武夷山茶葉天氣指數保險可行性分析

陳 容，陳國丁

（武夷學院，福建南平 354300）

世界范圍內茶葉種植面積排名靠前的國家就有中國，我國茶葉產量占世界的42%。影響茶葉產量的因素有種植區域的溫度和水分等。氣象指數保險指讓單個或者多種天氣情況（如雨水、溫度、風力）影響茶葉生長狀況的變化指標，此指數一一對應著農作物的產量和損失，保險以此指數為根據，當農產品遭受氣象因素的損害，指數達到一定的標準時，投保人可依據合同獲取相應標準的賠償金。與傳統農業保險相比，此保險的承保、理賠程序和定損也較為簡單明了，投保人與保險公司間交易的成本較低，有利于農戶在二級市場進行二次保險。

1 氣象指數保險

此保險針對某一種或特定的多種農作物所設計，并在規定的區域內進行生產種植，將一類或幾類氣象因素對此農作物所造成的經濟損失為依據，每一類指數都依據保險合同的承諾條款與農作物的產量與損失值相對應。合同以約定的氣象災害的發生為賠付準則，當實際的指數達到保險合同所約定的水平時，所投保的公司要依照合同的相應條款對受到損害的投保人進行災害損傷賠償。此類保險不依據投保人實際產生的經濟損失和實際農作物的受災情況進行理賠。氣象指數保險中所涵蓋的氣象因素一般情況下都由官方氣象部門所提供。

2 茶葉氣象指數保險的特點

2.1 保險模式

以政府為主導，保險公司和政府部門共同商討制定方案，氣象指數保險需政府專項資金的扶持也需要災害保障機制的幫助，保險公司經營自主不受政府過多干涉，保險公司自己承擔相應的風險，自負盈虧。利用政府與保險機構的基層服務網和官方氣象的監控數據進行理賠工作。所建立的氣象指數保險是以茶葉的實際損失和溫度的關系為測算依據的。一般而言此保險理賠的固定條件是氣溫而非茶農實際的經濟損失，此理賠條件與傳統型保險不同，不利于茶農接受。

2.2 承保對象與地域差別

近幾年來，我國進行了一些茶葉氣象指數保險試點工程，武夷山為其中之一，此試點的氣象指數保險尚未成熟，不同地區的自然因素大不相同，氣候變化也大不相同，各有其特點，茶葉的實際種植情況也各不相同，所以，茶葉的氣象指數保險所承保的區域就各不相同了。因承保區域不同就導致承保對象也不盡相同了。

2.3 保障范圍

（1）保險期。合同所規定的低溫災害的保險期是自茶葉開采前的十一天（包括十一天）直至開采后的二十二天（包括二十二天）。其他地區的保險期限約為六十到八十天，具體時間由各處的開采春茶的時間而定。（2）保險承擔的責任。0℃-2℃之間為保險事故的溫度區間，茶葉的種植保險中最重要的一項保險責任就是低溫凍災。保險的責任較為廣泛，保險規定的造成茶樹死亡的原因有洪澇、冰雹、泥石流等。（3）保險費率。此項目與保費直接相關，通常情況下，保險費率越低，保險費就越低，容易產生凍災的品種其保險費率就會較高，相應的保險費也會偏高。費率由茶樹與茶芽組成。兩項合計后的保費為120元/畝。（4）保險補貼。各地構成保險補貼的比例都不盡相同，寧波市、區兩級的補貼最高為81%，市、區的比例為1∶1或5∶3，茶農承擔其中的四分之一。

3 武夷山茶葉氣象指數保險現存的弊端

3.1 氣象監測站的短缺

氣象指數保險產品推廣中最為重要的是作物的損失數據和相關的氣象數據，若缺少足夠的、有效的數據支撐，就很難確定保險費率和理賠金額等。因此開發和運行該保險產品的關鍵之處在于為保險公司提供數據的氣象觀測站點。依據相關的國際方面經驗，開發氣象指數保險要保證每21km就設置觀測站，當下我國氣象站的建立還遠達不到理想情形。地勢復雜的邊遠山村成為了設置氣象保險站點的最大障礙。在進行武夷山的試點工作中，氣象站的短缺以及茶園本身的原因導致有些茶農擔心實際的溫度和監測得出的溫度差距過大進而不投保，這對氣象指數保險的全面推廣產生了較大的負面影響。

3.2 產品保險范圍局限

查看全部試點情況，僅對低溫氣候進行保障是茶葉保險的一大局限。低溫只是影響茶葉生長的一個因素，多種外界因素會對茶葉的生長造成影響，如強風、暴雨、高熱與高濕等。我國缺乏綜合性氣象指數保險，這是由于氣象資料的統計和整合難而形成的。茶葉生長的制約因素有很多種，需經過較多的研究工作和數據采集工作，方可建立起完善的指數模型。目前國內單一指標對實際茶葉的災害難以做出詳細反映，這對茶葉氣象指數保險造成了較大的不利影響，除此之外，還需改進和完善觸發值，多數保險的賠付條件是0℃，但是茶葉在低于5℃時會出現微霜，當低于3℃時會導致更多損失。此賠償情況難以滿足茶農的需求，因此保險的推廣效果不佳。

