信用卡家裝分期業(yè)務風險點及防范

摘 要：自 2017年以來在房地產(chǎn)市場調控、信貸規(guī)模緊縮的宏觀背景下，商業(yè)銀行跟隨國家擴大內需政策的導向，緊抓市場發(fā)展機遇，大力拓展賬單、汽車、家裝分期等熱點業(yè)務，信用卡分期付款業(yè)務一躍成為商業(yè)銀行新的利潤增長點，表現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿惋@著的經(jīng)濟效益。但是，信用卡分期業(yè)務在快速增長的同時也引發(fā)了較多的風險。本文以家裝分期這一信用卡分期的新品種為例，對當前國內信用卡家裝分期付款業(yè)務存在的主要風險進行了分析研究并對控制其風險提出了一些建議。

關鍵詞：家裝分期；風險控制

引言

順應消費升級的時代潮流，布局專門的消費貸款模式，不僅是零售銀行業(yè)務增長的關鍵，也是商業(yè)銀行轉型發(fā)展的途徑。從信用卡分期、汽車貸款到裝修貸款，在發(fā)展過程中，銀行卡為載體的卡消費己經(jīng)成為商業(yè)銀行業(yè)務展的重要的突破。尤其是近幾年，房地產(chǎn)市場的火爆、人們對于居住品質的要求不斷提高，產(chǎn)生了居民家裝消費需求，信用卡家裝分期業(yè)務在此基礎上得以發(fā)展，銀行可通過信用卡家裝分期業(yè)務發(fā)掘一批愿意接受新興金融產(chǎn)品、具有大額消費能力的目標客戶，對培養(yǎng)客戶忠誠度、為銀行贏得持續(xù)的盈利均有助益。

因為家裝分期業(yè)務屬于大額消費信貸，也會存在客戶信用風險、市場風險，銀行操作風險，合作商欺詐風險等問題，將制約建立在信用卡基礎之上的信用卡家裝分期業(yè)務健康發(fā)展。

一、家裝分期業(yè)務的特點

家裝分期是為滿足個人消費者大額住房裝修的需要而給予的臨時性信用貸款。家裝分期業(yè)務來源于卡分期業(yè)務，是普通分期付款業(yè)務的拓展，但也具備其特有的特征。

（一）債權債務關系轉移

銀行替客戶代墊全部家裝合同價款，家裝公司一次性取得全部價款，客戶按期向商業(yè)銀行歸還欠款，風險也由家裝公司與客戶之間的風險轉移到了商業(yè)銀行與客戶之間的風險。

（二）信用額度臨時放大

家裝類消費需求不同于一般消費需求，家裝分期付款額度一般都遠超持卡人正常途徑下能夠申請到的額度。所以，商業(yè)銀行在受理家裝分期業(yè)務后，會根據(jù)申請人的資信情況及家裝合同金額，授予持卡人大額的、臨時的信用額度用于支付裝修款項。

（三）家裝分期付款的還款期限長

為緩解家裝大額支出帶來的償付壓力，發(fā)卡行一般會提供1年至5年的還款期限供客戶選擇，還款期限（期數(shù)）不同于信用卡消費還款，具有可選擇性。

二、家裝分期業(yè)務的風險點

與普通信用卡業(yè)務一樣，家裝分期業(yè)務也會存在市場風險、信用風險、操作風險和欺詐風險。

（一）市場風險

在分期付款業(yè)務中，市場風險是由于商業(yè)銀行一次性代持卡人支付了裝修合同約定的款項，同時也約定了相應的利率，在還款期間，市場利率變化將會導致的銀行資金成本上升，銀行可能無法覆蓋利率風險。

（二）信用風險

信用卡授信相當于發(fā)卡行授予持卡人循環(huán)信用額度，因此銀行的風險敞口即是對持卡人的信用額度。家裝分期付款業(yè)務的信用風險，主要表現(xiàn)為客戶的信用風險和商戶的信用風險。

1.來源于申請人（客戶）的風險

（1）客戶出現(xiàn)資金困難，不能按期償付。一旦借款人償債能力下降或出現(xiàn)其他不可預見的因素，例如失業(yè)、家庭變故等，將喪失收入來源，使貸款形成風險。

（2）客戶離異造成還款責任不清。由于信用卡分期是基于持卡人的信用產(chǎn)生的業(yè)務，持卡人本人承擔分期的責任和義務。如果家裝分期還款期內，夫妻離異產(chǎn)生家庭糾紛，申請人可能以此為理由拒絕還款，銀行往往缺乏約束力。

2.來源于商戶的風險

家裝分期模式為銀行根據(jù)申請人的資信情況和裝修合同將裝修款支付給裝修公司，由裝修公司按照工程進度采購并提供裝修服務。因此，存在一個裝修公司收到銀行墊付的預算款但尚未提供相應服務的真空期。一是家裝公司挪用資金的風險。家裝公司找員工或者他人，偽造申請貸款資料（個人住房裝修合同，付款證明等），用于公司自身周轉或投資；二是家裝公司與客戶因家裝合同履行糾紛。一旦家裝公司出現(xiàn)經(jīng)營困難、經(jīng)營者攜款外逃、或者提供的家裝服務未達到客戶要求等問題，持卡人可能無法得到合同約定的裝修服務，繼而可能以未得到相應服務為由拒絕償還銀行分期款項，此時銀行已經(jīng)先行墊付了款項，將受到損失。

