淺析中小型政策性融資擔保公司踐行普惠金融之道

摘 要：近年來，對融資擔保行業而言，是不同尋常的一段時期。面對宏觀經濟持續下行壓力，從中央到地方，促進融資擔保行業發展的政策密集出臺、舉措頻繁落地，行業迎來改革發展的攻堅期和機遇期。在整個擔保行業面臨轉型發展的背景下，也給一些政策性中小型融資擔保公司帶了發展的“紅海”。面對這樣的命題，中小型政策性融資擔保公司作為經濟發展的放大器和防火墻，必須緊緊圍繞“服務經濟、服務民生、服務社會”的發展使命，創新產品模式、管理模式、風險防控模式，大力推進服務小微企業等實體經濟，推進解決中小微企業融資難題，才能為經濟發展注入源頭活水。

關鍵詞：中小型；融資擔保公司；普惠金融

一、夯實基礎踐行政策性擔保普惠理念

金融支持實體經濟發展，一個重要體現是中小微企業能高效獲得成本適當的融資支持。在信貸融資領域，融資擔保機構被形象地稱作“放大器”，其設立的初衷，是當抵押物不足的企業從銀行貸款時為其提供擔保增信，分散原本由銀行一方承擔的信貸風險。

中小型政策性融資擔保公司應在彌補企業和銀行之間的信用空缺、化解制度障礙等方面，拿出具體措施，加快中小企業融資獲得效率。踐行普惠金融的理念與中小型政策性融資擔保公司在服務中小微企業及三農領域等“準公共產品屬性”是一脈相承的。中小型政策性融資擔保公司應圍繞“強增信、廣覆蓋、深挖掘、降成本”，積極踐行普惠金融理念：一是通過整合財政專項資金、吸引股東投入等方式，持續擴大資本規模，進一步夯實普惠金融增信能力；二是通過政策性或非政策性擔保機構增設重組，可在在縣區設立分子公司或業務部，深耕基層，進一步夯實普惠金融機構布局；三是通過“資本+業務”紐帶，與所在區域省、市、縣擔保公司建立股權關系，推進錯位合作，共同扶持小微，發力三農，進一步夯實普惠金融服務深度；四是制定不同類型企業費率收費標準，對小微企業和三農適當降低擔保費率，進一步夯實普惠金融政策定位。

二、創新發展全力服務中小微和實體經濟

（一）急企業之所需，拓寬融資擔保抵押范圍

企業融資，最愁的便是沒有抵押物。中小型政策性融資擔保公司作為政府出資的，服務區域經濟發展的擔保公司，是服務基層重點項目、骨干企業和中小企業的主力軍，急企業之所需是義不容辭的責任。為此，可考慮積極拓寬融資擔保抵押范圍。開發自主品牌、知識產權、商標專用權等企業無形資產質押貸款業務，大力發展應收賬款質押融資業務，幫助中小企業盤活資產、加速資金流通。

中小型政策性融資擔保公司宜結合所在地區實際，對國家、省、市等重點關注的“小微”、“三型”（創業型、創新型、勞動密集型）加大支持力度。在傳統動產、不動產抵押反擔保方式的基礎上，針對小微企業設計適應企業特點的系列反擔保組合，包括專利權質押、應收賬款質押、股權質押等。

（二）降低融資成本，創新業務發展模式

在為企業拓寬融資途徑的同時，中小型政策性融資擔保公司還應想方設法降低企業綜合融資成本。在可持續經營的前提下，適度降低擔保費率；創新改革擔保保證金管理模式，合理制定優惠政策；簡化企業在融資過程中的評估、登記、審計等中間環節，培養公司內部評估團隊，減少企業不必要的費用支出。不僅如此，還應積極創新業務發展模式，將全生命周期服務的投行思維和差異化風控體系的理念貫穿業務項目，對于企業而言，也實現了好的融資方案向好的發展方案的轉變。

三、多措并舉構筑項目風險防范屏障

防患于未然勝過臨渴挖井。中小型政策性融資擔保公司應始終把防范和化解風險作為公司經營管理的核心，不斷完善風險防范機制。通過實施先進的經營策略，改變傳統擔保業務被動承擔風險為主動防范、管理風險。

（一）搭建信息共享平臺，實現全行業風險共管

中小型政策性融資擔保公司應齊心協力，積極搭建覆蓋市縣兩級政策性擔保機構的項目信息共享平臺，使得該平臺具備項目基本信息查詢、財務數據網上呈現、項目風險提前預警等功能，通過信息資源共建共享，能夠有效緩解小微金融長期存在的“信息不對稱”問題。在此基礎上，可聯合推動建立政策性擔保機構聯席會議制度，定期就業務合作、風險代償處置等工作開展深入交流，實現全行業風險共管，形成行業發展合力。

（二）推廣保后監管平臺，創新風險管控方式

保后監管不力是眾多中小型融資擔保公司容易忽視的一個問題。對此，可借鑒“淡馬錫”經驗，大力推廣保后實時監管平臺，在客戶企業生產車間、倉庫安裝視頻設備，大幅提高保后管理效率，實時了解在保企業生產經營狀況。另外，對于人員力量足夠的中小型融資擔保公司建議設立保后工作專題小組，由專人開展保后回訪、信息核實等工作。

（三）構建風險防控體系，全流程嚴把項目風險

著力構建“全員、全方位、全流程”風險內控機制，項目調研評審、合規審查、保后管理等環節均由多個部門、多人共同參與，確保了項目風險受到全流程嚴格把控。積極推廣融資擔保業務管理系統，努力實現業務辦理、流程審批的留痕化、便于統計性和可移動化，通過各環節標準化作業，大數據實時化抓取，實現全流程可視化管理，項目風險提前自動預警。

（四）深化政銀擔合作改革，推進項目風險共擔

近幾年來，隨著國家層面對安徽省政銀擔工作的肯定，政府、銀行、擔保公司風險共擔業務模式取得了積極成效。對于還未開展此項工作的中小型政策性融資擔保公司可借鑒此類經驗，創新政銀擔風險共擔機制，在具有條件的業務產品中推廣或者積極探索設立便于政府、銀行和擔保公司三方合作的風險共擔產品，大力推進新型“政銀擔”合作。

作者簡介：

李軍，合肥市興泰融資擔保集團有限公司。