支行積極發揮支農主力軍的作用，圍繞種植水果、飼養家畜家禽和種植特色蔬菜，涉農貸款重點投向農民專業合作社。累計向轄區12家農民專業合作社發放貸款537萬元，減輕了農戶的經濟壓力，支持了農戶的產業發展。

建行靖遠縣支行針對該縣“三農”發展的現狀和需求，以加快農業產業化為核心，重點支持種養殖、農副產品加工等領域信貸需求，累計向甘肅一正農業科技有限公司、甘肅金杞福源生物制品股份公司等5家農業龍頭企業發放貸款52033萬元，其中：甘肅金杞福源生物制品股份公司已成為靖遠縣規模最大的枸杞加工廠 。

中國郵儲銀行靖遠支行加大了服務“三農”的力度，轉變業務發展模式，推出了對大型農業基地如農村合作社等新型農業經營主體貸款，累計向靖遠縣阜豐種養殖專業合作社、靖遠縣飛天鼎盛農民專業合作社發放貸款6925萬元，其中：甘肅中盛農業發展有限公司已發展成為集農產品種植、奶牛養殖，鮮奶集中銷售、有機肥加工生產銷售為一體的高科技農業企業。

由于新型農業資金需求較大，甘肅銀行靖遠縣支行為支持縣域產業發展，自2015年起，通過與靖遠縣中小企業融資擔保公司合作，累計向甘肅隴蓄園農業發展有限公司、靖遠坤宏豐種養殖農民專業合作社等5家貸款30084萬元，幫助企業擴大了規模，提高了周邊農戶的經濟收入。

蘭州銀行靖遠縣支行立足于本縣實際，積極支持農業產業化企業發展，累計向甘肅中盛農業科技有限公司、甘肅惠民天資農產品有限公司等5家龍頭企業貸款12546萬元，其中：向甘肅惠民天資農產品有限公司發放一年期流動性貸款300萬元，有力地支持了其特色產品銷往全國。

靖遠農商銀行大力支持涉農企業和農民專業合作社發展，累計向白銀熙瑞生物工程有限公司等12家農業企業、5家農民專業合作社貸款44570.19萬元，其中：向白銀熙瑞生物工程有限公司發放貸款1000萬元，用于新產品的開發及原材料的采購，該公司已成為甘肅省農業產業化發展的重點龍頭企業，為本地貧困地區提供了脫貧致富的平臺，實現了良性可持續循環。

（三）金融機構支持新型農業經營主體信貸創新情況

靖遠縣轄內7家金融機構在支持新型農業經營主體過程中，大部分采用傳統的資產抵押和第三方擔保模式，只有甘肅銀行靖遠縣支行推出“小微企業互助擔保貸款”模式，由政府提供“風險補償金”，同時企業繳納“互助擔保金”。兩者共同建立補償擔保基金，用于風險補償、擔保的信貸業務。

（四）金融服務情況

全縣各家銀行向新型農業經營主體客戶提供基本賬戶服務、網上銀行結算、信用卡、理財服務，并根據現金流給予利率優惠，必要時提供法人個人消費貸款。

二、金融支持新型農業經營主體發展存在的問題

（一）財務管理規范性不足，有效擔保比例低

據調查，一方面是靖遠縣多數新型農業經營主體財務信息透明度差，雖開立結算賬戶但無結算往來，金融機構很難判斷其經營情況。二是粗放式的經營管理，缺乏長遠發展規劃，難以抵御農業市場變動風險，不少企業生命周期短，很多曇花一現。三是生產規模普遍小，農村土地、財產等流轉所需的評估、登記、交易等服務缺失，依法可抵押的土地承包經營權面臨抵押、變現難，難以滿足金融機構信貸門檻，制約金融機構信貸投入。

（二）信貸產品創新不豐富，標準化建設有待提高

受農業市場不景氣影響，金融機構更加注重防范信貸風險，對生產合作社、龍頭企業和專業大戶等主體，金融支持力度不足，缺乏提供針對性金融服務，客觀上約束了農業信貸市場的開拓。一是信貸業務產品創新滯后，未針對新型農業經營特點，開發出針對性強的信貸產品，有待于進一步優化信貸產品種類、審批流程和風險管理。二是一些企業安全意識低，為了利益最大化，降低了安全標準。

（三）涉農信用評級不規范，信息共享機制尚未建立

目前，新型農業經營主體信用評級由農商行推進，信用評級結果共享性不足，客觀上影響了信用價值的發揮。一是受信息不對稱制約，涉農金融機構難以掌握新型農業經營主體的產品銷售、產品成本等信息，無法對貸款對象進行科學評估。二是在農村信用體系建設中，地方政府協調各部門采集信息難度大，尚未建立統一、完整的新型農業經營主體經濟檔案。

（四）信貸風險補償機制不健全，缺乏長效保障

據調查，靖遠縣共有16家保險公司，而涉及農業保險的占極少數，只有兩家，而且以政策性農業保險為主，種類少、保險的額度低、保險費用高，同時保險的密度和深度還需要繼續提高。地方政府政策性貸款貼息資金不到位、擔保公司經營舉步維艱、財政困難無法建立長效的農業發展基金，涉農金融機構懼于信貸風險，惜貸現象普遍。

三、金融支持新型農業經營主體的政策建議

（一）規范經營管理，擴大擔保范圍

一是積極引導新型農業經營主體規范管理，從產權的登記，到股份金額設置和利潤分配等諸多方面予以規范，對在行業內信用較好、資金規模和產業較大的企業進行重點扶持，以增強金融機構貸款的發放額度。二是探索實施抵押貸款，抵押物可為生產的設備儀器、農產品和農村土地，在某些信用額度和經營較為集中的地區，可以設置互相擔保和抵押政策。三是建立健全資產評估、資產交易等服務場所，為新型農業經營主體抵押物處置和變現提供市場環境。

（二）創新信貸產品，完善標準化建設

一是積極引導各家金融機構貫徹落實農業供給側改革的指導意見，創新信貸產品、經營方式。在貸款信用額度和價格等方面給予一定程度的優惠，有的放矢地滿足不同新型主體的實際需求。二是做好產前培訓、產中給予技術方面的指導和管理、產后進行統一的銷售，同時對銷售市場進行拓展，使靖遠縣農產品綠色無污染的特點得到廣大消費者公認。三是充分利用各類媒體和推廣會等方式，以本地特色產品為主題做好大型宣傳活動，對服務主體的產品進行大力宣傳和報道，緊緊依靠品牌營銷促進收入增長。

（三）完善信用檔案，建立共享機制

金融機構信貸風險防范與新型農業經營主體信用資源建設相輔相成，重點將新型農業經營主體信用評定納入農村信用體系建設范圍，同時列入金融機構農村信用體系建設考核中，依托農戶信用信息采集系統，加強和完善新型農業經營主體信用評定。法院加大對失信新型農業經營主體的曝光公訴力度，銀行對失信新型農業經營主體的信用額度進行限制，對信用良好的主體進行正向激勵，反之，對信用較差的經營主體進行懲戒。

（四）健全風險補償機制，促使良性發展

一是建議地方政府向上級財政申請，在財政容許的情況下建立長效的農業發展基金，適當分擔金融機構對新型農業經營主體的信貸風險。二是積極引導保險公司完善農業保險品種，降低保費額度，發展農業商業保險，提高農村保險的密度和深度。三是積極對接保險公司等合作部門，對信用狀況良好的企業和個人發放貸款。

（作者單位：中國人民銀行靖遠縣支行）