大數據分析下的互聯網金融風險預警研究

摘 要：隨著近年來我國經濟的不斷發展，在現代互聯網技術的推動下，我國的金融行業依然邁向了互聯網金融時代。在政府的引導和推動下，我國的互聯網金融取得了飛速的發展，且實現了傳統金融行業的改革。對互聯網金融行業而言，其便捷和快速的數據處理能力，為互聯網金融的發展提供了便利，但同時也給互聯網金融帶來風險。為了推動我國互聯網金融行業的發展，對互聯網金融風險預警機制的研究尤為重要。在本文章的研究和論述中，筆者就從大數據角度上對互聯網金融風險預警建設進行分析。

關鍵詞：大數據；互聯網金融；金融風險

在近年來的發展中，我國互聯網行業在不斷的技術突破和行業發展，互聯網金融也在互聯網行業的發展下實現了跨越式的進步。就目前來看，我國的互聯網金融已經成為金融行業的驕子，其行業規模和產業規模在不斷的擴大。但就目前的互聯網金融行業而言，其中還存在著很多的風險和不足之處，為了能夠更好的控制互聯網金融中存在的風險，我們就需要建立起良性的互聯網金融預警系統，并通過風險預警系統來推動其發展。在本文章的研究中，筆者將以大數據作為基礎進行分析，結合目前互聯網金融的獨有特點和風險問題，將互聯網金融與大數據分析進行結合，以此來實現互聯網金融風險的動態和科學預警，盡可能的降低互聯網風險對企業造成的影響，推動互聯網金融更好的發展。

一、大數據分析

（一）大數據的數據分類

在互聯網金融行業中，數據可謂是貫穿整個運行過程。在互聯網金融之中，包括參與者、金融產品、金融服務。從互聯網金融的參與者上來看其數據內容就包括參與者信息數據、參與者輸入輸出數據；從金融產品上來看其數據內容就包括金融產品信息數據、產品購買數據；從金融服務上來看其數據內容就包括金融服務數據信息。總的來說，我們可以將互聯網金融數據的操作過程主要分為一下三部分：用戶數據信息；產品成交信息；用戶操作信息。

用戶數據信息指的就是互聯網金融的參與者在建立賬戶時候所填寫的基本資料，這些資料在參與者填寫完畢之后就會自動存儲在互聯網金融企業信息系統的數據庫。產品成交信息指的就是互聯網金融行業中為用戶提交的商品和服務，然后用戶對商品和服務進行購買的時候就會產生成交信息數據。用戶操作信息指的是用戶在互聯網金融平臺操作中所形成的記錄。

（二）互聯網金融行業大數據的特點

隨著近年來我國經濟的不斷發展，在現代互聯網技術的推動下，我國的金融行業依然邁向了互聯網金融時代。在政府的引導和推動下，我國的互聯網金融取得了飛速的發展，且實現了傳統金融行業的改革。對互聯網金融行業而言，其便捷和快速的數據處理能力，為互聯網金融的發展提供了便利，但同時也給互聯網金融帶來風險。互聯網金融行業中大數據具有規模廣、多樣化、時效性高等特點。從互聯網金融行業的大數據運行現狀來看，目前互聯網金融中的數據表現十分廣泛，覆蓋范圍也比較廣。其次，在現如今多樣化的互聯網需求下，眾多的互聯網金融信息數據種類造就了目前多樣化的互聯網金融大數據特點。

二、互聯網金融常見風險

互聯網金融的發展過程中，存在著很多的風險，通過對目前互聯網金融風險的研究總結，我們可以將其大致分為兩方面：用戶風險；企業風險。

（一）用戶風險

用戶在使用互聯網金融的時候，因對互聯網金融和傳統金融在概念上認識不清晰，使得在進行投資的時候缺乏較好的風險管理意識，導致在一定程度上會受到不法分子的蒙騙產生財產損失。此外，目前因我國互聯網金融的技術發展水平尚且不高，因此很容易被黑客和電腦病毒攻擊導致用戶的信息和財產受到損害。

（二）企業風險

互聯網金融在發展過程中的多樣化經營導致互聯網金融企業的監管工作難度較大且存在較高的監管風險。就目前來看，互聯網金融在業務范疇上存在較強的交叉性。

互聯網金融市場在發展過程中也會對傳統金融市場帶來沖擊，最為明顯的就是互聯網金融與銀行之間的競爭表現，兩者之間的競爭很大程度上影響著行業的發展和進步，并導致互聯網金融存在潛在風險。

三、大數據下互聯網金融風險預警體系設計

（一）大數據分析下互聯網金融風險預警體系設計原則

為了實現互聯網金融風險預警體系與大數據分析的有機結合，就需要以數據作為中心進行預警體系建設，在將預警體系與數據進行結合的過程中要以五大原則作為基準。

首先是系統性原則。對于互聯網金融風險預警體系而言，其建立的目前就是圍繞著互聯網金融風險建立起監測-預測-預警的體系，要想確保這一體系的有機建設就要立足于互聯網金融活動的全過程來進行開展，要充分整合互聯網金融活動中的各方面數據，通過以系統化的數據處理和數據整合作為數據的分析和整理的基礎，來實現數據信息整體的系統化發展和規范化建設，為預警機制的科學性和時效性打下堅實的數據分析基礎。

其次是時效性。在上文中提及預警機制需要確保時效性。因目前世界經濟日新月異，互聯網金融發展也是高速發展，在這一階段，預警機制的時效性就顯得尤為重要。因此在進行預警體系設計的時候要緊抓數據的動態變化特點和數據的實時分析和傳輸優勢來建立時效性優異的風險預警機制，并要保障風險預警能夠在時間上形成連續、內容上形成可比。

