基于大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)保險營銷模式創(chuàng)新分析與探索

摘 要：大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展，既是傳統(tǒng)保險行業(yè)的機遇，也是挑戰(zhàn)。基于此，本文從互聯(lián)網(wǎng)保險的概念入手，分析了大數(shù)據(jù)時代對保險行業(yè)造成的積極影響與負面影響，然后給出了大數(shù)據(jù)時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險營銷模式創(chuàng)新對策，保險公司需要提高對用戶需求的重視、創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險營銷體系、采取C2B保險服務營銷模式、實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與金融的有效融合，并建立互聯(lián)網(wǎng)保險生態(tài)圈，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險的可持續(xù)發(fā)展。

關鍵詞：大數(shù)據(jù)時代；互聯(lián)網(wǎng)；保險營銷

引言

觀察《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告》可知，我國互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模逐年增加，正處于迅猛發(fā)展時期，能夠帶動保費的穩(wěn)定增長。但是和發(fā)達國家相比，我國互聯(lián)網(wǎng)保險仍舊處于落后水平，互聯(lián)網(wǎng)保險在保險市場占據(jù)的比例不到10%，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品存在嚴重的單一化與同質(zhì)化問題，不利于我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。因此，保險公司需要加強互聯(lián)網(wǎng)保險營銷模式的創(chuàng)新。

一、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)保險營銷模式分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險分析

互聯(lián)網(wǎng)保險是大數(shù)據(jù)時代產(chǎn)生的一種全新保險營銷模式，主要是將互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務技術作為工具，完成保險銷售的一種經(jīng)營管理活動。在政府工作報告中，李克強總理明確指出，我國各行業(yè)需要制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，實現(xiàn)移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的有效融合，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。因此，保險行業(yè)需要提高對互聯(lián)網(wǎng)的重視，通過移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術和保險行業(yè)的有效融合，實現(xiàn)保險行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，提高保險公司的產(chǎn)品與服務質(zhì)量，從而促進保險行業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計表明，我國近70%的傳統(tǒng)保險公司開始接觸互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保費規(guī)模逐年上升。但是在實際的互聯(lián)網(wǎng)保險營銷發(fā)展過程中，仍舊存在保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重、客戶黏性較低以及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一化等問題，成為阻礙互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的主要因素。

（二）大數(shù)據(jù)時代對保險行業(yè)的影響分析

第一，積極影響。（1）互聯(lián)網(wǎng)保險營銷模式的出現(xiàn)大大節(jié)約了保險公司的經(jīng)營成本，簡化投保與理賠等業(yè)務的流程。相關數(shù)據(jù)估算結(jié)果顯示，互聯(lián)網(wǎng)模式能夠降低60%以上的價值鏈成本，有助于保險公司經(jīng)濟效益與工作效率的提升；（2）互聯(lián)網(wǎng)保險營銷模式打破了時間與空間的限制，提高了營銷的靈活性，實現(xiàn)了24小時保險服務，用戶能夠在線上進行保險公司對比分析，大大提高了信息傳遞速度，為用戶帶來了更優(yōu)質(zhì)的服務體驗；（3）傳統(tǒng)保險公司是按照大數(shù)法則以及精算技術完成產(chǎn)品定價，而互聯(lián)網(wǎng)保險營銷模式是將大數(shù)據(jù)技術作為基礎，能夠全面分析行業(yè)內(nèi)的歷史數(shù)據(jù)與現(xiàn)下數(shù)據(jù)，大大提高了數(shù)據(jù)估算的準確性，而且大數(shù)據(jù)技術能夠?qū)τ脩粜枨笈c用戶偏好進行分析，提高了保險產(chǎn)品定價的準確性，為保險產(chǎn)品創(chuàng)新提供了新思路。

