第三方支付發展對商業銀行影響研究

摘 要：日新月異的環境下，科技得以不斷進步，當電子商務在不同行業中發揮出極大作用的同時，對生活和生產也形成很大影響，尤其第三方支付的誕生與飛速發展，帶給商業銀行發展極大的壓力。本文通過概述第三方支付，分析了第三方支付的發展帶給商業銀行的影響，提出了基于第三方支付影響下的商業銀行改革舉措。研究以及分析第三方支付的發展帶給商業銀行的影響為目的，從而有效推動商業銀行的發展改革進程。

關鍵詞：第三方支付；商業銀行；影響

引言

新世紀的來臨，使網絡在不同的行業領域中發揮出很大的作用，互聯網產業變得日益成熟。受到全球經濟一體化發展勢態的影響，全新的互聯網金融產業得以誕生，尤其近年來電子商務的火熱，讓第三方支付平臺的數量與日俱增，一方面推動了國內商業銀行相關的電子業務發展；另一方面也對商業銀行從前的業務形成一定的競爭威脅。為此，系統探究和分析第三方支付發展對商業銀行的影響顯得十分必要，具有重要的研究意義與實踐價值。

一、第三方支付的說明

進入到新世紀之后，網絡信息技術在很多的行業領域當中均發揮出極為重要的作用，為智能化生活、自動化生產環境的創建奠定了良好的基礎。電子商務在近年來獲得了飛速的發展，讓互聯網金融產業也開始受到廣泛的關注與重視。作為全新的支付中介形式，第三方支付的誕生，相較于從前的商業銀行而言，在提供的服務方面變得愈發便利與高效，以便達到了使客戶滿意度得以提升的目的。事實上，第三方支付的誕生，是符合民眾日益多樣化的金融發展需要的，從而不僅讓互聯網金融的服務質量獲得提高，相應的交易成本得以下降，而且不再被空間與時間所束縛，最終形成更加多樣化的服務類型。

二、第三方支付的發展帶給商業銀行影響分析

（一）關于貨幣職能的全新闡釋

當互聯網金融業得以誕生之后，促使紙幣貨幣和電子貨幣彼此相結合。尤其在電子貨幣興起以后，讓民眾的消費不再受到國界的局限，在運用電子貨幣的過程當中，能夠依靠互聯網平臺，得到有關國家中的貨幣。實際上，以某個角度而言，對于電子貨幣而言，同樣屬于信用形式之一，表現出無形的狀態，對比從前的紙幣，無論是其計量單位，還是相應的交易媒介，均出現了變化，需要進行全新的闡釋，以便掌握意義與價值上的差異情況。同時也帶給貨幣政策的修訂以及流通等方面一定的影響，進而發揮出對從前貨幣理論的補充與豐富的作用。

（二）增加了商業銀行經濟收益與業務方面的壓力

在第三方支付出現并獲得飛速發展之后，增加了商業銀行經濟收益與業務方面的壓力，具體而言，涵蓋了下述幾個不同的因素：其一為在負債業務方面的壓力威脅。處于第三方支付交易平臺數量與日俱增的形勢下，銀行相關資源開始分散到各個途徑當中，進而帶給負債業務相應的競爭威脅。其二為在有關業務的經濟收益方面構成了一定的威脅。究其原因，第一，第三方支付企業進行支付過程的參與度日益提升，比如：現如今十分常見的手機支付與貨幣匯兌等。正是由于第三方支付的廣泛運用，讓銀行相應的代理手續費遭遇一定威脅；第二，作為第三方支付發展中的重要構成部分，基金的形成同樣帶給商業銀行代銷手續費盈利相應的影響。

（三）商業銀行中間業務受到的影響說明

對于商業銀行的運作來說，其中的中間業務，實際上主要的內容便為銀行的支付結算的業務，銀行通過獲得一定的手續費和利息差，從而達到獲取經濟收入的目的。從當前的發展情況來看，由于利率市場不斷在變化，對于商業銀行而言，中間業務的重要性是毋庸置疑的。不過，在第三方支付得以飛速發展和進步的同時，帶給商業銀行中間業務方面很大的影響。現如今，商業銀行能夠實現和大部分第三方支付對接處理，完成跨行的自由轉賬與信用卡還款等各類服務。通過運用第三方支付的方式，無論是網購，還是匯款，以經濟費用的視角而言，對比商業銀行，第三方支付更低，并且大部分屬于免費性質的服務。同時，進行第三方支付的時候，所有使用人均能夠獲得更加便捷、高效的服務，體現出快捷支付的優點，因此，從線下支付的角度而言，選用第三方支付的人群數量會不斷增多。

