互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)迅猛發(fā)展的時代背景下，我國逐漸發(fā)展起一類依托于互聯(lián)網(wǎng)和無線互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持的金融產(chǎn)業(yè)，也即互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融實際上就是利用移動通信、互聯(lián)網(wǎng)和計算機等技術(shù)使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的資金融通、信息傳遞以及存儲支付功能應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)，這種新興的金融模式，給社會大眾提供了更好、更快的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，使人們的生活變得更加便利和高效，但是鑒于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的復(fù)雜性，該行業(yè)在發(fā)展過程中也存在一定的問題，為此就需要實行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。本文主要簡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的含義，并分析了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則，以其促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)朝著不斷規(guī)范、高效的方向發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管；必要性；核心原則

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，指的是將具有高速、開放、協(xié)作和共享等特點的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到傳統(tǒng)金融行業(yè)，使該行業(yè)的發(fā)展模式發(fā)生了巨大的改變。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)受到了社會的廣泛關(guān)注，在整體的金融領(lǐng)域中也占據(jù)了重要的地位，因此，為保障我國互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融管理部門就需制定科學(xué)合理的監(jiān)管制度指導(dǎo)和約束該行業(yè)的發(fā)展，一方面能夠充分的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融自身的優(yōu)勢，另一方面，還能促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)得到更加規(guī)范、長久、安全和有序的發(fā)展。

一、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

1.與傳統(tǒng)的借貸金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸依托于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持，在實際借貸過程中，使得部分借貸人多次借貸卻逾期不還或借貸個體出現(xiàn)不理智的借貸行為，這些現(xiàn)象不僅嚴重干擾了金融市場的秩序，同時對互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的穩(wěn)定發(fā)展也會產(chǎn)生嚴重的制約，在這種情況下，就必須實行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是通過金融平臺和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)來操作，有不少投資者在操作中可能會遇到一定的問題，而在其出現(xiàn)問題時無法接受對應(yīng)的服務(wù)。因此，為給投資用戶提供更好的業(yè)務(wù)服務(wù)，需開展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則

（一）注重監(jiān)管一致性，防止監(jiān)管套利

與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融提供的支付或放貸等服務(wù)具有一定的相似之處，若采用不同的準則對這種金融功能相似的金融產(chǎn)品和服務(wù)進行監(jiān)管，便極易引發(fā)監(jiān)管套利行為和不公平競爭行為發(fā)生，其中監(jiān)管套利行為指的是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)利用監(jiān)管標(biāo)準中相對寬松的標(biāo)準或模糊地帶，降低監(jiān)管成本、逃避管制以及獲取超額收益的行為，這種行為不僅會破壞互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的公信力、有效性，同時還會破壞行業(yè)的市場秩序和阻礙行業(yè)企業(yè)之間的公平競爭。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)計監(jiān)管時，對待無論是傳統(tǒng)持牌的，還是互聯(lián)網(wǎng)上的所有金融業(yè)務(wù)，在原則上都需使其接受同樣的監(jiān)管，同時還需保證互聯(lián)網(wǎng)金融線上和線下監(jiān)管的一致性。

（二）促進規(guī)則性和原則性監(jiān)管結(jié)合

在規(guī)則性監(jiān)管模式下，監(jiān)管當(dāng)局依據(jù)成文法律，會對金融企業(yè)的業(yè)務(wù)內(nèi)容和業(yè)務(wù)流程做出詳細的規(guī)定，并強制性要求各個金融結(jié)構(gòu)執(zhí)行，而在原則性監(jiān)管模式下，監(jiān)管當(dāng)局很少會對金融企業(yè)的具體業(yè)務(wù)進行介入或干預(yù)，并且也不會對其提出較多的要求，而是適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)監(jiān)管對象，以促進其實現(xiàn)最終的監(jiān)管目標(biāo)，這兩種監(jiān)管模式各有利弊，因此，在監(jiān)管實踐過程中，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)緊密結(jié)合這兩種互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式，促進其之間得到相互補充，進而使其能夠控制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)風(fēng)險事件的發(fā)生，并平衡和維護互聯(lián)網(wǎng)金融市場的活力。

（三）促進風(fēng)險容忍度適當(dāng)?shù)捏w現(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)的不斷應(yīng)用和發(fā)展催生出互聯(lián)網(wǎng)金融，并且，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)為了適應(yīng)行業(yè)的供給變化，正在不斷進行創(chuàng)新，以促進金融實體經(jīng)濟和消費者均能從互聯(lián)網(wǎng)金融中獲得更好的服務(wù)，因此，對于這種新興的金融業(yè)態(tài)，我國金融監(jiān)管需給其提供一定的試錯空間，若監(jiān)管過嚴或過早均會對行業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)生抑制，并且，也難以提高行業(yè)整體的發(fā)展效率，而監(jiān)管過松又會導(dǎo)致行業(yè)發(fā)展毫無規(guī)范，為此，在監(jiān)管過程中需合理權(quán)衡“無序”和“專制”兩種社會成本之間的關(guān)系。

（四）進行動態(tài)比例監(jiān)管動態(tài)比例監(jiān)管

首先，需要求相關(guān)金融企業(yè)和行業(yè)協(xié)會協(xié)商發(fā)布自律準則，相關(guān)的金融行業(yè)從業(yè)人員需對這一自律準則進行自覺遵守，才能促進金融監(jiān)管的效果提高；其次，借助注冊措施，金融監(jiān)管部門可動態(tài)掌握不同互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的相關(guān)信息，依次作為依據(jù)，制定合理的監(jiān)管對策；再次，監(jiān)管部門還需保證監(jiān)督市場的持久運行，以促進金融監(jiān)管的實效性和監(jiān)管效果提升；最后，市場監(jiān)督管理部門還需重視互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)現(xiàn)場調(diào)查，并對其提出相關(guān)的資本監(jiān)管需求，這種審慎、嚴格的監(jiān)管方式，不僅能保證互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的客觀性和及時性，同時還能促進行業(yè)的有序發(fā)展。

三、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融模式，其雖具有容易操作、信息互通性良好、信息不對稱程度和中介費用更低等眾多優(yōu)勢，但為了保證監(jiān)管的有效性和實時性，就有必要實行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。在實際監(jiān)管過程中，需遵循注重監(jiān)管一致性，防止監(jiān)管套利、促進規(guī)則性和原則性監(jiān)管結(jié)合、促進風(fēng)險容忍度適當(dāng)?shù)捏w現(xiàn)以及進行動態(tài)比例監(jiān)管動態(tài)比例監(jiān)管等原則，才能有效防范重大的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險發(fā)生，進而有助于促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和企業(yè)的良好發(fā)展，并保證消費者的經(jīng)濟安全。

參考文獻：

[1]朱聘軼.互聯(lián)網(wǎng)金融管理的必要性及其核心原則的探析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2017，（19）：290.

[2]蘇明曉.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則[J].中國國際財經(jīng)（中英文），2018，（02）：257.

作者簡介：

張倩（1987-），女，漢族，山東日照人，助教，碩士，主要從事金融學(xué)教學(xué)與研究工作。