第二，負面影響。（1）互聯(lián)網(wǎng)保險營銷模式的良好發(fā)展前景，吸引了更多的投資者進入到保險行業(yè)，大大增加了保險行業(yè)的市場競爭，很容易引發(fā)惡性競爭，不利于保險行業(yè)的發(fā)展；（2）互聯(lián)網(wǎng)保險營銷模式應用的大數(shù)據(jù)技術以及云計算技術并沒有完善的安全機制，用戶信息安全與保險產(chǎn)品信息安全得不到保障，很容易導致消費者權(quán)益受到侵害；（3）互聯(lián)網(wǎng)保險營銷模式對保險公司的銷售人員提出了更高的要求，目前銷售人員的專業(yè)素養(yǎng)與信息素養(yǎng)難以滿足互聯(lián)網(wǎng)保險的要求，需要保險公司進一步提升工作人員的綜合素養(yǎng)，從而提升保險公司的服務水平。

二、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)保險營銷模式創(chuàng)新策略分析

（一）提高對用戶需求的重視

在大數(shù)據(jù)時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅猛，大部分保險公司都開始網(wǎng)上營銷。其中，有些保險公司是為了生存被迫選擇；有些保險公司是隨波逐流，很少有保險公司能夠真正認識到互聯(lián)網(wǎng)保險營銷的意義，使得互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品呈現(xiàn)出單一化的發(fā)展趨勢，大部分產(chǎn)品都是低價值的醫(yī)療險、理財險或者旅游意外險，對保險電商的發(fā)展造成了負面影響。上述問題出現(xiàn)的主要原因在于保險公司缺少對用戶需求的重視，保險產(chǎn)品不滿足市場需求。因此，在大數(shù)據(jù)時代，保險公司需要貫徹落實以人為本的理念，研發(fā)能夠為保障用戶利益的產(chǎn)品。比如，眾安保險公司推出的保證保險以及責任保險；淘寶網(wǎng)提供的運費險以及碎屏險；騰訊推出的微信支付安全險等險種，都是基于用戶需求制定的險種，真正實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險營銷的創(chuàng)新。

（二）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險營銷體系

要想實現(xiàn)保險營銷模式的創(chuàng)新，保險公司需要充分利用的大數(shù)據(jù)技術及互聯(lián)網(wǎng)，將用戶作為基礎，建立全新的互聯(lián)網(wǎng)保險營銷體系，明確險種的目標客戶群，提高產(chǎn)品的營銷效果。在大數(shù)據(jù)時代，大量信息傳遞大大提高了用戶的流動性，保險公司需要加強市場調(diào)研，將用戶體驗作為核心，制定自身的品牌定位，完善保險公司的品牌策略。

（三）采取C2B保險服務營銷模式

大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展使保險公司更加明確企業(yè)的風險因子，使保險公司精準控制每個投保標成為可能，有助于保險公司的精細化管理，實現(xiàn)保險產(chǎn)品的個性化發(fā)展。因此，在進行互聯(lián)網(wǎng)保險營銷模式的創(chuàng)新時，保險公司需要根據(jù)風險特征、用戶偏好、需求及習慣等內(nèi)容，建立用戶行為數(shù)據(jù)模型，從而建立相應的網(wǎng)絡社區(qū)，加強用戶與保險公司的溝通交流，確保保險公司的產(chǎn)品滿足用戶需求。與此同時，保險公司可以通過C2B保險服務營銷模式的應用，使用戶直接參與到保險產(chǎn)品的設計開發(fā)工作中，為用戶提供“私人訂制”服務。比如，京東保險充分利用“大數(shù)據(jù)+場景化”，針對用戶的實際需求，推出了涉及海淘、家居、網(wǎng)絡售后、眾籌與投資這五個方面的保險服務，真正實現(xiàn)了保險產(chǎn)品的定制，受到用戶的廣泛好評。

