農村信用社的信貸周期性與金融監管

摘 要：農村信用社是農村金融體系的重要組成部分，是新農村建設重要金融動力。近年來，隨著國家的不斷發展農村的信貸業務也在快速增長，有效的提高了農村經濟的發展，提高了農村信用社的盈利能力與信用社的認知度。怎樣提高農村信用社對信貸的金融監管，提升農村信貸資產質量，采取有效措施加強信貸的金融監管，是目前農村信用社改革和發展的重要目標。

關鍵詞：農村信用社；信貸周期；金融監管

一、農村信用社信貸現狀

農村信用社是農民參股，實施民主監管，給農村經濟提供支持的金融機構。農村信用社信貸為農民、公認、個體工商戶、農村經濟組織、農村社會管理單位都提供了良好的幫助。可是長此以往，農村信用社的發展也被一些問題嚴重的阻礙了，特別是信貸監管方面的問題，信貸的危機大，質量低，信貸人員素質不高，信貸監管體系不夠完善等問題都顯現出來。

二、農村信用社信貸周期

中國實行改革開放后，市場經濟體系飛速發展，從而使得人民對貸款的需求量也日益激增，特別是農村信用社的貸款量也是日益提高，農村信用社的貸款的增長為國家經濟的發展也貢獻了非常大的力量。1978—2017年以來我國農村信用社的各項貸款都展現飛速上漲的趨勢，且不斷保持在正增長的方向。貸款的總量也從1849.96億增長到399685億元。其中，自1995年后農村信貸增長速度顯然比之前的增長速度快很多，而2000年確實增長速度緩慢的一年。主要可以分為六個階段：

第一階段：1978年到1982年，農村信用社的信貸增長率在快速增長后逐漸回落。第二階段：1983年到1988年，農村信用社信貸的增長率在波動中逐漸上漲。第三階段：1989年到1991年，這三年期間農村信用社信貸率是先呈上升趨勢在呈下降趨勢。第四階段：1992年到2000年，在這幾年農村信用社信貸率在波動中增長并且還形成了兩個小的周期。第五階段：2001年到2005年，農村信用社信貸率呈穩步回升的趨勢。第六階段：2006年至今，經過宏觀調控后，2008農村信用社的信貸投放率呈現平穩增長的趨勢，沒有產生加大頻率的波動。

三、農村信貸金融監管方式

（一）嚴格農村信貸問責制

在農村一定要創建一套完善的金融監管體系對農村信用社進行管理，經過信用社人員的考評、問責來做好信貸管理。針對前來貸款人員的考評信用社一定要創建一套完整的考評與失誤責任追究制度，針對信貸管理這個崗位來說，對信貸人員的任期經濟責任審核體系與離任審核體系加以健全。因為信貸危機擁有滯后的特征，為了讓責任制度更加精確，必須在人員離任審核的一年后再次進行審核。把違反法律規定的相關信貸舉動，一定要根據我國的法律規定對其進行相關責任的追究，對直接責任人的主管給予問責，若產生刑事責任必須交給司法機關處理。

（二）提高對相關手續的監管制度

對于擔保貸款的監管制度農村信用社一定要準確健全。想要變動與處理農村信用社的信貸危機就必須嚴謹保證對抵押手續的監管。并且遵循有關準則對手續進行審核，確保貸款擔保抵押是合法有效的，讓農村信用社的資產安全真正得到保障。起先，健全監管體系成為阻礙擔保貸款工作的缺陷，提高防范力的一項前提性基礎工作。所以，農村信用社想要制定關于擔保貸款的管理條例就要結合自身的實際，創建擔保貸款記錄簿，并進行表外科目核算；對貸款審批流程加以規范，創建權利制約體系，切合實際建立信貸損失補償制度。其次，嚴謹依照信貸監管制度與操作流程，遵循準則對手續進行審核。強化擔保主體的合法性、抵押物的價值充足性、質押物的真實性乃至擔保抵押質押手續的完備性的審查。嚴謹存單質押的核定、通知止付、貸款展期、催收的手續健全與存單的監管。

（三）加強建設信貸內控體系與金融監管體系

金融監管機構一定要嚴格按照法律對農村信用社實行監督管理。農村信用社的監管部門是縣級以上主管單位與市級銀監局，所以，要求各監管單位有科學的監管思想，在業務持續發展、金融穩定的同時做好嚴謹的監管職責，不但要預防信貸危機，還要勉勵信用社金融革新。能使農村信用社穩固進步的時候又不會降低對“三農”的支持力度。在創建內控體系時要結合職能單位監督問責制、委派會計制、稽查特派員等實行嚴謹的信貸危機防范措施。

（四）正確把握農村信用社的信貸服務主旨

農村信用社的員工一定要建立為“三農”服務的宗旨掌握好服務方向。農村信用社信貸的原始出發點就是農民的需要和滿意。在眼下的信貸工作中，農民在農業生產遇到的資金問題信用社一定要妥善解決。另外，農村信用社要正視農民的不良貸款行為，這種行為的產生不但有農民信念的因素，還有農村信用環境的因素與信用社自身的監管因素，所以不可以一概而論。信用社也要積極引導農民的信用思想，宣傳農村信貸政策，針對信用好的農民給予優先貸款、利率優惠等政策，讓農村信用社從整體的大局角度考慮。

三、結束語

總之，我國的農業正在持續發展，農村信用社的信貸監管與防范危機的情勢也處于緊迫的狀態。因為農村信用社的服務對象相對特殊，信貸危機的防范難度更大。所以，若是想防范好農村的信貸危機，就一定要讓信用社創建信貸危機監管體系，貫徹落實信貸責任制度，提高信用社信貸人員的專業素質。

參考文獻：

[1]甘麗萍.我國農村信用社聯合社風險管理現狀與對策[J].企業導報.2010，（10）.

[2]段合會.試論農村信用社信貸風險管理中的問題與對策[J].商場現代化.2010，（28）.

作者簡介：

吳永勝（1982-），男，籍貫：陜西安康，本科學歷，從事金融工作2年，致力于金融研究，金融管理，農村金融發展。