顯而易見，由于第三方支付所需要的經濟成本很低，導致以上情況的發生，對于很多的第三方支付機構來說，其通過提供不同類型的優惠策略，以便達到吸引更多的消費者的目的，此種情況的出現，將導致商業銀行的運作過程當中，大部分的金融業務服務功能下降或者消失，不僅損失了很多的客戶數量，而且也阻礙到商業銀行的業務拓展與長遠發展。

三、基于第三方支付影響下的商業銀行改革舉措

（一）做好風險控制制度的改革工作

第一，構建更加完善的監督檢查制度。處于網絡信息時代的環境當中，民眾在金融機構方面的安全與穩定性問題擁有很高的關注度與警惕度。所以，基于達到有關監督管控規定的前提之下，應該注重金融風險方面的預防與控制。采取構建并完善電子銀行中的風險監測與監督制度的方式，以便科學預防與管控相應的金融風險。

第二，提高網絡有關開放信息資源的利用率。對于從前的金融環境而言，關于客戶相關的金融信息數據禁止自行公布，盡管此舉對客戶的隱私信息給予了一定的保護，不過從某個角度來說，讓更多有價值的數據信息無法被有效運用，進而致使金融機構難以了解與把握當前的市場發展變化情況，無法大規模進行客戶資源的擴展。實際上，面對互聯網金融產業的興起，信息本身存在一定的開放性特征，由此讓很多金融機構可以確保用戶的隱私信息被保護的前提下，實現部分有價值數據信息的查看與利用。依靠金融機構在用戶數據信息方面的分析和探討，可以對客戶在金融方面的需要予以系統化掌握，以便達到開發市場資源，提供給客戶更加優質的金融服務的目的。

（二）注重小型企業市場的拓展

當商業銀行在運作的時候，面對相應的貸款業務問題，通常存在著十分復雜繁瑣的手續流程，并且很高的貸款門檻，讓那些中小型企業運營過程中盡管在資金需求方面十分強烈，卻無法獲得商業銀行的貸款幫助。從目前的情況來看，經濟建設的進程得到了進一步的加快，在這當中，中小型企業發揮出的作用不容忽視。面對此種狀況，相應的融資需要量同樣得以增加。當第三方支付平臺數量不斷增多，發展的速度日益加快之后，逐漸變成中小型企業獲得貸款服務的首選途徑。所以，從當前的情況而言，商業銀行應該須結合相應的貸款業務開展方式，不斷予以改進和優化，從而符合中小型企業在融資方面的要求，真正實現對中小型企業市場的拓展目的。

（三）凸顯出自身的優勢特征

從目前的發展情況而言，為了改善第三方支付發展帶給商業銀行嚴重的發展威脅，要求商業銀行結合目前自身的發展需求和未來的發展規劃，盡可能凸顯出自身的優勢作用，使B2C與B2B的業務重要性進一步凸顯。針對商業銀行的發展來說，需要對其中的優勢資源予以統計與整合處理，達到有效運用的目的，尤其對于行業的擇選問題，需要根據既定的支付業務發展目標予以改進。當然，商業銀行還應該反思從前的發展歷史，總結有關經驗，完成細致地反思和分析任務，對第三方支付在功能與實踐經驗的方面予以效仿，深入了解和掌握網絡在線支付的具體步驟以及行業領域的特征情況，從而進一步研發和豐富當前的金融支付產品，使其功能變得更加多樣化，以便達到用戶的要求，使其在市場競爭當中占據更加重要的地位。

四、結論

從論文的闡述和分析當中可知，系統探究和分析第三方支付發展對商業銀行的影響顯得十分必要，具有重要的研究意義與實踐價值。本文通過概述第三方支付，分析了第三方支付的發展帶給商業銀行的影響，提出了基于第三方支付影響下的商業銀行改革舉措：做好風險控制制度的改革工作、注重小型企業市場的拓展、凸顯出自身的優勢特征。望此次的研究結果，能得到有關人員的重視，從中獲取一定的啟發與幫助，以便進一步促使我國商業銀行的發展。

參考文獻：

[1]李健.第三方支付發展對商業銀行的影響與策略研究[J].財經界（學術版），2018，22（09）：113-114.

[2]王純.第三方支付對商業銀行的影響研究[J].武漢商學院學報，2018，32（21）：152-156.

[3]陸岷峰，虞鵬飛.第三方支付對商業銀行支付結算業務的影響研究[J].蘭州財經大學學報，2016，32（04）：102-110.

作者簡介：

薛悅涵，河南省實驗文博學校。