網絡第三方支付平臺的合法性研究

摘 要：隨著社會經濟的不斷發展，互聯網信息技術以及電子計算機技術的廣泛普及和應用，網絡購物以及成為當前生活中相對比較主流的購物方式之一，在此背景下，網絡第三方支付平臺迎來了高速的發展，例如支付寶、微信等以及占據了市場上面很大一部分，隨著網絡第三方支付平臺的不斷發展，人們的消費觀念以及消費主張也出現了一定程度上的變化。雖然網絡第三方支付平臺帶給人們極大的方便，極大的推動了我國電子商務的發展，但第三方支付平臺存在如政策、信用、經營等各種風險，且網絡第三方支付平臺在法律監管問題方面存在著一定的問題，本文從分析了影響網絡第三方支付平臺法律監管的原因，然后提出了健全網絡第三方支付平臺法律監管問題的相關策略。

關鍵詞：網絡第三方支付平臺；合法性；法律監管

網絡第三方支付平臺是互聯網時代不斷發展所帶來的新興產物，是在收、付款人之間通過網絡支付服務實現貨幣資金轉移的非金融機構。網絡第三方支付平臺的出現推動了我國電子商務的發展，而隨著我國電子商務，網絡第三方支付平臺也逐漸成熟。一般來說，網絡第三方支付平臺是指一些實力較強且具有比較高的信譽的非金融機構，既不屬于銀行，又獨立于交易各方，并為消費者提供貨幣資金轉移等服務。但網絡第三方支付平臺是由商務運營、金融技術、信息技術等各方面內容形成的復合法律關系，在貨幣資金監管、消費者保護、非法交易控制等法律問題上來說，對于網絡第三方支付平臺的監管還存在著一定的法律監管問題，所以要深入思考網絡第三方支付平臺法律制度以及體系的構建，保證網絡第三方支付平臺穩定、健康的發展。

一、影響網絡第三方支付平臺法律監管的原因

（一）網絡第三方支付平臺的法律身份問題

法律身份具有比較重要的地位，但網絡第三方支付平臺現如今的法律地位并沒有一個明確的定義，多少網絡第三方支付平臺聲稱自己為中介機構，不屬于金融機構，但在網絡第三方支付平臺的運營過程中設計大量金融業務，如金融管理、資金結算、資金擔保等業務，再加上網絡第三方支付平臺法律身份不夠明確，在一定程度上阻礙了網絡第三方支付平臺法律監管的開展，隨我國已經頒發了相關法律法規，但相對還不夠完善，對于一些問題并沒有進行一些明確的規定，導致網絡第三方支付平臺法律法規的開展并沒有得到有效的提升。

（二）網絡第三方支付平臺的非法交易問題

基于網絡第三方支付平臺的特殊性，且當前網絡第三方支付平臺是“幾家獨大”的局面， 同時，交易就會有利益，導致在網絡第三方支付平臺的交易過程中，比較容易出現非法交易的行為。除此之外，網絡第三方支付平臺通過網絡進行線上支付，與銀行支付相比具有相對比較良好的隱蔽性，且網絡第三方支付平臺無法完全掌握其資金流動，這就導致一些不法分子通過這種方式進行行賄、洗錢等非法行為，給網絡第三方支付平臺的發展帶來了極大的安全隱患。

（三）網絡第三方支付平臺的風險控制問題

通常情況下消費者通過網絡第三方支付平臺進行支付是將支付款額交由第三方支付平臺中介，當買家將商品轉到買家手中，買家確認支付后，再由第三方支付平臺進行轉交，這個過程需要7天左右的時間，也就是說在這7天支付款額會滯留在第三方支付平臺中，導致資金沉淀，非常容易操作金融風險的出現。在網絡第三方支付平臺大量資金滯留時，如果沒有及時進行處理，就會造成資金安全問題，進而引發道德風險以及支付風險。

