高職學生助學貸款還貸違約的原因分析及對策研究

李銳

摘要：國家助學貸款自實施以來，為“不讓一個大學生因家庭困難而輟學”的教育目標做出了貢獻，而實際運作中的大學生還款違約行為已影響到該政策它的可持續性。針對此問題，文章從政府、銀行、家庭、高校、學生五個方面對高職學生違約還誠信缺失的原因進行探究，并從這五個方面提出應對措施。

關鍵詞：助學貸款;還貸違約;原因;對策分析

1 高職學生國家助學貸款實施的基本概況

（1）高等職業教育作為高等教育的重要組成部分，為加快發展現代職業教育，解決高技能人才短缺，今年國家計劃高職教育擴招一百萬，高職院校在校人數越來越龐大。高職生大多來自廣大農村和偏遠貧困地區，經濟困難是制約他們發展的一個因素。能否幫助高職學生克服物質貧困順利完成學業，直接關系到高職辦學的成功與否。

（2）國家助學貸款是指由商業銀行開辦的、國家財政貼息的，適用于中華人民共和國高等學校中經濟確實困難的全日制本、?？茖W生的助學貸款。該制度啟動于1999年，2000年資助范圍由八個試點城市擴大到全國，2004年《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》發布后，助學貸款迎來了新機制，受到學校和廣大經濟困難大學生的歡迎。高職院校學生用助學貸款繳納學費和住宿費的學生比例高達百分之三十以上，可見這一政策在高職生資助體系中的重要作用，但隨著高職院校連年擴招和貸款政策配套措施不力等原因，助學貸款實施情況出現了一系列問題，其中學子助學貸款還貸違約現象已經成為突出問題。

（3）近年來，國家助學貸款這一政策進行了調整和完善，首先貸款辦理時間發生變化，以前多為學生入校后的秋季進行，現改為生源地貸款，即學生在開學前的暑期，在自己戶籍所在縣、區進行助學貸款手續的辦理;其次助學貸款的方式也多樣化，從申請貸款、確認還款、還款方式都信息化、網絡化，手續也簡化很多。這兩年助學貸款的覆蓋面和人數也越來越龐大，雖說經過改革，但大學生助學貸款還貸違約的現象還是不可避免。

2 高職學生助學貸款還貸違約、誠信缺失的現狀及原因分析

（1）社會法律體系不健全。十八大以來，我國治理體系和治理能力現代化水平明顯提高，但是還沒有形成完備的法律規范體系，建設中國特色社會主義法制體系、法治國家的任務仍然任重道遠。關于社會人員誠信的相關法律體系保障不到位，基本沒有相關的防范機制，只有處罰機制，而處罰力度還是不夠大，給失信留下可乘之機，容易鉆空子。這些不良的社會環境對整個社會特別是當代大學生產生不良的影響，是大學生不誠信意識產生和誠信缺失行為發生的社會土壤。

（2）銀行審批和跟蹤管理程序都不嚴格。助學貸款雖說也是貸款，但因為它的特殊性質，銀行不能對貸款人進行全方面的審核，對于貸后的跟蹤管理也不能到位，都是依靠中間機構——高校進行。而高校在貸款過程中并不承擔相應的擔保責任，對于那些未能及時還款的學生，銀行也是束手無策，這就在一定程度上造成了不良貸款的發生。

（3）家庭環境中示范作用發揮不夠、缺乏誠信教育。第一，高職院校的學子生源大多來自農村或者偏遠貧困地區，學生家長的文化水平和整體素質較低，子女教育水平也受到影響;同時由于文化水平有限，家長門們大多要外出打工維持生計，自己孩子成為留守兒童，他們的成長更是缺少父母有效的教育和引導。家長相對文化素質水平低，生活環境復雜，部分家長在平時生活會出現失信行為，這容易使子女們效仿。第二，在子女教育方面，由于應試教育、升學壓力等大環境的影響，大部分家長注重孩子智力的開發、學業的進步;特別是有留守經歷的學生，沒有父母在身邊言傳身教，他們優良品德的培養更是欠缺，在成長過程總容易出現不良意識，習慣和行為，又得不到正確的引導，這為他們的誠信意識的缺失埋下了種子。

（4）高校誠信教育的方式單一、成效不足，相關保障體制不到位。十八大以來，黨中央提出把立德樹人作為教育的根本任務，為落實立德樹人根本任務，提出了“全方位、全過程、全員育人”，把立德樹人體現在教育的各個環節。但在實際教育實施過程中成效并沒有達到預期效果。由于高職教育要突出工學交替，學生在校理論學習時間被壓縮，崗位實習實踐的時間被延長，學生在校接受思想政治教育的時間被縮短;同時大學生相關素質教育課程僅作為必修學分科目，教學形式比較單一;第二課堂誠信教育、感恩教育相關活動也是停留在熱鬧層次上，學生通過參加活動獲得有效教育的效果并不明顯;誠信意識、感恩意識仍然是當代大學生缺失的品質;同時大多數高校沒有關于學生誠信缺失相關的約束機制，未建立個人誠信檔案，無法對誠信缺失的人進行處罰，更沒有防范誠信缺失的政策和制度，只靠單純的教育作用甚微，這也會造成國家助學貸款違約現象的發生。

