淺論農村信用體系建設

張士勝

（安徽省質量和標準化研究院，安徽合肥 230051）

1 概 況

我國農村信用體系建設大體上經歷了探索、試驗和全面建設3個階段。

1.1 探索階段（2007—2013年）2007年，國務院辦公廳發布《關于社會信用體系建設的若干意見》（國辦發〔2007〕17號），其中明確指出加快推進社會信用體系建設的重要性和緊迫性，同年，農村信用體系建設作為中國人民銀行一項重點工作開始被推廣。2009年，中國人民銀行發布《關于推進農村信用體系建設工作的指導意見》，標志著我國農村信用體系建設的全面開始。文件中指出農村信用體系建設的重要性、目標、原則、工作任務和要求，積極推動了全國各地農村信用體系建設步伐。2013年，中國人民銀行制定并印發《小微企業和農村信用體系建設數據項指引》，給出采集農戶等農村經濟主體信息的參考指標，為全國農村信用體系建設征信階段提供了統一的標準。全國農村信用體系建設猶如雨后春筍，出現了“廣東郁南模式”、“浙江麗水模式”、“廣西田東模式”等具有代表性的農村信用體系建設模式［1］。

1.2 試驗階段（2014—2015年）我國農村信用體系建設經過2007～2013年探索階段的野蠻成長，出現了眾多模式，亟需建設1批試點、試驗區，發揮典型示范作用，逐步推廣。在此契機之下，2014年3月中國人民銀行下發了《關于加快小微企業和農村信用體系建設的意見》。在此次文件中選擇了32個農村信用體系建設基礎條件較好的縣（市、區）作為試驗區，首次提出了“政府領導，市場參與；人行推動，多方支持；試點先行，逐步推進；積極創新，務求實效”的工作原則，要求充分發揮典型示范作用。同年6月，國務院印發《社會信用體系建設規劃綱要2014-2020年》，農村信用體系建設工作被作為一項專項工程進行推進，全社會大力倡導誠信文化建設，農村信用體系建設迎來良好的政策環境。

1.3 全面建設階段（2015年—至今）為充分調動市場積極性和能動性，2015年9月，中國人民銀行下發《關于全面推進中小企業和農村信用體系建設的意見》。文件中提出“鼓勵探索市場化運作機制，鼓勵各地引入社會征信機構或吸收社會資本成立獨立的第三方機構，搭建地域化、市場化的信用信息服務平臺，為金融機構、政府部門及社會提供專業化的征信服務，探索利用市場化機制推進農村信用體系建設，爭取形成可復制、可推廣、可持續的經驗模式”。2015年11月，中國人民銀行印發《農戶信用信息指標》，統一規范了農業信息征集過程的信息指標，有效夯實了農村信用體系建設的工作基礎，全面扎實推進了農村信用體系建設。

2 主要問題

目前農村信用體系建設主要是中國人民銀行牽頭，側重點是為農村金融服務，但是隨著鄉村振興戰略實施，農村信用體系服務范疇發生較大改變，進而凸顯了目前農村信用體系建設還存在的諸多問題。

2.1 構成要素面窄黨的十九大報告中提出的實施鄉村振興戰略的“二十字”方針，即“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”。農村信用體系如何更好服務鄉村振興，從哪些方面支撐鄉村振興，目前《農村信用體系建設基本數據項指引》等文件界定哪些要素能支撐產業興旺，哪些要素能保證生態宜居，哪些要素能體現鄉風文明。哪些要素能確保治理有效，哪些要素能保障生活富裕。在實施鄉村振興過程中將產生哪些農村信用信息等，目前還沒有進行有效分析總結，未能有效全面梳理農村信用信息構成要素，只集中在法院、公安、市監、稅務等部門的相關數據，因而不全面，也不能真正體現農村信用情況。