第三是可操作性原則。風險預警機制建設的目標就在于應用。因此我們在進行風險預警機制的設計的時候要本著可操作的基本原則，通過對風險的識別、判斷、預測與大數據分析技術想結合，確保預警體系在應用中能夠有效的運行。

第四是科學性原則。在進行大數據分析的時候需要盡可能的采用量化指標來進行分析，同時需要注重數據的定性研究，要通過定量和定性結合來保障金融風險的快速查出和有效規正。同時要確保定性指標能夠準確無誤，避免人為因素的誤導保證評價結果的科學性、準確性。

第五是彈性原則。互聯網金融在快速的發展，金融風險也在不斷變化，這就需要互聯網金融風險預警機制要具有良好的彈性能夠隨著時間的推移和行業的發展而變化。

（二）大數據分析下互聯網金融風險語境體系設計分級

在互聯網金融預警系統分為四個級別，分別如下：

1.數據管理。在互聯網金融預警系統中，數據管理時預警系統運行的重要基礎。因此要想確保數據管理的有效性就需要針對數據管理的特點進行數據管理系統設計。通過建立起數據管理系統還能夠保障數據的導入和整理能夠更加便捷。

2.數據整合。數據整合的作用在于將風險預警系統中的數據進行整體分析，并進行風險預警。

3.數據分析。數據分析的重要性在于對數據進行整合以后，將全部數據進行分析和處理，以此來對風險進行判斷。

4.數據結果。數據結果就是對數據分析的內容進行解釋和反應，并對結果進行分析。

上述分級，我們可以認定為是風險預警體系在預警系統設計上的四大部分，在對這四大部分進行設計的時候我們要注重與前面的五大原則進行結合，以確保最終的應用能夠取得有效的成效，并確保大數據分析下的互聯網金融風險預警體系能夠有效運行。

四、互聯網金融風險預警體系的實施建議

就目前互聯網金融風險的表現來看，要想確保風險預警體系能夠良好運行，還需要通過以下三方面來予以保障。

首先，需要建立起明確和完善的法律法規體系。從立法角度上來對互聯網金融進行強化管理。在立法的基礎上讓互聯網金融交易中的各部分參與者能夠明確自身的責任和義務，并推動互聯網金融行業建立起良好的行業規范和行業體系。此外，在立法角度上還需要對互聯網的業務進行規范和調整，通過對目前網絡信貸、第三方支付等新興業務進行約束，來確保互聯網金融良性發展，讓參與者的行為能夠得到進一步的規范和調整。

其次，注重對互聯網技術的知識產權的研發和保護，并注重互聯網安全系統的設計與開發。在當今互聯網金融的發展時代下，互聯網、移動網、大數據等技術是互聯網金融發展的重要技術保障，但隨著互聯網金融的不斷發展，這些技術也需要同步的進行發展。就目前我國對互聯網知識產權的保護建設來看，還需要進一步的對知識產權的保障體系進行完善并鼓勵信息技術企業進行知識產權的開發和創新。就互聯網安全角度上來看，因目前我國互聯網的加密技術等相關技術尚且與互聯網的發展之間存在不匹配的表現，這就導致了我國的互聯網金融發展的安全問題增大，增加了互聯網金融的安全風險。因此，這就需要我國的互聯網金融領域人才重視對關鍵技術的研發和突破，并重視對優秀人才的培養和引進，以此來推動我國的知識產權信息技術發展。

第三是注重互聯網金融企業對風險預警機制的反饋機制建設。有效的風險預警機制不僅僅能夠對風險進行提前的警報，其作用更是在于警醒企業自身存在的問題和弊端。因此，單一的預警風險規避很難達成互聯網金融風險預警機制的價值，并且其還會對互聯網金融的發展產生影響。因此我們就需要重視對互聯網金融的風險預警機制的反饋機制建設，要通過良好的反饋機制保障互聯網金融的良性發展。互聯網金融企業可以通過建立風險預警反饋部門和風險原因處置部門來對其進行規范和整改，通過良好有效的反饋機制建設來保障風險預警機制的價值體系和成效體現。

最后，完善互聯網金融機構的內部控制機制。規范互聯網金融的關鍵在于建立和完善內部控制機制，提前預警互聯網金融風險，事后加以控制，事后彌補和糾正。具體可以從兩個方面考慮：一是設立專門的風險控制部門。風險控制對互聯網金融非常重要。掌握風控技術不僅是互聯網金融企業生存的防火墻，也是促進互聯網企業成長的助推器。互聯網金融機構應設立專門的風險控制部門，利用大數據挖掘技術或第三方咨詢服務建立信用。評級體系，內部風險評估模型，互聯網金融風險預警機制，成立專門的實時監測和鑒定崗位。二是建立健全風險準備金提取制度。根據互聯網金融機構的規模，產品性質，風險容忍度等情況，適當的風險準備金額和全額退出，以充足的撥備和較高的資本抵御流動性風險。

五、結論

建立互聯網金融風險預警系統的目的是為了防止或減少因業務運營過程中的錯誤決策、客觀條件變化等原因造成的資金，財產和信譽的損失。本文介紹了互聯網金融的發展情況，介紹了互聯網金融的數據和特點，闡述了互聯網金融風險預警系統的設計原則。建立以數據為中心的金融風險預警體系，不僅可以幫助企業減少和減少金融風險帶來的損失，而且可以幫助企業提高和提高管理水平。綜上所述，基于大數據的互聯網風險預警體系建設能夠有效的降低互聯網金融企業在業務和經營活動開展過程中的失誤，并通過風險的語境來確保企業能夠及時的進行風險的防范避免產生不必要的損失。

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作者簡介：

尹勇，中國人民銀行懷化市中心支行。