互聯網金融業務目前發展狀況及改進
——以騰訊公司為例

高 昕 馬國星

（山西大學，山西 太原 030000）

近年來，隨著傳統金融業務與互聯網信息技術的高度融合，人們使用的金融業務也隨之發生變化。作為國內最大的互聯網金融公司——騰訊公司，其金融業務發展迅速，并且獲得了人們的廣泛認可與好評，但與此同時也存在許多的問題需要借鑒和改進；因此，對于騰訊互聯網金融業務的創新研究是十分必要的。

一、騰訊公司目前主要金融產品和發展狀況以及通過對比類似應用對其進行優劣勢分析

財付通作為騰訊公司購物中的后臺產品發展迅速，貼近生活，用于移動支付人群比例大大提高（最新調查如圖1所示）。通過此圖可以看出財付通和支付寶兩大巨頭占領了主要市場，雖然財付通比支付寶略高，但他們之間仍然存在很大競爭力，如何讓財付通地位穩固，是接下來需要研究的。

表1 騰訊公司目前主要金融產品發展狀況及優劣勢

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表2 類似應用發展狀況優劣勢

二、騰訊公司主要金融產品未來發展的改進建議

（一）財付通

1.通過用小額優惠的方法來吸引使用者使用并下載財付通app。具體可以利用騰訊旗下兩大社交軟件QQ、微信，當客戶購買商品時，彈出下載app領取優惠券的通知，大部分消費者都會選擇去下載使用。這樣做有利于提高使用率。

2.通過適當收取手續費來保障權益。借鑒PayPal的等級制，等級越高手續費隨之降低。類似于延長確認收貨時間及退換貨時間。有利于提高信用同時提高使用度，營造了良好的購物環境，避免不合格商品給消費者造成損失。

3.通過發展借貸平臺,把借款小額分配給貸款者。在滿足雙方要求的同時，這樣做有利于分散客戶的風險，減少客戶的損失，實現了共贏。

4.作為支付平臺，通過增加投訴功能，讓買家來評判，根據投訴來適當對商戶進行警告，當舉報超過一定次數時，直接取消商鋪。有利于杜絕商家違法亂紀的行為，營造了良好的購物環境。

（二）QQ錢包

第一，在原有功能基礎上，可以擴大市場與國際接軌，與此同時發展物流。有利于擴充商品種類，滿足客戶的不同需求，從而吸引客戶，提高使用率。

第二，通過跟蹤不同人群的不同喜好從而有不同相關商品的推薦。有利于適應消費者的需求，讓消費者有更多的對比，買到最為心儀的商品，與此同時推廣了產品。

第三，通過加入網上拍賣，將現實中的拍賣會轉移到線上，發展為C2C模式，騰訊公司可以作為網上中介，利用公司海量社交數據來加大宣傳力度。有利于實現雙方共贏。

第四，加入比價和回扣功能。有利于為消費者提供更為全面的服務，促進消費者下次選購。

（三）理財通（零錢通）

第一，可將分類更加細化，通過問卷形式——可以包括性別、年齡、是否在職、收入大體狀況以及是否有理財經歷并且是否產生收益來進行風險評估。有利于給用戶推薦最為合適的理財產品。

第二，通過軟件技術和大數據分析來降低風險，保障用戶權益。

第三，在保證安全的情況下，建立健全與微信支付的聯系。有利于方便資金流通，創造更加便捷的支付方式。

第四，通過與財付通結合，財付通的余額可以隨時轉入理財通，可以隨時提現使用。有利于資金的流通，方便了客戶的使用，為使用者提供更大效益。

第五，如今微信推出了最新功能零錢通，將閑置零錢放入其中賺取收益，可隨時用于轉賬、支付、發紅包等，彌補了理財通的不足，但其類似于低起購低利潤低風險型的理財通，功能重復化，可以通過改進來合并整理理財通、余額＋、零錢通的功能，方便使用者使用。

第六，騰訊微黃金可以并入理財通，加大微黃金的普及率，通過QQ、微信進行宣傳，初次使用提供優惠服務來刺激客戶，有利于讓更多的人了解、使用。

綜上所述，騰訊公司以其強大的人脈基礎，發展完備的社交軟件以及方便的實用功能為其贏得了許多好評，但是鑒于其同質化現象嚴重、功能缺乏特色和消費者個人信息安全保障度的缺陷。通過對比研究來為騰訊公司金融業務從功能性、特色性、安全性等方面提出改進意見，使其今后可以向更加成熟完備的方向發展。

（本文指導老師：孔繁曄）