（5）貸款學子自身原因。助學貸款是國家針對家庭經濟困難學子一系列資助體系中的重要一環，它針對的群體是貧困學子。貧困學子是高職院校中一個特殊和重要的群體，這部分貧困生因為生活貧困，心理上承受著極大的負擔，性格會變得更加脆弱、孤僻和敏感。大多貧困生性格內向，不愿參加文體活動，也不愿主動表現自己，容易有逃避、退縮的心態。貧困生的學習能力及實踐能力與其他非貧困生相比還存在一定差距，綜合能力和綜合素質相對弱，這些都不利于這一群體的高質量就業和發展，進而影響他們按期償還國家助學貸款。

3 高職大學生國家助學貸款還貸違約及誠信缺失的防范及應對措施分析

（1）社會大力培育和踐行社會主義核心價值觀，充分發揮法律和政策的保障作用。社會主義核心價值觀是當代中國精神的集中體現，黨的十八大以來在社會主義核心價值觀建設方面，采取了一系列重大舉措，推動社會主義核心價值觀的廣泛弘揚，同時大力弘揚社會主義法治精神，切實增強全民法治觀念和規章意識，營造良好的誠信氛圍。

（2）放貸銀行加強與高校合作，開展多樣的還款方式。第一，放貸銀行聯合高校，利用走訪、調查、網絡共享的資源，對于借貸學生進行全方面的評估，同時在放貸成功后，建立借貸學生信息資源庫，及時更新學生信息、督促學生按期還款;第二，開展多樣的還款方式;最早國家助學貸款要求學生到貸款銀行進行現金償還，很多畢業學生在外地不方便，或忘了截止日期就會造成違約還貸。隨著網絡信息化發展，現在采取網上確認還款，雖說便捷很多，但程序也很繁瑣還會受到網絡系統穩定性的影響。同時，銀行現在針對學生的還款方式和年限比較單一，沒有考慮學子們實際工作的收入和開支情況。建議適當延長還款期限，或者根據學生收入及開支情況自主選擇還款年限及還款額度，更有利于貸款學子積極還貸。

（3）高校加強學生的誠信教育，并協同銀行做好學子們貸款、還款的系列工作。高校要針對受資助的學生，長期不間斷的開展各種形式的“感恩、誠信”教育，主題宣講、榜樣故事宣傳、主題視頻拍攝和評比、主題話劇、情景劇的創作，把國家資助的相關政策和“感恩誠信”主題教育，通過學生喜聞樂見的方式傳播開來，真正讓學生了解國家資助大學生的初衷和目的，讓受到資助和貸款的受益學子，懂得“滴水之恩，涌泉相報”，更加心懷感恩之情，并立志成才，回報國家和社會。

學校作為學生與銀行之間的中間方，起著橋梁的作用，應該有專門的機構和工作人員做好相關工作。學校要在助學貸款的各個環節（貸前、貸中、貸后）發揮主導作用，包括助學貸款前相關政策的普及，特別讓學生了解助學貸款的申請條件、償還、違約后果;在助學貸款的實施后，要關注學生助學貸款的使用情況，及學生的日常表現情況;在學生畢業后，學校要建立貸款畢業生資料庫，與用人單位配合，記錄就業單位和個人的聯系方式，明確每個畢業生的去向，共同督促生還款情況。

（4）家庭家長發揮誠信示范作用，與孩子共同承擔還款責任。家庭是我們的基本單位，家庭的和睦、誠信、穩定和發展是國家社會穩定發展的基礎。家庭是和學生最直接相關的利益主體，學生得到助學貸款，家庭的擔子輕了，但學生的不償還貸款，銀行催繳也讓家長背上沉重的負擔。家長要營造良好的家庭氛圍，讓孩子樹立誠信、有責任和擔當的意識，在孩子畢業后共同和孩子承擔起還貸的責任。

（5）助學貸款的學生本身就是貧困生群體，除了獲得貸款外，一般還會有其他的補助，例如國家助學金，臨時困難補助等，這些都為他們解決了物質方面的“后顧之憂”，貸款學子在校期間要著重關注自身綜合素質的提高，塑造健全的人格、健康的心理和高尚的情操，同時多參加社會志愿者活動和社會實踐，在參與實踐中鍛煉自己，提高綜合素質，增強社會適應能力和自我發展后勁，為較好地就業，償還貸款打下良好的基礎。