3.3 需求較少，大面積推廣困難

大部分茶農的種植面積較小，缺乏風險意識，外加新推出的新型保險，茶農對其知之甚少，并且保險的理賠金額剛達到茶葉種植的投入金額。所以，茶農不愿投保，致使新型保險需求較少，之前做過的調查也與此相同。目前國內的氣象指數保險依舊處于摸索階段，影響茶葉生長的因素較多，災害種類繁多，災害程度不定，全面推廣此產品還較為困難。如我國最早的茶葉氣象指數保險試點浙江省的參保率僅為17%，可見全面推廣此保險可謂困難重重。

3.4 政府支持力度小

農業氣象指數保險為保險中的創新品種，目前還處于摸索階段，急需采取政府補貼等措施來進行全面的推廣。國外以往的經驗是政府給予相應的補貼政策，如墨西哥，其政府會給予90%的補貼用于高風險區域，對于風險等級為中低等的給予70%的補貼，地方政府補齊余下部分。還有一些其他國家也對該指數保險進行了政府補貼，如印度、馬拉維、阿根廷等國家。當前我國的試點還未受國家中央的補助，而省級以下政府對試點的茶葉給予氣象指數保險補貼。

4 優化茶葉氣象指數保險的建議

4.1 保險產品結構

市場現存的多為單一型氣象指數保險，如低溫氣象指數保險，市場少有綜合風險型產品，然而單一氣象指數對茶葉的災害情況難以準確反映，導致此產品的投保受到影響。所以，推出保證風災、洪澇、干旱、低溫等各種風險的茶葉氣象指數保險勢在必行。然而綜合氣象指數保險的開發并不是輕而易舉的，需大量收集氣象資料，創建較為多功能的設備來分析茶葉減產與氣象的關聯，并對觸發標準進行設定，實現設備良好運行和技術快速發展。除此之外，不能具體指標化的自然災害有蟲災等，綜合茶葉保險的推動還存在一些難題。結合當下低溫情況而言，推廣其他單一指數保險，如茶葉高溫指數保險都較為困難。

4.2 完善氣象監測站的設施

氣象監測的設施是確保氣象指數保險正常的關鍵所在，應加強茶園或者茶廠的氣象監測設施的建設，讓其在茶葉氣象指數保險中發揮重要作用。一些茶園周圍無合適的氣象監測站是茶農投保低的原因之一。氣象監測站是公共設施，然而市場卻是供給不足的情況，因此有關部門如氣象部門、農業部門、財政部門等應一同建設氣象監測站，同時科學合理的分布監測站。在氣象監測站的基礎設施之上，同時需對收集的資料進行分析，為氣象保險綜合產品研發積累大量資源。

4.3 給予資金和制度的支持

新的指數保險產品，其開發和推廣還需不同地方的茶農和有關部門的加入，同時為有效解決好所有人員之間的關系，相關部門應給予一定的制度保障。其他國家政府在氣象保險方面給予補貼，具有較強的公益性，因為從根本來說農業氣象歸根于政策保險范疇，為實現氣象指數保險的全面推廣，僅有地方補貼是遠遠不夠的。只有中央財政進行補貼，才可減少地方政府的壓力。前期投入較大，后期的公共設備可較為便捷的被大家使用，因此，保險公司在進行新產品的開發和研究時，政府應給予相應的支持并對其申請的專利予以保護。

4.4 加強產品宣傳，提高有效需求

茶葉氣象指數保險是新型的保險品種，茶農對此并不了解，所以，在推廣此保險時保險公司和當地政府相關部門要加大宣傳力度，讓茶農深入了解此保險。保險公司和政府相關部門可采取以下措施：其一，關于茶葉氣象指數保險的宣傳可以采用舉辦宣傳會或張貼、發放宣傳單頁及利用網絡高科技技術等，增加茶農對茶葉生產過程中的保險意識。其二，一些文化程度較高的地區，可利用農業技術服務站點等為參保農戶提供便利。在文化程度平平且基礎設施不完善的地方，結合當地的情況，讓當地的政府或者村委會等機構給予宣傳推廣，從而有效控制成本。其三，保險公司與當地的農村信貸進行合作，如創建“保卡一體制”的方式對參保農戶給予優惠政策，或者是參保可獲取信用貸款的資格。其四，關于保單的設計，務必使其簡潔明確，通俗易懂，少用專業術語，方便農戶理解保險內容。

5 結束語

綜上所述，我國的茶葉氣象指數保險尚處于摸索階段，氣象站點等基礎設施還需進一步完善，農戶的參保意識有待于進一步提升。要繼續優化產品結構，促進產品結構由單一型向綜合型結構轉換。茶葉氣象指數保險要爭取中央政府和地方政府的政策扶持，這有利于全面推廣此新型的茶葉保險。茶葉氣象指數保險要依據各地區的不同地理位置及氣候狀況適當擴大保險范圍，加強宣傳力度，這樣茶葉氣象指數保險更易于被農戶接受，總之，全面推廣茶葉氣象指數保險之路任重而道遠。