（三）操作風險

在家裝分期業(yè)務中，操作風險主要體現(xiàn)為銀行經(jīng)辦人員在業(yè)務的各個環(huán)節(jié)由于違規(guī)操作或管理不力造成的風險。一是客戶經(jīng)理對合作的裝修公司合同真?zhèn)巍髢r合理性等分析評價不夠，存在較大的風險隱患；二是審查流于形式，對各種還款能力的證明缺乏有效識別，對于發(fā)票等證明文件的真實性審核不嚴。

（四）欺詐風險

家裝分期業(yè)務的欺詐風險主要有商戶與持卡人聯(lián)合套現(xiàn)的風險和商戶配合客戶提供虛假資料的風險。

1.部分家裝商戶內控不嚴、操作不規(guī)范，故意配合持卡人套現(xiàn)。持卡人通過虛假的家裝合同套取銀行資金，解決自己的流動資金需求，而家裝公司可能收取相關費用，獲得非法利益。

2.商戶為促進交易額提升，銷售人員主動為客戶“編造”符合放款審批條件的資料，比如收入、流水等重要的資產(chǎn)證明。

三、防范家裝分期業(yè)務風險的對策

（一）提高特約商戶的準入門檻

銀行應認真分析商戶的財務情況，嚴把準入關。在商戶準入前，通過裁判文書網(wǎng)、啟查查等網(wǎng)站查詢核實，將商戶未與客戶發(fā)生過家裝爭議、未涉訴、未曾發(fā)現(xiàn)有套現(xiàn)行為作為準入標準之一。

（1）貸款資金發(fā)放到指定賬戶。可在簽約時就與家裝分期商戶約定好，在我行開立結算賬戶，將資金劃撥到該賬戶中。商戶在向外付款時，我行可以”監(jiān)控“資金的流向，一定程度上防范裝修公司挪用資金的風險。

（2）對于者風險等級較高的商戶，銀行可與商戶協(xié)商要求其提供第三方擔保，或要求商戶預存部分保證金。這種方法可有效降低家裝分期交易后商戶與持卡人聯(lián)合欺詐的道德風險。

（二）嚴格甄選申請人

因為家裝分期風險較大，可以參考住房貸款、信用貸款的審批條件。從幾個關鍵環(huán)節(jié)嚴把準入標準：一是信用良好。對個人征信查詢出多次逾期記錄的客戶原則上不予準入。二是客戶當前債務月支出與月收入比不高于50%。三是優(yōu)先選擇收入穩(wěn)定、單位優(yōu)質的客戶，這類人群綜合素質高、違約成本也高，相應的綜合違約概率較低。

（三）謹防虛造裝修現(xiàn)場

在家裝分期業(yè)務中，上門核實是非常重要的一個環(huán)節(jié)，保證裝修貸款的真實性，要求經(jīng)辦客戶經(jīng)理在上門時核實，在核實的基礎上按要求拍攝房屋全貌留檔。

（四）通過合同明確相應的責任分配

1.針對家裝合同糾紛，借款人簽署相關協(xié)議，承諾家裝合同糾紛不影響對家裝分期合同的履行，保證按時還款。

2.針對分期業(yè)務存續(xù)期夫妻離異問題，配偶簽署相關保證函，承認該筆家裝分期的債務是夫妻共同債務，任何夫妻之間的糾紛不影響債務的償還，銀行有權對夫妻雙方中任何一人要求償還。

我國的消費結構升級、消費模式的不斷創(chuàng)新對銀行的消費信貸業(yè)務創(chuàng)新、風險防控都提出了更高的要求，無論是全面風險意識的樹立、風險體系的健全還是對每一筆業(yè)務的每一個風險點的把握，都急需商業(yè)銀行在人才培養(yǎng)、系統(tǒng)創(chuàng)新、流程優(yōu)化、崗位監(jiān)督上付諸努力。但

信用卡家裝分期業(yè)務的風險防范不僅僅是銀行自身的問題，也需要外部環(huán)境的支持，其中最重要的就是整個社會的信用環(huán)境健全，與一些發(fā)達國家相比，我國個人或企業(yè)信息數(shù)據(jù)及信息共享平臺建設的情況不佳，目前最有權威性的是征信報告，但里面主要還是銀行信貸記錄、基本工作情況，對于單位工作評價、歷史繳費記錄等方面的數(shù)據(jù)沒有進行整合和共享，這就導致對借款人的信用調查成本高、調查結果不透徹。商業(yè)銀行現(xiàn)階段還應根據(jù)我國現(xiàn)階段的基本國情，結合自身的優(yōu)勢特點，本著審慎、客觀和安全的原則發(fā)展信用卡家裝分期付款業(yè)務。

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作者簡介：陶越凡，中國人民大學。