（四）網絡第三方支付平臺的消費者權益保護問題

網絡第三方支付平臺與傳統的支付方式相比，相對比較復雜，對于消費者也有一定的要求，在互聯網中，有許多不法分子通過信息技術來進行一些非法行為，影響消費者合法權益。但當前《支付清算組織管理辦》并沒明確規定消費者網絡糾紛訴訟以及管轄等內容，對消費者檔案以及賬戶資料的保護也沒有明確的規范。

二、健全網絡第三方支付平臺法律監管的相關策略

（一）加強網絡第三方支付平臺對金融的監管力度

與其他金融機構相比，網絡第三方支付平臺是一個比較特殊的存在，所以在加強金融監管的過程中，要將金融管理部、商務監管部門以及互聯網管理部門共同參與進來，形成一個共同協助監管體系，從而促進網絡第三方支付平臺金融監管工作的有效開展。在第三方支付的過程中，銀行應做好相應的監管義務，并與網絡第三方支付平臺簽訂相關協議，從而確定資金監管、價格控制以及風險轉接等責任。除此之外，可以通過互聯網，構建公開透明的客戶反饋平臺，從而進一步延伸其監管范圍，促進監管體系的有效形成。并對市場準入、經營行為、資金流動等方面嚴格按照相關法律監管執行。

（二）明確網絡第三方支付平臺的業務活動范圍

在網絡第三方支付平臺的支付過程中，其主要流程并沒有直接面向客戶，因互聯網的特點導致客戶所需的空間存在一定的伸縮性，從而導致網絡第三方支付平臺存在金融業務邊緣化的特點，造成法律監管真空地帶的出現。基于此，在相關監管部門頒發《支付業務許可證》的同時，要明確網絡第三方支付平臺的業務活動范圍，對于虛擬貨幣的發行需要相關銀行的認證后才能發行。

（三）加強網絡第三方支付平臺賬戶資金的監控力度

可以通過不定期的抽查以及跟蹤監控等方式加強網絡第三方支付平臺賬戶資金的監控力度，從而降低并控制資金和金融風險。在相關法律條款中詳細、全面規定備付金以及存管銀行的相關義務與責任，杜絕網絡第三方支付平臺對客服備付金的挪用，對于這終情況要嚴格按照相關法律法規加以處理。

（四）明確網絡第三方支付平臺信息安全責任制度

明確網絡第三方支付平臺信息安全責任制度，要將客戶的相關權益為重心，通過信息安全責任分攤的形式化保證客戶的合法權益。首先，明確網絡信息的合法性責任，網絡第三方支付平臺要監督買家、賣家以及客戶等用戶的相關信息數據，并確保這些相關信息數據的合法性以及真實可靠性。但網絡第三方支付平臺不具備鑒定信息數據合法性的能力，所以，需要通過信息安全責任分攤的形式，將相關責任分攤給網絡第三方支付平臺以及其他相關使用者，通過實名制管理來提高法律監管的有效性。除此之外，還要明確通訊失誤責任以及網絡安全責任，以此保證多方的合法權益。

（五）明確網絡第三方支付平臺法律地位，擴大監控范圍

相關法律監管部門應及時健全關于網絡第三方支付平臺的法律法規，明確網絡第三方支付平臺法律地位，為網絡第三方支付平臺提供法律支持，從而有效實施相關法律監管手段。除此之外，還要擴大其監控范圍，嚴厲打擊非法交易，做好準備控制和打擊可能出現的非法交易，為網絡第三方支付平臺提供一個良好的環境。

三、結束語

本文首先從網絡第三方支付平臺的法律身份問題、非法交易問題、風險控制問題、消費者權益保護問題等方面闡述了影響網絡第三方支付平臺法律監管的原因。然后從加強網絡第三方支付平臺對金融的監管力度、明確網絡第三方支付平臺的業務活動范圍、加強網絡第三方支付平臺賬戶資金的監控力度、明確網絡第三方支付平臺信息安全責任制度、明確網絡第三方支付平臺法律地位，擴大監控范圍等方面提出了健全網絡第三方支付平臺法律監管的相關策略。

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作者簡介：

浦文卓，江蘇省懷仁中學。