（四）互聯(lián)網(wǎng)與金融的有效融合

大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使越來越多的保險公司開始進行網(wǎng)絡銷售，大大增加了互聯(lián)網(wǎng)保險營銷行業(yè)的競爭，保險公司需要進行產(chǎn)品與服務的創(chuàng)新，這樣才能夠在競爭激烈的市場中站穩(wěn)腳步。具體而言，保險公司需要轉(zhuǎn)變目前的“人海戰(zhàn)術”以及“人情保單”等錯誤營銷手段，需要正確認識互聯(lián)網(wǎng)技術與互聯(lián)網(wǎng)思維，將用戶作為核心，提供綜合性一站式的保險服務，通過金融服務交易平臺的建立，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與金融的有效融合，為用戶提供財務管理規(guī)劃，使用戶享受到線下投保不會提供的服務，從而提升互聯(lián)網(wǎng)保險的外延價值。

比如，平安保險公司建立了“互聯(lián)網(wǎng)+綜合金融”經(jīng)營模式，將公司的線下金融客戶轉(zhuǎn)移為線上，在線上生活服務中為客戶提供保險產(chǎn)品服務等多種金融業(yè)務，大大提高了服務效率，使平安保險公司轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻舻摹柏敻还芗摇保褂脩暨x擇平安保險公司辦理相關的保險業(yè)務，提高企業(yè)與用戶的粘度，有助于平安保險公司經(jīng)濟效益的提升。

（五）建立互聯(lián)網(wǎng)保險生態(tài)圈

互聯(lián)網(wǎng)的普及解決了信息傳遞不對稱問題，只要擁有移動終端，人們能夠隨時在線。在這種發(fā)展背景下，將移動互聯(lián)網(wǎng)技術作為基礎的共享經(jīng)濟模式，對我國傳統(tǒng)社會組織形成造成了沖擊，實現(xiàn)供需之間的有效連接，網(wǎng)絡平臺取代了傳統(tǒng)的公司。從經(jīng)濟發(fā)展角度而言，互聯(lián)網(wǎng)保險能夠分享給所有人，并根據(jù)用戶的個人偏好，選擇匹配度相對較高且具有一定性價比的保險產(chǎn)品，不僅能夠提高互聯(lián)網(wǎng)保險營銷效率，還能夠充分滿足用戶的需求，幫助保險公司完成傳統(tǒng)銷售隊伍的轉(zhuǎn)型，組建一支綜合素養(yǎng)較高的營銷團隊，為用戶提供保險、投資等多方面的服務。

因此，保險公司需要根據(jù)共享經(jīng)濟的發(fā)展趨勢，有針對性地建立互聯(lián)網(wǎng)保險生態(tài)圈。在該生態(tài)圈中，保險公司主要扮演如下角色：（1）主導角色，通過保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，引導生態(tài)圈的發(fā)展，比如車生態(tài)圈主要結(jié)合車險產(chǎn)品的創(chuàng)新，健康醫(yī)療生態(tài)圈主要結(jié)合長期壽險以及私人醫(yī)療產(chǎn)品；（2）附屬角色，根據(jù)生態(tài)圈的發(fā)展趨勢進行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，比如在互聯(lián)網(wǎng)P2P行業(yè)迅猛發(fā)展的趨勢下，保險公司可以推出信用保證險等產(chǎn)品，實現(xiàn)保險行業(yè)與其他行業(yè)的有效融合。

三、結(jié)束語

綜上所述，大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展使傳統(tǒng)保險行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)保險轉(zhuǎn)變，保險公司需要進行營銷模式的創(chuàng)新。通過本文的分析可知，保險公司需要正確認知互聯(lián)網(wǎng)技術及互聯(lián)網(wǎng)思維，實現(xiàn)保險行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的有效融合，根據(jù)用戶的需求與偏好，進行互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新，這樣才能夠提高互聯(lián)網(wǎng)保險的營銷效果，促進保險公司的長久健康發(fā)展。希望本文的分析可以為相關研究提供參考。

參考文獻：

[1]汪淵.基于互聯(lián)網(wǎng)+的保險產(chǎn)品創(chuàng)新與營銷渠道拓展研究[D].江西師范大學，2017.

[2]李亞茹.我國互聯(lián)網(wǎng)保險營銷模式發(fā)展研究[D].廣西大學，2015.

作者簡介；

呂政（1986-），女，安徽合肥人，碩士研究生，中級，研究方向；保險學、財務管理。