2.2 信息采集不全近年來，全國各地多數采用“物聯網+大數據”技術開展農村信用信息采集，也有部分地區采用設置專職采集員方法，集中人工采集、收集、整理農村信用信息。這些方法基本能滿足目前的農村信用構成要素需要，但是在農村，有些農民的姓名與其身份證不符，有些農民沒有二代身份證，甚至還出現身份證號重復的現象，農村還有很多民間債務等信息不明。這些基礎工作還有很大差距，導致目前的農村信用信息采集與實際差距較大。

2.3 社會認可度不高據調查，目前對于農村信用數據采集主要靠人工干預方法，對數據的真實性、有效性、規整性等都沒有進行科學校正，對于不同主體對象的信用等級劃分沒有標準，對于信用信息數據項的重要性未能有效界定，對信用等級評價方法缺乏標準支撐，不同主體對信用數據沒有直觀概念，進而導致在信用評價過程中，全國各地層次不齊，甚至相同的數據內容，在不同地方或不同組織評價的結果各不相同，農村信用評價結果社會公眾認可度低。

2.4 應用面不開由于目前農村信用是政府牽頭，銀行推動方式構建，農村信用結果主要掌握在政府等有關部門，農村信用信息發布機制幾乎未能得到有效建設，導致農村信用只是應用在農村信用社和部分銀行貸款、信用村評價等局部范圍，而在農村擔保、農村保險、企業用工、美好家庭評比、鄉村建設等方面無法有效得到相關信用數據，在這些領域活動中，農村信用基本上得不到有效應用，而大量的農村民間借貸等方面都無從用起。

3 總結與討論

為切實有效服務我國鄉村振興戰略發展，逐步建立有效農村信用體系，需要利用系統論等方法全面解決上述問題，現階段可從以下方面開展相關工作。

3.1 全面剖析鄉村振興目標，構建農村信用信息構成要素針對農民、農戶、鄉鎮村等不同信用主體，全面研究分析不同信用主體在哪些領域、哪些層面會產生什么類型的信用信息，如分析在農民遵守國家法律法規、借還貸、務工、美好家庭建設、遵守村規民約、勤勞致富等方面產生哪些良好信用和不良信用信息。按照不同信用主體構建其全面的信用要素。

3.2 全面分析各種農村信用產生形式，構建農村信用信息采集體系不同信用主體在不同領域、不同活動中產生信用信息形式各不相同，有的是在行政管理中產生的格式化數據，可以利用“互聯網+技術”進行有效采集并進行規整；有的是在日常生產、生活中產生非格式化數據，可利用人工干預的方法進行采集；有的是在企業務工或企業間業務往來中產生半格式化數據，可利用“互聯網+人工”干預相結合的方式進行采集。同時針對不同數據采集方式，需要建立相關信用信息采集保障機制，推動信用信息采集的有序開展。

3.3 全面分析農村信用信息特征，構建科學農村信用信息加工、評價體系一是要研究分析農村信用數據的特點，建立數據容錯機制，確保數據有效性；二是要根據不同信用主體的信用信息的作用，建立信用等級制度，確保不同信用等級的主體享受的政策支撐和接受社會的懲戒不同；三是要研究農村信用信息的重要性，根據不同信用主體，建立科學的農村信用評價機制，確保農村信用信息的可信度和認可度。

3.4 全面分析農村信用信息的作用，構建農村信用應用體系一是政府牽頭建立農村信用體系，要建立農村信用信息共享和應用機制，通過在線網絡聯通、報表與報告等方式，讓政府部門、金融機構、社會各界能快速有效得到相關信息；二是鼓勵市場第三方農村信用評價機構積極參與，建立農村信用信息管理機制，確保農村信用信息的有效性、適用性、便利性等；三是建立農村信用信息應用機制，在農村基礎建設、鄉風文明建設、美好家庭評選、企業用工、好人榜建設等各個領域使用農村信用信息，在廣大農村實現法治、德治、自治的“三治合一”。

隨著農村信用和農村經濟的快速發展，專業機構逐步介入，農村信用信息得到廣泛應用，農村信用體系必將在鄉村振興戰略發展中發揮巨大作用。